Анализ сборов и выплат страховщиков по автокаско свидетельствует о том, что этот вид страхования убыточен и что говорить о завышении тарифов в нем вряд ли справедливо. Тарифы, наверное, могут снизиться при условии сокращения РВД и эффективного размещения резервов, но это пока из разряда неосуществимого.
Страховщики пытаются снизить убыточность разными путями. Судя по тому, что выплаты по автострахованию в 2010 г. сократились на 12%, им это удается. А учитывая, что количество дел в судах по страховым спорам выросло, клиентам такие пути управления убыточностью часто не нравятся.
Однако есть вполне цивилизованный способ снижения убыточности, и, вероятно, напряженности, связанной с недоверием к страховым компаниям, и о нем на этом сайте уже не раз писали. Это – франшиза, причем, желательно, безусловная. До 70% от общего количества выплат по автокаско не превышают 30 тыс. р. Эти выплаты дорого обходятся страховщикам из-за высоких накладных расходов на урегулирование.
Вот картинка, которая примерно показывает, какую скидку к тарифу по риску «ущерб» должна давать франшиза для «средней» иномарки. Конечно, здесь многое не учтено (например, разница в стоимости ремонта разных марок), но общее представление получить можно. Для отечественных автомобилей при тех же размерах франшизы скидки должны быть больше.
Из этого графика можно понять, сколько примерно должна стоить страховка «50 на 50» (если мы говорим о выплате при условии доплаты оставшихся 50% премии, то, по сути, мы говорим о 50-процентной франшизе). Отсюда же видно, что безусловная франшиза в 30 тыс. р. должна давать примерно 50-процентную скидку с тарифа. Причем многие страховые компании именно такие скидки и предлагают.
То есть, например, если полис каско стоит 80 тыс. р., то при безусловной франшизе в 30 тыс. р. страхователь получает скидку примерно в 40 тыс., а при франшизе 20 тыс. – примерно 30 тыс. Удивительно при этом, что франшиза совершенно не пользуется популярностью.
Хочу поинтересоваться у клиентов страховых компаний, покупающих полисы КАСКО: а вы пользуетесь франшизой? И если нет, то почему? Не доверяете такому способу «экономии»? Продавец не предложил такой возможности? Еще что-то? Уважаемые страховщики! Мотивируете ли вы своих агентов на продажу полисов с франшизой?
Елена! Очень благодарен Вам за этот пост! Он ещё раз подтверждает расчеты, которые мы произвели у себя в компании )) Только мы при расчёте коэффициентов отталкивались от франшизы в процентном выражении от страховой суммы для разных категорий (диапазонов).
Что касается экономической целесообразности франшизы, то я ещё хочу отметить, что её применение позволяет снизить не только убыточность, но и РВД, ведь помимо суммы убытка, существенно снижается и частота их заявления в СК.
P.S. Подскажите, а для условной Вы расчет не делали? Интересно сравнить с нашим… )))
При расчётах, необходимо не забывать, что доля убытка в премии — не более 70%, а в большинстве своём и не более 50%. около 25% идёт на комиссию и т.п., часть на оплату зарплаты продающих подразделений, которые завязаны на размер премии и т.п. вещи, который
просто россияне наверно очень богатые люди, если мы можем себе позволить перекраску бамперов или царапины в 2 см ежегодно, а лучше несколько раз в год, причём только в дворцах типо официальных дилеров, а то вдруг с гарантии снимут.
1.По моему не верно сравнивать продукт 50 на 50 и франшизу.
Франшиза действует на все случаи, а по 50 на 50 один раз доплатил, и в дальнейшем имеешь полное покрытие.
2. Если у нас средний убыток 20-30 т.р. То при страховании с франшизой 20-30т.р, выплату мы никогда не получим, т.е. получается просто отдадим компании некоторую сумму денег. Можно возразить что при Угоне и полной гибели выплата будет. Но для таких условий есть специальные продукты, тариф по которым будет ниже чем при страховании с франшизой.
Андрей!
Считаю Вы не совсем правы:
1. Если говорить о расчете, который был произведен нами, то приведенный график отражает снижение убыточности по всему портфелю, в т.ч. не исключая угоны, ведь безусловная франшиза вычитается из всех убытков.
2. Франшиза выгодна не только тем, у кого 0-1 убытков в течение года (и тут надо не забывать что таких клиентов 85%), но и тем, кто готов самостоятельно оплачивать небольшие убытки, т.е. этот момент не настолько важен, как Вы пишете, тем более он вполне компенсируется снижением затрат на урегулирование убытков, ведь еще снижается и частота.
При этом, как я уже писал в своих комментариях к Вашему последнему сообщению, я согласен с доводами, которые Вы в нем приводите.
ту strike
какую долю в вашем портфеле по КАСКО составляют договры с франшизой?
больше 0,1% или меньше?
2 tolchaeva
Эти показатели никак не влияет на расчет коэффициентов. Приведенные коэффициенты, это отношение убыточности полученной после применения франшизы к убыточности без франшизы.
2 paha_093
1. сравнивать можно т.к. если Вам известна конструкция таких продуктов, то там как раз применяется франшиза, а доплатить и исключить франшизу можно по условиям любого продукта
2. Средний убыток по Автокаско гораздо выше 30 т.р., т.е. выплату получите, а продукты о которых вы говорите, также имеют в своих условиях франшизу, только условную и в размере 70-80% от стоимости ТС (в зависимости от границы полной гибели ТС, предусмотренной правилами Страховщика), и скидка, предусмотренная этими продуктами как раз равна скидке за такую франшизу
2 paha_093
договоров с франшизой почти нет ))) а к чему вопрос, если не секрет?
ту strike
1. вопрос про долю был к тому, что по расчетам может быть и выходит снижение у быточности по всему портфелю, а что будет на практике совсем другое дело.
2. средний убыток в автокаско на много выше 30т.р. никогда в это не поверю. по сегменту со страховой суммой свыше 1 200 000 конечно, но если брать портфель в целом то должно быть 25 ну максимум 30т.р.
3. про конструкцию продуктов 50 на 50 я знаю. и поверьте не у всех она такая как в Альфе. Есть настоящие 50 на 50, в которых франшиза идет только в размере премии и если вы ее всю выбрали (за один случай или за несколько) то в дальнейшем получаете выплаты полностью.
Франшиза действительно удачный инструмент и количество постов по этой теме ширится
. Но у последних двух сегментов ситуация и так получше.
Что касается влияния на убыточность, то механизм в принципе соответствует приведенному графику, если взять условно-средний портфель.
Я готов согласится с Андреем в том смысле, что реальное влияние на убыточность будет гораздо сложнее.
1. Сильная зависимость от стоимости машины. Думаю, франшиза хорошо подойдет для сегмента машин 500-900 тыс руб., который потихоньку тонет в убытках. Для ВАЗов, она нужна меньше, для дорогих авто не даст качественного эффекта (в том числе из-за большей доли «угона» в тарифе"
2. РВД. Комиссия не будет влиять, т.к. уменьшится пропорционально премии, а вот сборы упадут и не всем продавцам (особенно дилерам! и банкам) это будет интересно. Расходы на урегулирование однозначно упадут, станет возможно спокойно работать по «удаленке».
3. Важный фактор личного восприятия клиентом. Возможно что они будут завышать ее размер из-за неуверенности в оценке ущерба и нежелания терять время. Это пойдет в плюс.
В общем плюсов много, но не во всех каналах легко пойдет. Дилеры хоть и ищут «новые формы», но побоятся потерь рем.ресурса и оборотов. Банки пойдут, но не сразу.
По моему обывательскому мнению, не подкрепленному опытом продавца )), полагаю, что спрос на КАСКО с франшизой должен быть достаточный. Главное, как преподнести клиентам предложение о таком продукте…
… А спрос… в общении с многими людьми, в том числе обеспеченными (как ни странно), не раз слышал, что «КАСКО мне не нужно — вожу хорошо, а если другой виноват — его страховая по ОСАГО ответит». В то же время, наоборот, думаю, немало есть других людей, которые заинтересованы в экономии, с одной стороны, но в защите от крупных убытков — с другой…
Интересно услышать мнение продавцов, которые предлагают клиентам продукты с франшизой и как люди на это отзываются…
у нас хорошо продается продукт 50 на 50.
пробукт от тотала и угона хуже, т.к. в основном покупают люди, которые практически не пользуются автомобилем (например у человека постоянные длительные командировки и машина просто простаивает большую часть времени в гараже или на стоянке).
франшиза в классическом понимании (на каждый страховой случай) практически никого не интересует, т.к. автомобиль у нас пока что всетаки роскошь, а не средство передвижения и видеть на нем царапины никто не хочет, а уж тем более устранять их за свой счет.
Уважаемая Елена!
А можете для построенного графика огласить начальные условия?
Число исследуемых выплат — видимо за период
Число деействующих договоров за тот же период
среднюю ст-ть выплаты и премии за тот же период
основные параметры портфеля — хотя бы регион, соотношение наши0не наши,
соотношение форм выплат — оплата счетов, наличные…
учитывались угоны или нет?
А может все же дождаться мнения страхователей касаемо франшизы, именно тех которые покупают в кредит ТС стоимостью от 500 — 900 тыс. руб., а некоторые даже включают в сумму кредита премию по КАСКО… нужна ли им фрашиза? Каждая новая царапина — погашение очередного взноса!
Мнение как страхователя. Франшиза нужна однозначно, если она означает адекватную сумму уменьшения стоимости страховки. Так как пугают не царапины, а
1. плохие выплаты по осаго в случае если сам не виноват
2. случай в котором будет большой ущерб
3. угон
А с царапиной за 10 тысяч столкнуться не так страшно, как с вещами по серьезнее.
Интересует идеальный по моему мнению продукт:
1. защита от угона, ущерба, вандализма
2. франшиза в районе 10 т.р., желательно не с первого случая
3. ремонт на СТО официального дилера
4. цена до 25 тысяч для опытного водителя и нового авто.
Еще мнение клиента:
Какая выгода для страхвоателя, если за единовременную скидку, допустим, 10 000руб. с полиса, страхователь берет на себя ответственность оплачивать ремонт стоимостью до 15 000 руб., причем это может быть не один раз за период страхования?
Или я чего-то недопонимаю…
Cкажу как реальный продавец из «окопа» так сказать
при франшизе 30 000 рублей, клиент и скидку получает на тариф в таком же объеме.
налицо любимое многими продавцами выражение -собственное участие в урегулировании убытка.
но 70% клиентов такое предложение не мотивирует покупать каско с франшизой.
А вот когда скидка превышает франшизу в 1.5 — 2 раза очень даже мотивирует.
Но такая пропорция используется толко в РЕСО, и при франшизах до 20 000 рублей.
Остальные компании максимум что могут предложить франшиза =скидке, да и то не многие.
Согласен что от мастерства продавца многое зависит, кто то и снег эскимосам продаст.
Но часто бывает так — в одной конторе тариф с франшизой такой же как в соседней без франшизы, угадайте куда подастся клиент.
А еще не надо забывать, что есть целая группа клиентов, и немаленькая, которая считает что все вложенные в премию деньги надо у страховщика вынуть обратно в виде возмещения по коцкам и поцарапкам, «хищениям» колес, магнитол, зеркал.
И в этом случае высокий тариф без франшизы только раззодоривает страхователя на такие вот ухищрения.
Елене, как обычно, спасибо за интересную тему. Хотелось бы все-таки услышать, мотивируют ли СК агентов на продажи франшизных продуктов и как.
Демьян Богатый
практически нет, насколько я имею информацию.
исключение — ЭРГО,
кв по полисам проданным с франшизой более 10 000 рублей -25%
в отличии от штатной 20%
это у агентов физ.лиц.
Юр.лица так называемые брокеры, в штате имеют КВ 25%, поэтому и не мотивированны на продажу полисов с франшизой.
в догонку к блогу Елены:
«То есть, например, если полис каско стоит 80 тыс. р., то при безусловной франшизе в 30 тыс. р. страхователь получает скидку примерно в 40 тыс., а при франшизе 20 тыс. – примерно 30 тыс. Удивительно при этом, что франшиза совершенно не пользуется популярностью.»
такая пропорция только у РЕСО, у других ее нет в принципе, либо равна, либо скидка ниже франшизы.
поэтому мотивация для клиента слабая.
2 Олег СПб.
Продукты с такой пропорцией есть не только в РЕСО. Например, есть со скидкой 50% от премии и франшизой 25% от премии, или скидкой 60% от премии, а франшизой 30% от премии.
И продажа зависит не только от мастерства продавца, но и от его мотивации. А здесь сразу возникают проблемы. Как заинтересовать посредника? Только предложив большее вознаграждение. Но ведь большее вознаграждение (даже, например, увеличенное в 1,5 раза! — с 20% до 30%) не способно компенсировать снижение абсолютной величины вознаграждения при снижении страховой премии на 50%.
strike
«папа у Васи силен в математике»
запутали,
разложите по полочкам пожалуйста.
и дабы я тут не выглядел рекламщиком ресо, выложите кто предлагает пропорции выгодные клиенту
Олег, конечно, без проблем, побуду рекламщиком других страховщиков )))
Например, Россия, программа «Профессионал». Скидка от премии стандартного продукта 60%, франшиза 30% от премии стандартного продукта. Т.е. при средней премии стандартного продукта 40 т.р., по «Профессионалу» премия 16 т.р. (скидка 24 т.р.), а франшиза 12 т.р.
Или Альфа, продукт «50x50+». Скидка от премии стандартного продукта 50%, франшиза 25% от премии стандартного продукта. Т.е. при средней премии стандартного продукта 40 т.р., по «50x50+» премия 20 т.р. (скидка 20 т.р.), а франшиза 10 т.р.
Конечно, кроме пропорций есть у приведенных продуктов и иные отличия. У Альфы по «50x50+», например, выплата с износом, а у России нет. Да и ограничения по принимаемым на страхование автомобилям тоже разные.
Ребята вы все говорите о франшизе с позиции страховщиков! А скажите по факту, наверника есть у всех авто, кто-нибудь сам использует франшизу при каско?
P.S. У меня авто только по ОСАГО. А среди знакомых с каско ни у одного нет франшизы(и они её не хотят!).
Я не страховщик. У меня франшиза все время — 30-35 тысяч рублей. Машина средней ценовой категории. Одно время искал СК с франшизой в 100 тысяч (потому что интересует на самом деле фактически только тотал или угон). Но нашел всего 1 или 2 компании, причем цена страховки была не так уж ощутимо меньше, чем при франшизе 30-35 тысяч.
страховщик, франшиза 9000 руб.
обязательна для сотрудников при спец.тарифе.
брать франшизу больше смысла нет.
разница минимальна, например при 15 000 премия меньше примерно на 1 000 -1500 руб.
strike
спасибо,
правда в Росии премии и так вроде не «конские», что с учетом не очень положительных отзывов о компании адекватно.
в альфе же наоборот тарифы запредельные, единственный способ привлечь каско -50/50.
но назвать эти компании агентскими с большой буквы я вот не могу.
Bertold Greek
«Но нашел всего 1 или 2 компании, причем цена страховки была не так уж ощутимо меньше, чем при франшизе 30-35 тысяч»
а потому что актуарий с андеррайтером вам скажут, что вы что вы, все мошенники придут страховаться к нам за коппейки, а потом сжигать и угонять машины.
Олег СПб.
Вероятно. Но если у меня конкретный умысел на мошенничество с машиной ценой, скажем, в 1 200 000 рублей, то, думаю, мне все равно, сколько платить за страховку — на 10-20 тысяч больше или меньше. Хотя не знаю, какой ход мысли у настоящих мошенников.
Bertold Greek
ваши бы слова да андеррайтеру в уши
не доходит до них бедных (анд.), если что замыслят, то осуществят.
а все посадки которые мы видим за 4500 рублей это тьфу по сравнению с теми деньгами которые изымают у страховщиков мошенническим путем.
2 Bertold Greek и Олег СПб.
В тех компаниях где есть такой продукт (тоталь+угон = условная франшиза 70-80% от СС) его стоимость колеблется в пределах 20-30% от стоимости стандартного продукта. А это существенней скидки за франшизу 30-35 т.р.
2 strike
Я сейчас точно не смогу вспомнить цены. Но (очень и очень ориентировочно, но пропорции были примерно такими) это выглядело примерно так:
— франшиза 90 тыс. руб. — цена 25 тыс. руб.
— франшиза 35 тыс. руб. — цена 35 тыс. руб.
При таком раскладе у меня не было совершенно никакого резона из-за 10 тыс. разницы в цене выращивать франшизу аж на 55 тыс. руб. Ситуация (цены и пропорции) при этом была примерно одинаковой в двух СК, предлагавших франшизу такого размера.
А франшиза меня интересовала и интересует потому, что мне дико лень тратить время и нервы на возню со страховыми компаниями при страховом случае. Грубо говоря, в пределах 30 тыс. руб. мне проще рассчитаться на месте ДТП, вообще никого не вызывая и ничего не оформляя. Не говоря уже о том, что ремонт по страховке будет длится месяцы, да еще и, скорее всего, придется пободаться с СК за справедливое и правильное урегулирование убытка.
да, но только на реальных цифрах окажется что разница 5-10 000 рублей,
при этом согласитесь убыток в 100 000 рублей реальнее получить,
так что не получив скидку 10 000 рублей, есть шанс получить нормальные деньги при убытке в два раза превшаещем франшизу.
при страховании тотал и угон только максмиальные риски.
а иногда и колеса снимают
Bertold Greek
все раньше осветил
Колеса да… у меня снимали, блин… 17-е на новой низкопрофильной зимней резине… (((((
Андрею Знаменскому
может быть гораздо больше. Правда, обычно историю убытков при определении тарифа учитывают отдельно.
1. Да, конечно Вы правы. Я в посте неаккуратно выразилась, надо читать не «полис каско стоит 80 тыс. р», а «риск „ущерб“ по полису каско стоит 80 тыс. руб.». В итоге по деньгам разница такая же.
2. Антиселекция — это замечательно. Если быть уверенным, что полисы с франшизой покупают только низкоубыточные клиенты, то «скидка» (по сравнению с тарифом «для остальных»
А вот касательно обязательной франшизы для «перебежчиков» не могу согласиться. Подозреваю, что среди них процент тех, кто уходит от повышающих коэффициентов, не так велик по сравнению с процентом уходящих от затягивания выплат и плохого обращения (причем возникшего именно при получении небольших выплат, которые обычно не ведут к существенному повышению тарифа).
Комментарий скрыт администратором
Комментарий скрыт администратором
strike,
спасибо, я постаралась найти достаточно репрезентативные данные)
По условной франшизе готового расчета у меня нет, я ее не люблю, потому что она делает две плохие вещи:
во-первых, совсем мало снижает убыточность;
во-вторых, заставляет клиента стараться завысить сумму ущерба, чтобы он оказался больше франшизы.
paha_093,
«Если у нас средний убыток 20-30 т.р., то при страховании с франшизой 20-30т.р, выплату мы никогда не получим, т.е. получается просто отдадим компании некоторую сумму денег»
Средний убыток по автокаско в целом действительно не большой, но это как раз оттого, что производится очень много мелких выплат. По сколько-нибудь серьезным событиям выплата при такой франшизе будет, хотя частота таких событий гораздо ниже общей частоты выплат.
Спасибо всем участникам обсуждения! Я надеюсь, оно еще продолжится. Пока у меня складывается впечатление, что основных причин, по которым безусловная франшиза практически не применяется, две:
1. недостаточная мотивированность агентов на заключение таких договоров — в общем случае размер вознаграждения за них ниже, а проблем при заключении — больше.
2. В России КАСКО пока недостаточно распространено — уже сам по себе факт заключения договора часто является довольно сильным фактором антиселекции, Т.е. человек, самостоятельно и добровольно пришедший за полисом КАСКО, как правило предполагает, что хотя бы одно ДТП у него будет. А если не будет, то хоть на царапинах можно будет страховую премию «отбить».
Я работаю в ОУУ, к франшизе имею небольшое отношение. Но сама имею машину и страхую её по КАСКО. Так вот я никогда не оформляю полис в франшизой только потому, что она мне не нужна. Во-первых, хоть у меня и приличный стаж, но ситуации бывают разные, не в меня въедут, так я куда-нибудь или в кого-нибудь. Во-вторых, по мелким царапинам я не обращаюсь, мне проще съездить к дилеру и заполировать их, ну или покрасить с 25-% скидкой. В-третьих, мне проще заплатить полный базовый тариф, чем получить скидку Страховщика на применение франшизы.
Господа!
Хватит здесь пи-ть.
Елена, с Вами полностью согласен, франшиза в автостраховании — необходимое условие.
На западе например, поврежднние бампера — это не страховое событие, и значительная франшиза введена законодательно.
О приемуществах франшизы я еще писал в далеком 1998 году:
http://www.siv-i.r...
И.В. Стяжков. Дайте медный грошик, господин хороший, Вам вернется рубль золотой… // Финансы в Сибири. 1998. № 3, с. 47 — 49
Рекомедую еще читать книги Лемаре.
http://www.actlab....
Елена Пермякова: «Спасибо всем участникам обсуждения! Я надеюсь, оно еще продолжится. Пока у меня складывается впечатление, что основных причин, по которым безусловная франшиза практически не применяется, две:
1. недостаточная мотивированность агентов на заключение таких договоров — в общем случае размер вознаграждения за них ниже, а проблем при заключении — больше.
2. В России КАСКО пока недостаточно распространено — уже сам по себе факт заключения договора часто является довольно сильным фактором антиселекции, Т.е. человек, самостоятельно и добровольно пришедший за полисом КАСКО, как правило предполагает, что хотя бы одно ДТП у него будет. А если не будет, то хоть на царапинах можно будет страховую премию «отбить»».
Елена, спасибо за очередную интересную тему.
Проблема непопулярности франшизы в России? я думаю, в том числе из-за скупых скидок за её применение. Редкая СК за франшизу 10000 предлагает скидку более тех же 10000.
Давайте проанализируем цифры.
Расчёты для примера (марка/модель и т.д. я думаю не очень принципиальны):
без франшизы:
[IMG]http://i023.radika...[/IMG]
с франшизой от 8000 (1%)
[IMG]http://i022.radika...[/IMG]
ОАО СК «Прогресс-Гарант» 5,72% 45 760,00
ОАО ГСК «Югория» 5,96% 47 680,00
ЗАСО «ЭРГО Русь» 6,23% 49 840,00
ОСАО «Россия» 6,28% 50 240,00
ООО «ПСГ «Основа» 6,50% 52 000,00
ОАО СК «РОСНО» (с риском «Пожар») 6,61% 52 859,80
ООО «Первая страховая компания» 7,00% 56 000,00
ООО «СО «Сургутнефтегаз» 7,09% 56 720,00
ОАО СК «Ростра» 7,11% 56 880,00
ОАО «Военно-страховая компания» 7,55% 60 401,00
ОСАО «РЕСО-Гарантия» 7,65% 61 160,00
ЗАО «ГУТА-Страхование» 7,71% 61 680,00
ЗАО «Страховая группа «УралСиб» 7,74% 61 926,00
ООО СК «ВТБ Страхование» 7,92% 63 360,00
ООО СК «Согласие» 7,97% 63 760,00
ЗАО «МАКС» 8,17% 65 360,00
ООО СК «Оранта» 8,51% 68 087,36
ООО СК «Орбита» 8,66% 69 280,00
ООО «ИСК Евро-Полис» 8,95% 71 596,80
ООО «Группа Ренессанс Страхование» 8,98% 71 807,00
ОСАО «Ингосстрах» 9,00% 71 960,00
ОАО «Первое РСО» 9,09% 72 720,00
ЗАО СК «Русские страховые традиции» 9,48% 75 814,00
ОАО «Страховая группа МСК» 9,51% 76 080,00
ОАО «Росстрах» 9,98% 79 838,76
ОАО САК «Энергогарант» 10,42% 83 360,00
ОАО «АльфаСтрахование» 10,48% 83 840,00
ООО СК «Цюрих» 11,60% 92 768,00
ОАО «ЖАСО» 13,62% 108 960,00
ОАО «Росгосстрах» («Автосалоны» 25.04.2011) 13,83% 110 640,00
СОАО «Национальная страховая группа» 14,61% 116 849,30
ОАО ГСК «Югория» 4,89% 39 120,00 9000 р.
ОАО СК «Прогресс-Гарант» 5,00% 40 000,00 10500 р.
ЗАСО «ЭРГО Русь» 5,26% 42 080,00 10000 р. (льготная)
ОАО СК «РОСНО» (с риском «Пожар») 5,36% 42 847,84 $300
ОСАО «РЕСО-Гарантия» 5,57% 44 583,60 9000 р.
ОСАО «Россия» 5,84% 46 720,00 9000 р.
ООО «ПСГ «Основа» 5,88% 47 040,00 9000 р.
ЗАО «Страховая группа «УралСиб» 6,02% 48 143,02 12000 р.
ООО «Группа Ренессанс Страхование» 6,26% 50 056,00 10000 р.
ООО СК «Оранта» 6,38% 51 065,52 9000 р.
ООО «СО «Сургутнефтегаз» 6,50% 52 000,00 1%
ООО СК «Согласие» 6,53% 52 240,00 9000 р.
ООО СК «ВТБ Страхование» 6,57% 52 560,00 10000 р.
ЗАО «ГУТА-Страхование» 6,59% 52 720,00 10000 р.
ООО «Первая страховая компания» 6,68% 53 440,00 1%
ОАО «Страховая группа МСК» 6,73% 53 840,00 12500 р.
ОСАО «Ингосстрах» 6,85% 54 800,00 9000 р.
ОАО «Военно-страховая компания» 6,89% 55 144,91 1%
ОАО СК «Ростра» 6,91% 55 280,00 1%
ООО «ИСК Евро-Полис» 7,34% 58 709,60 10000 р.
ЗАО «МАКС» 7,43% 59 440,00 3%
ЗАО СК «Русские страховые традиции» 7,64% 61 083,00 9000 р.
ОАО «АльфаСтрахование» 8,03% 64 240,00 9000 р.
ООО СК «Орбита» 8,31% 66 480,00 9000 р.
ОАО «Первое РСО» 8,45% 67 600,00 1%
ОАО «Росстрах» 8,48% 67 862,95 6000 р.
ООО СК «Цюрих» 8,70% 69 576,00 9000 р.
ОАО САК «Энергогарант» 9,03% 72 240,00 9000 р.
СОАО «Национальная страховая группа» 11,83% 94 647,94 9000 р.
ОАО «Росгосстрах» («Автосалоны» 25.04.2011) 12,45% 99 600,00 1%
ОАО «ЖАСО» 13,21% 105 680,00 9000 р.
9000 р.
Елене
Все-таки жаль, что Вы не ответили на мои вопросы…
По моим расчетам — характер кривой (для 10 000 договоров и 9000 выплат) несколько иной — этакий "-Х" степенная функция… и поднят а
Артему Александровичу
Елене
Меня несколько смущает расхождение между данными Елены и фактическим положением по приведенным данным в таблицах…
Я имею ввиду — давайте примем размер франшизы примерно 10 000 рублей.
По графику понижающий к-т 0,85.
Применим к данным Ренессанса, РОСНО, Прогресса и т.д.--- нужно взять значение из списка №1 и умножить на 0,85…
И получим отклонение до 20%! И как правило получается заниженный тариф с франшизой…
Только Гута тютелька в тютельку…
Компании крупные, актуарии у них есть — либо кривая более прогнута и\или длежит ниже, либо это — решение более политическое, либо иное…
И ту опять встает вопрос к Елене о начальных условиях…
Валерий, нормальная (мотивирующая) скидка (0,75) у Оранты. У Ренеса ещё лучше! РЕСО! РОСНО потянет.
0,85 — маловато!!!
ValeriyB3,
вид этой кривой здесь очень обобщенный, на деле все очень сильно зависит от марки машины. Отклонение в 20% вполне для нее приемлемое. Она построена по данным о выплатах для иномарок, и усреднена по всем маркам. Нет смысла ожидать от нее точного попадания, она иллюстрирует (и, по-моему, неплохо) порядок скидки.
А то, какую конкретно скидку может позволить себе та или иная компания зависит еще и от того, какой у нее портфель, какие договоры со СТОА.
Елена!
Но, только два уточняющих вопроса:
1. Угоны учтены?
2. Число договоров при расчете…
1. Нет, только «ущерб»
2. Число выплат — около 1000
Спасибо.
Понятно.
Средняя ст-ть полиса КАСКО в РФ ~40000.
Считаем: 40000 * 0,85 = 34000 (с фр. 10000).
Не выгодно что-то… На 0,75 хотя бы надо умножать…
Артём Александрович
Ситуация еще хуже!
Получается, что франшиза в определенных интервалах НЕ выгодна страховщику — на первый взгляд… Но если посчитать РВД на обработку случаев, попадающих под франшизу (при условии, что клиент Не заявляет), то может и ничего…
Так ведь вторая проблема возникнет — клиент с франшизой все-равно подаст требование к СК — ну откуда он знает свой ущерб 9 999 или 10001 — все-равно за своим одним рубликом придет — вот и нет экономии на РВД…
Валерий, в большинстве случаев Клиент за рубликом не поедет… И царапины заявлять не будет! Так что РВД понизятся! В общем пользоваться франшизой мотивируют единицы СК: ОРАНТА, Ренес, РЕСО…
К сожалению, не все так радужно и «красиво» с франшизой:
1. Не надо забывать про риск «Угон» — снижение тарифа на 50% по риску «Ущерб» из-за применения большой франшизы, не приводит к аналогичному снижению тарифа по всему договору каско.
2. Гораздо более важный момент — антиселекция. Любой страхователь знает о своей манере езды и потенциальной аварийности больше, чем его страховщик. Каждый, кто немного разбирался с франшизой, понимает, что она выгодна для страхователей с 0-1 убытком в течение года. Для тех, кто «планирует» более одного убытка, франшиза невыгодна. А теперь пересчитаем понижающие коэффициенты с условием, что все низкоубыточные клиенты застраховались с франшизой, а высокоубыточные — без нее.
Именно поэтому в своем последнем сообщении я говорил об «обязательной» франшизе для определенной категории срахователей:
http://www.asn-new...
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах