Сегодня много дискуссий в страховом сообществе вызывает методика РСА, согласно которой все страховые организации разделены на пять групп риска в соответствии с критериями, характеризующими их финансовую устойчивость и платежеспособность, а также соблюдение условий членства в профессиональном объединении. Согласованная с Минфином и ФАС методика начала действовать с 1 июля 2011 года и до сих пор остается одной из самых обсуждаемых тем в СМИ и в блогах.
Среди наиболее частых претензий участников страхового рынка можно назвать размытость граней групп риска и закрытость методики. Попробуем разобраться.
Достаточно ли тех показателей, которые используются в настоящее время?
В действующей методике используется девять коэффициентов, «опробованных» на модели ушедших с рынка компаний. Соглашусь со специалистами государственных ведомств: параметров, характеризующих деятельность страховщика, должно быть больше. Сейчас за основу взяты те критические значения показателей, которые зафиксированы в течение трех кварталов деятельности страховщиков, покинувших рынок за последние три года. Очевидно, что под указанные параметры могли попасть (и, кстати, попали) на первый взгляд надежные страховщики. В связи с этим возникает вопрос: так ли они надежны, как заявляют о себе в дискуссиях?! Вопрос открытый.
Допустимо ли убрать ряд показателей и их соотношения для групп риска?
Скорее нет, чем да. И исключительно потому, что пока нет обратных доказательств по предложенной модели. На мой взгляд, очень важно, наоборот, дополнить показатели. Это позволило бы при прочих равных значениях существующих коэффициентов более взвешенно относить компании к группам риска.
Со своей стороны предлагаю к обсуждению следующие коэффициенты: комбинированный коэффициент убыточности, коэффициент роста доли ОСАГО в портфеле, коэффициент убыточности, коэффициент общей ликвидности, уровень страховых резервов, коэффициент покрытия страховых резервов ликвидными активами, отношение дебиторской задолженности по операциям страхования к резерву незаработанной премии, доля кредиторской задолженности в пассивах, рентабельность инвестиций. Соответственно, каждый из вас может высказать свои предложения по их отклонениям и методике расчета.
Могут ли страховщики узнать расчет по своей организации и сколько на это требуется времени?
Для получения ответа о расчетах и показателях групп риска отводится пять рабочих дней. Каждый страховщик может получить информацию по запросу. Эта норма уже работает. В связи с этим ставить вопрос о закрытости методики, на мой взгляд, некорректно.
Сложно ли получить гарантию банка или разместить депозит в банке для обеспечения обязательств?
Те, кто действительно заинтересованы в развитии своего бизнеса, получают и согласовывают гарантию в течение 20–30 дней после расчета групп риска. Кто не хочет, тот ищет причины.
В заключение хотел бы сказать, что методика действует всего два месяца, и за этот период сложно в полной мере оценить ее эффективность. Но очевидно, что польза от нововведения есть. Страховщики стали внимательней относиться к своим запасам бланков и уже не раздают их безоглядно в руки страховых посредников. Стараются отслеживать все параметры, влияющие на распределение в группах, а это дисциплинирует отделы учета, отчетности и положительно влияет на уровень клиентского сервиса. Очевидно, что со временем механизм обеспечения компаний бланками в зависимости от ряда показателей будет совершенствоваться, будет учитываться практика его применения. Однако есть правило: чтобы сделать хорошо – нужно делать лучше, то есть нужно работать, нужно искать пути и способы для улучшения. Но, к сожалению, многие привыкли жить по принципу – сделать плохо, потом вернуть все как было, вот тогда всем станет хорошо.
Дмитрий у меня вопрос к Вам: а что с жалобой СК в ФАС происходит? Можете ли приоткрыть завесу над названиями этих компаний?
Раз нет других комментариев получается сообщество с темой согласно!
Дмитрий! Огромное недовольство которое рано или поздно будет иметь свое выражение в тех или иных действиях вызывает мягко говоря неодинаковый подход к оценке критериев в отношении компаний.
Все очень хорошо знают у каких компаний как обстоят дела и кто и как и что «рисует».
Консолидация рынка в руках сегодняшних лидеров это путь в тупик — туда тоже можно долго идти, но…
И Вы, и я и многие другие после крушения нынешней модели рынка найдем себе работу и будет жить возможно еще лучше, но как то (это видимо солнце влиет не только на арабов) хочет уже сегодня видеть перспективы!
michail
О судьбе жалобы страховых организаций, поданных в ФАС России целесообразней интересоваться в ФАС России. РСА ведет активную совместную работу с антимонопольным ведомством по совершенствованию механизмов взаимодействия субъектов рынка и профессионального объединения.
123456789
Уважительно отношусь ко всем конкретным замечаниям и предложениям, но к сожалению не увидел этого в Вашей реплике. В разные эпохи развития человечества были разные увлечения, будь то рисование, лепка скульптур и т.п. Но сейчас эпоха инноваций, айфонов и более продвинутых вещей.
Консолидация рынка, децентарлизация, вертикальная и горизонтальная интеграции, как и иные алгоритмы развития — это варианты развития системы. Но основная задача сегодня — сохранить основу — доверие потребителя услуги, а по сути плательщика сборов страховщиков.
Не менее важно добиться внимания топ-менеджеров к сути проблем их собственных организаций.
Предлагайте варианты и будете услышаны.
Предложения по показателям
1. Уровень накладных расходов (Расходы на ведение дел + Управленческие расходы + max (Прочие расходы за вычетом доходов; 0)) / Заработанная страховая премия
не более 30 — 40%
м.б. в привязке непосредственно к ОСАГО (пропорционально доле ОСАГО в общем объеме начисленной / заработанной премии), тогда не более 25%
2. Комбинированный коэффициент убыточности = Состоявшиеся убытки + Расходы на урегулирование + Управленческие расходы / (Заработанная страховая премия — расходы на заключение договоров страхования — отчисления)
не более 100% — 110%
3. Уровень вспомогательных доходов = max((Доходы по инвестициям — Расходы по инвестициям) + max (Прочие доходы — Прочие расходы; 0); 0) / max ( Прибыль до налогообложения; 0)
не более 150%
Дмитрий, можно вам задать такие вопросы
1. как все таки быть с коэффициентами к1 и к2, зависящими от количества жалоб?
2. что считается жалобой: выигранное в суде дело или просто листок бумаги с описанием некой ситуации без какой либо правовой оценки судебных органов?
3. если рассматривать расчеты средневзвешенных значений показателей, то количество компаний на сегодняшний день и год назад — разное. возьмем тотже росстрах: в том году у них был 1млрд, в этом году — ничего.
учитываются ли их прошлогодние результаты при расчете средневзвешенных значений за 12 месяцев?
Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
Спасибо за конкртеные предложенния. Учтем в обсуждении.
paha_093
РСА получило жалоб в отношении членов:
в 2009 г. = 7179;
в 2010 г. = 9551;
за 7 месяцев 2011 г. = 6402.
Сколько судебных процессов должно пройти, даже если это Третейский суд?
Сейчас в расчете не учитываются жалобы связанные с нарушениями ПВУ, условий техэкспертизы, по учету годных остатков при выплате, по учету УТС при выплате (примерно 16-18 % всех жалоб).
Расчеты средневзвешенных (среднерыночных) значений проводятся на основании данных действительных членов РСА. Прошлогодние показатели учитываются в расчете средневзвешенных значений за 12 месяцев.
существует ли у действительных членов РСА возможность запросить средневзвешенные значения показателей, рассчитанных контрольно аналитическим управлением РСА по итогам 3кв.2011г?
Считаю, правильно сделали, что ввели эти группы риска.
В умных математических книгах везде пишут, что рост с контролируемыми последствиями должен быть не более 30% в год.
Продавцы конечно со мной не согласятся, оно и понятно.
Но блин главное чтобы порядок соблюдался для всех, тогда и обиженных не будет.
Дмитрий, к сожалению, в блоге нет ответов на большую часть претензий к методике:
1. Большая часть коэффициентов никак не связана с финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, а именно от этого должен зависеть порядок квотирования бланков в соответствии с Законом.
2. Таинственность, с которой проводит расчеты РСА, вызывает подозрения в том, что эти расчеты проводятся корректно, а отнесения к группам производится в точном соответствии с предложенной методикой. Компаниям важно проверить не только, что им посчитали правильно, но и быть уверенными, что и к другим подход такой же.
3. Многие параметры считаются на основании отчетности страховых компаний перед РСА, а компании из Правления РСА никогда не утруждались заботиться о ее достоверности (пример РГС со 100% урегулированием на протяжении всех 8 лет о многом говорит).
4. Параметр про жалобы в нынешнем виде крайне субъективен (что фактически признается и Вами), но позволяет парализовать деятельность любой самой устойчивой страховой компании. Здесь Вы сообщили, что «Сейчас в расчете не учитываются жалобы связанные с нарушениями ПВУ, условий техэкспертизы, по учету годных остатков при выплате, по учету УТС при выплате (примерно 16-18 % всех жалоб)». Странно, что участники рынка об этом ничего не знают. По-прежнему считаю, что должны учитываться только обоснованные жалобы, а к таковым относить только те, которые признает сама страховая компания или которые подкреплены решением суда. И лучше, если реестр таких жалоб будет размещен в закрытой части сайта РСА.
5. Практика назначения проверок РСА с одновременной приостановкой отгрузки бланков полисов остается главным инструментом Президиума РСА в конкурентной борьбе на рынке ОСАГО. Причем, если основания нет, то его можно придумать.
Сергею Гущину,
Добрый день!
1. Минфин России принимая решение о согласовании указанных правил исходил из того, что все указанные коэффициенты характеризуют финансовую устойчивость и платежеспособность и полагаю мнению специалистов Минфина нужно доверять.
2. Вы прекрасно знаете, что секрета и таинственности в расчетах нет и каждый член РСА получает информацию о себе по запросу. Любопытство к показателям конкурирующих организаций похвально, но увы информация о конкурентах не раскрывается.
3. О достоверности отчетности вопросы можно задать каждому второму участнику рынка ОСАГО. Останусь при своем мнении — рисуя отчетность страховщик в первую очередь обманывает себя и акционеров (участников). Не единичны случаи «удивления» акционеров при обсуждении рисованной отчетности, которую им предоставляют наемные менеджеры или подготавливают «квалифицированные» консультанты.
4. Жалобы как были, так и остаются одним из ключевых параметров. О том, что участники рынка не знают о чем то, заблуждение. Критерий обоснованности жалобы — это конечно важно, но где Вы видели страховщика, который не спорит, что жалоба необоснованная???? Статистику по жалобам я приводил выше и Вы легко можете себе представить какой штат нужен для сортировки и признания жалобы обоснованной. С решением суда еще более тупиковый путь, т.к. на решение суда уходит от 1 до 6 месяцев в среднем и интересно посмотреть как Вы отнесете эту жалобу к сегодняшнему дню, если с даты ее поступления в РСА пройдет 3-5 месяцев.
5. Практика назначения проверок — инструмент, но вовсе не тот о котором Вы пишите. Насчет придуманных оснований посыл голословный. Все основания влияющие на приостановление отгрузки согласованы с ФАС и Минфином.
Будьте практичней и конструктивней, Сергей!
Уместней делать предложения, а не критиковать.
Приезжайте, убедитесь сами, все открыто. Тайн нет. Расскажу Вам о том, что видно не вооруженным глазом и по Вашей компании.
информация о конкурентах — бог с ней
средневзвешенные значения по рынку можно запрашивать?
paha_093,
Скорее всего в ближайшей перспективе эти сведения будут публиковаться.
Не ожидал что Вы ответите — уже спасибо! Большое!
Пишу с опозданием, работы очень много!
Предложение очень простое — имеются методики реальной оценки страхового бизнеса — Вы их знаете больше и лучше меня.
Далее проведите анализ бизнеса всех СК — назовите его стресс-тестом (это сейчас модно и актуально) и опубликуйте данные — они будут ориентиром для надзора, клиентов, работников СК, агентов.
Возможно этого хватит для очищения рынка.
Только вот но… лидер рынка стресс тест пройдет с очень плохим результатом!
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах