История одного убытка, или почему на Западе лучше

«Оснований для выплаты перестраховочного возмещения, согласно российскому законодательству, не имеется». Меняем «перестраховочное» на «страховое» и проверяем (каждый страховщик сам у себя), много ли ничуть не более обоснованных отказов направил сам страховщик своим клиентам. Это болезнь не одной компании, а российского страхового рынка. И чему удивляться, когда перестраховщики научились у вас же так «общаться» со своими клиентами

Точнее не «у вас же», а у нас — у практически всех без исключения страховщиков. Как ни печально, но это так

Я так понял, что вот об этой истории идет речь: http://www.asn-new...

С учетом вот этого:

«С «Транссиб Ре» «ВТБ Страхование» потребовало… почти 9% от всей суммы выплат «Транссиб Ре» за 2010 г.»

ясно, почему эта выплата для перестраховщика настолько болезненная.

> В договоре участвует девять российских компаний,
> восемь из которых выполнили обязательства
> в полном объеме в установленные сроки.

8/9 — вообще-то неплохой показатель. Он вроде бы не говорит о системности проблемы. Так что в РФ перестраховываться вроде как можно, получается. На Западе такая вероятность какой будет? 9/10? По Саяно-Шушенской вон импортный перестраховщик что-то не особо платить хотел.

Егор, удивляюсь Вашему возмущению.

Когда уважаемая компания «ВТБ Страхование» отдавала долю более 700 млн. рублей перестраховщику с общим объемом сборов за 2010 год 770 млн. рублей, на что Вы рассчитывали? Разве что только на то, что убытка точно не будет. Под какую емкость Транссиб подписал этот риск, на сколько проблематичен будет сбор возмещения с такой емкости – на все эти вопросы должны были ответить Ваши специалисты перед тем как согласовывать такую долю. Так что, на мой взгляд, в произошедшем во многом вина «ВТБ Страхование».

Если перейти к более общему аспекту, то тоже ничего удивительного. Разница объемов и цен покрытия между российским и западным рынком как раз образуется за счет наличия рисков возможного урегулирования. Выше риски – ниже цена. Но и западное размещение не дает стопроцентной гарантии, чтоб убыток будет успешно собран. На то и существуют ответственные за перестрахование лица, чтоб держать руку на пульсе и отслеживать ситуацию – с кем и в каких долях работать для минимизации возможных проблем.

koromislo,

по Саянке перестраховщик не хотел платить по немного другим основаниям — злые языки говорят, что у клиента был один договор, а у перестраховщика — немного другой

Арсений,

мы подтвердили им большую долю потому, что они положили это в облигатор с очень уважаемым лидером, который никогда не отказывался платить.
Егор.

Егор, к сожалению, наличие емкости с уважаемым лидером не панацея. Перестраховщик, получив убыток в емкость (допустим, емкость была непропорциональная), сталкивается с необходимостью заплатить лимит приоритета, восстановление, да еще получает удорожание покрытия на следующий год. Всё это необходимо учитывать при распределении долей. Российские перестраховщики наличием большого объема свободных средств не избалованы и желание увильнуть от таких крупных выплат понятно.

Поясните для слабо разбирающихся в деталях договоров, а просто вот по жизни.

«Стенд был застрахован на 1 млрд р. на время испытаний ракетного двигателя – с 1 по 10 октября 2009 г.

Перестраховщиком примерно 70% этого риска (700,5 млн р.) выступила «Транссиб Ре». Данный договор факультативного пропорционального перестрахования был заключен через брокера «Малакут Созвездие».

За перестрахование рисков в целом «ВТБ Страхование» перечислило брокеру 2,4 млн р. Эти деньги поступили на счет компании «Малакут Созвездие» 12 октября 2009 г.
13 октября брокер перечислил 1,3 млн р. премии на счет «Транссиб Ре».»

Неужели это нормальная практика? К моменту, когда страховщик отправил брокеру деньги, не только страховой уже неделю как произошел, но и срок страхования закончился, и все стороны про это знали. Я бы понял, если бы по таким испытаниям облигатор бы был, либо хотя бы длинная серия факультативов схожих. Но если это впервые переданный риск, то я, честно говоря, понимаю и одновременно не понимаю перестраховщика. Хотя бы слип и акцепт вовремя прошли, раз уж про сроки говорим?
И бывают ли в реальной практике такие примеры, на которые ссылался перестраховщик — когда предварительно размещается что-то, а премия потом не платится по каким-то основаниям?

Юрий М,
Принципиальное значение имеет дата акцепта слипа перестраховщиком (соответственно период перестрахования). Перечисление перестраховочной премии уже после истечения срока действия договора является нормальной практикой, так уж сложилось что большинство компаний не могут наладить свои бизнес-процессы для того чтоб все делать вовремя.

Касательно неоплаты цедентами рисков, по которым уже закончился период перестрахования и убыток не произошел, такое, к сожалению, иногда встречается. Но так делают недобросовестные компании, не думаю, что можно на полном серьезе подозревать «ВТБ Страхование» в подобной практике.

Чья бы корова мычала… Имел глупость связаться с ВТБ. Сужусь по выплате. Не поленился, на сайте суда посчитал. Более 300 дел в судах по этой компании и всем не платят. Что про этот то не пишешь? Или с перестраховщика получили — сейчас заплатите? Или без процентов не хватает?

По описываемой автором истории было интересно напрямую послушать представителя обсуждаемого перестраховщика и его аргументацию из первых уст, а не в изложении.

Юрий М

неоплата перестраховочной премии (особенно по краткосрочным рискам — крупные грузоперевозки и т.д.) бывает, как сказал выше Арсений. Например, под предлогом того, что не была оплачена вовремя (или не была оплачена полностью) премия по прямому страхованию, следовательно, прямой договор никогда не вступал в силу, и, следовательно, цессионер никогда не вступал в риск — договор был ничтожен. Формально все корректно, а как на самом деле (какие там договоренности есть между страхователем и прямым страховщиком на случай убытка) — неизвестно.
Но действительно, такого поведения можно ожидать от компаний совершенно другого масштаба.

2 noire

Абсолютно согласен: все хотели на коротком договоре «проскочить» и чтобы «пронесло». Да не «пронесло» и не «проскочили».
И Арсений совершенно прав: ВТБ сами хороши, причем со всех сторон.
«Пронесло» бы перестраховщик вообще ничего бы не получил. [moderated]

svnktr

да я вот как раз не склонна подозревать ВТБ в желании «проскочить». За премию в два с половиной лимона так мараться? Да ладно. Не тот масштаб.

Жека, предупреждение за оффтоп.

svnktr, предупреждение за переход на личности, Ваш комментарий отмодерирован.

Уважаемые участники дискуссии, просьба не допускать личных выпадов и высказываться по существу вопроса, без ненужных эмоций и оценок. Спасибо за понимание.

Вот вроде и ответили, но так я и не понял в итоге — то ли это нормальная практика, и «слово честное купеческое» — что броня, то ли все сплошь и рядом кидают перестраховщиков, и присланный слип ровно ничего не значит, особенно по коротким договорам. И лишь по тем договорам, где убыток, премия, как правило, приходит, пусть и попозже.

Юрий М

мне таких 2 случая известно за ~5 лет близкой работы с перестрахованием (не брокер, не специализированный перестраховщик). Это много или мало? Я не знаю.

Посмотрел бы я на вас «без эмоций» если бы как я 9 месяцев за страховой компанией побегали за свои деньги.

Жека,

для вопросов выплат и связанных с этим эмоций — пожалуйста: http://www.asn-new...

Изложите там факты и все, что думаете об этих фактах. И Вам будет приятно, и другим людям весьма полезно.

А здесь это Ваше выступление совсем не по теме. И прочитают его совсем не те люди, кому это нужно или может помочь.

2 noire

«Это много или мало? Я не знаю.»

Это если только всего две неоплаты после акцепта слипа — то нормально, пожалуй, относительно сотен нормальных сделок.
А если две оплаты приходили уже после страхового на сотни миллионов, то, наверное достаточно много. Транссибу одного хватило.

Две неоплаты, да, но не на сотнИ, а где-то на сотнЮ. Убытков, тьфу-тьфу-тьфу, не было.

Такое перестрахование мне напоминает русскую сказку, — а сколько шапок можно сшить из этой шкуры овцы?
— Можно одну,, можно и — две.
— А 4 — можно?
— Так и 5 — можно и 7…
… Тариф занижен минимум в 5 раз. Да и брокериджом советую интересоваться и заранее обговаривать…

История, приведенная уважаемым автором, напомнила мне один недавний спор, в котором мы представляли специализированного брокера и добились отказа в предъявленных к нему требованиях.
наименований называть не буду. кому надо, сам знает где судебные акты найти

через брокера перестрахователь разместил риски среди перестраховщиков.
договор перестрахования работает. а перестрахователь премию не платит. и вот наступает момент, когда одному из перестраховщиков это надоедает и он подает иск на перестрахователя и брокера — в качества соответчика в охапку.

… ну насчет брокера, которого я представлял, суду мы быстро пояснили, что обязанности платить перестраховочную премию он выполнять не может ибо не перестрахователь, в результате чего его статус ответчика сменился на статус третьего лица в споре…

… а что перестрахователь… а он платить не хочет и пытался доказывать, что договор перестрахования прекратил свое действие… своим толкованием переворачивая смысмл договора с ног на голову и пытаясь ввести суд в заблуждение…
однако и первая инстанция и апелляция оказались мудры, чему поспособствовали убедительные доводы нашей стороны и перестраховщика…
один из тех случаев, когда ответчик понимает, что не прав, но не признается в этом и бьется до последнего — а вдруг повезет…

Кирилл Гацалов, а что если обычный страхователь-физик, заключивший договор, возьмёт и не уплатит страховую премию? Разве договор страхования не прекращает / начинает своё действие?

Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

insus ru

в приведенном мною примере не все было так категорично, как Вы, вероятно, представили из моих слов — первый взнос перестраховочной премии был уплачен и договор начал действовать.не платили оставшуюся часть

что касается вопроса, то:
в «розничных» договорах страхования с физиками приведенное общее правило всегда применяется. сложилась практика, что в подавляющем большинтсве случаев страхователь платит сразу после подписания документов и вместе с полисом ему выдается квитация

Люди! Человеки! Вы сошли с ума!
Как можно обсуждать спор перестрахователя и перестраховщика с участием брокера, не имея фактической информации об условиях перестрахования и фактических сведений о оплате и прочих приятных «мелочах»?
Удивительно, что молчит Транссиб. И хотя автор статьи стеснительно не называет имен, все, кто работал в перестраховании 2-3 года без труда узнают героев басни с подтекстом.
Так вот, что хочу лично отметить. Транссиб Ре один из немногих профессиональных перестраховщиов России. Не скажу, что мне нравятся их методы ведения бизнеса, но они вполне в рамках правового поля. Я сам несколько раз «выяснял отношения» по поводу различных аспектов наших убытков и каждый раз хорошо или плохо, но мы находили компромисное решение. До суда. Да и суд не является поводом обливать российских перестраховщиков различными эпитетами и ярлыками.
Я абсолютно уверен, что в описанной спорной ситуации есть много подводных камней, о которых г-н Вишневский скромно умалчивает, а его оппоненты хранят молчание, на что имеют полное право.
Мне кажется, что спор комментаторов чем-то похож на попытки найти истину — кто больше виноват в разводе — муж или жена. Обычно виноваты оба. Или правы оба, но каждый по-своему.

PS. А лично мне всегда были ближе российские перестраховщики. Хотя бы потому, что мои деньги (деньги моей компании и риски моей компании) остаются в нашей с Вами России. Пусть и в чужом кармане. Скоро российских перестраховщиков не останется совсем, спасибо нашим депутатам и лично господину Резнику. И не надейтесь, что ЛЛойд и Мюних будет после этого Вас целовать от восторга. Все поцелуи ровно до большого убытка с какой-нибуть проблемкой. А без проблемок жизни не бывает.

Кирилл, не зная всех нюансов, я представил некую гипотетическую ситуацию (поэтому и возник вопрос): с-ль договор подписал, но сразу не оплатил. И потом не оплатил. Срок действия истёк… СК потом говорит: плати взнос!

"… а что перестрахователь… а он платить не хочет и пытался доказывать, что договор перестрахования прекратил свое действие… однако и первая инстанция и апелляция оказались мудры, чему поспособствовали убедительные доводы нашей стороны и перестраховщика…".

insus ru,

а в розничном страховании все еще интереснее. Насколько я помню есть следующая судебная практика:

если страхователь не оплачивает своевременно последюущие взносы, даже при наличии в договоре страхования условия о прекращении его действия, фактически, действие договора страхования прекращается только после направления страхователю соответствующего уведомления…

P.S. Процитированная Ваи норма является диспозитивной — при этом в большинстве договоров страхования с юридическими лицами договор страхования предполагает установления некоего срока уплаты страховой премии уже после вступления договора страхования в силу.

2 Scarh Neamhai (А.А. Суворов)

"… а в розничном страховании все еще интереснее."

Именно так, а в качестве бонуса суд обычно позволяет отнять неуплаченный взнос из выплаты. При страховании, например, квартир это очень ценный плюс, особенно после пожара или взрыва газа. Целую, того и гляди, тысячу рублей разрешают страховщику удержать из миллионной выплаты.

Хотела бы попросить г-на Вишневского Е.В. дать комментарии по поводу другого российского перестраховщика, который (по имеющейся информации) отказал в выплате ВТБ-страхование по данному событию. Насколько мне известно, были перестрахованы: 1) сам двигатель и 2) имущество испытательного комплекса. По договору перестрахования двигателя был лишь единственный перестраховщик, который и отказал… Заранее благодарна. Анна В. Фадеева

Уважаемые коллеги,

Я рад, что мой первый опус вызвал такую бурную дискуссию.
Постараюсь немного разъяснить свою позицию и ответить на поставленные вопросы.

1.Я считаю, что перестраховывать на российском рынке надо! Западный рынок, наверное, не настолько лучше. За 22 года в страховании имею некоторый опыт оплаты и сбора крупных убытков (самое большое, что платил – 56 млн.долл.США).
Так вот, даже западные перестраховщики периодически не платят потому, что либо разорились, либо выдвигают серьезные контраргументы.
В данной ситуации меня реально изумила аргументация и могу вас уверить, что с документами, сроками платежа и пр. – все абсолютно в порядке, иначе бы я не стал писать.

2.Жека, мой e-mail: vishnevsky@vtbins.ru.
Можете прислать данные по отказанному убытку. Обещаю разобраться. Если несправедливо отказали: заплатим, извинимся и накажем виновных; а если справедливо — то не обессудьте.

3.Уважаемая Анна Владимировна, касательно заданного Вами вопроса могу сообщить следующее:
после принятия решения об оплате по объекту, в перестраховании которого Вы не участвовали, единственный перестраховщик еще до осуществления выплаты полностью перевел свою долю, тем самым, исполнив свои обязательства в полном объеме и в срок. Как Вы, наверное, помните, в отличие от случая по объекту, где Вы участвовали в перестраховании, где сумму ущерба определял назначенный по Вашей рекомендации лосс аджастер с хорошей международной репутацией, размер ущерба по другому объекту как раз и вызывал дискуссию, которая привела к увеличению срока принятия решения о размере выплаты.

4.Kutek, мне больше нравится вариант, когда деньги остаются в России, а убытки платятся с Запада, но это – высший пилотаж.

5.Поздравляю всех с наступающим Новым годом и до встречи в 2012 году на АСН.

Искренне Ваш,

Егор Вишневский

P.S. Не помню кому: Я — Егор Владимирович, а Глеб Егорович – это Жеглов.

Уважаемый Егор Владимирович! Благодарю за комментарии. Если перестраховщик, который перестраховывал двигатель, действительно произвел реальную выплату ВТБ-Страхование, примите мои извинения (хотя на данный момент я располагаю иной информацией). Вероятно, этот перестраховщик был все-таки допущен к урегулированию, в отличие от Транссиб Ре, которому при доле участия более 70%, было отказано в доступе к процессу урегулирования. Кстати, лосс аджастер также не осматривал место события… С уважением, А.В.Фадеева
P.S. И можно уточнить, как согласовывается в Ваших комментариях положение, что «перестраховщик еще до осуществления выплаты полностью перевел свою долю», с дискуссией, «которая привела к увеличению срока принятия решения о размере выплаты»? Выплата была произведена не в полном объеме или не в те сроки? Или стоимость разрушенного двигателя вызвала сомнения?

Ну что, поставлена точка?