Дело дворника Перепелкина. В поисках смысла ОСАГО

Я далек от страхования. И наверное именно поэтому меня до глубины души возмущает, что у СК есть аж прямо обязанность (если верить тележурналистам) перекладывать убыток на других. Мне видится в этом вопиющая социальная несправедливость. Вы взнос по КАСКО получили? — Молодцы! Вы возмещение выплатили? — Вдвойне молодцы! Но какого рожна все, что выплачено, потом забираете обратно?! Не жирно ли? Экий безубыточный бизнес! Как государство вообще такое допускает? Надеюсь, страховая не будет позориться и все же отступится от бедного Перепелкина, желательно прямо по телевизору. А если нет, то надеюсь ему удастся так повернуть дело, чтобы платить СК по 500 рублей в месяц в течение ближайших 1500 лет!

Надо бежать расширять ответственность… оказывается можно и до 30 000 000 рублей расширить (источник www.ingos.ru/ru/pr...) Только не понятно почему по ссылке за категорией 3 млн. следует сразу 15 млн. А где категория 9 млн. для таких «перепелкиных»?

При покупке ОСАГО надо приобретать расширение.
Практика показывает, что ситуации бывают разные, а ДоСАГО стоит не дорого.
ОСАГО коробочный продукт, который страхует Вашу ответственность при ДТП, если Вы виновник торжества, как коробочный продукт, отвественность и тариф маленькие, если хотите увеличить покрытие, то надо приобретать или расширение по ОСАГО, или добровольное страхование ответственности.
Что касается данной ситуации с Перепелкиным, по суду будет выплачивать, если виноват, а если обоюдка…
Дарья прошу Вас прокомментировать ситуацию из практики:
" Темное время суток пенсионер на старом Вазе, без габаритных огней, со второстепенной дороги пересекает главную и врезается идущую Ауди А8 (новую). Водитель Ауди ехал с включенными габаритными огнями, со скоростью 50 км/ч. СК отремонтировала ТС за 680 т.р. Повреждения капот, бампер передний, крыло, двери…

йонас, насчет ДоСАГО с Вами полностью согласен. Должен сказать, что данную страховку покупают думающие и понимающие смысл страхования клиенты. Остальные делятся на три основные категории: первые воспринимают ОСАГО как вымогательство, требуют дополнительных скидок (?!), принципиально не читают правил и при страховом случае постоянно возмущаются. Вторые воспринимают ОСАГО как карт-бланш на любые безумства на дороге (за счет этих клиентов существенно ухудшилась дорожная обстановка после принятия Закона об ОСАГО). Ну и, слава богу, есть третья категория, и их большинство: нормальные люди, которым доход (или другая причина) просто не позволяет оформить ДоСАГО.
А насчет ситуации из практики — вот случай наоборот: в нашей провинции недавно Порше Кайенн протаранил пять автомобилей различного достоинства, два из них — близко к тоталю. Вот и посчитайте, по сколько получат пострадавшие по ОСАГО. Виновник оказался приличным человеком (в финансовом отношении) и расплатился со всеми «налом». А иначе…

Товарищи, а ни у кого не возникло мысли откуда у дворника Тойота? Как-то очень все похоже на рекламную акцию. Страховщики скинулись на старенький майбах дали «дворнику» немного налички. Инсценировали аварию. Дворник поплакал в камеру — водители ужаснулись и все разом понесли свои кровные страховщикам: ДоСАГО покупать… Если не инсценировка, то дворника жалко… Сумма такая, что и внукам достанется расплачиваться…

Senya, этот вопрос возник собственно у Дарьи, которая решила его не развивать. А меня очень удивило, что у вас, товарищи, возникают такие вопросы. Если бы мы ставили сценку, естественно, мы погрузили бы своего актера в пятерку, потому что так колоритнее и понятнее. И еще бы на фоне метлы его засняли. Почему, с вашей точки зрения, дворники не могут ездить на старющих иномарках? Что, нет возможности взять в кредит или купить выгодно в рассрочку у другана?
Я в шоке — человек попал в такую ужасную ситуацию, он не нарушал злостно права, не проигнорировал обязанность застраховать автогражданку.
Страховщик получил все: и премию, и свои миллионы обратно получит. Кто такой страховщик? Судя по этому случаю: это кто-то типа коллектора, только порядок работы другой: сначала он деньги отдает клиенту, потом выколачивает эти деньги с другого. Где социальная функция, о которой кричат страховщики и предводители их ассоциаций? На что ресо-гарантии резервы, если она значительную часть (когда виновник — не клиент) возвращает себе, плюс у нее остаются премии по договорам, по которым убытки не заявлялись? Конечно, я сейчас говорю исключительно об автостраховании.
Я думаю, и весьма и весьма состоятельный человек опешил бы, если бы попал в такую ситуацию, как товарищ Перепелкин.
Только сейчас я задумалась о том, что просто необходимо добавлять ДСАГО. Но в данном случае не поворачивается язык упрекнуть человека в том, какого он не позаботился о дополнительной страховке. Эти майбахи или что там — это как метеорит.

Дарья, браво! Вот же не в бровь а в глаз! Очень хороший вопрос — я попробую его немного перефразировать «Россйиский союз автостраховщиков. В поисках смысла ОСАГО.»
Если судить по количеству откликов на тему, то понятно, что тема размера ответственности по ОСАГО волнует большинство страхователей (почти всех участников этого блога). Очень жаль что вопрос как-то нечетко и неявно волнует Российский Союз Автостраховщиков. Сколько уже раз за последнее время раздавались стоны о необходимости увеличения размера ответственности по ОСАГО. Чем все заканчивается?
— А давайте увеличим размер ответственности по причинению вреда здоровью
— А давайте увеличим до… 250 000 рублей, только вот взносы очень маленькие
— А вроде бы и так взносы большие, народ не готов к увеличению
— А давайте откорректируем региональные коэффициенты
и т.д. и т.п.
И что в итоге? Фактически ничего. Прошло более 7 лет действия Закона об ОСАГО. Статистики накопилось море. Страховщиков обанктротилось очень много. Ни для кого не секрет, что реальные комисии по ОСАГО находятся в диапазоне 25 — 45 %. То есть если вообще ничего не делать с тарифами (ну почти ничего, региональные коэффициенты всеже надо корректировать. установлены они были с потолка ввиду отсутствия статистики на дат принятия), то вполне можно поднимать ответственность до 200 — 300 тысяч. Думаю, что за эти расчеты коллеги меня казнят.

Реальный же выход мне представляется в двукратном увеличении тарифов и трех-четырех-пяти кратном размера ответственности. Сами понимаете, что цифры моего предложения очень грубы и примитивны, но у меня нет возможности анализировать статистику рынка да еще и с разрезами по регионам. Таким образом, вполне реально можно выйти на цифру 500 000 рублей за убыток. Это уже очень-очень неплохая цифра. А далее — пользуйтесь ДоСАГО, добивайте сумму до 1 500 000 — 2 000 000. Наиболее реально необходимый объем ответственности за вполне приемлемые дополнительные деньги 500 — 1 000 руб.
Кстати, тем кто собирается критиковать мое предложение — давайте вспомним давно действующее предложение РОСНО «Аго-Миллион+». Уважаемая страховая компания оценивает увеличение ответственности на 880 000 рублей в 100 рублей премии. Предлагаю срочно заменить актуарный отдел РСА на актуарный отдел РОСНО.

Что касается описанного несчастного случая, по другому это не назовешь, дворнику откровенно не повезло. Или кота забыл утром покормить или с тещей поругался. Бесконечный объем ответственности бывает, но очень дорого стоит. Был же у дворника гипотетический вариант таранить вместо Майбаха, допустим, зшелон с боеприпасами для дивизии имени Дзержинского. В этом случае 6-ю миллионами он бы не отделался.

СК — коммерческая структура, доля социальной направленности есть, но очень мала, а ТВ тоже много говорят, читайте между строк. По поводу дворника, если организация, которой он работает, государственная значит госслужащий.

Уважаемая Lilia. Хочу внести еще одно смятение в Ваше мироощущение. Обязательно оформляйте страхование ответственности при эксплуатации жилья. Очень полезная штука если живете в городе. Посчитайте сколько стоят ремонты всех Ваших соседей и бегом в страховую компанию, которую больше всего любите.

Уважаемые комментаторы! После ознакомления с позицией блогера постоянно читаю комментарии и иногда прихожу в шок от поверхностного, но при этом, абсолютно уверенного выссказывания кого-нибудь из Вас.
Уважаемый Kutek, если уж Вы приводите в пример стоимость дострахования у какой-нибудь компании и призываете к «замене актуарного отдела РСА» вспомните что во всех данных полисах дострахования действует безусловная франшиза на величину отвественности страховщика по ОСАГО, что и позволяет существенно снизить стоимость расширяющей страховки (т.к. сами понимаете что риск выплаты по данному договору значительно снижается).
Уважаемые IvanVasilevich и Lilia Вы как-то забываете что СК это прежде всего коммерческие предприятия, что автомобиль — это средство повышенной опасности и лицо, по чьей вине, присходит ДТП несет административную отвественность (а иногда и уголовную), что социальная нагрузка страхования как раз и заключается в том, чтобы обеспечить защиту имущественных интересов страхователей (т.е. в данном случае страхователь не должен будет задумываться как ему теперь виновник будет возмещать причиненный ущерб… это теперь проблема страховой компании… он можно сказать «продал» ей это право, когда решил получить страховое возмещение в страховой компании. Смею Вам напомнить что добровольное страхование автомобиля (КАСКО) потому и добровольное, что лицо само вправе определить с кого ему бы хотелось получить возмещение — с виновника ДТП или со СК. Также хотелось бы отметить, что наличие у страховщика прав на предъявление требований в порядке регресса/суброгации отнюдь не постоянный атрибут страховых выплат.

@natoly, я обсуждаю этот случай с деловыми друзьями, и они мне точно так же говорят: по ГК виновник несет ответственность, и страховщик лишь возмещает убытки с того, кто причинил вред. Я это прекрасно осознаю. И то, что СК — коммерческая организация, я тоже понимаю. Но согласитесь, здесь случай из ряда вон. Разумеется, меня возмущает мысль о том, что человеку придется расплачиваться всю жизнь, а СК получила и премию, и возмещение получит назад. Можете назвать это поверхностным восприятием жизни. но я просто представила себя на его месте.
@natoly, я бы хотела Вас попросить потрудиться представить любого другого человека, пусть не с зарплатой дворника, на месте товарища Перепелкина. У Вас есть ДСАГО на 9 млн р.? 9 млн р. — это мало вообще-то, потому что Майбах, по-моему, в данном случае подлежит ремонту. Даже если у Вас есть страховка на 3 млн р., 6 Вам предстоит выплатить. О чем Вы будете думать? Смею предположить, что о том, как бы любыми возможными путями не платить деньги. А не о том, что СК — е-мое, коммерческая же структура!

Давным-давно мне товарищ из страховой рассказал о решении ВАС. Там грузовик перевозил груз. Груз был застрахован в Росгосстрахе, ответственность перевозчика не была застрахована. Во время перевозки на встречку выехала легковушка. Чтобы избежать столкновения, грузовик-перевозчик съехал в кювет. Часть груза была повреждена. Легковой не остановился и его так и не нашли. Росгосстрах сначала судился с владельцем груза, который добился выплаты возмещения, а потом страховая предъявила претензии к перевозчику. Несколько судов встали на сторону перевозчика, а вот ВАС сказал, что перевозчик, поскольку ответственен за груз, должен возместить убыток, несмотря на то, что своим маневром спас жизнь тому придурку, который выехал на встречку, и еще нескольким участникам движения. Тем паче если бы он не свернул в кювет, из-за аварии груз все равно бы повредился.
Да, логику Высшего арбсуда я понимаю, но это ведь высшая несправедливость.
Это к теме о регрессах.

Модератор: с делом и судебными решениями, о которых, судя по всему, рассказывает Lilia, можно ознакомиться здесь.

@natoly: я не очень понял что Вас так шокирует в наших выступлениях? Предложение РОСНО как раз и оценивает стоимость увеличения страховой суммы по ОСАГО до гораздо более разумных 1 000 000 рублей вместо смешных 400 000 в настоящий момент. Я, к сожалению, не знаю как РОСНО устанавливает лимиты ответственности в 1 000 000, ни разу не страховал там. Если не устанавливает — совсем круто. И причем тут франшиза в виде ОСАГО? 100 рублей — цена, которую актуарии РОСНО оценивают для увеличения своего размера ответственности по ОСАГО до 1 миллиона рублей. Заметьте, что происходит это в случаях прямых продаж ОСАГО, не связанных комиссиями. Т.е. если не разбазаривать по 30-40 процентов премии на посредников, то существующего уровня тарифов ОСАГО вполне достаточно для существенного увеличения размера ответственности. Вот Вам и вся нехитрая арифметика.
Мой собственный небольшой портфель ОСАГО, который никак не связан с агентскими продажами, вполне стабилен на протяжении 7 лет и далек от опасного уровня убыточности.

Господа, спор риторический.
Советую коллегам, ссылающимся на тарифы Росно по указанному продукту внимательно ознакомиться с его условиями. Получить выплату, практически не возможно, а если учесть, что по такой стоимости его могут приобрести владельцы ТС с большой мощьностью и заключившие ОСАГО в РОСНО, то все становится ясно. Продукт был разработан для привлечения ТС с большой премией по ОСАГО, однако при ПВУ такой акцент оказался не очень в тему.
Да, по последней версии проекта изменений в закон ОСАГО, предложено лимит по железу увеличить до 400.000 рублей

Выход: запретить всем Майбахам ездить по дорогам. Вот советское время — запорожцы, жигули, москвичи, волги, никаких майбабахов и дядя Вася-мастер-золотые руки в гараже.
А если серьезно — покупать ДСАГО: автомобилисту следует самому о себе позаботиться. Хотя покупать ДСАГО со страховой суммой в 10 млн вряд ли кто будет (а из страховщиков — продавать).

В нашем страховом агентстве мы буквально всем автомобилистам предлагаем оформить полис ДоСАГО, но бороться на сегодняшний день с русским менталитетом порой очень трудно и порой даже не возможно и люди не понимают и считают, что их опять разводят. Поэтому пусть побольше людей читают такие блоги и страхуются по полису ДоСАГО, только встает вопрос, как же выбрать страховой лимит? Стандартно выбирают 1 000 000, но ведь и его бывает недостаточно! Лично мне уже повезло когда то, что у виновника в ДТП был полис ДоСАГО.

IvanVasilevich? Вы не просто далеки, а астрономически далеки от страхования…

Вот лишний раз убеждаешься в абсурдности предмета статистики и мнения всех теоретиков, влияющих на страховой рынок, на которые ссылаются в РСА в своих разработках. Ведь тарифы расчитывались исходя не из Майбаха или Феррари, а из общего потока, так же как и региональные зарплаты: тетя Маня уборщица и дядя Вася дворник получают 5 000 и 7 000 тысяч соответственно, а ген.директора РегионГаз и Металлинвест по 1 500 000 и 3 000 000 соответсвенно. Выходит, что средняя зарплата равна 1 128 000 )))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))) Надо сначала поправку к ОСАГО внести, что после уплаты страховой премии долг свой человек выполнил, а дальше и другая часть ответственности напроситься — не надо страховщикам наживаться на горе других (ведь если по каско машина улетела в овраг и ее нет, то и спроса нет, так почему же если мы в ресторане чашку разбили, то возмещаем ее стоимость администрации (осаго), но ведь не платим производителю за испорченный товар). Страховщик премию получил, поделил плюс на минус, отдыхай, наслаждайся. А с такой логикой мы скоро хлеб будем покупать в магазаине, а нам счет за комбай выставлять начнут… )))))))) С уважением

А вообще, по сюжету, очень интересно, как с точки зрения тросологии и физики, запоржец должен ударить бтр в заднею часть, чтобы того развернуло поперек????????????? если только бтр не очень быстро ехал, а запорожец чуть повернул по праву ему принадлежавщему. это законы физики. на них учения древних боевых искусств построены — невероятно быстрый и мощный противник может быть поверженен одним касанием. Этот парень на тойоте случаем не убил Брюса Ли? С уважением

Вы, сударь, видимо и от законодательства России очень далеки!
Гражданский кодекс Российской Федерации —
Статья 965 Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.