За девять лет работы рынок ОСАГО накопил немало проблем. Основными, на мой взгляд, являются завышенное агентское вознаграждение, мошенничество (среди как агентов и брокеров, так и просто граждан), неработающая система «бонус-малус». Нельзя не признать и наплевательское отношение многих страховщиков к потерпевшим (отказы, занижение выплат, задержки). С распространением закона о защите прав потребителей на страхование к проблемам ОСАГО добавляется и еще одна – страховые «потребительские экстремисты».
С большей частью этих проблем борется РСА. Однако жесткие меры союза оказываются все же не так эффективны, как хотелось бы и страховщикам, и потребителям страховых услуг.
Между тем способ решения этих проблем, на мой взгляд, не так сложен. Например, можно было бы установить нижнюю границу тарифа на уровне базового и дать страховщикам возможность применять коэффициенты на свое усмотрение.
Тогда я буду выбирать – платить агенту (брокеру) или взять меньшие деньги с клиента, продав ему полис напрямую. Завышать агентское вознаграждение станет невыгодно, поскольку клиент будет видеть преимущества той или иной компании не только с точки зрения качества сервиса (с которым все же знакомится только 6% всех тех, кто покупает ОСАГО), но и с точки зрения цены. В результате закончится гонка комиссий, и рынок будет регулироваться обычными экономическими законами – а значит, работать в пользу клиента.
Очевидно, что при таком подходе проблема неработающей системы «бонус-малус» отпадет сама собой. А потребители-экстремисты и выявленные страховой компанией мошенники, против которых сейчас страховщик ОСАГО практически бессилен, будут получать повышенный тариф.
Кроме того, страховщики смогут устанавливать те тарифы, которые позволят им оказывать сервис на достаточно высоком уровне и при этом сохранять рентабельность. Уверен, в конечном итоге придет конец и занижению выплат, и их затягиванию, и надуманным отказам.
Кажется, вчерашний пример оказался заразителен… Впрочем, давайте по порядку:
1) «Тогда я буду выбирать – платить агенту (брокеру) или взять меньшие деньги с клиента, продав ему полис напрямую» — а зарплату и бонусы тем, кто продаст напрямую платить из каких источников? Не говоря уже о том, что это КЛИЕНТ будет выбирать — платить ему больше агенту или идти напрямую к Вам…
2) «Завышать агентское вознаграждение станет невыгодно….» — невыгодно кому??? СК и сейчас высокое КВ не выгодно – но его требуют (и получают) агенты (брокеры), которые держат в руках потоки клиентов. Конкуренция по цене сможет выцепить клиентов из их цепких рук??
3) «В результате закончится гонка комиссий….» — и начнется гонка цен….Есть основания полагать, что она примет более разумный вид, чем нынешняя с КВ?
4) «А потребители-экстремисты….будут получать повышенный тариф» — только при наличии общей, единой базы. Которая в настоящий момент….а где она, собственно?
5) «Кроме того, страховщики смогут устанавливать те тарифы, которые позволят им оказывать сервис на достаточно высоком уровне и при этом сохранять рентабельность» — т.е. Вы предлагаете и так завышенные тарифы еще повысить??? Ну, допустим, РГС сможет себе это позволить в тех регионах, где конкурентов нет…а к Вам кто пойдет, если цены выше нижней границы поставите?
Александр, в Украине именно так тариф по ОСАГО и построен — с вилками для коэффициентов. Сюрприз — все компании все равно работают по минимальному тарифу, ноют об убыточности ОСАГО (хотя все в их руках), тарифы подняли на 40% — в результате комиссии взлетели до совершенно неприличных величин.
Принципиальное решение о введении ценового коридора по ОСАГО уже принято. Осталось дождаться, когда оно будет воплощено в соответствующие нормативные документы.
Основная мысль Александра в том, что при введении свободного тарифа следует отказаться от неработающей системы «бонус-малус» и дать возможность страховщикам выстраивать ее самостоятельно.
Конечно, это не решит всех проблем, но от такого подхода, по-моему, выиграют все: и клиенты, и агенты, и сами страховщики.
Александр,
несколько дней назад мы уже говорили об этом (http://www.asn-new...).
Основное положение — формирование резервов. Если все коэффициенты убрать и «установить нижнюю границу тарифа на уровне базового и дать страховщикам возможность применять коэффициенты на свое усмотрение», то большинство ничего применять не будет. В результате резерв незаработанной премии будет создаваться в размере, который меньше, чем будущий поток выплат по этим договорам (и всё это — строго по закону уже будет). Такие «нововведения» приведут к банкротству самых «активных» СК, а ответственность у всех страховщиков ОСАГО солидарная через РСА. Значит повысят отчисления в фонд. А где на них деньги брать?
Вариант один — заранее повысить базовые ставки, вложив в них все существующие коэффициенты.
Вы предлагаете новый сложный и опасный механизм, в то время как сегодняшний механизм ограничения агентского вознаграждения не работает. Почему должен сработать новый? Где экономические и организационные предпосылки для этого? Где БАЗА? Где сознательность страховщиков и их агентов в проверке предыдущей статистики убытков и применении бонус-малуса? Почему при убыточности вида до 60% (с отчислениями в РСА) страховщики так громко кричат о его экономической нецелесообразности? Почему никто не хочет перестать платить посредникам в 2-3 раза завышенные комиссионные и сделать свой портфель прибыльным?
Что помешает «оптимизировать» и дальше выплаты? Как это связано с ценообразованием?
Давайте начинать не с этого, а с безальтернативного ПВУ, с резервирования не от премии, а от убытков и прогнозных выплат, с нормативов по расчётами износов (почитайте опыт соседей, например, Молдавии — http://www.asn-new..., узнайте, как это работает на Украине), с недопущения затягивания выплат более, чем на 2-3-4 месяца после ДТП или дня подачи заявления, изменения подхода, когда пострадавший должен бегать за всеми справками и приезжать на экспертизу за сотни километров на обязанность СК заниматься этой работой — вот и будет сервис не на словах, а на деле. Мы же так часто киваем на зарубежный опыт, говорим, что у них там лимиты в сотни тысяч евро и пр. Давайте тогда что-то делать для этого. А то мы всё время экспериментировать хотим, у каждого масса оригинальных идей. В итоге реализуется только одна — повысить тарифы, а всё остальное — комиссии, сервис, размеры и сроки выплат — всё остаётся как было.
Сергей,
«бонус-малус» будет у всех на минимиме иначе клиент пойдёт в другую СК, появятся очередные маленькие СК, которые будут набирать портфель по ОСАГО давая всем базовый тариф/ или ниже! РСА как всегда будет платить за всех! Вот она финансовая пирамида по круче МММ и без последствий для акционеров!
«от такого подхода, по-моему, выиграют все: и клиенты, и агенты...»
Сергей, клиенты Вам сами это сказали?
Вообще, конечно, надоело уже все это обсуждать. Вот пример того, как сваливают с больной головы на здоровую:
Цитата:
«За девять лет работы рынок ОСАГО накопил немало проблем. Основными, на мой взгляд, являются завышенное агентское вознаграждение, мошенничество (среди как агентов и брокеров, так и просто граждан), неработающая система «бонус-малус». Нельзя не признать и наплевательское отношение многих страховщиков к потерпевшим (отказы, занижение выплат, задержки)».
Вроде бы производит впечатление взвешенного суждения, где все сестрам по серьгам. Не так ли? Не так.
Казалось бы, 9 лет «наплевательского отношения к потерпевшим», жирования за их счет, сплошного обмана: «убыточность зашкаливает» и т.д. и т.п. В пору всем союзом автостраховщиков на паперти народу в ноги бухнуться: «Прости, народ! Обманули тебя: все, что обещали при введении автогражданки — все до единого обещания — не выполнили! Ни аварийность не снизили, ни цивилизованность отношений на дорогах и в сервисах не повысили. Просто силой закона заставили тебя платить нам по придуманному нами же тарифу, хорошо пожили сами и агентам/брокерам дали развернуться».
Ну хорошо, не хочет автор в ноги бухаться — нет решения президиума РСА на этот счет. Так, может, он по означенным им самим проблемам поделится решениями? Как не платить завышенное КВ? Как изменить отношение к потерпевшим? Нет, взгляд автора, как мощный рентгеновский аппарат буровит глубже.
Автор ни секунды не сомневается, что простое распространение на страхование закона о защите прав потребителей неминуемо породит «потребительских экстремистов». Караул! Спасите! СОС! Аль-Кайеда проникла в страхование! Срочно вызываем группу «Анти-террор»!
Но не все так ужасно. К счастью, у автора есть решение без проведения антитеррористической зачистки страхового рынка. Путем несложных манипуляций можно, оказывается, сделать так, что «клиент будет видеть преимущества той или иной компании не только с точки зрения качества сервиса (с которым все же знакомится только 6% всех тех, кто покупает ОСАГО), но и с точки зрения цены»!
Во как! Клиент еще нашу цену не видал! Блестящая идея демпинга вновь (???) оказывается востребованной и находит своих теоретиков. Как говорится, в добрый, но недолгий путь!
Такое впечатление, что это все во сне… Все знают почему в ОСАГО существует «зло» и как его победить. Все знают к чему приведет свободный тариф по ОСАГО. Так для чего снова и снова обсуждается эта тема?!
Константин!
Ниже базового как раз будет нельзя. А сейчас страховщики, и далеко не маленькие, сразу дают скидку 45% по КБМ, если у водителя стаж более 9 лет.
Вадим! За всех клиентов не говорю, а высказываю свое мнение.
Я думаю, при более свободном ценообразовании в ОСАГО клиенту легче будет разобраться, чем в нынешней «мутной воде». По КАСКО же как-то большинство разбирается.
я опять сведу к примитиву — внимание-вопрос: если легализовать проституцию, мужья перестанут изменять женам?
Если не брать во внимание случай постоянного притока новых женщин из-за рубежа с существенным нарушением соотношения полов и распространить явление проституции на всю популяцию, то в асимптотике Ваш вопрос упростится до стационарного решения упаковки 1+1, т.е. проститутки будут работать на дому и клиенты заказывать проституток, не выходя из дома. Ответ, да перестанут, но нескоро.
Сергей,
ага разбирается. У меня вот в результате таких разборок КАСКО нет (при текущих тарифах для меня это вообще нецелесообразно).
Только вот ОСАГО у нас обязательное.
Я уже это, Антон, не стал писать. Хотя все в точности совпадает. Сергей все равно не ответит.
тогда давайте углубимся в тему- одумаются ли зажравшиеся сутенеры и можно ли будет снять девочку по нетто ставке? давайте возьмем worst case scenario
Сергей,
а что поменяется в «мутности воды»? Реально что?
И нельзя ОСАГО с КАСКО сравнивать не только в силу обязательности (хотя это — очень важный фактор), а и потому, что разные цены, разные потребители (не в смысле объединяющего фактора — автовладения, а в смысле, что КАСКО покупают те, кто может себе позволить купить новый или почти новый автомобиль, а значит — экономически активен, достаточно молод, чтоб использовать всякие там интернеты и пр. инструменты для сравнительных манипуляций).
И что плохого в том, что СК дают клиенту скидку по КБМ, если экономика тарифа позволяет? А плохо то, что отчисления в фонды тоже страдают, резервы страдают, но никто это не проверяет. Пока РСА, налоговая и ФСФР не начнут доначислять верно рассчитанные (а не те, что ставят сегодня в полисы), премии для уплаты в резервы компенсационных выплат, доход к расчёту налогов, резервов незаработанной премии, то толку не будет.
Мы все видим, что тарифы в целом завышены, что они с хорошим «запасом», что СК на ОСАГО «вешают» затраты не только по этому виду, а по сути — всё содержание сети, что конкуренция в обязательном виде всегда только ценовая, что хоть какой-то «сервис» увидим только при безальтернативном ПВУ и проверяемой информации от СК (100% урегулирование у известных компаний уже не вызывает даже улыбок, так все привыкли к «нарисованным» цифрам отчётности).
Свободное ценообразование на Западе «завязано» на другие подходы при резервировании, другие принципы пруденциального надзора, другие требования по активам и капиталу, по отчётности, по другим практикам судебных решений, по другому уровню боязни негативного пиара и репутационного риска и пр., и пр.
Когда мы решим эти задачи у себя, тогда можно говорить о свободных ценах.
Поэтому давайте не ставить телегу впереди лошади. Решим одно — займёмся следующим. Иначе — крах системы ОСАГО, возврат к единому государственному страховщику (даже, если только по обязательным видам) или единому гос.агенту, мало не покажется.
Только кометировать горазды в блоках уже практически решенное кем то а сами в тряпочку молчите и ни как не решаете накопившиеся проблемы
Вообще-то тему уже поднимали и обсудили еще в сентябре прошлого года:
http://www.asn-new...
Что касается отмены КБМ, то это никак с тарифным корридором не связано.
И кстати, ЗоЗПП на ОСАГО не распространяется.
> И кстати, ЗоЗПП на ОСАГО не распространяется.
Недавно мне довелось повстречаться и побеседовать с судьей Верховного суда, руководителем группы по разработке проекта того самого постановления Пленума ВC Виктором Момотовым. Его позиция — принятое постановление однозначно предусматривает распространение ЗоЗПП на ОСАГО, и это должно стать судебной практикой (по имеющимся у нас скудным данным о первых решениях судов, сейчас практика обратная: каско — пожалуйста, ОСАГО — нет). Разумеется, не берусь прогнозировать, отразится ли позиция г-на Момотова на практике, но, тем не менее, она была высказана.
По моему автор попросту упражняется в тролинге
Нимб не жмет? Не?
Не понимать очевидность того, что безумный демпинг, недобросовестная конкуренция, «СК-однодневки» которые последуют за принятием «вилки» не меньшее «зло в ОСАГО».
P.S. Фраза "… я буду выбирать – платить агенту или взять меньшие деньги с клиента" -заставляет широко улыбнутся
Виталий!
Формулировки постановления вполне однозначны на этот счет. Я общался со многими юристами, которые судятся со страховыми компаниями — никто даже сомневается, что к ОСАГО это постановление не применимо.
Впрочем, все сходятся на том, что документ был принят крайне «сырым» (недоработанным) — м.б. Его Честь (Момотов) и займется устранением недостатков собственной работы…
Андрей,
я нисколько не претендую на квалификацию человека, способного дать юридически грамотную трактовку текста данного постановления. Просто я счел, что информация о позиции г-на Момотова может оказаться интересной Вам и другим читателям.
Виталий, спасибо!
Мой комментарий никак не снижает ценность Вашей информации
Александр,
вы с нами ещё?
Обычно вы отвечаете оперативнее.
Свободный тариф, путь из бардака в оголтелый хаос!
Коллеги! Был в отпуске на простарах нашей Великой Родины, всвязи с чем прошу извинить за неучастие в дискуссии. Я считаю, что привязка расчета резервов к прогнозируемым выплатам позволит уставить нижнюю границу по ОСАГО, а далее, как писал в посте — государство устанавливает тариф, ниже которого нельзя. Он экономически обоснован и привязан к расчету резервов. Попышающие-понижающие коэффициенты остаются на совести страховой Компании. После этого мн (без нимба:-)) будет проще выбирать какой наладить канал продаж — агентский, брокерский, прямые продажи через офисы. Соотвественно, я могу дать ниже цену в офисе, еще ниже при продаже через сайт, и я смогу объяснить клиенту, что у меня ниже, чем у агентов-брокеров, так какя это продажа напрямую без посредников.
Понятно что любую мысль можно испортить, что будут пирамиды (будто сейчас всего того нет). Не очень понял, чем будет хуже на рынке, когда будет возможность выбора для Страхователя??
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах