Последние инициативы государственных чиновников в части введения тарифного коридора в ОСАГО и добровольного увеличения страховой суммы вызывают смешанные чувства.
В основу инициативы положены две вполне жизнеспособные идеи:
1. Установить тарифный коридор, который дал бы страховщикам право в определенных границах снижать или повышать тарифы на ОСАГО.
С одной стороны, это привело бы к снижению страховых премий по многим крупным автопаркам, в первую очередь государственным и муниципальным. С другой стороны, избавило бы государство от трудоемкого и пока явно недостаточно эффективного контроля правильности расчета тарифов. Даже такая полумера в отношении либерализации тарифов решила бы множество мелких проблем в регионах, где тарифы по отдельным категориям машин и страхователей оказались не соответствующими реальной убыточности.
2. Установить в ОСАГО не фиксированные страховые суммы, а их минимальные границы, как это изначально и предусмотрено Гражданским кодексом (ст. 936). Эта идея подробно обсуждалась здесь полтора года назад. Правда, мы тогда предполагали, что повышать страховую сумму страховщики смогли бы только бесплатно, не требуя доплаты премии, – в качестве альтернативы снижению тарифов.
Обе идеи направлены на появление управляемой конкуренции на рынке обязательного страхования. Однако если их применить вместе, то получается... обычный полис ДАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).
Фактически именно это тривиальное и давно существующее ДАГО и предлагается сейчас реализовать: дать страхователю право добровольно увеличить страховую сумму по ОСАГО, заплатив за это дополнительную страховую премию. Только тарифы для этого расширения будут установлены государством, и страховщики не смогут их изменять.
Можно предположить, что после введения такой новеллы сложится примерно следующая ситуация:
Последних будет довольно много – вспомним многочисленные скандалы с «обязательной» продажей ДАГО к полису ОСАГО. Это, в свою очередь, приведет к росту количества жалоб на страховщиков и очередной волне недовольства страховой отраслью в России...
Будет ли такое нововведение реальным улучшением условий страхования – большой вопрос.
И напоследок: такие изменения обязательно потребуют полного пересмотра всех подготовленных к утверждению условий фиксированных выплат по жизни и здоровью. Их придется снизить исходя из минимально возможной страховой суммы. Значит, и увеличения реальных выплат пострадавшим в ДТП придется ждать еще очень долго.
В основу инициативы положены две вполне жизнеспособные идеи:
1. Установить тарифный коридор, который дал бы страховщикам право в определенных границах снижать или повышать тарифы на ОСАГО.
С одной стороны, это привело бы к снижению страховых премий по многим крупным автопаркам, в первую очередь государственным и муниципальным. С другой стороны, избавило бы государство от трудоемкого и пока явно недостаточно эффективного контроля правильности расчета тарифов. Даже такая полумера в отношении либерализации тарифов решила бы множество мелких проблем в регионах, где тарифы по отдельным категориям машин и страхователей оказались не соответствующими реальной убыточности.
2. Установить в ОСАГО не фиксированные страховые суммы, а их минимальные границы, как это изначально и предусмотрено Гражданским кодексом (ст. 936). Эта идея подробно обсуждалась здесь полтора года назад. Правда, мы тогда предполагали, что повышать страховую сумму страховщики смогли бы только бесплатно, не требуя доплаты премии, – в качестве альтернативы снижению тарифов.
Обе идеи направлены на появление управляемой конкуренции на рынке обязательного страхования. Однако если их применить вместе, то получается... обычный полис ДАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).
Фактически именно это тривиальное и давно существующее ДАГО и предлагается сейчас реализовать: дать страхователю право добровольно увеличить страховую сумму по ОСАГО, заплатив за это дополнительную страховую премию. Только тарифы для этого расширения будут установлены государством, и страховщики не смогут их изменять.
Можно предположить, что после введения такой новеллы сложится примерно следующая ситуация:
- граждане, которые уже сейчас страхуются по ДАГО, вряд ли перейдут на расширение ОСАГО – сегодня тарифы на ДАГО у большинства компаний значительно ниже, чем предполагаемое повышение тарифа по ОСАГО. Эти страхователи будут по-прежнему покупать полисы ДАГО;
- подавляющее большинство автовладельцев России, которые рассматривают ОСАГО как неизбежное зло и любыми способами пытаются сократить свои расходы на него, добровольно платить дополнительную премию явно не будут;
- появится третья категория автовладельцев (промежуточная): кто-то, впервые услышав о возможности увеличения страховой суммы, действительно попробует купить расширение, а кого-то введут в заблуждение агенты, сказав, что теперь по закону обязательно надо увеличивать страховую сумму.
Последних будет довольно много – вспомним многочисленные скандалы с «обязательной» продажей ДАГО к полису ОСАГО. Это, в свою очередь, приведет к росту количества жалоб на страховщиков и очередной волне недовольства страховой отраслью в России...
Будет ли такое нововведение реальным улучшением условий страхования – большой вопрос.
И напоследок: такие изменения обязательно потребуют полного пересмотра всех подготовленных к утверждению условий фиксированных выплат по жизни и здоровью. Их придется снизить исходя из минимально возможной страховой суммы. Значит, и увеличения реальных выплат пострадавшим в ДТП придется ждать еще очень долго.
А я думаю что просто будет очередной бардак и неразбериха. Со фиксированными тарифами и суммами полно проблем, а тут еще один фактор неопределенности добавляется, да еще и такой мощный.
Уверен, что все эти нововведения необходимы исключительно в качестве «подставы». Кто и кого подставляет — решайте сами, тоже не бином Ньютона.
По-моему, вполне очевидно, что никакого улучшения от такого коридора не будет. До тех пор, пока принципиально не будет изменена система выплат по ОСАГО — т.е. не сделано так, чтобы выплаты действительно хватало на ремонт — нормальные люди лишнего за полис платить не будут.
действительно, почему бы для начала не объявить, что будет реально возможно возмещение ремонтом, что будет выплачиваться утс железно. объяснить все это людям, и никто на баррикады не полезет.
Коридор цен приведет только к одному — дэмпинг. Люди относятся к осаго как к налогу а не страхованию, соответственно и платить будут пытаться как можно меньше. Как правильно заметил автор кому нужно расширенное покрытие тот и так покупает ДОСАГо. А вот откуда взяться третьей категории непонятно… Какой смысл платить втридорого за расширенное ОСАГо если можно купить ДОСАГО? Смысл то один просто ценник разный.
Все больше складывается впечатление, что Минфин у нас — сам по себе, а остальное правительство — само по себе. Причем Минфин выступает в роли последнего оплота разума.
Это, наверное, оттого, что выплачивать по ОСАГО столько, сколько надо на ремонт, страховщики соберутся еще очень нескоро. По своей воле — думаю, никогда.
знаете, мне это предложение с выбором старого и нового порядков и сумм и тарифов напоминает, когда лужков предложил снежные облака разгонять над Москвой, чтобы снег не создавал пробок и сэкономить на уборочной технике. фантазии, мало привязанные к реальности.
Самый убийственный аргумент Вы привели в комментарии к статье: «за тех, кого сбил (насмерть) владелец расширенного полиса ОСАГО будут платить по 2 млн. руб, а остальным только по 160 т.р.» Просто абсурд. Но эта ситуация уже реальна: после того как вступит в силу закон об ответственности перед пассажирами.
Андрей Борисович!
А что, если на цифрах? Если считать согласно этим, с позволения сказать, «инициативам», то выходит, что доплимит по «железу» в 280 тыс. р. будет стоить как полОСАГО, т.е., около 1,5 тыс. р.
Есть ли страховщики, у которых тариф хотя бы приближается к подобному?
По Вашему, Андрей, на сколько, по справедливости (по математике), должна быть увеличена стоимость ОСАГО — средняя — после принятия поправок Минфина?
Просветите меня
Если тариф ДАГО меньше, чем в ОСАГО, почему страховщики все время жалуются, что ОСАГО убыточно?
И еще: почему бы не разрешить автовладельцам, купившим ДАГО, не покупать ОСАГО? Может пора вводить альтернативу — водитель обязан застраховать ответственность, и не важно какой у него будет полис, обязательный по утвержденным государством тарифам, либо добровольный — по рыночным.
Неужели Правила ДАГО для страхователей и потерпевших хуже Правил ОСАГО?
Кстати, хороший вопрос!
Лимиты по жизни и здоровью все же никак не могут быть разными — при условии, что выплаты производятся по таблицам. Т.е. или идею таблиц — в топку, или лимиты для всех одинаковые. А сейчас это означает — старые 160 тыс. р.
Ограничить размер комиссии законом и отдать ФСФР (не РСА!!) полномочия по контролю соблюдения этих требований. И все — не надо повышать тарифы. А страховые суммы — надо. Потому как все равно средняя выплата от этого увеличения не должна изменится. Только естественно по здоровью
Не знаю, есть ли страховщики, у которых тариф по ДАГО столь высок — рынок велик, м.б. кто-то и пытается страховать по подобным тарифам…
Однако мне приходилось видеть оферы страховщиков по ДАГО со страховой суммой 1 млн.руб за премию 1 руб. (Один рубль).
Тогда уж ограничивать и контролироваь надо не только КВ, но и все РВД. Более того, надо инициировать меры по сокращению этих расходов — тему обсуждали ранее: http://www.asn-new...
Здесь риторический вопрос: Кому это надо и есть ли у этого кого-то воля и реальная власть?
Кстати, средняя выплата при увеличении страховой суммы все таки увеличится…
Максим,
если я не ошибаюсь, то что Вы предлагаете уже предусмотрено действующим законодательством…
Фактически, идея коридора предполагает объединение ОСАГО с ДГО на базе государственно регулируемых тарифов.
С учетом того, что результаты соответствующего гос. регулирования в рамках ОСАГО не устраивают ни страховщиков, ни страхователей (в отличие от ситуации с ДГО), инициатива кажется исключительно вредной.
ИМХО.
Реально — не знаю. Это должны посчитать актуарии на основе статистике и прогноза выплат. Как видится, основной вклад в повышение тарифа должены внести поправки о фиксированных выплатах по вреду жизни и здоровью (кстати, по моей информации, это действительно очень нужно людям). По этому и написал, что, если Минфин не хочет повышать тарифы, то и от фиксированных выплат придется отказаться.
надо прописать таким образом, чтобы это реально работало. и опять же, установить реальный контроль. автор поста верно отметил: «Кому это надо и есть ли у этого кого-то воля и реальная власть?» это грустный вопрос. но зато давайте поломаем голову над тем, под каким соусом подать повышение цен.
ОСАГО выступает по сути франшизой к ДСАГО. т.е. сначала выплата по ОСАГО а если денех не хватит то включается полис ДСАГО. отсюда и тариф ниже, мелкие убытки встречаются гораздо чаще чем крупные.
По второму: потому что по доброволге ИП РГС может написать в парвилах по ДСАГО что из покрытия исключаются случаи причинения вреда при которых страхователь передвигался со скоростью более 10 км/ч и пропишет это мелкими буквами на 35-й странице правил. ГАЕц должен правила изучать у каждого видителя???? Это утопия.
Однозначно увеличится по железу.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах