Постановление Пленума Верховного суда по добровольному страхованию содержит достаточно размытые положения, касающиеся расторжения договора в связи с просрочкой уплаты очередного взноса. Однозначно можно только сказать, что в этой ситуации страховщик должен каким-то образом воспользоваться «правом на расторжение договора» и выразить «свою волю на отказ от исполнения договора». Каким именно способом и когда страховщик должен это сделать: в момент заключения договора, в период его действия или уже после факта просрочки очередного взноса, – в Постановлении Пленума ВС, к сожалению, не указывается.
Вполне возможно, что суды начнут толковать данные положения Постановления Пленума ВС таким образом, что для прекращения договора при просрочке оплаты страховщик должен будет предпринять какие-то дополнительные действия. Например, заключить со страхователем соглашение о расторжении договора или хотя бы направить страхователю уведомление о расторжении. Однако это, как минимум, очень затратно и на практике почти нереально. Поэтому страховщики вынуждены либо отказываться от продаж полисов в рассрочку, либо изобретать «обходные пути».
Некоторые компании используют оригинальный путь и расторгают полисы путем направления страхователю SMS. При заключении договора страхования с клиентом в самом договоре или в дополнительном соглашении к нему прописывается, что стороны договорились о том, что в случае неуплаты очередного взноса в срок соглашение о расторжении договора будет достигнуто путем направления страхователю SMS.
На первый взгляд может показаться, что такое «изобретение», несмотря на его явную необычность для страхового рынка, достаточно хорошо согласуется с Гражданским кодексом. Так, согласно ст. 434 ГК, договор может быть заключен в том числе путем обмена документами посредством телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст. 452 ГК, соглашение об изменении или расторжении договора заключается в той же форме, что и договор. Таким образом, возникает вопрос: можно ли считать SMS электронным документом?
У нас в стране пока нет закона об электронном документе, поэтому может быть сделано ложное умозаключение, что ограничений на использование SMS при совершении сделок в законодательстве не существует. Однако в РФ действует Закон «Об электронной подписи». Согласно этому закону, электронный документ признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, только если информация в электронной форме подписывается электронной подписью. Это обстоятельство само по себе не означает и запрета на использование SMS в указанном выше качестве, но окончательно этот вопрос может решить только суд.
Учитывая такую ситуацию, я бы не рекомендовал страховщикам связывать с отправкой SMS возникновение юридических фактов, в частности, влекущих расторжение договора. По моему мнению, в договоре или дополнительном соглашении к нему лучше оставить давно проверенное условие о расторжении договора в случае просрочки уплаты страхового взноса в определенное время с момента просрочки. При этом, например, зафиксировать в договоре обязанность страховщика уведомить страхователя о расторжении договора путем направления SMS на указанный в договоре номер.
Конечно, как всегда в случаях использования SMS, встает и вопрос доказательств: как доказать суду факт отправки SMS страхователю, как будет доказываться, что текст этого SMS был именно таким. Кроме того, возможно, страховщику придется отвечать в суде на вопрос о том, почему SMS отправлено именно на этот номер. Известно, что далеко не всегда мобильный телефон страхователя зарегистрирован на него. Решение всех этих вопросов будет зависеть от того, как будет складываться судебная практика.
Пока же можно сказать, что расторжение договоров страхования с использованием SMS, хоть и с опаской, но может быть использовано страховщиками. Однако при этом надо обязательно учитывать перечисленные выше риски.
Тут ещё надо доказать, что смс была получена и прочитана именно тем лицом, которому она адресовалась.
Ну вот а чего — банки повсеместно используют SMS для перевода средств со счета на счет, к примеру. Это что — тоже полузаконные операции?
Так же не забывайте, что в 99% из 100 нив заявлении, ни в полисе сотовые номера не прописываются и даже если договор рассторгнется можно попробовать подать в суд на оператора сотовой связи за разглашение конфед. Информации и попробовать взыскать с него материальный ущерб в размере причиненного вреда ск
А вообще мне кажется, что направление уведомлений о расторжении договора почтой России- процедура довольно простая и не такая уж и дорогостоящая.
Я вот по Питеру отправляла месяца полтора назад заказное с уведомлением и описью вложений. Обошлось в 100 рублей.
Уж не знаю, как по автострахованию, может быть, и действительно чревато последствиями, а по имущественному страхованию это может уберечь от убытков в миллионы рублей.
Автоматизация распечатки самих писем вообще не требует каких-либо серьёзных вложений и специального ПО. Имея лицензионный ворд и эксель при использовании инструмента «Слияние», можно распечатать сотни таких уведомлений.
это все действует если адрес фактический совпадает с юридическим. И если адресать ходит на почту или получает ее.
я вот к примеру смотрю что мне приходит и если это мне не надо просто не получаю.
А в чём проблема направления на 2 адреса? Если адресат почту не получил, это всё же его проблемы, в частности, если он не получил её несколько раз.
А как Вы можете знать, какую именно почту Вы получите?
А вообще, кстати, для скорости можно и телеграммы слать. Они тоже копейки стоят.
на конвертах есть обратный адрес. если это адрес из моего черного списка — не получу.
Во всяком случае, у страховщика будет бумажка о том, что уведомление о расторжении направлялось
Как то повелось в нашей стране из пальца проблемы высасывать. В договоре страхования прописаны все периоды оплаты и сроки. Страхователь предупреждается заранее. Всё это происходит от безграмотности суда или возможно нежелания разбираться по существу.
направлять то направлял, но страхователь не получил. значит договор не расторгнут.
Я придумал, как страховщики могут стать любимыми государством и как мы можем ему помочь. Надо начать писать жалобы на страхователей.
Сейчас на рынке ок. 400 компаний. Если каждую оштрафовать на 500 тыс. по статье 19.7.3 КоАП, то за год можно пополнить бюджет всего на 200 млн рублей.
А вот если оштрафовать каждого из 30 млн страхователей ОСАГО по той же статье хотя бы на 2 тыс., то 60 млрд должно хватить и на нанотехнологии, и на СОЧИ 2014, и на помощь районам, пострадавшим от стихийных бедствий
Это от грамотности суда.
Прекращение договора и обязательств по нему- две большие разницы.
К слову сказать, помнится, читала интереснейший учебник по страхованию, выпущенный немецкой ассоциацией страховщиков. Так у них та же проблема с очередным взносом.
А как же продолжение эпопеи с жд Москва-Казань? До Екатеренбурга то средств в ФНБ уже нема, а то что Вы предложили это выход, только надо оштрафовать не на 2 тысячи, а хотя бы на 20
Нет, это пусть банки на своих заемщиков жалуются
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах