Новая редакция закона об организации страхового дела, вступающая в силу 21 января 2014 г., несет в себе много перемен для страхового рынка. В частности, сильно изменилась ст. 8 закона, касающаяся агентов и брокеров.
При этом некоторые появившиеся в этой статье положения выглядят, как минимум, странно, а как максимум – разрушительно для российских брокеров.
Так, п. 6 этой статьи предписывает брокеру зачислять поступившую от клиента премию по договорам страхования и перестрахования на специальный счет. С этого счета они должны в течение трех дней перечисляться страховщику. При этом никаких других операций по этому счету проводить нельзя.
Формулировки закона таковы, что данный пункт допускает два варианта прочтения.
Первый вариант: средства клиента должны сразу приходить на специальный счет. Легко предвидеть, что клиентам брокеров это будет не всегда удобно и наверняка вызовет массу ошибок с их стороны. Кроме того, в этом случае возникает и широкий круг технических вопросов. Например, не ясно, как при такой системе проводить взаимозачеты требований.
Второй вариант: средства сначала приходят на «общий» счет брокера, после чего выделяется часть денег «к перечислению» (за вычетом вознаграждения брокера). Эта часть переводится на специальный счет брокера и далее уже уходит к страховщику (перестраховщику). Этот вариант вызовет значительно меньше ошибок, чем первый. Однако тогда совершенно не понятно, для чего брокерам создаются такие дополнительные сложности.
Впрочем, как ни читай этот пункт, ясно одно: он усложняет брокерский учет, а польза от него совсем не очевидна. Во-первых, громко уходят с рынка, прихватив с собой клиентские деньги, как правило, не лицензированные брокеры, а страховые агенты-юрлица. Но как раз на них все эти строгости закона не распространяются. Во-вторых, отслеживать соблюдение трехдневного срока перечисления средств довольно затруднительно как для самого брокера, так и для страхнадзора. При этом такое требование закона вряд ли помешает исчезнуть брокеру, решившему аккумулировать на своих счетах побольше клиентских средств. Скорее, этому могут помешать его бдительные контрагенты.
Однако все это меркнет по сравнению с п. 7 той же статьи закона в новой редакции. Согласно ему, деятельность иностранных страховых брокеров на территории РФ не допускается, – за исключением посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию. Это тонко намекает на возможность проводить перестраховочные операции между российскими компаниями через брокеров-нерезидентов, что ранее было запрещено.
Новшества ставят российских брокеров в заведомо невыгодную позицию по отношению к брокерам-нерезидентам. Они и так находятся в незавидном положении, поскольку вынуждены работать с общероссийской непростой системой бухгалтерского учета, нести серьезное налоговое обременение фонда оплаты труда, а также испытывать последствия законодательной нормы об отнесении расходов на брокерское вознаграждение страхователем на прибыль. В этих условиях ужесточение требований к посредникам-резидентам, в частности, обязательное участие в СРО, требования к минимальному размеру собственных средств либо наличию банковской гарантии и др. будут способствовать сокращению российской части брокерского бизнеса и еще большему выходу перестраховочных операций за рубеж.
Арсений, что-то Вы поздно решили по этому поводу поплакаться! Теперь уже поздняк метаться. А вот кстати на счет этого специального счета — таки действительно не ясно, как поступать. Если я работаю с перестраховочным брокером, то я что, должен его комиссию и премию к перечислению сразу делить и на разные счета отправлять? Или как? Кто как будет делать, поделитесь?
Нам плакаться повода нет. Но лишний раз обратить внимание на то, что законодатель своими действиями выталкивает бизнес из российской юрисдикции, необходимо.
Плакаться вообще смысла нет, Арсений странным образом считает и брокеров и их клиентов, как минимум, умственно неполноценными.
1. Да, платить на разные счета — клиентсткие деньги отдельно, собственная комиссия и пр. затраты — на другой счет. Так работает большинство стран и даже в СНГ никто не путается, выставляют 2 счета на разные реквизиты.
2. Вопрос работы иностранных брокеров в пользу российского перестраховщика — безусловный плюс. Кстати, давно пора перестать ныть, что «придут иностранцы и нас сирых-убогих затмят». С одной стороны, надо уже работать нормально или уходить с рынка за профнепригодностью, а с другой — изоляционистская политика никого до добра не доводила.
Арсений, профессиональные посредники отстаивающие интересы страхователей страховым компаниям, как РГС, РЕСО, МАКС не нужны. Как будто Вы первый день замужем…
А я знаю случаи, когда брокеры не отвозили деньги в кассу страховщика до наступления клиентом страхового случая («звоните мне, я все решу» называется). Так что разумно — контроль за брокерами должен быть. В приходе иностранных игроков тоже есть плюсы.
полностью согласен. таких проблем просто нет.
На мой взгляд тема достаточно интересная в той части, а кто вообще такой «иностранный страховой брокер»? Что за субъект в наших российских страховых правоотношениях? В каком пункте закона, кроме п.7 ст.8 упомянут?
+1. Все в высшей степени решаемо и в целом — благоразумно.
… разве что с отнесением брокерского вознаграждения на прибыль — действительно глупая норма.
Арсений законодатель все делает правильно. Он защищает нас рядовых потребителей. Читайте внимательно более ранний закон РФ №103-ФЗ «О Платежной системе..» и Письмо ЦБ №373-П. Деньги от всяких брокеров, платежных агентов и субагентов должны собираться на банковском спецсчете. Это гарантия потребителю. Почитайте отзывы и жалобы потребителей на СК. Многие СК откровенно отказываются от своих клиентов при наличии полиса и договора. Так мол и так не знаем где Вы получали эти документы. Бардак. Революционные законы в страховом деле уже назрели. Это показывают многочисленные невыплаты… На мой взгляд надо отменять ОСАГО как анохронизм. Необходимо принять закон об обязательном страховании личного транспорта. Чем у тебя дороже машина тем Выше страховка. Попал в ДТП по любому должен получить страховку. Если СК не выплачивает и доводит до суда не в свою пользу в законе должно быть предусмотрено лишение лицензии. И мне все равно какая это компания отечественная или импортная. Половина страны ходит в китайских шмотках с китайскими телефонами и не париться. А сегодня мне Цюрих не платит по решению суда и это считается нормально. Не надо никаких брокеров это лишняя лазейка для СК, чтобы в последствии не платить. Но уж если разрешает законодатель брокерскую деятельность то условия справедливы.
Арсений законодатель все делает правильно. Он защищает нас рядовых потребителей. Читайте внимательно более ранний закон РФ №103-ФЗ «О Платежной системе..» и Письмо ЦБ №373-П. Деньги от всяких брокеров, платежных агентов и субагентов должны собираться на банковском спецсчете. Это гарантия потребителю. Почитайте отзывы и жалобы потребителей на СК. Многие СК откровенно отказываются от своих клиентов при наличии полиса и договора. Так мол и так не знаем где Вы получали эти документы. Бардак. Революционные законы в страховом деле уже назрели. Это показывают многочисленные невыплаты… На мой взгляд надо отменять ОСАГО как анохронизм. Необходимо принять закон об обязательном страховании личного транспорта. Чем у тебя дороже машина тем Выше страховка. Попал в ДТП по любому должен получить страховку. Если СК не выплачивает и доводит до суда не в свою пользу в законе должно быть предусмотрено лишение лицензии. И мне все равно какая это компания отечественная или импортная. Половина страны ходит в китайских шмотках с китайскими телефонами и не париться. А сегодня мне Цюрих не платит по решению суда и это считается нормально. Не надо никаких брокеров это лишняя лазейка для СК, чтобы в последствии не платить. Но уж если разрешает законодатель брокерскую деятельность то условия справедливы.
Коллеги, защищать рядовых потребителей, безусловно, надо.
Но кто-нибудь может по существу объяснить как это связано с введением второго отдельного счета? Брокер как собирал денежные средства, так и будет собирать, ибо это часть его функции. Для наздора один счет или два, разницы нет, поскольку, в отличии от остальных стран, в России существует РСБУ и по отчетности, без привязки к конкретным счетам, прекрасно видно разделение брокереджа и «клиентских» денег. Нет проблемы обязать брокеров завести два счета. И это законодательное постановление можно легко исполнить. Также, если закон обяжет, например, можно печатать договора исключительно на розовой бумаге, обязательно с испанским переводом (очень красивый язык) и отсылать голубиной почтой. Но зачем усложнять ведение бизнеса?
Глава государства призывает помогать бизнесу развиваться, снимать преграды. А выходит наоборот. Одной рукой постоянно усложняют жизнь российским компаниям, другой великодушно допускают на рынок нерезидентов, контролировать деятельность которых невозможно. Потребитель разницы может и не заметит, даже люди все те же останутся. Но вот налоги с деятельности будут платиться уже в совсем других странах.
А то что половина страны ходит в китайсих шмотках, так гордиться тут нечем. Недавно в новостях прошло, что Россия даже снег на Олимпиаду собирается закупать. Причем у Израиля.
Уважаемый Арсений. Причем здесь государственный контроль. Новые требования на прямую связаны с защитой прав потребителя. Вы наверняка продаете полисы различных СК за наличный расчет. Вопрос какой платежный документ Вы выдаете потребителю взамен. Если это не кассовый чек, а бланк строгой отчетности, то чья там печать, чьи реквизиты. Как мне потом в суде доказать, что я платил не ООО «Тумба юмба» за пирожки, а я платил СК. То же самое если оплата производилась через банкомат. Почему я должен платить на счета «прокладок», а не посредственно на банковский счет СК. Вот ответе мне на эти вопросы и общество поймет Вас. Я считаю, что если Вы принимаете как брокер к платежу чужие деньги, то и ложиться они должны на отдельный спец счет. Вам же проще будет потом объясняться с налоговой, что это не Ваша выручка, а всего лишь транзитный платеж. А вот Ваши комиссионные -Ваша выручка ляжет именно на Ваш счет и Вы с этого заплатите государству налог как любой субъект бизнеса. По моему все просто.
Общая информация. Современный бизнес привык скрываться за модными западными названиями, которые непонятно как переводятся. Как будто нет русского языка. Порой смотришь телевизор и коробит от западных слов: ритейлеры, менчендайзеры, риэдлторы и т.д. Я это говорю потому, что не понимаю зачем называться брокером. Есть нормальное слово платежный агент (сборщик платежей) и сразу все встает на свои места. А что касается данного вопроса, то организации по сбору платежей в других сферах работают по этим правилам и не стонут. Когда Вы Арсений через платежный терминал (ящик) ложите деньги на свой сотовый телефон, то они тоже не сразу идут на расчетный счет сотового оператора, а сначала попадают на спецсчет платежного агента. Как видите система работает безотказно и потребитель не страдает. Но Вы ложите на сотовый копейки, а Ваши клиенты например по КАСКО доверяют Вам серьезные деньги. Почему же правила должны быть другими.
«Между тем как мы занимаемся сим юродливым переводом и выдумкой слов и речей, ни мало нам несвойственных, многие коренные и весьма знаменательные российские слова иные пришли совсем в забвение; другие, невзирая на богатство смысла своего, сделались для непривыкших к ним ушей странны и дики; третьи переменили совсем ознаменование и употребляются не в тех смыслах, в каких с начала употреблялись. Итак, с одной стороны в язык наш вводятся нелепые новости, а с другой — истребляются и забываются издревле принятые и многими веками утвержденные понятия: таким-то образом процветает словесность наша и образуется приятность слога, называемая французами élégance!» Адмирал Шишков А.С.
Про нерезидентов:
Старая редакция:
3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Новая редакция:
7. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Объясните в чем принципиальная разница о деятельности иностранных перестраховочных брокеров кроме набора букв.
to ДИК 22:
«Я говорю не ложьте им зеркальце в парты, а они всё равно ложат...» Напомнило
А по существу, Вы кажется не совсем осведомлена о полных функциях Брокера и большой его разницы от Страховых Агентов.
Что касается закона, то отдельный счет вполне логичное нововведение, хоть и усложняющее бизнес-процессы, а вот пункт про Брокеров не резидентов более грустный, не совсем ясно логика, почему они смогут практически безналогово осуществлять деятельность по Перестрахованию, в отличие от Резидентов.
кладете, уважаемый «кладете деньги....», а не ложите
В старой редакции закона брокер-резидент мог заключать договоры перестрахования с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами (например, при размещении рисков в Lloyd's с аккредитованными/авторизованными брокерами Lloyd's).
Следуя новой редакции закона, любой иностранный брокер может размещать риски по перестрахованию где угодно и как угодно, при этом к нему нет никаких требований, предусмотренных нашим законодательством.
Иностранные брокеры, авторизованные Lloyd's, находятся под очень строгим надзором FCA, поэтому за их действия переживать не стоит. И свой брокеридж они получат от иностранных перестраховщиков, и налоги уплатят старушке Англии. Российский рынок для перестрахования рисков из России в Россию им мало интересен. Перечень российских перестраховщиков, находящихся в их security листах крайне ограничен. Да и зачем им заниматься переводами слипов с русского на английский и приписывать все «бантики», требуемые юристами наших страховых компаний для входящего перестрахования от иностранного брокера? Опять же не простой момент валюта договора, валютный контроль и т.д. и т.п.
Ho есть и другие иностранные брокеры, в том числе созданные с участием наших российских брокеров, которым вполне возможно, работая на разнице тарифов и при лояльном контроле государства регистрации, открыто широкое поле для деятельности.
«Глава государства призывает помогать бизнесу развиваться, снимать преграды. » — не думаю, что говоря о помощи, ВВП имел ввиду страховых брокеров и прочих посредников, которые НИЧЕГО не производят.
Такие меры должны принимать одну или несколько из следующих форм:
a) положения, установленные законом или договором, в соответствии с которыми денежные средства, уплаченные потребителем посреднику, рассматриваются как средства, уплаченные страховой или перестраховочной организации, тогда как денежные средства, уплаченные страховой или перестраховочной организацией посреднику, не рассматриваются как уплаченные потребителю, пока потребитель действительно не получает их;
b) требования к страховым посредникам о необходимости иметь финансовые ресурсы, постоянно составляющие 4% от суммы ежегодно собираемой премии, как минимум EUR 15000;
c) требование о том, что деньги клиентов должны перечисляться через отдельные клиентские счета, и что средства на этих счетах не должны быть использованы для возмещения другим кредиторам в случае банкротства;
d) требование о создании гарантийного фонда.
ДИРЕКТИВА Европейского Парламента и Совета ЕС о страховом посредничестве № 2002/92/ЕС
Заинтересованный взгляд,
очень верное замечание.
У нас же как всегда, всё сразу, одновременно и побольше.
Так никто по существу и не сказал пока, какой реальный функционал несут раздельные счета, ибо даже в приведенном пункте, при банкротстве с тем же успехом клиентские деньги выделены в рамках бухгалтерского и управленческого учета и могут не быть использованы для возмещения другим кредиторам.
А так ни кто по существу и не сказал зачем вообще нужна прокладка по названию брокер. А «кладут» кирпичи пьяные каменщики, коровы «лепешки» летом в деревне и еще кладут на работу с «прибором». Но все же приятно, что лучше общаться на русском языке, чем на «брокерском».
Андрей Т Не путайте страхового агента и платежного агента (субагента). Это совсем разные субъекты бизнеса. Почитайте Федеральный закон №103-ФЗ «О платежной системе в РФ» и все поймете.
Андрей Т Не путайте страхового агента и платежного агента (субагента). Это совсем разные субъекты бизнеса. Почитайте Федеральный закон №103-ФЗ «О платежной системе в РФ» и все поймете
to ДИК 22:
Страховой Брокер работает от имени и по поручении Страхователя/Перестрахователя (!), а не Страховщика, его Клиентом является именно Страхователь. И при урегулировании убытков именно Брокер занимается этими разбирательствами, включая организацию сюрвея, переводов и без получения дополнительных брокерских.
Страховой Агент же работает, так сказать, на Страховщика и при убытке он уже не обязан влезать в его урегулирование.
Добавлю, что страховой брокер занимается также предварительной инженерной оценкой риска (в необходимых для этого случаях) и получает от клиента запрошенную страховыми компаниями дополнительную информацию о качестве риска, организует презентации клиентов перед страховыми компаниями (road-show), а также, например, согласовывает условия слипа между перестраховщиками и клиентом.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах