Написать этот блог меня подтолкнули публикации СМИ о том, что организации по защите прав потребителей обратились в ЦБ с предложением «снять завесу секретности» со статистических данных по ОСАГО. Заявляется, что это необходимо для прозрачности расчета тарифов. Пока Центробанк не ответил этим организациям официально, попробую раскрыть им некоторые «секреты» по теме «тарифы ОСАГО».
Первый «секрет» заключается в том, что никакого секрета статистических данных нет. Данные РСА абсолютно открыты и публичны, и они много раз предоставлялись и в правительство, и в Минфин, и в Центральный банк.
Второй «секрет» известен всем, кроме, очевидно, обществ по защите прав потребителей. За 11 лет существования ОСАГО цены на запчасти выросли более чем вдвое, на автомобили – чуть ли не на 70 %, на нормо-часы – более чем вдвое. А тарифы на ОСАГО и лимиты выплат вот уже 11 лет остаются неизменными. Количество машин возросло более чем в два раза, а частотность ДТП (что являлось базой для расчета тарифов) – в два, а по крупным городам в три и более раз. Но если эти параметры повысились более чем в два раза, то потребитель никогда не сможет быть доволен размером выплаты, установленной законом 11 лет назад. Он не будет удовлетворен несмотря ни на какую работу никаких обществ потребителей и судов!
Третий «секрет» заключается в том, что существуют компании (их названия, в общем-то, не секрет), которые много лет проводят клиентоориентированную и добросо-вестную выплатную политику. Как руководитель одной из таких компаний говорю об этом со знанием дела. В последние два-три года действующего тарифа на ОСАГО в значительной части регионов перестало хватать именно добросовестным компаниям (причина – перечисленные выше «секреты»). Но..! В 2012 году получила бурное развитие и федеральное распространение, по сути, противоправная практика лже-юристов и лже-экспертов вкупе с деятельностью многих судей. Есть среди них такие, кто умудряется выносить по 100 решений в день, тратя на каждое примерно 2,5 минуты. При этом – раскрою секрет – клиенты получают не более трети от того, что взыскивается с компаний. В результате такого «дополнения» в большинстве регионов ОСАГО стало глубоко убыточным.
Четвертый «секрет» – за 2013 год практика завышенных агентских комиссий ушла в прошлое, но это не помогло нормализовать убыточность ОСАГО, особенно в регионах.
Пятый «секрет» – это действительно секрет, о котором почему-то пока не принято говорить. Дело в том, что обсуждаемое и якобы акцептованное в каких-то мне лично неизвестных правительственных кругах «социально ориентированное» повышение тарифов на 25%, которое якобы не вызовет народного возмущения, может и улучшило бы ситуацию в ОСАГО. Но – только при нынешних лимитах выплат!!!!
А этот главный и самый страшный секрет состоит в том, что подобное повышение базового тарифа не решит проблемы убыточности ОСАГО в большинстве регионов страны при более чем трехкратном увеличении лимитов выплат по «железу», жизни и здоровью и введении в ряде регионов безлимитного Европротокола. У страховщиков будут те же самые проблемы с недостатком резервов, и, как следствие – у значительной их части не будет больших желания и возможности исполнять свои обязанности по выплатам. Более того, ситуация в корне не изменится до тех пор, пока не будет прекращена существующая противоправная судебная практика. А изменить ее можно только при очень серьезных изменениях в законодательстве. И если сейчас бравые защитники прав потребителей ругаются на страховщиков при средней выплате 30 тыс. р. (и во многом справедливо ругаются – что можно починить за 30 тыс. р.?), то после введения новых лимитов они будут точно также ругать страховые компании при средней выплате 60–70 тыс. р.
И последний «секрет», на закуску. Это уже секрет лично для меня: чем объясняется такая бурная деятельность обществ защиты прав автомобилистов в вопросе тарифов на ОСАГО? У нас транспортный налог увеличен в два раза, что в среднем составляет как минимум 4 тыс. р. в год. И у автомобилистов денег на это повышение хватает – при том, что деньги на налог уходят безвозвратно. Как минимум на 25% (по данным Госкомстата) повысились цены на бензин, – причем их повышение, напомню, сопровождалось введением акциза как альтернативы транспортному налогу. Акцизы повышены – бензин подорожал. В среднем за два года цена бака бензина выросла примерно на 300–500 р. То есть автовладельцы в год стали тратить на него примерно на 12–15 тыс., а то и на 20 тыс. р. больше. Бензин «проедается» безвозвратно, но на это у автовладельцев денег хватает. О парковках и оплате ЖКХ (в той части, которая связана с территорией для парковки во дворах) даже говорить не буду. А вот когда мы говорим о 25%-м, или, страшно сказать, о 50%-м повышении базового тарифа на ОСАГО (а это, по сути – 1–2 тыс. р. в год), де-факто возвращаемом автомобилистам (им возвращается 50% даже по статистике тех же самых обществ потребителей) – то это вызывает всеобъемлющую, мировую дискуссию про злобных страховщиков. Принцип выбора приоритетов в общественном сознании и деятельности обществ по защите прав потребителей, по-моему, действительно является огромным секретом.
Александр забыл добавить еще один секрет.
Данные по страховым компаниям давно публикуются на сайте ФСФР последние несколько лет
http://www.fcsm.ru...
А раньше так с года 2009 на сайте предыдущего регулятора — ФСФР
В том числе и по ОСАГО
Зачем эту тему поднимать.
Я думаю очевидно — популизм в чистом виде новой, «инициативной» и «энергичной» прослойке молодых менеджеров. Они думают, что на фоне резонансных социальных вопросов их быстренько пустят во власть. Как профессионалов. Смотрите на названия всяких «защитных» обществ — они прямо растут как грибы, (как и пресловутые «автоюристы») и вещают с каналов ЦТ простым обывателям, вкладывая в их сознание «сакральную» истину…
Я думаю решение этой наболевшей пролемы заключается в регулировании тарифов по ОСАГО СРО (если слишком либерально — то выделение новой структуры в Минфине, с участием профессинальных актуариев и специалисов СК), в котром именно профессионалы будут отвечать за ценообразование, а не невежественные г-да вроде Тюрникова.
В нынешнем виде Минфин явно себя дискредетировал своей неспособностью и/или нежеланием управлять тарификацией ОСАГО.
Александр Валерьевич, к Вам вопрос:
Скажите, пожалуйста, Вы, наверное, знакомы с г-жой Набиуллиной, — как по Вашему мнению, сможет она попытаться изменить ситуацию в отрасли или продолжит правительственную политику игнорирования страхования
Касательно последнего «секрета» — так он первый — образ «плохого страховщика» которого надо гнобить и взыскивать с него всё что можно как раз и является «громоотводом» для граждан от повышения цен на запчасти, бензин, парковки, налогов и прочего
Еще один секрет — лично для меня. Как посчитать тарифы на ОСАГО по этим данным? Если только в целом по больнице…
Эти «общественники» пусть хотя бы начнут разбираться с тем что есть на этих сайтах и определят что они хотят.
Игорь, а что — там есть данные по резервам? Я уже не говорю о распределении количества страховых случаев по сумме страхового возмещения и т.п. аналитика?
как этим «обществам » самим не надоело поднимать волну. Ведь уже и сами убедились, что страховщики не врут. Если бы был такой прекрасный денежный мешок, что же большинство страховых перестали продавать ОСАГО. Или у нас стало модно от денег отказываться? Мое мнение, что надо было делать нормальный закон с методикой по расчету убытков, расчитанным по всем нормам тариф и распростронять штрафы на тех страховщиков, которые платят не по методике и не в установленные сроки, обращаться сначала только в СК и по безальтернативному ПВУ. Тогда ни страховщики, ни клиенты страдать не будут. Но Законы у нас в стране, увы, не понятно кем и для чего пишутся. Вот и весь секрет!!!
Уважаемый siv-!! Спасибо -именно так!
Антон, а эти «общественники» знают что такое резервы?
Ну не стоит о людях сразу плохо думать… Если так рассуждать — далеко не все сотрудники страховщиков, ЦБ РФ и прочих заинтересованных лиц знают что такое резервы.
Уважаемый Странник!
Спасибо за комментарий -согласен с ним. По моему мнению, исходя из общения с новым руководителем ЦБ, она поняла проблематику рынка, она не будет защищать «плохих» страховщиков, будет развивать рынок и дала очень верные указания своим подчиненным по исправлению ситуации. Надеюсь, что мы сдвинемся с той «мертвой» точки, в которой находимся.
Гоша,
страховщики отказываются продават ОСАГО не везде и не всем… А это уже напоминается ИМХО неприемлемые требования об обеспечении безубыточности страхования для страховщика на уровне каждого отдельного клиента (я в последнее время все чаще сталкиваюсь с такого рода доводами в переговорах с представителями страховщиков).
Про прощения за опечатки…
На счет последнего секрета — так это ж и не секрет вовсе. До кого общества защиты прав могут еще докопаться? До нефтяных компаний? До государства? Слон и моська. Вот они и прицепились к страховщикам, а тем более что нынче самим государством дано добро на поливание их помоями.
Спасибо, Вы открыли мне второе дыхание. А уже начинал думать об уходе из страхования…
не ушла, не нужно лукавить, в регионах возможно, частично и так, а в столицах все еще практикуется.
вот он пример, прямо здесь:
http://www.asn-new...
АД (агентский договор) заключается для ОСАГО отдельно, с удержанием 10%, а потом выплачиваем до 100ЛА — 22%, свыше 100ЛА — 25% это касается физ. лиц.
По поводу ИП и Брокеров все в индивидуальном порядке.
Мы находимся в Москве.
так, к сожалению, из крупных кроме Ингоса нет больше компаний, которые нормально выплачивают по осаго.
Я лично не встречал, да и судя по таблицам которые АСН публикует. Про СК которые не ориентированы на массовые продажи осаго опускаем.
И получается что в общей массе люди недовольны существующей выплатной политикой, что им до того что Ингос выплачивал адекватные суммы, когда остальные копейки ( из недавних, Ресо за покраску бампера на 10 лет-ю машину выплатило 1500 рублей), вот откуда автоюристы и «общества по борьбе со страховщиками» черпают вдохновение. Естественно, информация о увеличении тарифа принимается в штыки, потому что как и все у нас в стране цены поднимаются, а услуги остаются на том же уровне, если не хуже.
А истина, как водится, где-то там… между А.А. Суворовым и А.В. Григорьевым.
Ибо материалы ОСАГО так и остаются секретными, несмотря на все сайты ФССН, ФСФР и даже ЦБ РФ.
И слушаем мы (страхователи) выводы господина Григорьева по схеме Шерлока Холмса без промежуточных логических заключений. Вот оттого и сомневаемся с туповатым лицом доктора Уотсона в их верности.
В любом случае Антон платил свои бабки за 3 миллиона ответственности Ингосстраха и потому он убедительнее.
лично меня не смогут убедить, что на осаго страховые не зарабатывают, пока остается КВ 30-35%.
Если мысль в том, чтобы считать убыточность не в разрезе регионов а в целом по стране, давайте отменим региональные коэффициенты и определим единый тариф в целом по стране. Пойдем дальше, заменим полис осаго единым государственным сертификатом и повесим на бюджет компенсацию убытков. Я уверен, жизнь автоюристов при таком раскладе продлится оочень недолго… А размер средней выплаты по такому сертификату станет весьма умеренным.
Если же речь о реальном страховании как у цивилизованных людей, придется наконец понять, что страхование это бизнес и чем больше страховщики в этом бизнесе будут зарабатывать, тем спокойнее будут платить по убыткам. Так происходило и происходит во всем мире, только у нас вопрос о тарифах решается не математикой, а боязнью власти потерять электорат
Trooper,
1. если речь идет об общем повышении тарифов, а не пересмотре региональных коэффициентов, то убыточность отдельных регионов не важна. Но даже если говорить о региональных коэффициентах необходимо говорить о конкретных регионах с единым значением коэффициента — иной подход может привести к избыточному дроблению (до уровня отдельной квартиры).
2. Ваш пассаж про бизнес и необходимость обеспечения страховщикам как можно большего заработка по-своему гениален, но боюсь лишен экономического (экономика — как наука) смысла.
согласен с Trooper. Если исходить из логики рассмотрения в целом по компании и не обращать внимание на регионы, то пусть Пятерочка продает хлеб, молоко и др. социально значимые продукты по рублю, а зарабатывает на всем остальном. Региональные коэффициенты, как Правительство установило, так по ним и работаем. Да и не у всех компаний равномерное присутствие в регионах. А что касается ДСАГО за 1900 рублей, то я так понимаю и выплаты сейчас будут по той же методике, которая мало кого устраивает, поэтому наверное автор предполагает необходимость увеличения тарифов. Кстати по ДСАГО, ради справедливости нужно сказать, что тарифы за последние годы выросли и очень значительно, кроме того суды пока не лезут в этот вид, да и страхуют по этому виду не все подряд.
Может, Вас убедят цифры СБРФР? Премия ОСАГО за 9 мес. 2013 г. — 97,3 млрд. руб., в т.ч. при участии посредников — 76,6 млрд. руб. Вознаграждение посредникам по ОСАГО — 6,8 млрд. руб.
Среднее КВ — жалкие 9%.
Александр, если быть последовательными, то хочется поработать по единой методике расчета ущерба в ОСАГО cначала. Логично?
Где единая методика?
Может быть вы знаете?
вы еще скажите что кто то из СК показывает КВ больше 10% положенных по закону.
Если КВ было 10% и менее, то не выли бы углам об убыточном осаго.
Это еще один секрет. Его обязательно всем расскажут, но потом
В том, что эту единую методику разрабатывают страховые компании — очередная засада. Потом ведь опять страховщиков будут обвинять в том, что методику они придумали к своей выгоде. Как-то все у нас шиворот навыворот.
По логике почти любого гражданина, приходящего в офис продаж и приобретающего полис за бешеные деньги, он ему нужен только для гибдд и по сути является документом об оплате налога на автомобиль.
Кроме того, значительная часть этих граждан убеждена в том, что данный документ ему навязан государством вопреки ЗОПП, потому что а) он сто лет ездит без аварий и б) если что сам разберется с последствиями ДТП.
То есть речь о дроблении не до квартиры, а до конкретного жильца и любой другой вариант оставляет поле для недовольства страхователя.
Если государство продолжает поддерживать эту ментальность своего электората, а оно сейчас именно этим и занимается — пусть берет на себя защиту прав потребителей услуги по компенсации аварийных расходов целиком и дело с концом.
Если же нет — государство обязано организовать работу рыночных механизмов, с одной стороны обеспечив соответствующую законодательную базу и единый стандарт действия закона об осаго на всех этапах, включая, прежде всего, методику оценки ущерба, а с другой — организовав жесткую и прозрачную систему надзора за участниками рынка.
Что касается моей гениальности, респект принят, что же до экономики — если этот рынок — осаго в частности, де-факто организован государством, пусть государство примет и норматив прибыльности для его операторов.
Тогда в процессе надзора изменение норматива прибыльности каждого оператора будет фактором для ценообразования, т.е. непосредственно на законодательно определяемый тариф.
А для этого необходимо организовать этот самый надзор таким образом, чтобы у страховщика не было возможности спрятать от фискальных органов реальную картину рвд по этой линии бизнеса и реальную убыточность.
Как-то так…
Четыре варианта история придумала:
1. Налог — тогда все довольны и до определенной степени не возмущаются, ибо сильна сила машины государственной пропаганды и иных сдерживающих факторов. Вот только все по единому стандарту, а денег не хватает как и в пенсионном фонде. И либо кредитуем фонд, либо повышаем налог, либо реализуем инфляцию… ну и т.п.
2. Бизнесовый сервис. Но это всегда: Плата за тело убытка + РВД + Норма прибыли с учетом коэфциента за отказ от арбитража в другой сектор, где прибыль выше а риски ниже
3. Взаимное страхование… Как общероссийский сервис не сработает (Япония — не пример вообще), да и ГАИшники на сертификат ОО «ОСАГО деревни Дворковича» не клюнут
4. Разборки на дороге с выдачей расписок.
…
Ща видимо ЦБ пытается реализовать гибрид 1+2 (деньги подотчетны, крутятся в десятке компаний или меньше, издержки минимальны, 90% денег аккумулируется в гос.облигациях или нужных инструментах, всегда можно «занять» а точнее потратить по «великому» усмотрению)
Александр — браво! Открыто и честно! Действительно убыточность по ОСАГО высокая, особенно в регионах. Под регионами подразумеваются субъекты РФ за исключением Питера и Москвы. Многие страховщики сворачивают по максимуму бизнес по ОСАГО, что приводит и к снижению добровольных видов. Александр очень открыто говорит что мы не замечаем как нас ушло провели с увеличением стоимости бензина, как увеличиваются необоснованные налоги на лошадки, как дорожают и множатся платные трассы и т.д. Но обыватели, и некоторые эксперты страхового рынка, крайне возмущаются даже самой мысли поднятия тарифов по ОСАГО, не замечая других вещей. Александр попал в точку. Те кто не согласен и считает, что ОСАГО прибыльно — пойдите, оторвите седалища и поработайте в филиале добросовестной компании, после чего, объясняйте вашим семьям, почему вас сократили, из-за того, что ОСАГО несет убыток вашему работодателю. Страхование это бизнес а не благотворительность. Хорошо, если ОСАГО выходит в ноль, но увы это уже не так. Итог сей басни, что Александр прав в своих суждениях, а остальные либо слепы в отношении другого, либо не владеют информацией и делают выводы имея не полное представление в озвученной проблематике.
Александр, еще раз спасибо за этот пост! Жаль, что вы покидаете компанию.
Вполне возможно, что в силу тотальной неспособности эффективно управлять расходами, для значительной части игроков рынка ОСАГО игра становится не столь интересной как ранее.
Если раньше 40-50% выручки можно было «распределять» сразу, то теперь глядишь, придется работать в ноль и зарабатывать только на инвестдоходе — жалкие 15-20% процентов годовых (на собственный капитал, конечно).
Унизиться и опуститься до европейской модели наши страховщики не могут — за эти жалкие гроши пускай минфин сам страхует.
Альтернативный путь в виде повышения эффективности и уменьшения воровства в СК справедливо игнорируют — это же слом сутевой бизнес-модели… Да и кто так умеет работать?
Вот и приходится отжимать тарифы.
Остается еще пара секретов
— куда делась прибыль от ОСАГО за предыдущие годы?
Этих денег должно хватить на 15 лет покрытия возможных текущих убытков. А если эта прибыль будет «работать», то только за счет инвестдохода можно будет покрывать любые убытки.
— откуда берутся люди, полагающие что продавая страховку они выполняют фискальную функцию, собирая налог? Это клиника или результат зомбирования, чтобы не задумывались об ОСАГО как о бизнесе, для которого важны не только доходы, но и эффективность управления расходами, инвестиционные возможности и т.д.
Уважаемый Александр Валерьевич, скажется ли Ваш выход на пенсию (взято тут: http://www.asn-new...) на Вашем присутствии на данном сайте? Можем ли мы ожидать, что Вы будете продолжать участвовать в обсуждении актуальных проблем для страхового рынка?
Затронутая Вами проблема меня давно волнует (поскольку я к управлению не имею никакого отношения, то сама точного ответа не знаю), возможно ли более эффективно (с т.з. эффективности управления и инвестирования) управлять СК хотя бы среднего уровня в рамках текущих реалий?
а причем тут прибыль за прошлые периоды. Возможно получили, заплатили налоги, часть отдали акционерам, часть пустили на развитие. А что это возбраняется? Значит тариф был рассчитан правильно. Нужно. чтобы и сейчас он был рассчитан с учетом того, чтобы Страховщик мог зарабатывать. А что, СК -благотварительная организация, это такие же коммерчиские предприятия, цель которых получение прибыли. Просто, если мы говорим, что ОСАГо — социальный вид — так и запускайте иные механизмы. Но не могту СК платить клиентам по ОСАГО из денег клиентов по другим видам.
очевидно что бурное развитие СК в том числе открытие новых филиалов в регионах шло за счет как вы выразились правильного рассчитанного тарифа, вот только он рассчитан был с условием 77% на выплаты, а не на развитие филиала, прибыли акционеров, и прочие плюшки.
Теперь когда пришло время «собирать камни», тариф стал жутко неправильный и низкий, а филиалы начали сворачивать свою деятельность, в регионах то кроме осаго с обывателя нечего взять, доброволки «кот наплакал»
Если СК не нравится социальная составляющая ОСАГО, никто не запрещает сдать лицензию на этот вид.Но вот что то очереди сдающих не видно.
в жизни цвета не только белые и черные, есть разные оттенки. Так же и в бизнесе не все смотрится в единой плоскости, есть ряд вещей. которые в форуме не изложишь, надо в этом жить долгие годы и анализировать ситуацию внутри. Но не об этом, очереди из сдающих может и нет, а очередь из предбанкротников уже «формируется». Те СК, у которых все очень плохо никогда в этом не признаются, нужно крутить велосипед, чтобы не иссяк поток денег, хотя бы на текущие затраты. я так понимаю, про резервы уже и вовсе многие не мечтают.
Не скажется.
.Уважаемому Билли Бонсу! Во первых несколько десятков компаний ушли с рынка. Во-вторых ситуация развивается драматически последние два года. До стадии сдачи, если ничего не изменится мы тоже дойдем. Неизбежно. Также как ряд компаний не стали получать лицензии на ОПО просто посчитав экономику.
Не скажется.
.Уважаемому Билли Бонсу! Во первых несколько десятков компаний ушли с рынка. Во-вторых ситуация развивается драматически последние два года. До стадии сдачи, если ничего не изменится мы тоже дойдем. Неизбежно. Также как ряд компаний не стали получать лицензии на ОПО просто посчитав экономику.
и поэтому страхователь должен заплатить рублем за их не правильную, не эффективную, деятельность?
Полностью согласен с А.Григорьевым, если иметь в виду компании с показателями убыточности как у ИГС. Больше того, приведу пример, подтверждающий его слова и взятый в открытой статистике страхнадзора. Это филиал в Краснодаре, который выплатил по ОСАГО за 9 месяцев 2013 года 182,7%, при общих выплатах (процент выплат по всем видам страхования) 88,9%. Будучи шестым в крае по общей сумме премии, он оказался на первом месте – по уровню выплат. Вы не поверите, получилось зеркальное отражение филиала Росгосстраха, который наоборот с первого места перешёл на шестое. Могу приложить таблицу.
Понимаю, что Александру неловко себя выделять среди коллег страховщиков, но, к сожалению, средний уровень общих выплат, а именно он важен для ПОТРЕБИТЕЛЯ, разительно отличается от уровня ИГС. Он снижается с 2010 года. Извините старого, но я увидел этот пост А.Григорьева только вчера после полуночи, вернее уже сегодня, взглянул на призыв моих именитых коллег, и вынужден был осмелиться, несмотря на свою станичную серость, частично возразить им, и 7 часов назад отправил им данные статистики, подтверждающие этот печальный факт. Не хочу повторяться, кому интересно – см. Хорошо, если бы написанное мною увидели обе стороны: и ЗПП, и добросовестные (вернее – дальновидные), клиентоориентированные Страховщики, а потом результат обсуждения увидели СБРФР, Минфин и депутаты ГД РФ.
Кроме того, уровень выплат этого филиала ИГС, косвенно подтверждает слова А.Григорьева о наличии автоюристов-мошенников и нечистоплотных судей, о чём ещё раньше заявила на ноябрьской конференции в Москве руководитель СК «МАКС» Н. Мартьянова. Поэтому было бы очень полезно, чтобы эту информацию АСН довело до сведения прокуратуры, руководства следственного комитета России и ВС РФ.
Я очень сожалею, что такие прозорливые люди как А.Григорьев уходят из страхования, а горе-бизнесмены, которые тянут отрасль на дно – остаются.
С уважением, Юрий Сюсин.
Извиняюсь, что не по теме.
Юрий Сюсин
Вам все таки удалось уменьшить фотографию
Уважаемый Александр Валерьевич!
ушли с рынка, но ведь всем известно что не из-за низкого тарифа несоответствующего рынку н/часов и з/ч, автоюристов и обществ потребителей.
ушли, и деньги вывели под молчаливые (ну возможно кроме ИГС) согласие членов РСА, органов надзора.
возможно ситуация и драматическая, только разыгрывает драму страховое сообщество.
Что касается ОПО, так тут и «к гадалке не надо было ходить», что рынок поделит 10- ка ТОП СК.
И вот этой десятке нравится получать прибыли по низко убыточному виду страхования, которое государство им «на блюдечке с голубой каемочкой» принесло. А взять на себя социальную функцию и удовлетворить жителей свой страны нормальными выплатами по осаго не хочет, маленькие премии говорит платят.
Про бизнесменов, кстати.
Сижу тут в одном прохладном месте, тружусь. Фронтальный офис целиком оправдывает свое название, правда, я бы уже переименовал бы его в траншейный, поскольку кровь рекой и впору вспоминать времена боевой молодости…
Так вот, если б не МСК, было бы совсем туго. Интересно, а мужики из ВТБ-то знают, во сколько им обойдется этот портфель ОСАГО?
Успокоили, Александр Валерьевич.
А то у меня уже жена Вас читает))
браво!
Им по-барабану. Государство в очередной раз закроет.
Вообще ВТБ стал самым стабильным и процветающим банком во вселенной.
Уважаемый, Вы меня простите, но это разговор в стиле монолога Шарикова — взять и поделить.
Я тут недавно похожие рассуждения слышал в троллейбусе — если олимпийский бюджет поделить на количество жителей России, то каждому досталось бы сколько-то бешеных тыщ рублей. С этим не поспоришь, смысла нет.
А как Вы думаете, сколько людей трудятся совокупно в топ10 страховых компаний? Вы не считаете, что кормить их и их семьи — тоже в своем роде социальная функция?
Тут как-то с месяц назад на Маяке какой-то умник выступал в прямом эфире с рассуждениями о социальной полезности автоюристов и их беззаветной преданности делу борьбы со страховщиками. В ходе диалога с ведущими этот борец обмолвился о своем мнении о сотрудниках страховщиков — их же, мол, их же никто на работу в страховую компанию палкой не гнал…
Я бы за такие выступления прибивал бы мухобойкой сразу и выступающих и ведущих и руководителей каналов, как за разжигание национальной розни.
Так почему добросовестные сотрудники участников рынка должны своим карманом и рабочим местом платить за социальную функцию недописанного 11 лет назад закона, на который государство все это время плевало? Или, по-вашему, в топ-10 страховщиков у всех зарплаты как у топ-менеджеров Газпрома?
это наверно Шариков и автомобилисты закон об осаго в 2002 пролобировали?
)
и конечно за написанием закона не стояла 10 ка крупных СК во главе с ИГС?
а что так боитесь потерять теплое местечко в офисе?
-«Семенов делать то что умеешь?
-неааа....» (с)
почему после выплаты сотрудников ск еще не прибивают на месте?
в приличном месте мне уже и назвать специальность стыдно, жулики вы страховщики все, так говорят люди.
«кривая рожа у отечественного страхования», а все пытается к зеркалу претензии предъявить
Нет, не боюсь
Потому что место у меня холодное, зарплата не газпромовская, работы не боюсь, клиентам в глаза смотрю открыто и совесть у меня чиста. И того что полтора десятка лет работаю в страховании не стыжусь.
Да, и рожа у меня не кривая)))
Ага, значит ФСФР во всем виноват… Но у них ведь тоже «отмазка» есть — платят им мало. Что делать будем? Как в Киеве «развлекаться».
Посмотрите обсуждение в одном из предыдущих блогов Александра Валерьевича
http://www.asn-new...
там ведь так и не прозвучало ответа на вопрос о том, а были ли ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ попытки изменить ситуацию со стороны страховщиков.
повезло вашим работодателям
где еще найдешь сотрудника с горячим сердцем и холодной головой
Любому работодателю повезло, если у него трудятся увлеченные делом люди
Не повезло Билли Бонсу. Он прожил остаток жизни в злобе и страхе, а умер от апаплексического удара. В общем, плохо кончил)
АпОплексического) опечатка)) сорри
На мой дилетантский взгляд основная проблема в самой системе ОСАГО: по логике страхуется не железо как таковое, а ответственность водителя. Его персональная гражданская ответственность. И привязывать её к железу как раз вообще смысла нет. Как уже где-то сказал, малолеток или алкаш, или бомбила на убитой в хлам 9-ке (но с маленьким тарифом по ОСАГО — лошадок мало) представляет большую угрозу для участников движения, чем спокойный, трезвый водитель со стажем 10 лет (и честно накатанными 200-300 тысячами км) пусть и на авто с 300 сил под капотом. ОСАГО в том виде, в каком оно есть как страхование ГРАЖДАНСКОЙ ответственности, было порочно изначально.
Страховать надо конкретного человека, конкретного водителя с равной базовой ставкой по стране (скажем 5000). А вот повышающие и понижающие коэффициенты надо вводить от стажа, безаварийности, открытых категорий и количества ДТП и административных нарушений за год. Тогда и интерес создания единой базы с ГИБДД, Таможней и страховыми типа Carfax будет у всех, и, что самое главное, если человек постоянно нарушает ПДД (например, скорость на >=40 км/ч) или попался пьяным (был лишен прав), то вводите серьезные, кратные повышающие коэффициенты (было 5000, стало соответственно 10 и 25). Вот тогда и нарушать станет не выгодно, и дурдом с выплатами по ОСАГО прекратится. И полис ОСАГО как таковой будет не актуален — все по номеру прав, вся история водителя, все его риски.
это еще повезло, по пиратским меркам
умер в старости, с выпивкой, едой и сундучком «бабла» с хорошим вкладом (карта
и даже наследнику (Джимми) достался куш.
Все относительно и зависит от точки зрения. Попробуем взглянуть на проблемы ОСАГО со стороны «наивного обывателя».
Давайте прикинем 4,7 трлн. руб. — 23% получим 3,62 трлн. руб. Это то, что должно идти на формирование резервов. Прибыль Страховщика, агентское вознаграждение и оброк в РСА входят в эти самые 23%. 3,62 трлн. руб. — 2,2 трлн. руб.= 1,42 трлн. руб. Понятно, что уровень выплат дает только смутное представление об убыточности, но все же дает 
Чтобы приблизиться к реальности из 1,42 трлн вычтем 0,461 трлн. руб. (эта цифра получена путем умножения 0,369 трлн. руб. — выплаты за 2012 год на коэффициент 1,25) и получим, что тарифы установленные в 2003 году (со всеми изменениями) обеспечили страховщикам помимо прибыли заложенной в тариф дополнительно почти 1 трлн. руб. И это несмотря на повышение цен, увеличение числа авто и пр., и пр., и пр.
1-й секрет — да, данные по сборам и выплатам в целом по рынку по годам и даже по компаниями по регионам найти не трудно. Тогда давайте посчитаем: за период 2004-2012 год было собрано 4 706 000 000 тыс. руб. (4,7 трлн. руб.), выплачено 2 204 000 000 (2,2 трлн. руб.). уровень выплат, как не трудно подсчитать 46,8% (максимум в 55,5% был в 2009 году). О чем нам говорит такая статистика?
2-й секрет — в принципе после первого все остальные секреты уже и не секреты. Разница между сборами и выплатами куда делась?
3-й секрет, который кстати одинаково бьет и по страхователям и по страховщикам заключается в политизированности (соцальность однако самого ОСАГО. Это я о дифференциации по мощности и месту эксплуатации авто. А как известно там где начинается политика математика (и здравый смысл) работать перестают.
4-й секрет — это наша практика расчета размера ущерба, когда новое крыло установленное вместо покоцанного годовалого считается УЛУЧШЕНИЕМ (!!!) авто и необоснованным обогащением.
Вот как вот все это выглядит если посмотреть на ОСАГО из «другого лагеря»
Сдается мне, что приведены данные не по ОСАГО а по всему страховому рынку.
Но логика рассуждений понятна
Я конечно понимаю Вашу обеспокоенность о собственном кармане, но к сожалению, по толковому словарю Даля Страховая компания не равно благотворительное общество, поэтому, если Вы хотите получать полноценную услугу, платите за нее.
Татьяна Голубева,
Есть «страховщик». Но там ни слова не написано, про то что страхователь обязан безусловно соглашаться с любым требованием страховщика в части размера страховой премии.
Я конечно понимаю Ваше нежелание разбираться в сути обсуждаемой проблемы, но не готов принять Ваши скоропалительные выводы.
Кстати, в словаре Даля я слов «страховая компания» не нашёл.
Уважаемый Александр,
Это же невозможно!
полностью поддерживаю Ваши рассуждения.
Для полноты понимания ситуации, считаю, необходимым упомянуть про РВД 23%, в которые типа уже входят ВСЕ расходы СК. Для сегодняшнего уровня цен на недвижимость и трудовые ресурсы такой процент от цены сегодняшнего ОСАГО просто смешной. Попробуйте привести примерный бизнес-план открытия нового офиса продаж или тер.агентства где-нибудь в г. Обнинске или г. Александрове. Во сколько обойдется формирование новой агентской группы, которая настрахует в месяц хотя бы 1млн? Сколько специалистов должно над этим потрудиться? И это за 10% минус налог 13%, итого 8,7%. Или организовать call-центр с учетом затрат на рекламу, чтобы звонили? За 8,7% получится ли сделать такое подразделение еще и с выездом к клиенту? Во сколько обходится содержание подразделений урегулирования убытков, юридических, бухгалтерских (с безумной отчетностью в надзорные органы), службы безопасности и т.д, желательно в % нагрузки на 1 рубль цены ОСАГО? Сколько стоит программное обеспечение, аккумулирование профессионалов в одну команду, недвижимость, имя компании, другие необходимые активы? Сколько стоит создание такого бизнеса? И какая норма рентабельности должная быть в страховом сегменте рынка? Сколько % по итогу уходит на отчисления в РСА, НССО ВСС и другие аналогичные «некоммерческие организации»? И ВСЕ ЭТО уложить в 23% от ОСАГО?
Да, возможно — это скорее риторический ответ на риторический вопрос.
Но в нынешней ситуации это непростое решение.
Для большинства игроков это потребует слома существующей бизнес-модели и привлечения качественно других людей в руководство.
Это несет в себе риски, требует усилий и воли.
Уважаемый Александр Валерьевич!
Вы забыли, на мой взгляд, раскрыть еще один секрет ОСАГО, который мучает не только меня. Речь идет не о таких глобальных вопросах, какие прописаны в постах выше, но все же это одна из основ ОСАГО — я имею ввиду методологию расчета тарифа для каждого клиента. Почему за одну из основ берется количество лошадиных сил а/м??? Если есть статистика или закономерность аварийности в зависимости от этого параметра, то, если не трудно, обнародуйте сей документ. Или это, попросту говоря, социальная составляющая (много лошадей, значит много бабла и можно разгрузить карман страхователя на большую сумму, по аналогии с транспортным налогом)? Также очень интересная вешь, почему страховка действует на автомобиль, а не на человека? Логичность более чем обоснованная! Полис на водителе, тариф зависит от аварийности его, упрощается система контроля наличия страховых случаев при продлении/оформления полиса в другой СК (на данный момент 19 век-расписками гарантии берете), водитель ездит на любом авто. Конечно, зачем реформировать, убирать шероховатости закона, который был разработан много лет назад и был «первым блином», когда СК всё устраивает, ведь при изменениях упомянутых мной денежек будет собираться гораздо меньше. Хорошо устроились, машинку продал, страховка новая, снова продана, снова новый полис и т.д. Не интересно ведь, правда, когда один человек уже с полисом продает авто человеку с полисом… денежку не несут...? Гораздо проще СК постанывать, жаловаться на низких тарифы. А что получат взамен страхователи при увеличении тарифов? Ничего они не получат! Как имели заниженные стоимости восстановительного ремонта, посчитанные «независимыми» (независимые-это видимо от того, что их расчет не зависит от методологий, цен и других объективных факторов) экспертами, так и будут иметь, как имели походы по судам различных инстанций в поисках справедливости, так и будут иметь! И ничего не изменится! Ах, пардон, конечно же изменится, только не у них, а у собственников СК, нолики прибавятся. Судьи Вам не угодили! А что делать человеку, когда ему выплачивают 30-40% от реальной суммы расчета по всем нормативам, я и не говорю уж о реальной сумме ремонта? Работники СК сами туда и посылают! Математика проста, из 10 «кинутых», 3 идут в суд, а недоплаты по 7 оставшимся на увеличение количества ноликов. Знаете, это все напоминает анекдот: ежики плакали, кололись, но продолжали лезть на кактус! Создается впечатление, что наступил момент, когда у бизнеса закончилась инерция и пришло время реально поработать, чтобы вернуть экономические показатели на прежний уровень, а желание это делать отсутствует. И в этот момент человек не привыкший/не умеющий работать начинает искать всевозможные причины, чтобы оправдать свою производственную «импотенцию». Это находит выход в жалобах на всех и вся, на отсутствие подходящих условий, наличие множества различных факторов, которые от него не зависят и т.д.
Прошу прощения за излишнюю эмоциональность!
Уважаемый Брокер ВСМ!
Ваше «невозможно» опровергается практикой уже на протяжении 11 лет!
Еще забыл напомнить Вам (не мне Вас учить), когда встает вопрос убыточности коммерческой организации, то одно из первых действий, это сокращение издержек, а не увеличение наценки, как панацея от всех бед. Аппетиты поубавить нужно…
Брокеру ВСМ 24.01.2014 18:00
Не хотел больше мусолить эту тему, но как бывший страховой брокер, Вам – практикующему брокеру, вынужден возразить.
Во-первых, 23% на РВД по ОСАГО, которого по итогам работы за 9 месяцев прошлого года в среднем в портфеле страховщиков было 14,2%; за 2012г. – чуть больше. Так что, новые офисы продаж следует открывать за счёт добровольных видов страхования, с них же получать (если сможете) и прибыль.
Во-вторых, в эти 23% уже входят отчисления в РСА (3%), а НССО, ВСС и другие аналогичные «некоммерческие организации», как я понимаю, отношения к ОСАГО не имеют.
И, наконец, в-третьих, Вы знаете, что ОСАГО обязательно только для автовладельцев, а для Страховщиков – добровольно. Кому закон не нравится – никто не принуждает браться за ОСАГО. Другое дело, если кто-то ничего другого делать не может, или к нему добровольно не идёт клиент, то он может использовать невыгодное ОСАГО для создания хорошего имиджа. А то, что все Страховщики бросят ОСАГО, так это — нереально. Например, в портфеле Росгостраха — крупнейшего страховщика страны за 9 мес. 2013г. почти 33% этого «негодного» ОСАГО, выплаты 63,3% (это и близко не 77%). У некоторых – процент ОСАГО и того больше. Кроме того, кое-кто выходит с идеей создания ОВС для ОСАГО.
В то же время, на мой взгляд, повышение ответственности страховщиков без соответствующего повышения тарифа может привести к уходу с рынка добросовестных страховщиков, которые и сейчас с уважением относятся к клиентам. Это наш золотой фонд и его потеря противоречит нашей главной цели – развитию страхования.
С уважением, Юрий Сюсин.
а почему тогда этого никто не делает?
Уважаемый Бульдог, прошлое поминать не надо. Если раньше бизнес был высоко рентабельным, это ошибки прошлого. Кто-то заработанные деньги вложил в другой бизнес, кто-то просто про----тратил. Сейчас надо смотреть на текущую рентабельность от продажи каждого полиса ОСАГО и думать, продать его или воздержаться.
А коэффициенты, от которых зависит стоимость ОСАГО действительно в большей части носят функцию перераспределения доходов. Сообщу Вам, что самый убыточный сегмент — это легковые ТС менее 100 лошадиных сил с неограниченным списком водителей, отечественные автомобили (ВАЗ, ГАЗ), а также автобусы… Надеюсь, ЦБ будет умнее правительства и, наконец, поймет, что страховые компании платят налоги, и уже с этих налогов следует перераспределять доходы. А дважды перераспределять доходы (и в тарифах и налогами) — ну это же бред!
Уважаемый Юрий,
а Вы все-таки попробуйте прикинуть бизнес-план. Учтите такие факторы, как аренда помещения в проходимом месте, налоги с заработных плат (подоходный+с ФОТ). Продажи офиса от 500тыс до 2млн. Вы не уложитесь в 20% по расходной части. А теперь раскрою тайну: основная часть немоторных видов страхования лишь внешне кажется выгодной. В основном от перечисленных страховых взносов большая часть уходит либо агенту — банку — залогодержателю, либо на третью фирму — агента и там деньги теряются. В СК остаются копейки. В чистом виде реально страховать свои реальные риски у нас в стране еще не начали. У нас по-прежнему нет развития страховой культуры! Проверить это просто: смотрите на статистику развития продаж страхования жизни (накопительных программ без НС) и сравнивайте ее с европейской или американской.
Таким образом, наиболее реальными видами страхования остаются моторные виды ОСАГО и КАСКО. КАСКО страхует пока незначительная часть населения страны (в %).
Я за либерализацию ОСАГО в будущем! Вот сейчас в полисах КАСКО есть и ДГО и НС и сервисные программы. Туда бы и ОСАГО добавить.
А спасением для сегодняшнего дня было бы принятие единой системы расчета размера ущерба и увеличение вознаграждения за продажи ОСАГО до 20%.
А от Росгосстраха отстаньте! Они держат почти половину рынка страхования имущества физ.лиц. Это армия. А по ОСАГО они, как я думаю, давно не укладываются в 23%. Поэтому вынуждены подрезать. Но режут все, кроме госструктур (СОГАЗ, ВТБ...). Кроме СК, для которых розница — это ширма, а на самом деле там просто деньги выводят. И кроме Ингоса в Москве. Ингос хорошо выстроил работу по КАСКО, круто прогнул кузовные станции по цене за счет объема загрузки. Система, я думаю устойчива. А минус по ОСАГО, наверно, списывает на рекламирование КАСКО
я бы только добавил, что необходимостью формировать резервы убытков на текущем этапе можно уже пренебречь, обо они не только формируются в ожидании выплат будущих периодов, но и одновременно высвобождаются при закрытии прошлых периодов, а поскольку бурного роста сборов по ОСАГо нет, так одно с другим прекрасно квитуется примерно в нуль.
Так что уровень поступлений\выплат НА ТЕКУЩЕМ ЭТАПЕ дает представление об убыточности уже не смутное, а как раз весьма точное.
Если же Вы, уважемые страховщики) хотите показать прибыль по ОСАГо, то нет ничего проще — сдайте лицензию и с этого момента Вам не придется формировать резервы убытков под будущие периоды, а вот резервы прошлых периодов ( Вы же их делали, как положено, с большим запасом и ее инвестировали в сверхнадежные инструменты), начнут высвобождаться и прибыль неизбежно пойдет вверх.
Ну, и чего «спасибо»?
Считаете, что кроме нас никто посчитать не может или найти ошибки в выводах заангажированных «аХтуариев»?
А филиал не пробовал жить не только с ОСАГО, где РВД лимитировано?
Вошли в каждый второй-третий дом и что вы им кроме ОСАГО продали? Работать надо, а не цветные бумажки «продавать», забыли уже как с клиентом работать.
Это и клиника, и привычка к халявным «продажам», где ничего не надо продавать, а только «обилечивать», и нежелание ничего менять в своей сытой жизни.
+1
Возможно, если не жить с одного несчастного ОСАГО, а заниматься реальным страхованием. К тому же ОСАГО давно надо было сделать массово в электронном виде, рассылать полисы по почте и не тратиться на агентов. ОСАГО не для СК было придумано, а для пострадавших. Почему-то все об этом забыли уже. Перечитайте преамбуду к Закону.
Самое печальное, что вы правы.
Помню, как почти 10 лет назад начала формироваться практика «экономии» по экспертизам. Задача вначале стояла «отжать» всего-то по 10% с каждого убытка. А там, как известно, аппетит приходит во время еды.
Не хотел особо ничего писать на очередной «плач Ярославны», которого совсем не ожидал от уважаемого автора блога, т.к. считаю его крутым профессионалом в страховании, но фраза
Риторика все более скатывается в «самиевщину» и «маркаровщину» — голословные утвержения, ошибки и манипуляции, сокрытие части фактов, раскрытие не всей правдивой информации и пр.
Очень жаль, что автор забыл о повышении коэффициентов, что дало прирост премий, что забыл о завышенных изначально в разы тарифов (а как иначе? вдруг ошибемся и прогорим. кстати, аналогично поступили по ОПО и с тем же результатом).
Не бойтесь открытия ВСЕЙ статистики по ОСАГО, а не только премии-выплаты — именно это поможет понять обществу (а именно в интересах общества принимаются законы), что с этим видом или же со страховщиками надо делать.
ОСАГО можно реформировать, отменить, перевести в сбор за литр топлива и тогда вообще СК станут не нужны, БСО-полисы не нужны, т.к. любой, кто едет автоматически будет «застрахованны», бланки не станут учитывать, развозить и «терять», пропадет необходимость учитывать «справедливость» и периоды эксплуатации, не нужен будет КБМ, все деньги через налоговую попадут в РСА, а те уже будут генеральным урегулировщиком и, возможно, захотят взять на субподряд некоторые службы урегулирования кое-каких СК…
Все это очень сильно сократит расходы на вид (АКВ и вообще РВД не будет!), позволит высвободить агентов, чтоб они стали заниматься реальным страхованием, а не «обилечиванием», повысим часть доходных добровольных видов в портфеле, избавимся от «убыточного» ОСАГО — практически заживем как при коммунизме.
Хотите такой сценарий или работать уже наконец-то начнем нормально?
Позволю себе напомнить дискуссию по этому же вопросу в апреле прошлого года (http://www.asn-new...) и процитировать из нее:
Несколько честных аспектов об ОСАГО, без популизма и с цифрами.
Организационно-социальный аспект:
1. ОСАГО введено как социальный вид для защиты потерпевших, а не как подарок страховщикам для поднятия наших прибылей.
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование).
2. ОСАГО прибыльно в рамках установленного норматива затрат.
3. Норматив подобран так, чтоб СК на гражданах особо не «наваривали».
4. Нарушение установленного норматива — дело добровольное для СК в отличие от автовладельца для которого оплата полиса — вещь обязательная.
Экономический аспект:
1. В «европах» комиссия по этому виду составляет 3-5%, но общие затраты примерно в тех же размерах — чуть больше 20%. При этом убыточность 80% и более. Комбинированный показатель давно не опускался ниже 104% и последние годы был около 106-107%. Внимание! Государство там не устанавливает тарифы — всё по свободным ценам на основании конкуренции. Да, как-то разорений там особо не замечено из-за ОСАГО.
2. Вопрос о том, куда пропали деньги предыдущих лет, претендует на всеобщую справедливость, но этих денег уже нет, а работать надо. НО! Из тех денег рынок кормился 10 лет, из тех денег рынок и его участники выросли и заматерели (местами обнаглели и охамели, но не об этом речь). Из прибыли этого вида мы пережили кризис и до сих пор кроссубсидируем этим видом большую часть офисных затрат (особенно в региональных офисах). Поэтому справедливо немного умерить аппетит и поблагодарить 50 млн автомобилистов, что они 10 лет хоть и матерились, но исправно «доились».
Отступление по маркетингу:
«Паровозный вид страхования» так особо и не вытянул на качественно новый уровень возможность войти в каждый третий дом, предложить реально хорошие и полезные добровольные страховки, отработать базу клиентов и пр. (Хотя есть примеры по ДГО и пр. продуктам, которые продавались «вместе» с ОСАГО, но часто это носило уродливые формы). Все посредники получали свое КВ и вприпрыжку бежали к следующей машинке. Потому что это просто, это обязательно и это контролируемо государством.
Вернемся к экономике и статистике.
3. Когда рынок достиг почти максимально возможной для наших условий пенетрации вида и остановился, то все по инерции решили гнаться за объемами. Пересмотрели коэффициенты, что в результате дало только рост КВ, а не прибыли у СК.
Итог — объемы перемалываемых средств выросли, «навара» больше не стало (у компании, а не у прикормленных посредников при директоре филиала и пр. важных лицах), риски растут, выплаты тормозятся, суды в ярости, потерпевшие в предреволюционном состоянии, имидж отрасли падает и ругать страховщиков становится уже общим местом для руководителей самого высокого уровня — за что угодно, за авто или сельхозстрахование — уже не важно. Важно, что 100 млн отдали из фондов как бы понимая и признавая, что они не совсем чисто заработанные.
4. При расчете прогнозных значений изменения убытков при увеличении лимита не мешало бы смотреть реальные цифры. Так вот они показывают (есть разброс по портфелям разных СК), что превышает 120 тыс. всего 2,5-3,5% событий (хотя официально для РСА давалась цифра 5,8%).
(Отдельная благодарность АСН за предоставленные материалы отчетов).
На фоне падения с 2009 г. количества новых автомобилей и роста общего показателя коэффициента износа в парке страны, мы практически не увидим убытков к выплате в размере выше 200 тыс. руб. При этом совокупный рост выплат предполагается в пределах 10% (у РСА – около 15% в убыточности, т.к. при их прогнозе роста среднего убытка на 9,4 тыс. руб. (на 28%) и существующем коэффициенте выплат 0,52, как раз и получим 15%).
Ремарка. Альтернативные расчеты показывали, что рост среднего убытка будет на сумму 6,5-7 тыс. руб., но это не только из-за изменения лимита.
Именно из-за таких «мелочей», когда базовые тарифные ставки рекомендуют поднять на тот же показатель, что и потенциальный размер роста среднего убытка, не вспоминая, что это не прямо влияет на убыточность, а всё же связано с премиями, мы имеем страховщиков, которые исходят на нет, выдумывая «аргументы» ради доказательства, мягко говоря, ошибочного вывода.
Не по этим ли причинам так боитесь открыть ВСЮ информацию по этому виду?
=========================================================
Пример задачки для иллюстрации читателям не-страховщикам.
Имеем вид страхования, по которому собираем 100 млн. премии, выплачиваем 5 000 убытков по 10 тыс. каждый. Итого 50 млн. Убыточность — 50%
Увеличиваем средний убыток на 28%. Теперь он станет 12,8 тыс. В сумме надо выплатить по 5 тыс. событиям 64 млн. Убыточность – 64%.
Вопрос: На сколько выросла убыточность, если средний убыток вырос на 28%?
Ответ: На 14%.
Еще ремарка. Если на эти же 14 млн. поднять премии, то убыточность с 50% поднимется до 56%, но общая маржа от деятельности не изменится.
Ну вот, за 10 лет, отжимая на 10% ежегодно, пришли к 35% от первоначального значения. Примерно соответсвует текущим калькуляциям больших страховщиков — треть от реального ущерба.
Вот просто вижу эту картину — человек, которому Вы заняли пару миллионов говорит «ой, а я все деньги про---- тратил и вернуть могу тысяч двести только...», а Вы ему в ответ — «Прошлое поминать не надо, это были ошибки....». Уважаемый Брокер ВСМ, Ваша позиция мне очень нравиться… как бы у Вас занять лям-другой?
Уважаемый Drone, представьте ситуацию:
У Вас есть ходовой продукт с нормальной входящей ценой. Вы открываете магазин, вложив 500тысруб, и начинаете продавать этот продукт. Аренда магазина в хорошем месте 200тысруб, зарплата на 5 сотрудников 200тысруб, налогов 100тысруб — итого 500тысруб. Вы торгуете на 2млн в месяц с доходностью 35%. У Вас прибыль с магазина 200тысруб в месяц. За 2,5 месяца Вы окупили магазин и поняли, что выгодно! Далее Вы начинаете открывать 2й и 3й магазины, чтобы зарабатывать 200тыс*3=600тыс. Потратили по 500тыс за открытие каждого магазина, плюс 1млн на улучшение качества обслуживания, электронную очередь и т.п., что-то проели. Через 2 года доходность упала с 35% до 30%, каждый магазин приносит по 100тыс. Еще через год доходность 25%, и Вы работаете в ноль.Тенденция понятна. И Вы понимаете, что подведя итоги следующего года у Вас будет убыток по 100тыс в месяц с каждого магазина (это уже много).
Вопрос: В какой момент Вы закроетесь? В начале года с нулем или, получив убыток, в конце года? И куда Вы про----тратили все деньги?
По ОСАГО срок исковой давности 3 года. То есть текущие выплаты производятся по полисам, выписанным 1-2 года назад в среднем. Поэтому надо соотносить выплаты 2013 года со сборами 2011 года. А с учетом сильного роста убыточности аналитики СК говорят, что по текущим страховкам 2014 года через 1,5 года выплаты превысят доходность. Захотят ли страховые компании дальше заниматься таким «выгодным» бизнесом? Вряд ли…
Заинтересованный взгляд, Вы хорошо считаете! Рекомендую Вам и всем, кто против увеличения тарифов, открыть свою страховую компанию и поторговать ОСАГО, если это так выгодно. А то страховых компаний с лицензией на ОСАГО осталось уже меньше 100, а было несколько лет назад больше 200. Это же по Вашему мнению «НАИВЫГОДНЕЙШИЙ БИЗНЕС»!
Брокер,
Вы, простите, какую-то ахинею несете. Вам как повышение тарифов ЖКХ, цен на бензин и прочие вещи нравятся? Если хоть что-то нет — … вы поняли что я Вам рекомендую сделать.
Конечно, увеличение средней выплаты на 28% не дает увеличения убыточности на те же 28. Но Ваше сопоставление основано только лишь на цифре убыточности (будем ее так называть) = 50%. Стоит только поднять ее до значений хотя бы установленных законом, и все расчеты оканчиваются совсем не так. Да и цифрами средних выплат лучше оперировать реальными, а не условными 10 тыс. руб.
Вот к примеру, пусть убыточность у нас будет 77%, средняя выплата — 25 000 руб., убытков пусть будет те же 5 000. Премия, стало быть — 162 337 663 руб.
И вот средняя выплата увеличивается до 30 000 руб., то есть, даже не на 28, а только на 20% при прочих тех же условиях. Вопрос № 1: на сколько вырастает убыточность?
Поднимем немного частоту убытков, всего на 5%, и убыточность при 30 тыс. средней и 5 250 убытках подскакивает уже на… Вопрос № 2: на сколько?
Если не трогать частоту (хотя в действительности она растет), но просто увеличить средний убыток на указанные 28%, то получим при 5 000 выплат 160 млн. руб… то есть, увеличение убыточности… Вопрос № 3: на сколько (по отношению к 77%)?
Боюсь, что соотношения эти будут уже не такие сильнодействующие на читателей не-страховщиков, как 28 и 14…
Ну и теперь премия. Сколько ее надо собрать, чтобы выйти при неизменной марже на установленные 77% при 160 миллионах рублей выплат, и на сколько процентов для этого надо поднять тариф? Это вопрос № 4.
Конечно, можно по-разному поиграть этими расчетами, Вы можете возразить, что ключевая в них цифра (77%) сильно мною завышена. Но все же вот так впрямую, как посчитали Вы — немного некорректно…
Вы даже не поняли, как меня повеселили этим своим предложением. Спасибо! Жаль, не могу вам объяснить подроюнее. Надеюсь, сами поймете
Да, такой убыточности нет и пока не предвидится. А если отделить в выплатах штрафные санкции, то она и до коэффициента выплат в 55% еле дойдет (общая цифра за 2013 год составила 57,8%), что не так уж далеко от моего примера и гораздо дальше от вашего. (Напомню, что по итогам 2012 года этот показатель был 51,3% при средней выплате 24,3 тыс. руб., частоте 6,4%, которая мало меняется с годами и ее «рост на 5%» с 2011 года привел к увеличению её с 6,2% до 6,4%).
Таким образом, если средний убыток, очищенный от штрафов, составит 27,5 тыс. руб., то это как раз и будет 55% коэфф. выплат. Кстати, РЗУ по итогам года тоже подрастет (вот, оказывается, почему надо видеть всю отчетность по виду не только Минфину, ЦБ и РСА) и мы получим правильную убыточность в 60-62%, что все равно на 15% меньше граничных 77%, а в денежном выражении это даст примерно 20 млрд руб. дополнительных денег, которые где-то «загуляли» по рынку и карманам посредников, сотрудников филиалов СК и пр. «экстраРВД».
Но вернемся к росту среднего убытка. Если средний убыток подрастет на 25% до 34,5 тыс. руб., то на 2,7 млн. выплат это дало бы 93 млрд руб. выплат вместо сегодняшних 78 млрд руб. И в результате дало бы соотношение выплат к премиям как 69%, а это все равно еще 11 млрд руб. «запасных» денег.
Так что все достаточно корректно.
Именно поэтому и не поддерживаю А.Григорьева, что статистику надо продолжать скрывать и дальше. Только открытость позволит с одной стороны избежать совершенно оторванных от математики, экономики и здравого смысла предложения некоторых депутатов и организаций, а с другой — покажет самим страховщикам, что и они должны задуматься над своими процессами, своим подходом к пострадавшим, к коллегам-страховщикам, наконец.
Давно пора избавиться от альтернативного прямого урегулирования, от зарабатывании на «фиксах», поднять лимиты до нормального уровня без боязни и спекулирования на «адекватном поднятии стоимости полиса» (прав А.А.Суворов, что надбавка к ОСАГО не может стоить дороже, чем полис ДГО, который покупает всего несколько процентов автомобилистов), задуматься над вопросом, почему всего лишь только 10-15% получивших травмы или родственники даже погибших в ДТП обращаются за получением компенсаций и это никого не беспокоит ни в обществе, ни среди СК, о нежелании 10 лет принимать единую Методику не сказал уже только ленивый… Т.е. страховщикам есть чем заняться — слишком много времени упустили, слишком много негатива накопили, а это подрывает основы всего бизнеса — не будет никакого добровольного страхования, если нет доверия, а надежды страховщиков на всё новые и новые обязательные виды скоро уже перестанут оправдываться.
Поэтому предлагаю не столько на цифрах сконцентрироваться, сколько на идеологических и экономико-социальных аспектах, чтобы была корректность между СК, страхователями и пострадавшими.
Ну что могу сказать — снимаю шляпу! Так коротко, емко описать всю суть бизнес-поведения большинства наших «предпринимателей»: найти золотую жилку (или хотя бы ручеек), сесть на него попой и сидеть — ровно, без трепыханий, ничего не делая, тупо «стричь купоны»… Да, разумеется, после того как ручеек начинает пересыхать начать кричать «Спасите, помогите, разорен!»
В этой связи я Вам НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендую обратить пристальное внимание на то, что Вам чуть выше написал Заинтересованный взгляд (29.01.14 14:26). Если не получится — описанный Вами пример рассматривается в любых экономических ВУЗах на первом курсе в рамках дисциплины «Экономическая теория» — там же, как правило, рассказывают и что делать в таких случаях (для тех, кому лениво учебник читать).
брокер, у нас гречневая крупа подорожала в 13 году на 70%. Бросьте заниматься ерундой, срочно начинайте выращивать гречку!
Брокеру ВСМ 29.01.2014 18:05
ОСАГО не для выгоды, а для контакта с клиентом, привлечения его внимания к себе с целью развития добровольного страхования.
В отношении РВД. Хорошо платить надо рабочим различных профессий, техникам и инженерам, а Вы предлагаете продолжать плодить высокооплачиваемый, но бесполезный для общества офисный плангтон!
Поэтому предлагаю не столько на цифрах сконцентрироваться, сколько на идеологических и экономико-социальных аспектах, чтобы была корректность между СК, страхователями и пострадавшими
Извините, идеализм… Рулят только цифры, к сожалению.
Да, такой убыточности нет и пока не предвидится
Давайте уже не будем называть убыточностью коэффициент выплат. У ТОП-10 он поменьше, хотя пара компаний подбирается к 70), у остальных найдутся и те, у кого под 80. Но вообще вывод довольно занимательный: увеличение абсолютного значения среднего убытка легче переносят те страховщики, у кого коэффициент выплат меньше. И чем он ниже установленных 77, тем им проще.
Про частоту — Вы уверены, что ее увеличение не превысило единицы? У меня почему-то отложилось в памяти 5%.
Любезный Александр. На мой взгляд Вы нам поведали секреты-оправдалки. Но есть и другие секреты, а я бы их назвал факты.
1. Автомобилей стало больше следовательно и сборов Вы собираете больше.
2. Не доплаты по первичному обращению от 30% до 50%. После обращения в суд сумма для СК увеличивается до 100%. Кто же виноват, что СК жадные. Как известно скупой платит дважды. Платите правильно и в срок и доп. издержек не будет.
3. Что же касается судей, то это Вы зря. Всех судей страны обвинять в их заинтересованности и некомпетентности нельзя. И это тоже факт. А вот раньше СК было удобно ходить только в «свой» суд, а потребитель был за бортом за сотни, тысячи км от суда.
4. А сейчас СК стали «дружить» не с судами, а с судебными приставами. Мне судебный пристав Дорогомиловского ОСП не может взыскать с Цюриха просто супер гиганскую сумму 60 000 руб. Может у СК нет банковских счетов, имущества, выручки? Наверное причина в другом.
5 А теперь САМЫЙ ВАЖНЫЙ ФАКТ. Ни одна крупная СК с рынка не ушла, лицензию не сдала и банкротом себя не объявила. А между прочем мы живем не в социализме. Частные компании дотаций от государства не получают. Значит страховой пирог все же вкусный и хватает его Всем даже жадным СК, которые оплачивают дополнительно судебные издержки
6. К ОСАГО нам потребителям прицепляют вагон из доп. страховки (жизнь, здоровье и т.д.) и общая сумма платежа в карман СК на сегодня вырисовывается 4-5 тыс р
ВЫВОД плакать не надо и сопли на кулак не наматывайте.
5 А теперь САМЫЙ ВАЖНЫЙ ФАКТ.…
А теперь вспомните Россию и утритесь… Десятки с рынка сгинули, в том числе и ведущие игроки по ОСАГО. Началось всё с Коместры-Центра (висели баннеры по всей Москве), потом МРСС (Тормоза придумал трус на всех остановках) ну и далее… Другое дело, что там не только убыточность, но и другие вещи. А то, что Ингос и Росгос реально сбрасывают портфель видно из статистики. Так что по этому пункту поправочки…
Ближайшие полгода покажут, кто в середине 2013 года принял стратегически правильные решения.
Кто-то сделал акцент на минимизацию в портфеле доли по ОСАГО, а кто-то стал «пылесосить» все подряд и наращивать сборы. Уровень выплат и убыточность для прогноза ничего не значат, так как с огромной задержкой во времени отражаются судебные выплаты, а их вклад в динамику убыточности стремительно и непредсказуемо растет.
К сожалению, моделирование российской экономики и ее финансовой сферы с точностью более 20% практически невозможно, а для ответственной страховой компании (тут хватит пальцев одной руки) даже плюс-минус 2-3% могут стать той самой соломинкой.
Секретов в ОСАГО нет, кроме того, кто же на самом деле стоял за «политическими» решениями уже единственного Вершителя судебной правды.
Москва не Россия. Не забывайте. Табличку из списка СК почитайте на сайте.
На мой взгляд решение проблемы ОСАГО очень прост.Пересмотреть Кбм.Сделать его более гибким.Простой пример: Два человека получили по одной выплате.У одного выплата 120000, а у другого 5000.В следующем году оба получат по 1.55.А если Кбм применять пропорционально выплате к примеру выплата 25000-1.3-50000-1.6-100000-2-150000-2.5-200000-3- и.т.д.Набрал Кбм -увеличивающий тариф в 5 раз, изучай ПДД.По моему демократично и справедливо.И общество с этим будет согласно.Почему опытные водители с положительным результатом вождения должны страдать от повышения тарифов.
Уважаемый Александр Валерьевич!
1. В одном из предыдущих блогов по соответствующей теме я уже приводил следующий аргумент:
— у меня относительно среднестатистическая машина (149 л.с.) при этом достаточно высокий стаж безаварийной езды (10 лет).
— с учетом указанных выше обстоятельств расширение лимита ответственности по ОСАГО до 3 (трех) миллионов рублей в ОСАО «Ингосстрах» в декабре прошлого года обошлось мне в 1900 рублей (или около 40% от стоимости самого ОСАГО — с учетом моего очень низкого КБМ, т.е. для КБМ 1.00 данное отношение было бы еще меньше).
После этого как-то странно выглядят выводы о необходимом размере увеличения тарифов в связи с увеличением лимитов по ОСАГО…
2. Все Ваши «секреты» почему-то касаются исключительно увеличения частоты и среднего размера выплат при этом полностью обходится стороной вопрос конкретных данных по убыточности..., т.е. банальному отношению состоявшихся убытков к заработанной страховой премии причем не в разрезере неких странным образом выделенных «регионов», а в целом по стране.
3. Так в порядке «брюзжания» — «предоставлялись и в правительство, и в Минфин, и в Центральный банк» в моем понимании публичности данных способствует мало.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах