По европейским оценкам, уровень мошенничества в страховании составляет 6–20% от общего объема выплат. В России страховое мошенничество стало сейчас отдельной разновидностью криминального бизнеса, который делается на проблемах страховщиков. И теперь уже ясно, что ни одна российская страховая компания, даже самая крупная, не сможет в одиночку противостоять его росту.
Достаточно очевидно, что мошенников в первую очередь следует искать среди клиентов-«перебежчиков», у которых были заявленные убытки в других страховых компаниях. Однако чтобы вести такую работу эффективно, необходимо взаимодействие с другими страховыми компаниями – как минимум, с той, в которой этот клиент был застрахован раньше.
Раз и навсегда решить эту проблему можно при помощи Бюро страховых историй. Это должен быть бесплатный ресурс. В силу существующих у нас в стране законодательных ограничений одной из важных его особенностей должно быть отсутствие необходимости обмена персональными данными клиентов между компаниями.
С технической точки зрения для его создания необходимо не так много:
1. лицензия на хеширование данных;
2. выбор и реализация способа конвертирования информации из базы данных страховщика в базу интегратора (Бюро страховых историй).
Способов организации взаимодействия страховщиков и Бюро может быть два.
Первый – передача в базу данных интегратора всей информации о договорах и убытках в зашифрованном виде и централизованная обработка запросов страховщиков на площадке интегратора. Подобную работу сейчас ведет Объединенное кредитное бюро (ЗАО «ОКБ») в рамках проекта «Национальный Хантер». На сегодняшний день почти все страховщики из первой десятки по сборам приняли решение о сотрудничестве с «ОКБ». Тем не менее, понятно, что многие компании будут против такой системы, опасаясь утечки клиентской базы (хотя на мой взгляд, такое опасение надумано).
Второй вариант технически сложнее, однако избавлен от необходимости передавать абсолютно всю информацию интегратору. Он предполагает, что каждый страховщик организует на своей площадке мини-базу данных, в которой будет содержаться информация о клиентах, застрахованных объектах, связях между ними и убытках. А в базе данных интегратора будут только ссылки (линки, референсы) на то, где искать информацию по конкретному клиенту или объекту.
Как при этом избавиться от необходимости обрабатывать персональные данные, известно. Суть подхода в том, что шифруются ИНН или номер карты социального страхования физлица, ИНН юрлица, VIN автомобиля. При этом данные зашифрованы с помощью стандартного алгоритма одностороннего шифрования, что не позволяет расшифровать VIN или ИНН в обратную сторону. В результате в дальнейшем мы не обрабатываем персональные данные, а работаем только с шифрами.
Потенциальные затраты на создание и поддержание Бюро страховых историй – смешны. Во всяком случае, срок их окупаемости составляет от недели до месяца.
Затраты на собственно создание Бюро составляют около 10 млн р. Это:
- быстрый сервер и программное обеспечение (3 млн р.),
- два программиста и аналитик (500 тыс. р. в месяц, или 6 млн р. в год);
- аренда помещения и быстрых каналов связи (100 тыс. р. в месяц, или 1,2 млн р. в год).
Затраты страховщика на работу с Бюро – сервер, канал связи и один сотрудник, работающий на постоянной основе.
Словом, не так уж много хлопот и затрат – а большинство страховых мошеннических схем станут неэффективными.
Андрей Борисович, как всегда в точку.
Только целенаправленное выявление потенциальных клиентов с высоким риском (не только мошенников, но и высокоубыточных по жизни) позволит предложить нормальные тарифы по основной группе страхователей. Почему страхователь с низким риском должен платить за риски других.
Вопрос только в том- сколько можно говорить о создании кредитной истории (если не изменяет память, то разговоры идут с 2006 — 2007 гг.).
В 2006 году банкиры предлагали на базе своей сетки сделать информационный ресурс, как у банков. Но страховщики отказались, так как у многих страховых компаний рыло в пуху.
Что касается мошенничества, то статистика показывает, что до 75% случаев происходит с участием сотрудников страховых компаний.
В прошлом году идею выносили Бюро страховых историй, но страховые компании не поддержали.
А мне вот с моей дилетантской точки зрения не всё в такой идее нравится.
1) Если говорить про поиск по транспортным средствам, то я за полностью открытую для всех и обязательную для использования базу данных всех операций с транспортными средствами, аналог североамериканского Carfax'a. Как мне кажется, любая операция с транспортным средством (снятие/постановка на учёт, техосмотр, регистрация ДТП органами полиции, оформление залога в виде данного ТС, выписка полиса осаго или каско, убыток с участием данного ТС) должна сопровождаться обязательным внесением записи в базу.
Причем главная ошибка, на мой взгляд, это катастрофическая «недооценка» масштабов такой задачи. Ею ни в коем случае не должны заниматься «два программиста и аналитик» — иначе получим то, что уже имеем, еще раз. На мой взгляд, сюда должна привлекаться компания а-ля Эквифакс или Экспериан, которая имеет опыт работы с супермассивами данных по всему миру. В этом случае у проекта есть шанс «взлететь»
Я думаю, что при правильной постановке вопроса (т.е. реально _обязательном_ внесении записей, вне зависимости от того, нравится это кому-то или нет) у «базы» есть шанс стать незаменимым инструментом как для страховщиков и банков, так и для органов правопорядка и, наконец, самих граждан, например, покупающих б/у автомобиль.
2) Если говорить о поиске по личности человека, то мне совершенно не нравится идея «хранения шифров», если я, конечно, правильно понял мысль автора. Мне не очень понятно (я не юрист), почему банки могут обмениваться данными о кредитах, привязывая их к личности заемщика, а страховые — не могут?
Вновь, кмк, это должна быть единая база (и вновь обращаю взоры к тому же Эквифаксу с Эксперианом) с записями о _взаимодействиях_ данного гражданина со страховыми компаниями. Нужно, конечно, подробно всё прорабатывать, но я думаю, что достаточно было бы 3-4 возможных статуса — Гражданин с ИНН/СНИЛС таким-то — Обращение такого-то числа в СК такую-то, цель обращения: (1) покупка / оформление страхового продукта (2) заявление о наступлении страхового случая (3) расторжение договора страхования итд…
Ну и, конечно, главный вопрос — приходит клиент, купивший полис КАСКО месяц назад, с затоталенной машиной. Разбитая машина есть, документы все в порядке. Проверка по хантеру показывает, что за прошлый год гражданин обращался в различные СК по разным поводам за возмещением 18 раз. При этом, прикопаться к текущему «визиту» сходу не получается.
Каковы должны быть действия компании?
Действие одно- максимально повысить тариф
при следующем оформлении полиса КАСКО (причём в любой компании). Я думаю, что не открою секрета- в Европе за каждой царапиной не бегают в страховую, понимая, что следующая страховка может стать неподъёмной.
Действие другое — отказать в заключении договора страхования. Повышение тарифа не даст ожидаемого эффекта, мошенника, который «выгребает» за год три раза по 50% от страховой суммы не испугает тариф 15% — 20% -25%.
Тариф 100% остановит.
Оч смешно. Мне одна известная контора лет 5 назад отказала в страховании ввиду чрезвычайной убыточности. Так прямо и сказали в их красивом офисе на Пятницкой, что мы, так скзать, в вас не заинтересованы как в клиенте. Три раза ха — пошел к первому попавшемуся брокеру и застраховался в той же конторе в тот же день через брокера, еще и получив скидку… (возможно, сегодня уже такой финг ушами не прокатил бы)
Т.е. как это реализовать на практике, если в большинстве компаний до сих пор нет онлайн-андеррайтинга для посредников?
Тоталь в 50%.
Андрей
1 вариант — не реализуем без изменения федерального законодательства, сейчас СК используют ОКБ только для получения информации, сами ничего не передают. На реализацию этого варианта необходимы большие инвестиции в IT и затраты на лобби.
2 вариант — шансов на реализацию имеет мало, так как бесплатным не будет:
— большие внешние материальные затраты страховщиков на интегратора (как первоначальные на запуск, так и ежегодные РВД большие (более 7 млн.рублей в год))
— внутренние затраты страховщика больше чем указано в блоге, Вы забыли указать стоимость софта для выгрузки из ERP системы страховщика, создание мини-базы данных страховщика и т.д.
— ROI указан неправильно.
Есть более экономичные и изящные решения как организовать работу по взаимодействию СБ страховых компаний по противодействию страховому мошенничеству, и без изменений федерального законодательства.
Спасибо, очень любопытно.
«почему банки могут обмениваться данными о кредитах»
потому что там клиенты подписывают согласие на внесение данных в базу кредитных историй и, при подаче заявки на кредит, подписывают согласие еще раз на проверку…
Антон, подправь, нет ошибок в последовательности?..
Какие? Проверять каждого клиента-физика через СБ?!
Побоятся страховщики сделать такое. Всегда найдется ушлый страховщик, который сворует базу и тогда видны будут не только мошенники но и сладкие клиенты. безубыточные.
hris
Бог с Вами, зачем? Кого и как проверять определяют внутренние бизснес-процессы страховщика, здесь речь идет совсем о другом…
Фин 1
Вы правы на 100%, противодействие будет сильное, добровольно сдавать базу страхователей в стороннюю организацию страховщики не захотят.
И понять их можно, экономический шпионаж никто не отменял и не искоренил.
А что, заносить в базу только данные по убыткам нельзя?
Без понятия — вроде бы все правильно. Но не удивлюсь, если там еще где согласие берется (у нас даже в бюро пропусков берут согласие).
Антон,
Вы правы!
Это самое лучшее сейчас, убытки «сливать» будут в базу без особого сопротивления. Хотя Спектр РСА говорит, что проблем и здесь много.
Но технических задач при базе убытков решить необходимо будет немало, не так просто это реализовать.
Начиная от корреляции IT систем и защиты персональных данных, и заканчивая просто отсутствием ERP систем у ряда некрупных страховщиков. Хотя чистка рынка никогда не мешает.
А вот база убытков очень поможет андеррайтерам для корректировки тарифов, а то сейчас тариф обычно «плывет» от тарифа конкурента… Или «пальцем в небо». Своей статистики не хватает.
Закон о защите персональных данных никто не отменял
А почему бы и нет… Если страховая сумма 1 миллион рублей (да еще и неагрегатная), почему бы и не проверить? Банки же проверяют каждого клиента-физика (при суммах кредита на порядок меньше).
Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
скорее всего можно, но не даст полной картины по Страхователю. Я вот плачу по КАСКО более 400 тыс. в год по всем машинам. А езжу чаще на одной и ее периодически предъявляю. Где-то на 150 тыс. в год при стоимости КАСКО на эту машину 70 тыс. Пока я в одной Компании меня смотрят по всем видам, а если захочу перйти в другую — то в общей базе по мне будет только один негатив.
Seventy
Если система риск-менеджмента страховщика предусматривает такую проверку, почему нет?
все зависит от конкретной СК, в мелких по КАСКО и при СС в 500 000 рублей ФЛ проверяют, по этому вопросу универсального рецепта «как лучше» нет.
Самое главное определить сумму ниже которой вообще ничего делать не надо, так как твои затраты на проверки превысят всю ожидаемую прибыль.
Фин 1,
как раз полную картину по убыткам. Если придете в другу страховую с тем же автопарком ситуация будет ровно такая же как в текущей страховой.
Владимир Анатольевич, но у некрупных страховщиков доля почти несущественная в убытках будет, этим можно в принципе и пренебречь, нет?
Seventy
Если система риск-менеджмента страховщика предусматривает такую проверку, почему нет?
все зависит от конкретной СК, в мелких по КАСКО и при СС в 500 000 рублей ФЛ проверяют, по этому вопросу универсального рецепта «как лучше» нет.
Самое главное определить сумму ниже которой вообще ничего делать не надо, так как твои затраты на проверки превысят всю ожидаемую прибыль.
Можно позаимствовать у банков идею скоринговой оценки для СС ниже 500-600 тыс.руб. Без проверки, но с обязательным собственноручным заполнением Заявления и последующим принятием решения — берем-не-берем на страхование (без проверки в СБ на этом этапе).
hris
Стратегически убытками некрупных страховщиков сожно пренебречь, но практически мошенники качественно «обувают» именно мелких страховщиков (в них нет хорошей СБ, квалифицированных юристов и т.д.). Вопрос дискуссионный.
Seventy
Формы и методы скоринга при предстраховой экспертизе могут быть различны, а аллокацию делаем не только на СБ, но и на все подразделения принимающие учатие в скоринге.
Но ваше предложение более чем разумно и имеет право на реализацию. Осталось решить, кто у страховщика будет кредитным инспектором? Андеррайтера не трогайте (он в главном офисе трубку курит), а продавцу главное продать и получить комиссию.
Итак кто?
Владимир Анатольевич, как вариант, можно вообще минимизировать влияние человеческого фактора при принятии решения. Значимые для нас варианты ответ оцифровываются и при внесении в калькулятор расчитываются программой. Дальше — дело техники… При совокупности факторов с «непроходной» суммой печать полиса делается технически невозможной.
Seventy
Согласен с Вами на 100%, я сам за устранение человеческого фактора насколько возможно при принятии решения.
Только какая СК сможет реализовать Ваше предложение? Наверно первая десятка, ну или двадцатка.
А кто вообще понимает для чего это надо, и вообще надо это им? Их еще меньше.
Я голосую за Ваше предложение.
Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
все равно не очень понял. я же парк не сразу весь страхую. прихожу в другую страховую, а там хлоп — по базе убыток больше взноса и свободен как птица в полете
Фин,
страховщику прекрасно можно описать всю ситуацию. Другой вопрос, если Вы приходите к новому страховщику с одной машиной, то у него могут возникнуть сомнения:
— не та ли это убыточная машина
— где гарантии что остальной автопарк тоже перейдет ко мне.
Но согласитесь, что данные сомнения имеют право на сущестование.
Согласен, до последнего времени политика в сфере безопасности вообще напоминала шапкозакидательскую военную доктрину 1930-хх: «Малой кровью, на чужой территории».
Эйфория потихоньку (не без помощи судебной ветви власти) проходит. В тариф до бесконечности закладываться невозможно… Прийдется «включать мозг»…
Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
соглсаен что сомнения имеют право на существование и перевод этой машины не де факто что переведу все остальные. однако я сразу натолкнусь на завышенный тариф или на службу безопасности. не хотелось бы…
Seventy
Да, Вы правы, если по андеррайтингу у многих есть регламенты и под эти регламенты составлены инструкции по андеррайтингу видов страхования, то по СБ практически нет ничего, все идет по иному «сценарию».
Единицы СК внедрели СМК, которая автоматически и СБ заставит создавать «осмысленные» документы. Но для этого и генеральный менеджер должен понимать в работе СБ очень многое, разговаривать на одном языке с «товарищами офицерами».
По поводу «включения мозга»… Поверьте, он у любой СБ включен всегда, вопрос только в какую сторону.
Полноте, Владимир Анатольевич, разве ж я про СБ… Я, как раз про стратегов…
Seventy
Тогда у Вас государственное мышление, раз про стратегический менеджмент…
Конечно включат, и будет жанр роуд-муви на тему «разговор мужчин среднего и старшего возраста о женщинах, немцах и страховании»
Это не совсем так. Национальный хантер поддержан многими. Ряд NDA-соглашений подписан. Не поддержали только ТОП-3, а причины разные. Например, кто-то просто высказался, что есть более приоритетные задачи. Позиция гендиректора другой компании тоже может скоро измениться. Ведь БКИ тоже не за один день создавалось.
Принципиальная проблема в том, что банковские технологии скоринга, то есть подходы к оценке кредитного риска клиента, имеют мало общего с оценкой риска в страховании. Цена ошибки в страховании выше в десятки раз в автостраховании, и в сотни раз при страховании титула или от НС. Тут нужны принципиально другие подходы, которыми не владеют ни SAS, ни FICO, ни другие интеграторы в банковской сфере.
Нужна корректная можель страхового бизнеса и правила выявления косвенных признаков мошенничества, все это есть только в нескольких головах в фирмах типа FRISS, INFORM, OptiLab и еще от силы в парочке.
Дополнительную информацию на этот счет можете почитать на ресурсе
http://www.antiobm...
Банки имеют право обмениваться персональными данными в соответствии с федеральным законодательством.
Здесь же предлагается принципиально иной подход, не требующий непосредственного обмена персональными данными. Достаточно, во всяком случае, пока система будет разворачиваться, ИНН/СНИЛС, ВИН, кадастрового № и некоторой другой деперсонализированной информации. Система сразу существенно затруднит деятельность недобросовестных страхователей. Далее можно расширить спектр анализируемых данных, как только позволит законодательство.
В выигрыше будут все, особенно относительно небольшие страховые компании из топ-20-50, у которых нет адекватного бюджета на серьезную систему экономической безопасности. И слава богу, иначе не разорились бы Ростра, Россия, Городская страховая компания, которые создали море проблем для имиджа страхового сектора.
Воровать базу данных с абракадаброй все-таки бессмысленно. Слишком велики будут затраты на привлечение новых клиентов.
Кроме того, именно сладкий безубытошный клиент рано или поздно приносит крупный убыток. Надо вовремя такого клиента передать конкурентам
Естественно, нет рецепта на все случаи жизни. Тем более, что лояльность клиента — это отдельная тема.
Человеческий фактор при страховании — большая проблема.
Но для этого нужно перейти на автоматизированную продажу полисов, чтобы мошенник не бежал на соседнюю улицу, а просто не имел возможности получить рукописный полис.
Андрей,
Давно можно сделать страховым мошенникам «сахарную жизнь», только есть разные причины нежелания законодателя этого делать.
Это примерно как яростное сопротивление легализации проституции, вместо направления собранных налогов от легализованной проституции на увеличение 5 000 рублевых пенсий старикам. Дедушки и бабушки не будут справшивать «откуда это!!!» если им добавят «прибавку» к «копеечной» пенсии.
Своевременное введение государством адекватных мер против страховых мошенников решило бы многие проблемы которые сейчас стоят очень осторо. ИМХО.
Эти базы и так по десять раз по кругу сворованы. Здесь бояться уже нечего. Как полис заканчивается, кто только не звонит...
.
Я работаю в одной из компаний-лидеров. Мои прогнозы последствий создания БСИ
1. на начальном этапе страховым мошенникам-гастролерам придется туговато им действительно начнут отказывать.
2. отпадет необходимость в содержании большого числа сотрудников СБ страховщиков. Начнутся сокращения.
3. когда база данных страховых историй будет сформирована, сначала на мелких, а позже и на крупных компаниях можно будет ставить крест. В итоге останется одна компания-монополист.
Для начала создали б Бюро Недобросовестных контрагентов-агентов.
У нас, например, такие люди застрахованы… Ну никто не даст их персональные данные выложить в это… Бюро. Голову оторвут.
Во второй половине февраля состоится очередная встреча заинтересованных в реализации проекта на некоммерческой основе с помощью технологий, не требующих выгрузки персональных данных из клиентских баз.
Дата и время мероприятия будут уточнены. В качестве системного интегратора выступает крупная нестраховая компания.
Те, кому это интересно, направьте свои координаты на электронный адрес zhukovab@vsk.ru
ДилетанД
1. не реализуем на сегодняшний момент в полном объеме, эволюционно произойдет, сейчас несколько проектов пойдут параллельно, выживет сильнейший.
2. вопрос дискуссионный, как бедет на самом деле покажет только время
Главный вопрос — взаимодействие СБ страховых компаний по противодействию страховому мошенничеству самый сложный вопрос, его необходимо настроить гибко и эффективно, сейчас вся работа идет фукультативно, отсюда невысокая результативность. Но это абсолютно ИМХО.
Андрей не занимайтесь пиаром!
Подобные проекты не первый год обсуждаться, есть и примеры удачных реализаций. Жаль что в регионах,
1. Проблема политические, нежелание делиться с кем-то, попытки создания своих карманных бюро, нежелание делиться. Пример тому РГС, Ингос, Согаз — пользуются спектром, но не передают туда своих убытков.
2. Проблемы технические — Большинство компаний не имеют своих фрод систем, андерайтинг на
основе данных из внешней системы практически не выполним.
К Вам вопрос — за какое время и какие деньги вы сможете перестроить свои процессы.
И одновременно упрек. ВСК практически не взаимодействует с другими страховыми компаниями по вопросам страхового мошенничества. Ведь есть рассылки, обмен затоталенными ТС, совместное выявление мошенничества. ВСК там нет.
Крупная НЕСТРАХОВАЯ компания это Криф или Ай-Теко?
Ни та, ни другая, естественно. Названные Вами компании пытались работать с РСА. Насколько успешно, знают специалисты.
Про отсутствие взаимодействия ВСК с партнерами — Вы либо не в курсе, либо откровенно вводите читателей блога в заблуждение.
Каждый день на почту dio@vsk.ru приходят десятки запросов от других страховых компаний. Несколько тысяч в год.
В Спектре и базах данных РСА имеется полная информация по убыткам ВСК.
25 февраля состоится встреча на базе БКИ «Объединенное кредитное бюро» (Сбербанк, Интерфакс, Experian) по проекту «Национальный хантер». Сходите в Интернет, там есть информация по нему.
Но это далеко не единственный проект.
Вместо критики выходите из тени на связь и помогайте решать общие проблемы.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах