С одной стороны, такие опасения кажутся оправданными. Ведь запрет звучит довольно категорично:
«Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов <...> не допускается».
Действительно, он несколько ломает устоявшуюся схему работы агрегаторов. Сейчас клиент заходит на сайт агрегатора, делает расчет стоимости полиса по всем доступным страховщикам, выбирает наиболее подходящего и оставляет заявку. Как правило, затем офлайн-агент, связанный с этим агрегатором, выписывает полис, получает с клиента деньги, а со страховой компании – комиссию.
Теперь же, видимо, этот порядок придется изменить. После того, как клиент выберет страховщика, интернет-агрегатор должен будет перенаправить его на сайт страховой компании, где процедура покупки полиса и завершится. Связанный с агрегатором офлайн-агент или брокер уже не сможет получить от страховщика комиссию. Вместо этого интернет-агрегатор получит от страховщика плату за отправленную на сайт страховщика заявку. Таким образом, дополнительный посредник интернет-агрегатору станет не нужен.
Кому-то может показаться, что в таком виде доходы агрегаторов сильно упадут – поскольку плата за заявку с сайта сейчас, конечно, не равна комиссии «живого» агента. Однако, по-моему, вне зависимости от того, какие у нас вводятся запреты, на страховом рынке всегда будут работать следующие простые законы:
- клиенту всегда будет требоваться кто-то, кто упростит ему выбор среди большого количества разных страховщиков с отличающимися услугами;
- страховщик всегда будет готов платить тому, кто приведет ему клиента.
Интернет-агрегаторы, очевидно, соответствуют обоим этим законам. Поэтому ожидать, что их бизнес «умрет», на мой взгляд, не стоит. Они, конечно, несколько видоизменятся, но в доходах не потеряют.
«2) статью 329 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. По видам страхования, предусмотренным подпунктами 2, 3, 10 — 12, 18, 21, 22 пункта 1 настоящей статьи, а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора, договоры страхования в виде электронных документов в порядке, установленном статьей 61 настоящего Закона, не заключаются.Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 61 настоящего Закона порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.».
Думаю, что пока рано петь отходную по агентам и брокерам
Не стал даже читать статью.
В первую очередь от этого пострадает небезызвестный Workle, и слава богу, я считаю, потому что люди, совершенно не знакомые со страховым бизнесом продают тоннами электростраховки, что чревато последующими отказами страхователям из-за необъясненных правил и условий
А как может пострадать Workle?
Автор, похоже, не видит большой разницы между средней величиной комиссионного вознаграждения, и средней стоимостью «наколки» (лида)?
Незачем убивать. Можно кормить хуже. Сам умрет, или сбежит
Коллеги!
Может быть стоит договориться о терминах — вот в заголовке статьи есть слово «электрострахование». Фактически это означает электрическое страхование.
ссылка: Источник--.Новый большой англо-русский словарь
electro- [ıʹlektrə(ʋ)-] в сложных словах имеет значение электрический.
Собственно те, кто имеет техническое образование, то знает это со студенческой скамьи.
Видимо, не настаивая, но следует все-таки применять словосочетание «электронное страхование».
Я согласен с вами, увидев статью, подумал что наконец-то вводят именно электрическое страхование.
Давно мечтаю прессануть председателя и в нашем СНТ застраховать электрические провода и трансформатор от кражи и т.д.
А сколько нынче стоит в среднем лид?
Правильно, электрополисом его!
Ит депендс. От нескольких рублей, до нескольких сотен руб. Несколько тысяч руб. пока не встречал)
А может, интернетстрахование?
Может я чего-то не понимаю, но для меня свзь между оформлением электронного полиса и привлечением клиента через сайт для меня не очевидна. Возьмем тот же Workle. Агент формирует расчет и заявку через сайт, а киенту выписывают бумажный полис, не электронный. Так же с интернет-агрегаторами. Принял заявку через сайт, выписал бумажный полис доставил клиенту. Никаких нарушений закона о электронном страховании, поскольку в законе написано:" заключением договоров страхования в виде электронных документов ". Обычные полисы на бланках интернет-агрегаторам никто не запрещал оформлять.
Коллеги, добрый день! Я представляю интересы одного из страховых агрегаторов.
Сложно даже представить какие выгоды ждут страховщики от поправок в закон. Логику этих явно лоббистских поправок мне тоже не понять.
Также не ясно почему г-жа Бурыкина занимает следующую позицию: «Мы поддерживаем принципиальную вещь – убрать посредников из электронных продаж», – заявила Наталья Бурыкина. По ее словам, этот запрет должен снизить издержки страховщиков.
В высоких аквизиционных расходах страховщиков вдруг стали виноваты страховые агенты и брокеры.
Нонсенс!
Эта позиция действительно может существовать, если глубоко не разбираться в ситуации и опираться только на данные страховщиков и то при условии, что они предоставляют для анализа только аквизиционные расходы по своим внутренним — техническим брокерам и агентам, на которых списывается (ПОВЫШЕННОЕ) комиссионное вознаграждение по прямым договорам страхования. Сюда же относятся аквизиция по страховым агентам — БАНКАМ!
Мне очень сложно представить, что страховой агент выкручивает руки бедному страховщику и заставляет его платить высокое комиссионное вознаграждение.
Так не заключайте с ним агентского договора!!!
Теперь по существу темы: «ЭЛЕКТРОННОЕ СТРАХОВАНИЕ».
1. Весь мир покупает и продает различные товары и услуги на электронных площадках. Многие уже привыкли покупать билеты на самолет, поезд или в кино, используя при этом банковскую карточку или электронные деньги.
ВОПРОС: Для чего при покупке страхового полиса нужна ЭЛЕКТРОННАЯ ЦИФРОВАЯ ПОДПИСЬ страховщику, а тем более страхователю! Зачем так усложнять систему?
Фактом, подтверждающим сделку, является проводка по банковским счетам страховой компании и страхователя. Подтверждающим документом — выписка из банка и наличие электронных акцептов с обеих сторон. При этом все данные о сделке фиксируются в банке-эквайере.
Что такое банк-эквайер
Банк-эквайер (обслуживающий банк) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.
Банк-эквайер выполняет такие функции:
— производит обработку запросов на авторизацию карты;
— осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;
— принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;
— распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.
При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.
На территории Российской Федерации на начало 2012 года осуществляют эквайринг более 610 кредитных организаций.
2. «Dura lex, sed lex — закон суров, но это закон»
В поправках к закону есть следующие императивные формулировки:
Формулировка — 1:
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается.»
УРА! Вы добились своего!
Теперь от Вашего имени и по Вашему поручению мы можем «действовать только на бумаге»! Так ли это?
В конце своего поста я попытаюсь рассказать, что будет делать страховой агрегатор в новых законодательных условиях?!
Формулировка — 2:
Создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты
в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием указанного в пункте 6 статьи 6 настоящего Закона официального сайта страховщика в информационно — телекоммуникационной сети «Интернет».
О, боги, что теперь делать страховым агентам?
Беда в том, что эти поправки больно ударят и по агентам, и по большинству страховщиков, которые в погоне за электронными продажами, возможно, и сократят «мифически высокие аквизиционные расходы», но при этом нарастят операционные расходы на IT-инфраструктуру, а именно на решение следующих задач:
1. Выбор IT-платформы для развития проектов:
— готовое решение;
— рукописная/самописная CMS
2. Выделение/привлечение в проект инвестиции.
3. Формирование IT-команды проекта или аутсорсинг (все плюсы и минусы данных вариантов — тема для отдельного обсуждения) .
4. Серверное оборудование и пр.(тема для отдельного обсуждения)
5. Выбрать и достучаться до целевой аудитории проекта.
6. Создать и запустить проект по продаже электронных полисов.
7. Добиться высокой посещаемости ресурсов целевой аудиторией — самая сложная задача!
Допустим, вы радостно принимаете доклад от заместителя по IT: «Мы выполнили задачу! Калькуляторы висят на нашем официальном сайте!»
А продаж нет ни через день, ни через месяц, ни через год!!!
Тогда все страховщики ринутся искать на рынке СEO-проекта и SEO — проекта или начнут дружно «ломиться» в Яндекс-директ или Google Adwords — тратить рекламные бюджеты.
Где все покупатели? А покупателей нет! Почему нет, а посмотрите на сравние посещаемости страховых и банковских интернет ресурсов и вам все станет ясно! ( для примера: см. прикрепленное изображение)
Итак, проект не окупается! Продаж нет! А операционные расходы огромные! Что делать?
8. Поддерживать платформу проекта в рабочем и актуальном состоянии.
9. Научиться удовлетворять покупательский спрос в интернет пространстве.
10. Извлекать прибыль.
Что будут делать страховщики?
Чтобы сохранять конкурентные преимущества… Нет не так! Чтобы просто быть в рынке, страховые компании раздуют операционные затраты на IT и медиа-поддержку. И создадут свои онлайн калькуляторы с «пришитыми» к ним цифровыми подписями и банками-эквайерами.
Т.е. все затраты по созданию серверной части проектов будут нести страховые компании! И в интернете у них будет состояние «клиентского голода». Крупные страховщики умудрятся согласовать рекламные бюджеты для ТВ, радио и прочих «бездонных бочек», тем самым еще более увеличат свои расходы.
Что будут делать страховые агрегаторы?
Мы сохраним клиентскую часть своего проекта и возьмем от вас, естественно при вашем желании iFrame ( http://ru.wikipedi...) ваших официальных сайтов. Фрейм — это «кусочек» вашего официального сайта ( участок программного кода интеграция, которого занимает 5 минут).
Страхователь при этом находится на сайте страхового агрегатора, а покупку совершает в фрейм-форме страховой компании и продажа в этом случае происходит на!!! ОФИЦИАЛЬНОМ САЙТЕ СТРАХОВЩИКА В СЕТИ ИНТЕРНЕТ!!!
Нам не нужно будет содержать кучу специалистов поддержки и модерации страховых тарифов.
Конечно, чтобы соответствовать второй императивной формулировке закона нам придется расторгнуть агентские договора со страховыми компаниями!!!
И заключить с ними договора об оказании информационно-консультационных услуг!
Вот такие мысли!
Буду рад обсудить эти вопросы и проблемы со всеми заинтересованными лицами!
С уважением, Андрей Щербук
CEO страхового агрегатора
info@insuri.ru
+7 (495) 212-13-13
+7 (812) 438-12-12
Андрей, Ваш содержательный ответ достоин отдельного поста, спасибо.
Но снимите тревожные сомнения. Вы пишите "… Страхователь при этом находится на сайте страхового агрегатора, а покупку совершает в фрейм-форме страховой компании и продажа в этом случае происходит на!!! ОФИЦИАЛЬНОМ САЙТЕ СТРАХОВЩИКА В СЕТИ ИНТЕРНЕТ!!!"
Как это продажа может происходить на официальном сайте страховщика, если в самом начале Вы пишите "… Страхователь при этом находится на сайте страхового агрегатора..."
Или раздвоение страхователя в виртуальном пространстве — вещь обыденная?)
Спасибо за Вашу оценку!
Касательно, тревожных сомнений постараюсь привести пример из жизни, чтобы не погружаться в технические детали.
Пример:
Вы являетесь собственником торгового помещения на Невском проспекте в Санкт-Петербурге (страхового агрегатора в интернете). Решили его сдать страховой компании «СОГАЗ» или любой другой компании в аренду, тем более вышеозначенная компания направила Вам оферту с намерением арендовать данное торговое помещение для организации в нем офиса продаж (фрейм-форма). Вы заключили договор аренды (договор консультационно-информационных услуг).
ВОПРОС: Как вы считаете договора страхования в этом случае будет заключать страховая компания «СОГАЗ» или Вы, как арендодатель (предприниматель, оказывающий информационно-консультационные услуги)?
Думаю, что ответ очевиден!!!
Дело в том, что при работе через фрейм-форму вы (страховой агрегатор) юридически не участвуете в электронной сделке, но активно способствуете заключению договора страхования!
Если, я что-то упустил — готов ответить более подробно.
С уважением, Андрей Щербук
CEO страхового агрегатора
info@insuri.ru
+7 (495) 212-13-13
+7 (812) 438-12-12
Да, но в законе сказано, по сути, что разрешено продавать на офиц. сайте страховщика, с официальным урлом, к примеру, www.strah.ru. Или, метафорически — в его официальном помещении, с официальным адресом, к примеру, Питер, Невский проспект, д.1.
Другие же урлы сайтов, или адреса помещений, не являются официальными) Что скажете?
Сейчас постараюсь дать ответ!
1. Я не встречал ни в ГК, ни в законах, ни в подзаконных актах юридического термина: официальный сайт! Нет его!!! В части официального URL тем более!!! Если покажете или сошлетесь на нормы/статьи законы, то обещаю подумать и дать решение.
2. Но самое простое решение, которое приходит в голову — это получение свидетельств от заинтересованных в электронных продажах страховых компаний о том, что сайт страхового агрегатора — официальный сайт ООО «Страховая компания „НЕСОГЛАСИЕ“.
То есть в свидетельстве будет написано, что страница по адресу http://www.страхов... — официальная часть сайта (фрейм) ООО „Страховая компания “НЕСОГЛАСИЕ».
3. Технически можно сделать так, что посетитель также видел адрес http://www.НЕСОГЛА...
Все это наводит на мысль, что данный закон — это лоббистская надстройка, которая пытается откорректировать ГК, антимонопольное законодательство, агентские договора и пр…
Страховщики пока не понимают — это вред. Им проще получить необходимое количество цифровых подписей для своих цифровых агентов и наладить нормальную работу, чем убивать ИНСТИТУТ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ, как профессию и отрасль. А надзорные органы должны конторолировать и регулировать нормы комиссионного вознаграждения, в том числе на законодательном уровне!
С уважением, Андрей Щербук
CEO страхового агрегатора
info@insuri.ru
+7 (495) 212-13-13
+7 (812) 438-12-12
Я думаю, что необходимо в срочном порядке на зоконодательном уровне меня «МИРОУСТРОЙСТВО», а именно:
— ЗАКОН о признании официальных автодилеров НЕОФИЦИАЛЬНЫМИ. С императивным запретом на ремонт автомобилей, поскольку страховщикам стало очень дорого ремонтировать транспортные средства страхователей;
-ЗАКОН о признании страховых компаний особыми ЭКОНОМИЧЕСКИМИ ЗОНАМИ и введении особого курса ЕВРО и ДОЛЛАРА для страховых компаний, поскольку очень дорогие запчасти, особенно при урегулировании убытков без износа ТС;
-ЗАКОН об особом статусе работника страховой компании и скидках в магазина на следующий перечень продуктов: мясо, молоко, масло, хлебобулочные изделия, сигареты;
-ЗАКОН о бесплатном проезде страховщика в общественном транспорте и пр…
БРЕД!!!
Присоединяюсь к Вашему, мягко говоря, неудовольствию по той хрени, которые думцы наворотили, при попустительстве надзорных органов… Но насчет Вашего «простого решения» — это, простите, ерунда. Что, страховщик должен предлагать считать сайты всех агрегаторов, с которыми хочет работать, своими «официальными» сайтами?
Так что ждем других предложений, они нужны
1. Создание и отправка покупателем (лицом, заинтересованным в приобретении продуктов и товаров народного потребления) продавцу письменного намерения (заявления о намерении купить продукт или товар, о возврате товара или денежных знаков) приобрести продукт/товар народного потребления, осуществляются с использованием указанного в пункте 6 статьи 6 настоящего Закона официального ПУНКТА ВЫДАЧИ на ОФИЦИАЛЬНОЙ территории завода/фабрики производителя. При этом указанный ОФИЦИАЛЬНЫЙ ПУНКТ ВЫДАЧИ ПРОИЗВОДИТЕЛЯ может использоваться в качестве обменно-учетного пункта денежными знаками в простой бумажной форме между покупателем и продавцом продуктов и товаров народного потребления, являющимся оператором этого пункта.
п.5. Деятельность магазинов, маркетов, супермаркетов, ларьков по по продаже продуктов и товаров народного потребления, связанных с передачей этих продуктов и товаров от продавца к покупателям путем обмена денежными знаками в соответствии с настоящей статьей, не допускается..."
ВОТ ТАКОЙ БРЕД НАПИСАН В ПОПРАВКАХ К ЗАКОНУ
Почему, ерунда. Он же до этого так и делал заключая с ними агентский договор.
Прошу прощения, но мне известно только 5-7 реальных страховых агрегаторов, которые могут дать реальные продажи через интернет. Поэтому речь идет о 5-7 цифровых страховых агентах.
Что будет, если мне не дадут развивать страхового агрегатора?
Я готов буду весь свой потенциал и знания реализовать на платформе УМНОГО страховщика, а именно:
-сформировать IT-команду;
-реализовать проект электронных продаж;
— привести к нему органический ( не покапной) трафик из поисковых систем целевой финансовой аудитории ( от 100 000 до 5 000 000 посетителей в месяц);
— вывести конверсию заказа полиса 4-15% от трафика в зависимости от страхового продукта;
— довести монетизацию покупок электорнных полисов до 10 % от трафика;
В общем буду искать место приложения своих знаний!!!
Список реальных (с целевым трафиком) финансовых/страховых агрегаторов:
сравни.ру — Альберт Попков — молодец!
монейматика.ру
сравникупи.ру
редкаско.ру
ингуру.ру
инсури.ру
прострахование.ру
черехапа.ру — Максим Пичугин — молодец!
Андрей, Ваше негодование разделяю!
Только 9/10 из сказанного Вами те, кто пишет вышеупомянутый закон, даже не поняли…
Цели у них другие… и образование…
Hrukasonik, спасибо за слова поддержки!
Мне кажется, что лоббисты данных поправок к закону взглянули на страховую отрасль только через призму проблем связанных с ОСАГО. Так может быть поправки и должны касаться исключительно обязательных видов страхования.
К чему столько вариантов и домыслов? Закон запрещает брокерам и агентам продавать «электронную форму полиса», а про привлечение брокером/агентом клиентов через Интернет и продажи полиса на бумажном носитиле — ни слова. Так что на мой взгляд агрегаторам не о чем беспокоиться.
Страховой компании не выгодно делать SEO-продвижение и уж тем более тратить на Директ. Большому количеству клиентов предложение может просто не подойти. В этом смысле у агрегатора преимущество — цены и компани на любой вкус и кошелек.
Из всего можно сделать следующий вывод, если бы агрегаторам разрешили продавать электронные полисы, то это значительно упростило бы им жизнь, а запрет на продажу электронных полисов вряд ли координально повлияет на их работу.
Dwart, вы совершенно правы!
Запрещая брокерам и агентам продавать «электронную форму полиса», Закон ограничивает рыночное (естественное) и цивилизованное развитие страхования в интернете.
ТЕМ САМЫМ ОСТАВЛЯЕТ СТРАХОВЫХ АГРЕГАТОРОВ В «КАМЕННОМ ВЕКЕ».
Безусловно наличие электронной цифровой подписи значительно снижает факт мошеннических действий в интернет пространстве (допустим, речь идет о ситуацях, когда группа мошенников создает клоны сайтов страховщиков и от их имени продает «фэйковые полисы»). Так почему электронную цифровую подпись не выдать страховому агенту, почему его нужно оставлять вне рынка интернет-продаж.
Возможность цивилизованной продажи электронных полисов действительно значительно упростило бы нам жизнь! И открыло бы горизонты для дальнейшего развития интернет-страхования.
Вы совершенно правильно отметили, что запрет на продажу электронных полисов вряд ли координально повлияет на нашу работу. Это нас и расстраивает, поскольку мы не можем встать на новую, совершенно закономерную ступень рыночного развития. Наша деятельность будет ограничена законом, а функциональные возможности будут сводиться только к лидогенерации. Воронка продаж страхового агрегатора сохранит основное узкое место — отсутствие возможности продавать полисы электронным способом!
В части того, что страховой компании не выгодно делать SEO — продвижение и уж тем более тратить деньги на Директ-рекламу выскажу следующее мнение:
1. SEO — продвижения не существует — это миф! А соответственно зачем на него тратить средства? Только почему-то страховщик имеет трафик на своем портале равный 50000 уникальных пользователей/ в месяц, а банк 5 000 000 пользователей в месяц!!! И не потому, что они вкладывают в IT больше средств, чем страховщики. В банковской сфере просто больше внимания уделяют развитию своего интернет портала — работают над ним! И им не приходит в голову законодательно ограничивать деятельность кредитных брокеров!!!
2. Директ — реклама — это дополнительный инструмент, который при правильной работе с ним дает отличный и быстрый результат!
3. Я буду восхищен той страховой компанией, которая сама (на своей платформе) даст возможность покупать продукты других компаний — страховой агрегатор, при этом имея дополнительный доход от продаж продуктов сторонних компаний. Это ли не конкуренция! При чем конкуренция цен и качества страховых продуктов!
ДОЛОЙ IT-ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, КОТОРЫЕ СЕБЯ НЕ МОГУТ ОКУПИТЬ!!!
С уважением, Андрей Щербук
CEO страхового агрегатора
info@insuri.ru
+7 (495) 212-13-13
+7 (812) 438-12-12
Вот и подтверждение моих слов! ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА СРЕДНЕЕ КОМИССИОННОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ ПО БАНКОВСКИМ СТРАХОВЫМ ПОСРЕДНИКАМ — кредитным организациям!!!
http://www.asn-new...
И это при том, что банки полис сами не оформляют! Никаких трудозатрат!
Уважаемые страховые агенты, кто-нибудь получал 0% комиссионного вознаграждения по выписанному страховому полису из-за того, что банк забирает всю комиссию!?
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах