Стремительно проходящие реформы в российском страховании – ужесточение надзора с введением МСФО, актуарного заключения, спецдепов и нового плана счетов, повышение роли отраслевых объединений до уровня саморегулируемых организаций, введение элементов защиты прав потребителей – пока не выкладываются в единый вектор позитивного развития рынка. И представляется, что проблема здесь не только в кризисе и снижении платежеспособного спроса основных клиентских групп. Очень большая часть вины за нынешнее положение дел лежит на самом страховом сообществе.
За последние несколько лет рынок испытал несколько серьезных потерь, которые точнее было бы назвать его прямыми ошибками. Это и уход с российского рынка иностранных инвесторов, набравший темп еще до введения санкций, и, по сути, никак с санкциями не связанный. На этом уходе нынешние собственники страховщиков потеряли больше всех: еще долгие годы российские страховые активы не будут оцениваться сотнями миллионов долларов. По уровню технологий, применяемых в страховании – от электронного страхования до механизмов капитализации страховщиков – мы уже отстали на многие годы.
Такой же ошибкой является утрата национальной перестраховочной емкости. Удивительно, как страна, которая имела больше десятка специализированных перестраховщиков, около сотни страховых компаний с входящим перестрахованием и единым русскоязычным перестраховочным пространством бывшего СССР, умудрилась все это растерять буквально за десять лет, из которых последние три – просто оглушительный обвал.
Да, конечно, наше перестрахование страдало всеми комплексами молодого рынка – от слабой нормативной базы до готовности перестраховщиков и брокеров услужить клиенту в области псевдостраховых интересов. Но это еще не повод уничтожать рыночную среду, которая существует лишь в десятке стран мира. К сожалению, интересы отдельных крупных участников возобладали, и национальный перестраховочный рынок стал стремительно исчезать.
И вот сегодня мы стоим на пороге создания государственной перестраховочной компании. Пусть никого не обманывает специализация госперестраховщика на санкционных рисках. Во-первых, такого просто не бывает в природе, это перекладывание ответственности из одного госкармана в другой. А во-вторых, емкости коммерческого перестрахования в России держатся лишь на западных коверах, одно неловкое движение и государственные емкости понадобятся уже в классических линиях бизнеса. Однако вместо решения проблемы – создания условий для притока капитала в российское перестрахование – мы пошли самым легким путем.
Но, пожалуй, наиболее серьезной проблемой для рынка стало значительное ухудшение отношений со страхователями. Оно началось в ОСАГО и страховании заемщиков, а в дальнейшем расползлось практически на все виды страхования. Результатом этого стало самое масштабное падение доверия к страховщикам со стороны клиентов за все годы существования страхового рынка и бурный расцвет разного рода юридических контор, оказывающих услуги страхователям. Не следует обманываться насчет этих относительно новых участников страхового рынка – они вовсе не заинтересованы в системном решении проблем страхователей. Их интерес – гонорар, и чем хуже ситуация, тем им лучше. Нужно сказать, что сами страховщики своими неуклюжими и недальновидными действиями отлично помогают таким защитникам обиженных страхователей, обеспечивая их добрым куском хлеба на годы вперед.
Однако если говорить о ключевой ошибке страховщиков в разрушении доверия страхователей, то она не в текущем отношении к своим обязательствам и не в неуемном желании сэкономить на клиенте. Главная ошибка была совершена раньше, когда под предлогом борьбы с недобросовестными посредниками было значительно ослаблено и фактически выброшено на задворки рынка брокерское сообщество. Недобросовестных посредников это никак не коснулось, они как работали, так и продолжают работать. А вот медиатора отношений с клиентами страховщики лишились.
Мы как-то не обращаем внимания на эту важнейшую функцию брокера на страховом рынке. Будучи завязанным и на клиента, и на услуги, которые предоставляет страховщик, брокер, как никто другой, заинтересован в мирном и взаимовыгодном разрешении споров страховщиков со страхователями. Он, если хотите, и есть тот самый досудебный омбудсмен, которого у нас безуспешно пытаются вырастить в пробирке. Из факта ослабленности брокерского сообщества понятно, почему идея омбудсмена не приживается. Омбудсмен может действовать, опираясь на традиции и практики урегулирования, которые были созданы рынком до него. Омбудсмен лишь применяет их, используя свой авторитет и статус. Но, к сожалению, эти традиции и практики крайне слабы, потому что нет брокера – равноправного и уважаемого участника рынка.
Я привел лишь несколько наиболее значимых проблем, решить которые невозможно только нормативными мерами, как ни повышай минимальный уставный капитал и какой GAAP ни вводи. На сегодняшний день вполне очевидны центробежные тенденции распада рынка на отдельные ниши и фрагменты и практически любое кабинетное решение будет приводить к усилению негативных тенденций. Так же очевидно, что ставка на каких-то «передовых» или «системообразующих» участников рынка в ущерб остальным себя не оправдала. Часто именно системообразующий игрок является, если не генератором проблемы, то тормозом развития рынка или отдельных технологий. Настало время понимания, что страхование – единый организм, не способный существовать, если ему отсечь какие-то с виду ненужные органы.
Регулятору необходимо выработать механизм достижения консенсуса между различными институтами страхового рынка взамен доминирования страховщиков, как главных его участников. Если мы не сможем в ближайшее время прийти к более разумной и сбалансированной модели развития рынка, то в течение нескольких лет мы потеряем даже те остатки страхования, что имеем сейчас. И не нужно уповать на обязательные и какие-то «вмененные» виды страхования с постоянно повышаемым тарифом. Клиенты исчерпали возможности покрывать аппетиты страховщиков, и все это может закончиться очень неинтеллигентно.
Уважаемый Михаил Иванович,
Похвально Ваше отстаивание интересов брокеров, да и должность обязывает, но Ваши некоторые фразы в посте нелогичны или с лукавством, например,
— «Клиенты исчерпали возможности покрывать аппетиты страховщиков, и все это может закончиться очень неинтеллигентно».
А не аппетиты ли брокеров по комиссии к этому приводят (только вчера мне знакомые из одной СК сказали, как пришел брокер и настаивал на увеличении КВ с 20 до 30%, т.к. он не может удержать агентов… значит кто-то им платит больше (?!), СК отказало...)
— «масштабное падение доверия к страховщикам со стороны клиентов за все годы существования страхового рынка и бурный расцвет разного рода юридических контор, оказывающих услуги страхователям».
А к брокерам доверие не упало? Когда ими выбирается компания не финансово надежная, а та что платит КВ побольше (за сколько было известно об уходе России, РСТК, Ростры и т.п., но несли договоры до последнего, КВ большоооое)? Что Вы сделали, чтобы остановить юр. конторы, почему Ваши клиенты им доверяют больше, чем Вам… Вы проиграли им борьбу за рынок и уж точно СК юр.конторам, автоюристам, не помогали...?
— «Регулятору необходимо выработать механизм достижения консенсуса между различными институтами страхового рынка взамен доминирования страховщиков, как главных его участников. »
Страховщик и должен доминировать, т.к. только он отвечает по убыткам своими деньгами, брокер имеет только прибыль в виде КВ и никакой ответственности! А Вы силами регулятора, принудительно, хотите навязать СК кабальные условия, на которые СК идти не хочет… причем не секрет, что СК дает и по 60%, а кое где и 90% КВ по безубыточным видам… и если Вы напрямую не договорились, значит, либо бизнес убыточный, либо аппетиты брокера неперевариваемые).
Регулятор, как ему и положено, ввел требования о 3 млн депозита для брокеров, как элемент гарантии его стабильности и это правильно, не помешало бы поголовное лицензирование всех агентов и брокеров с единым Реестром, но «трудоустраивать» брокеров он не обязан.
Вы сами должны бороться за чистоту своих рядов (через СРО или информированием регулятора о «засланных казачках» в ваши ряды), тогда и СК к Вам потянутся…
А я поддерживаю Михаила. В основном он прав. Конечно, борьба за чистоту брокерских рядов необходима и СРО поможет в этом деле. Но решающий, возможно смертельный удар институту страховых брокеров нанесён в 2007 году законодателем (налогообложение, лицензирование и др.). И лоббировала тот закон, на мой взгляд, бывшая компания-монополист, а потом специальным образом недопроданная и ставшая «системообразующей». Помню на Московской конференции страховых посредников (осенью 2008 года, если мне не изменяет память) демонстрировался плакат, показывающий что 80% брокеров ушли в тень. Потом они стали автоюристами. Растущий институт страховых брокеров, а с ним неизбежно и страховой рынок пошли на закат. Говоря о брокерах, бывший начальник страхнадзора А.Коваль как-то воскликнул на страницах журнала «Русский полис»: «Кто-то должен играть на стороне клиента». Так что во всём виноваты «неподкупные» законодатели, бывший монополист и его высокие покровители. Теперь нужна политическая воля.
Против ветра!
В страховых компаниях сотрудники часто не не определяют, кто страховой брокер, а кто страховой агент-юридическое лицо. То есть можно говорить о компетенции сотрудников.
Что касается страховых агентов, то регулятор озадачился профессиональными и репутационными качествами страховых агентов. И сейчас будет разрабатываться программа развития страховых агентов Национальным Союзом Страховых Агентов. Регулятор поддержал начинание в этом направлении.
Что касается 3 млн рублей, это гарантийное обеспечение платежных обязательств перед оператором страховых услуг, при принятии брокером у страхователей страховой премии.
Страховой агент с июля 2015 года стал ПЛАТЕЖНЫМ АГЕНТОМ.
Я только «за»! Давно надо навести порядок с посредниками (но в первую очередь, не только с агентами, т.к. объемы бедствия несопоставимы и 3 млн. в этом случае хорошо, но не панацея)! Компетенция сотрудников СК, или брокеров, или агента-юр.лица не имеет значения (тем более перед законами).
А то что регулятор что-то поддержал, то не мне Вам говорить, как они мягко стелют, только почему-то жестко спать…
На моей практике были брокеры, получавшие КВ и с клиента и с СК, многие брокеры работают по агентским соглашениям, есть брокеры, которые «перекупают» агентов СК на пару процентов КВ и продают их полисы через себя оставляя дельту в 5-8% в те же СК..., чего только на нашем рынке не встретишь. Западные брокеры, вообще выше любой критики, с ними бесполезно спорить. ((((( Круговую поруку и их «шантаж» тоже никто не отменял…
А сколько брокеров было, взявших полисы у СК и ушедших с рынка вместе с ними и без передачи собранной премии по уже проданным и не сосчитать…
Компетенция играет ОГРОМНУЮ РОЛЬ, тем более перед законами.
Надо четко разграничивать БРОКЕРЫ, АГЕНТЫ, ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ (АГЕНТСКОЕ ИЛИ БРОКЕРСКОЕ), где работают и как агенты, а где брокеры. Что касается шантаж, то значит у Вас слабая переговорная база.
Проблемы с посредниками происходит от не профессионализма, в первую очередь сотрудников страховых компаний.
Юрий, примите уточнение — не 80% брокеров ушли в тень, а лишь 77%.
!!!
это восклицательные знаки к моему комментарию к комментарию Юрия Сюсина
Кто ж против компетенции… но вы, похоже, далеки от реальной жизни большинства СК и
Вам повезло, что Вы, как и я, в «переговорной базе» не участвуете, но мы много знаем о них...., но, видимо, с разных концов ))))))
Впрочем я искренне рад, что у Вас все получается с брокерами всерьез и дешево, мало кому так везет…
На мой вкус брокеры (и я не путаю их с агентами) самые низкопрофессиональные участники рынка. Во-первых, не владеют навыками составления документации на русском языке (да и вообще с русским языком у них какие-то явные проблемы), не знают и не учитывают в своей работе действующее законодательство РФ и т.д.
Компетенция у многих хромает, но не многие пытаются наверстать.
Также знаю многих «специалистов» в страховании, но радует, когда повышают свои знания.
ну может Вы и правы, я может и горячусь… но уже достало читать их бредни, на которых чаще всего они еще и настаивают…
Это они от неудовлетворенности…
Да вот как приятно, читать столь апофеозные комментарии. БРОКЕРЫ ПЛОХИЕ!!!)))) БРОКЕРЫ БЕРУТ БЛАНКИ И ПРОПАДАЮТ!!!)))) БРОКЕРЫ НЕ ДОНОСЯТ ДЕНЬГИ ДО СК!!!!)))) ВОТ БЫ ВСЕ КЛИЕНТЫ ШЛИ В СК. Ок давайте разбираться, я кандидат физико-математических наук, прощаю молодому человеку, который счёл необходимым высказаться о знаниях русского языка сотрудниками брокерских компаний, я всё же подозреваю, что это какой то штатный сотрудник СК и скорее всего постоянно работает с бумажками я даже уверен на 100% не с БСО, а с какими то накладными, ну не в этом суть. Да я соглашусь со многими ораторами, что не добросовестных агентов (брокеров) на рынке ещё очень много, хотя последние изменения в правила ОСАГО, а так же благодаря новшествам оформления данных договоров, могу Вас всех заверить агентов стало гораздо меньше, да и взаимодействие с СК усложнилось. Теперь давайте рассмотрим потенциальную проблему, если в одночасий отказаться от посредников, что же произойдёт. Электронные полисы запустить Вам не удалось на те мощности, на которые СК потенциально надеялись, тут множество факторов и уникальность систем, которые были на столько клиенто-ориентированы, что клиенты не доходили до этапа формирования оплаты. Здесь и уникальный подход к подтверждению КБМ, я работаю с агентской группой и ежедневно решаю около 10 задач с не корректно присвоенным КБМ, как говорится, кто летал, тот знает: свяжись с СК обозначь проблему, найди где была допущена ошибка при вводе сотрудниками СК в базу и передачу не корректных данных в РСА, возьми с клиента кучу документов подтверждающих что он ни тимоШин, а тимоНин, дождись замены данных в СК и передачи их в РСА, и не дай Бог тебе решить его перетащить в иную СК и если ДА жди от 1-го дня до бесконечности пока передадут данные в РСА и ежедневного пинай сотрудников СК, чтобы они соблаговолили это сделать, КАКИМ ОБРАЗОМ ВЫ ХОТИТЕ ЧТОБЫ ЭТО ВСЁ ДЕЛАЛ КЛИЕНТ???? А ведь корректная передача данных в РСА регламентируется ФЗ об ОСАГО)))) Ну и скажу честно раз в месяц я пытаюсь оформить хотя бы один электронный полис, лично мне всегда не хватает КВОТЫ, но это так проза))) Я не давно наткнулся на АСН на статью о периоде заморозки, и подумал ммм видимо какая то интересная штука, наконец была придумана. Какого же было моё удивление что это клиент может в течение 5 рабочих дней сдать навязанный продукт в СК и получить деньги. Одному мне кажется, что вот это действительно бредовая-проблема??? Если я не ошибаюсь не так давно лоббисты из СК кричали: ДАВАЙТЕ ПОДНИМЕМ ТАРИФЫ ПО ОСАГО И НАВЯЗЫВАНИЕ ПРЕКРАТИТСЯ. Ввели новые тарифы, кстати, спасибо за них раньше я не мог паркануться у дома после 11 вечера всё было занято, теперь народ перестал ездить у подъезда 6 месяц без движения стоят машины я вообще не могу паркануться, и с удивлением для себя я открыл, что на следующий день после введения новых тарифов наши кураторы из СК очень осторожно отписались МЫ НАПОМИНАЕМ ВАМ О СУЩЕСТВОВАНИИ ТАКИХ ПРОДУКТОВ, а после не ловких наших попыток сказать, что мы не обязаны это писать, нам перекрыли газ в виде БСО, и что мои агенты за своё честно заработанное КВ выписывают эти чертовы НС Имущество и страхование чего то там, у меня весь стол уже завален этими бумажками, я выписываю и не отдаю это клиенту потому что мне стыдно навязывать взрослым людям, которых я знаю и работаю с ними не первый год, эти НЕРАБОЧИЕ ПРОДУКТЫ именно по этому оригиналы и деньги в СК экземпляры клиенты в стол, но за то у СК есть маленький плюс по мало убыточным видам страхования и лично я очень счастлив этому. Теперь давайте немножко поиграем в простейшие вычисления. Посредник за оформленный договор в зависимости от типа договора и СК получает в среднем от 5 до 20% КВ. За эти деньги он находит клиента производит, либо самостоятельные вычисления премии либо путём различных согласований получает тариф из которого в последствии складывается премия я опускаю этапы согласования условий договора с клиентом, в итоге посредник оформляет договор получается денежные средства с клиента и передаёт их в СК и спустя в лучше случае месяц получат свои денежные средства. На выходе затраты СК: куратор, бсо, бухгалтерия, отчётность, ууб. Вариант второй клиент обращается на прямую в СК. затраты СК. Call centers, сотрудники доп. офисов по полному штатному распорядку (ЖКХ и интернет для офисов), оформители, осмотрщики, бсо, бухгалтерия, ууб (по моему ни кого не забыл). Я не оправдываю ни агентов, ни брокеров, за свою практику мне доводилось работать с такими мерзкими людьми для которых 159 статья это слишком лёгкая форма. И естественно требуются различного рода регламенты для брокеров, но резать с плеча и отказываться от данного канала продаж будет более фатальной ошибкой для СК нежели для самих агентов. Нужно во всех ситуация искать компромисс и будет все нам счастье
честно пыталась прочитать, но заморозилась на фразе " не с БСО, а с какими то накладными"
Уважаемый Андрей Машков,
для кфмн слишком длинно, путанно и ни о чем… увы ((((( даже странно (тем более намекать коллегам про русский, при этом, самому делая ошибки в падежах и запятых, но это сайт, а не научная статья и ошибки вылезают у всех из-за скорости написания)…
Теперь по Вашим замечаниям:
— Драконья ферма права — накладные (какие-то бумажки), это тоже БСО.
— Вы, кфмн, а работаете агентом, с агентами, не по специальности… значит, что-то не пошло по специальности (?) и агентом заработок больше (моральное право на такое замечание имею, т.к. тоже был физиком почти 15 лет (правда не бумажным, диссертаций не писал, а практиком… но уже более 20 лет в страховании, но не агентом).
— Парковка из-за ОСАГО, это смешно… это, спасибо Собянину за грабеж населения, все теперь и прячутся по дворам, боясь выехать на платную улицу....1000 руб. в день.
— «Чертовы НС, Имущество, страхование чего-то там» — и это говорит агент?!!! Конечно моторы — это сладкая пенка c большими КВ, а остальные виды, это классика страхования, требующая профессионализма от агента и брокера, но для Вас они «чертовы»… это серьезно «характеризует» Вас…
— расчет затрат, не выдерживает критики — всегда прямые продажи, включая электронные, дешевле чем через посредников (штат сотрудников при наличии посредников только больше, целые отделы следят за кредиторско-дебиторскими задолженностями)… иначе не было бы, хотя бы, В2В систем…
А не работает в ОСАГО не по вине СК или РСА, а по вине законотворцев и Правительства, насоздававших того, что в принципе работать не может…
— человеческий фактор неправильного заведения данных по договорам, влияющий на КБМ, ИМХО, на 75% зависит от агентов (брокеров и дилеров), 5-10% на страхователей и 5% на сотрудников.
На все это накладывается 10-15% несовершенство системы АИС РСА, вызванной законодательными ляпами, ППД и т.п.
Остановимся на этом… для «рецензии» достаточно))))
суть именно в этом. я вообще не сталкиваюсь с бсо, как и с брокерами, которые работают на уровне осаго, если только у них не случится какой-нибудь эпический конфуз. страхование на мое счастье осагой не ограничивается.
и Вам того же желаю.
вот что интересно. у меня во дворе прибавилось машин в принципе (т.е. народ активно их приобретает), но ездящих убавилось. я думаю виной тому не только собянин и его платные парковки (пару месяцев назад я час ездила по центру в поисках места для парковки, их просто нет ни за деньги ни без них), но и жуткие пробки и цена на бенз.
только вот я логику понять не могу, зачем покупать тачку если ты на ней особо не ездишь… особенно учитывая появление всяких такси приложений и каршерингов…
так и смартфон ваще то не нужно, вот таксофоны кругом в каждом паркомате
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах