На прошедшем недавно форуме «Страховой рынок в эпоху перемен» одним из основных вопросов был такой: остались ли еще на страховом рынке точки роста?
Вопрос этот актуален как никогда, поскольку практически все прежние возможности для роста исчерпаны. Банкострахование в его традиционном понимании «сдулось» и сейчас дает эффект только в некредитном страховании жизни. Рост соответствующих сборов демонстрирует только ряд «дочек» крупных банков. А те страховщики, которые раньше получали от банков большой объем кредитного страхования, сейчас на рост в этом сегменте надеяться не могут.
Другой драйвер – ОСАГО, является таковым только благодаря повышению тарифов. Если бы не это, то страховой рынок в первом полугодии 2015 г. вместо роста на 2,5% показал бы падение на 4%.
Те точки роста, которые сейчас остались, вызывают в памяти высказывание: «Все, что мне нравится, либо аморально, либо от этого толстеют». Это либо активные продажи с высокими комиссионными, либо вмененные виды страхования.
Есть ли из этой ситуации выход? Для того, чтобы ответить на этот вопрос, надо, мне кажется, глубже разобраться в причинах нынешнего невысокого спроса на страхование. Принято винить в этом специфический российский менталитет. Однако он совсем не особенный, и это становится очевидно, если посмотреть на нашу советскую и даже досоветскую историю страхования. Она не имеет радикальных отличий от мировой: люди активно страховали свои риски.
В действительности основных причин текущей ситуации три. Важнейший ограничитель развития страхового рынка – платежеспособный спрос. Доля расходов на товары первой необходимости в доходах российских граждан слишком велика. Поэтому, хотя по уровню доходов наша страна относится к странам средней категории, спроса на товары и услуги, не относящиеся к необходимым, мы не наблюдаем. И это объясняет, почему страхование занимает у нас такую небольшую долю.
Вторая по значимости причина – мотивация, которую задает само государство. Люди получают компенсацию за ущерб в результате «громких» событий вне зависимости от того, были ли они застрахованы. Это демотивирует граждан и предприятия, а на бюджет возлагает дополнительную нагрузку.
Третья – распространенное «в народе» мнение, что все страховщики – жулики и работают против клиентов. Такая версия реальности звучит даже из уст официальных лиц.
Последние две причины – вопрос политической воли руководства страны. Первую проблему также можно было бы решить при помощи государства. Например, очень мощный толчок для развития дало бы субсидирование из бюджета страховых взносов. А не субсидсидирование компенсаций ущерба по незастраховонным рискам.
Достаточно ли будет этого для здорового и сбалансированного роста рынка? Конечно нет. Но и ужесточение требований к участникам рынка без решения вышеперечисленных проблем только усложняют ситуацию.
Точки роста есть. Но только искать их нужно в другом месте.
Главные принципы — продукт-драйвер роста должен быть:
дешевым (совсем дешевым, не более 50-100 рублей в месяц),
нужным всем,
не требовать развертывания новой сети реализации (то есть базироваться на существующих сетях), и конечно,
не должен навязываться мудрым справедливым и дальновидным решением сверху.
Ищите и обрящете. Мозговой штурм тут не поможет. И пирамидон тоже
Павел, доброе утро!
А я бы сказала, что есть и другие причины.
Например, у нас принято «прощать». Залил сосед сверху-прощу его, не буду с него ущерб взыскивать, рабочие красили подъезд в квартире и заляпали краской дверь, поставленную неделю назад.
Помимо прочего, тут работает анекдот «а что, можно было»? Нет у нас популяризации страхования. Об этом не говорят по телевизору и не пишут в интернете (если не заходить на страховые сайты).
А вот по поводу «государства» я с Вами не согласна. Что ж Вы думаете, если бы государство не давало ли новое жильё взамен уничтоженного, все бы побежали страховать всё?
Мне в данном случае вспоминается трагический случай с «Невским экспрессом» (террористический акт в 2009 году), на котором из Москвы ехало много руководителей петербургских филиалов страховых компаний. По сообщениям СМИ только у одного погибшего был страховой полис, покрывавший риск смерти, и то этот полис был от работодателя. И сейчас ситуация не лучше.
Вот конференция была недавно в Питере, Жук спросил, у кого есть полис страхования жизни? Включая Игоря Николаевича было 6 человек?
Вот почему? Ведь люди не бедные. Может, сами не верят в страхование? Или правда надеются на помощь государства?
И ещё, Павел, если не секрет, скажите, а у Вас есть полис страхования жизни?
* «рабочие красили подъезд в квартире и заляпали краской дверь, поставленную неделю назад- НЕ БУДУ ЗАМОРАЧИВАТЬСЯ СО ВЗЫСКАНИЕМ ДЕНЕГ С ВИНОВНИКА»
Statistik,
а тут уже вступают в силу аргументы про жуликов или около того. Например, у многих страховщиков в исключения по страхованию от НС включено наступление событие ПРИ нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Ладно я не пью…
+ уровень нагрузки в тарифах российских страховщиков чаще всего зашкаливает.
+ милая привычка добиваться безубыточности по КАЖДОМУ страхователю. Причем люди не стесняются озвучивать это в явном виде.
Как мне нравятся умные вывода Павла и как жалко, как впрочим всегда, выглядят комментарии страховщиков. Особенно развеселило много маленьких страховок по 50-100 рублей. Правда если они все по электронным полисам и программа настолько гениальна, что оплаты сами привязываются к начислениям, то есть никакого администрирования не требуется, то конечно хорошо бы. Например, страховка от глупости и бедности -50 рублей нажатием одной кнопки, население нажало, 50 млн человек на 50 рублей, это какие деньжищи. А 100 млн? А включая неработающее население, стариков и детей в студию. А к китайцам рванем. Ох чую не зря Согаз в Пекине представительство открывает. Это Жуков наверное из Согаза. Поэтому у Согаза прибыль и точки роста, а у остальных убыток. Это только злые люди говорят про друзей Путина, про тендеры, которые достаются избранным. Нет, креатив рулит.
а у меня есть НС )))) за собственные деньги купленный ))))
А у меня дача сама знаешь где застрахована и что?
А вот КАСКО и НС нет по указанным выше причинам.
а у меня тоже)))))
купи новую машину — спорим сразу каско у тебя заведется?
По моему главная причина спада в страховании- отсутствие достаточного кол-ва денег у большинства потенциальных страхователей. Это очевидно. Граждане поступают правильно не выделяя деньги на страхование, так как теряют сейчас и реальные средства, а итог страхования, как правило, известный- либо банкротство СК либо отказы в выплатах и т.п. Отсюда -надежда на себя и государство. Всё очень даже правильно для существующего состояния экономики, уровня личных доходов у тех кто живет не Москве и т.п. Культура страхования почти не причем. Точки роста появятся с появлением роста экономики. Пожелание для СК: начните работать в рознице, как РГС СССР и будет Вам рост, возможно уже сейчас. Но СК не хотят тратить деньги на агентскую сеть, заниматься мелочевкой. Им подавай огромные премии зарабатываемые не выходя из офиса в г.Москве… Банковское принуждение к страхованию (НС, каско и пр) — это насилие совершаемое при участии СК, люди все видят и понимают, что твориться, зачастую, беспредел (прежде всего ценовой). А Вы говорите где страховая культура населения? Может начнем с себя (СК) — начнем повышать свою культуру (общую и профессиональную) и народ к Вам, в Ваши СК на самом деле потянется. И ещё- не будьте жадными, планируйте свой бизнес правильно, без элементов алчности, не закладывайте необоснованную прибыль по каждому виду, сделайте доступными страховые продукты. Например- применяйте рассрочку, вплоть до 12 месяцев и т.д. и т.п. Думайте, решайте. Воздействуйте на своих ТОПов, на учредителей, собственников. Иначе как они узнают о столь серьезных проблемах в своих СК?
Неправильно они делают. Если сейчас нет денег на страховку, будут ли они на восстановление жилья после пожара, например?
А полисы по страхованию жизни у Вас есть?
Нет
у меня тоже нет и не планирую.
Павел, можно и было бы пошире и поглубже.
1. Отсутствие внятной политики развития страхового рынка, следование на поводу у ситуации
2. Отсутствие эффективного лоббирования интересов страховщиков
3. Отсутствие стремления к лидерству страхового рынка среди других финансовых институтов прежде всего со стороны системообразующих компаний, низкая социальная ответственность бизнеса, слабое стремление к поддержке государства и его национальных интересов
4. Неоправданное РВД, высокие зарплаты неэффективных менеджеров
5. Невнятное и не стимулирующее налогообложение
6. Низкие тарифы, высокие выплаты
7. Мошенничество
В результате низкая инвестиционная привлекательность бизнеса, невысокая капитализация, небольшой авторитет, политически и экономически слабый имидж.
«Растим, не то о чём мечтаем, а то что получается."
Может быть страхование жизни и НС пошло бы, если сделать парочку грамотных рекламных роликов, о том, как хорошо и быстро лечат после страхового случая счастливых владельцев полисов, и крутить их постоянно по федеральным каналам (как была в прошлом реклама МММ).
А зря, а как же оживлять российский фондовый рынок?
точка роста номер 1.
если штраф за нестрахование будет выше чем цена за страхование.
точка роста номер 2.
если страхование включить в стоимость седьмого айфона или любого другого объекта демонстративного потребления.
точка роста номер 3.
если у жены Собянина появится страховая компания.
других пока не вижу, при всем уважении к топикстартеру
Нужно растить крупных лидеров рынка -локомотивов от рынка, но не в ущерб среднему страховому бизнесу.
Нужен закон о системообразующих компаниях для того, чтобы развивать игроков международного уровня, способных работать как с Китаем так и на любом другом рынке. Нужны ориентиры для крупного бизнеса и поддержка государства. Именно для них должны быть даны критерии активов, цели, поддержка при выходе на внешние рынки.
Кроме этого, системообразующие компании должны поддерживать и участвовать в реализации государственных программ напр. по защите дольщиков и туроператоров, а не игнорировать эту задачу.
Иначе получается, что государство выйдя из страхового рынка практически потеряла этот рынок, так как крупный страховой бизнес не хочет поддерживать государство, а средний страховой бизнес (который пытается помочь государству) методично выдавливается с рынка, опять же в пользу крупного.
Получается, что крупный бизнес не имея ключевых ориентиров, кроме наживы зачищает рынок под себя и не хочет заниматься, тем что требует от него наше общество.
Нужно исправить системные ошибки на рынке, иначе драйверы роста будут выглядеть неуместными.
По поводу точек роста — они все те же. Дело не в том, что как в том борделе — кровати местами поменяли, а руководство должно по другому работать. Плохая работа с агентами. Зачастую кроме собственного желания, ничто агентами сильно не движет. Сталкивалась с ситуациями неоднократно, когда работающий на рынке по 15-20 лет агент не понимает, как продать постоянному, многолетнему клиенту просто страховку его дачи. Стесняется понимаешь, спросить. Или просто говорит «я в этом не силен». Почему это происходит? Потому что руководство вместо постоянных мастер классов для своих агентов зачастую занято либо отписками вверх (и ненужными отчетами), либо своими делами. При этом руководители зачастую мотивированы неплохо на выполнение плана. Но видимо собственного энтузиазма не хватает, как и волшебного слова или пинка сверху. Есть и явления, когда изобретают дурацкий велосипед, тратят деньги компании на продукт, который не будет продаваться (затраты на рекламу и бсо). А тут просто разрыв между отделом бизнес процессов, маркетинга, андеррайтинга и агентом продающим. Который глядя на новую «фишку» скажет — ну и фигню же нам предложили, я такое даже предлагать не буду.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах