Самый умный полис

Умное страхование приобретает все больше реальных черт, превращаясь из маркетинговой концепции в инструмент развития бизнеса страховщиков. Центральное место здесь занимает страховая телематика, умные полисы пользуются спросом у клиентов и корпоративного, и розничного сектора, выводя возможности страхования на принципиально новый уровень. Помимо этого развиваются электронные каналы продаж, мобильные сервисы и скоринговые модели оценки клиентов. Сможет ли умное страхование стать тем драйвером, который изменит картину отрасли в ближайшей перспективе?

Курс на цифровизацию

Ставка на IT требует от страховой компании серьезных инвестиций в цифровую инфраструктуру, разработку новых сервисов и их маркетинговое продвижение. Далеко не все компании рынка сегодня могут позволить себе вкладывать деньги в перспективные проекты, поскольку текущая ситуация с убыточностью требует повышенного внимания, а кризисные тенденции, связанные с сокращением спроса на страховые услуги, все еще продолжают влиять на отрасль. Однако избежать цифровизации страховщикам не удастся. Законодательство по ОСАГО с начала 2017 г. обязывает компании продавать электронные полисы через свои сайты и таким образом косвенно стимулирует общее IT-развитие сектора. Сегодня программы умного страхования предлагают порядка десяти страховщиков, в основном это крупные компании, которые взяли курс на IT еще несколько лет назад. В настоящее время они уже протестировали пилотные проекты и предлагают клиентам готовые продукты с новым для рынка набором опций.

Новый функционал

В частности, «Ингосстрах» представил готовую программу автострахования с телематикой «Обратная связь» еще в 2014 г. Здесь реализована функция Pay Per Use («плати, как ездишь»), которая позволяет учитывать параметры использования автомобиля и его пробег, тем самым формируя индивидуальный тариф для конкретного клиента. Также есть опция Pay As You Drive («плати, как водишь»), она дает возможность отслеживать характер вождения, оценивая циклы ускорений и торможений, перестроения в потоке, скоростные характеристики и др. Информацию о параметрах передает телематический модуль, установленный в авто. Эта опция значительно расширяет возможности по индивидуализации тарифа, аккуратные и опытные водители с ее помощью могут получить скидку на каско до 40%. «Ингосстрах» пошел еще дальше, внедряя модель Manage How You Drive («управляй стилем вождения»). Она работает вместе с мобильным приложением IngoDrive, позволяет отслеживать стиль езды и дает рекомендации, как можно изменить манеру вождения с тем, чтобы получить более низкий тариф по каско.

На рынке создаются уникальные условия, в которых экономия на страховании становится не только максимально разумной и обоснованной, но и выгодной всем сторонам. Это особенно актуально именно сегодня, когда цены на каско существенно выросли из-за кризиса и потребность в экономии вышла на первый план. Скидка до 40% на полноценную программу автострахования — существенный аргумент в пользу установки телематического оборудования и возможной корректировки своего стиля вождения.

Персонализация тарифа

Умные полисы позволяют решить одну из ключевых проблем страховщиков, связанную с персонализацией тарифа. Ранее страховые компании не имели возможности узнать о клиенте больше информации и вынуждены были назначать усредненные цены. Появление технологических продуктов положило начало новому этапу в отношениях страховщиков и клиентов. Это особенно ярко видно на примере автострахования, но применение телематики не ограничивается только «моторным» сектором. Новую жизнь получат также программы ДМС с телемедициной, особенно в регионах, где доступ к качественным медуслугам зачастую ограничен. Развитие цифровых сервисов делает процесс коммуникации страховщика и клиента более информативным и прозрачным, при этом более простым и быстрым, с минимумом формальных процедур.

Перспективы развития

Пока доля умных программ в общем объеме невелика (порядка 1%), но высокие темпы развития позволяют рассчитывать на активный прирост объемов умного страхования уже в перспективе 3-5 лет. Постепенно цифровизация охватит все сектора страхования и, скорее всего, приведет к возникновению новых локальных ниш. Все больше процессов будет переведено в онлайн, клиенты получат персонифицированные сервисы, мобильные услуги и дополнительные возможности использования страховых программ в повседневной жизни, например, через мобильные приложения. Что касается страховщиков, то усиление IT-составляющей даст им возможность качественно оценивать риски в режиме реального времени, своевременно выявлять мошеннические действия и таким образом более эффективно управлять убыточностью, параллельно развивая кросс-продажи и снижая стоимость вывода на рынок новых продуктов и услуг.