InsureTech впереди планеты всей

Изначально различные сегменты финансового мира по-разному реагировали на диджитализацию и с разной скоростью менялись – где-то, например, в моторном страховании быстрее других сегментов росли онлайн-продажи, где-то, например, в более консервативном страховании жизни диджитал пришел позднее. Но в итоге страховой рынок не только догнал, но и местами перегнал банковский и инвестиционный по онлайн-возможностям для клиентов. По моим оценкам, страхование может занять достойное место в экосистеме потребителей финансовых услуг, потому что именно у страховых компаний аккумулируются «большие данные» из разных сфер жизни людей, не только финансовой, – по образу жизни, состоянию здоровья, потребительским предпочтениям, и т.д.

Так, в страховании быстрее других отраслей может получить распространение технология блокчейна. Сейчас вокруг децентрализованных систем хранения данных большой шум, но когда-то блокчейн станет таким же привычным делом, как, например, использование смартфона для проведения рабочих совещаний.

Блокчейн, особенно хорош, когда стороны хотят провести операцию без внешнего арбитра и при отсутствии доверия друг к другу. Крупнейшие мировые страховщики используют блокчейн в своей деятельности или планируют это делать в ближайшее время. Например, английский страховой рынок Lloyd’s инвестирует в блокчейн-стартапы, среди которых SafeShare (страхование на блокчейне для развивающихся экономик), Vrumi (страхует арендодателей, чьи площади сдаются другим людям под рабочее пространство). Европейские компании Allianz, Aegon, Munich Re и Zurich создали альянс Blockchain Insurance Industry Initiative, для того, чтобы формировать продукты на основе блокчейна. Эти лишь некоторые примеры с громкими брендами доказывают, что мировые гиганты страховой индустрии уже готовы инвестировать в это технологическое направление. Если же взять уровень пониже, то мы увидим тысячи стартапов, которые развивают страховые сервисы на базе этой технологии, в том числе с помощью краудфандинга формата ICO (Initial coin offering).

Можно предположить, что через пару лет блокчейн станет рабочим инструментом, в том числе, для игроков российского рынка.

Сегодня в этой сфере заявляется масса инновационных старптапов, предлагающих рынку свои разработки и решения. Какие-то из них определенно масштабируются и могут получить широкое практическое применение у многих страховых компаний.

Например, стартап Tradle создает решения на основе блокчейна для проверки персональных данных страхователя – и при оформлении полиса, и при работе по страховому случаю, то есть еще и работает на снижение убыточности от мошенничеств. Стартап Dynamis страхует от безработицы с помощью «умных» контрактов на базе платформы Ethereum. Система использует для оценки репутации страхователей социальную сеть LinkedIn. Испанский стартап Traity совместно с крупной страховой австралийской компанией Suncorp создал чатбота в Facebook мессенджере, который страхует сделки покупатели на досках объявлений. Стартап Blockverify работает над блокчейн-решением, предназначенным для борьбы с мошенничествами. Оно позволяет пользователям проверять продукты на предмет подделки, отклонения от маршрута доставки, кражи, то есть решение может применяться в различных сферах деятельности. Другой стартап – Everledger – страхует от мошенничеств покупателей бриллиантов. Everledger производит «оцифровку» камней по разным критериям, вносит их в специальный реестр с серийным номером – в будущем, с накоплением базы бриллиантов с номерами, подделать камни будет практически невозможно.

Есть «альтернативные» решения, которые достаточно сильно отличаются от классических страховых технологий, при этом тоже имеют право на жизнь. Например, стартап Insur а thing предлагает взаимное страхование на случай поломки велосипеда, а Teambrella радикально передает все процессы от приема на страхование до выплат на общее голосование участников.

Еще одно эффективное применение технология блокчейна находит в сфере борьбы с мошенничествами. Проблема характера для всех страновых рынков: согласно данным ФБР, действия мошенников обходятся страховым компаниям в более чем $40 млрд в год. Для того, чтобы лучше отделять реальные страховые случаи от мошеннических, может быть создана специальная блокчейн-база, которая будет содержать в зашифрованном виде общие для страхового рынка данные обо всех полисах и клиентах. Это позволит верифицировать клиентов, их страховые истории, проверять подлинность их документов и собственно заявок на возмещения.

Таким образом, например, станет невозможна тайная подача документов по одному и тому же убытку в несколько компаний. Всех проблем рынка это не решит, но снизит число возможных «лазеек» для того, чтобы получить страховую выплату незаконно.