Чем опасны страховые мошенники из бизнес-сегмента?

Тема страхового мошенничества и злоупотреблений со стороны клиентов регулярно попадает в поле зрения СМИ. В основном, это связано с деятельностью мошенников и определенной категории юристов. А вот вопрос про обман страховщиков со стороны клиентов из бизнес-сегмента затрагивается редко. При этом размер потерь со стороны страховых компаний при работе с ними существенен. Суммы исков колеблются от нескольких миллионов рублей до 300-400 млн р. по каждому из таких дел.

Проанализировав дела, которые попадали к нам в работу, мы разделили подобных клиентов на три группы, исходя из их мотивации:

• клиенты с реальным страховым случаем и реальным ущербом, которые пытаются помимо выплаты получить дополнительный «доход»;
• клиенты с реальным страховым случаем, предоставившие неверную информацию о размере ущерба;
• клиенты с инициированным страховым случаем и фальсифицированным ущербом. 

Зачастую от категории клиента зависит степень проработки истории его «беды» для страховщика. Причем иногда можно наблюдать достаточно продуманную документальную и фактологическую подготовку к событию, имеющему признаки страхового случая. Естественно, именно работа по противодействию притязаниям третьей категории клиентов предполагает самые большие сложности, потому что они психологически и функционально готовы защищать свою историю. К тому же, подобные случаи обычно сопровождаются услугами квалифицированных экспертов и юристов, которые хорошо знают слабые места в работе страховых компаний.

Среди типичных и регулярно повторяющихся случаев обмана страховых компаний клиентами из бизнес-сегмента наиболее показательными можно считать три следующих сценария:

• Клиент занимается торговой деятельностью и использует взятые в кредит средства, обеспеченные залогом товаров в обороте. Он пытается решить свои проблемы с погашением кредита за счет утраты заложенного имущества в размере непогашенной задолженности. При этом имущество застраховано в пользу банка-залогодателя, являющегося выгодоприобретателем. Происходит пожар, в связи с которым клиент предъявляет требование о выплате возмещения, доказывая утрату всего застрахованного товара. В ходе расследования события страховщик устанавливает сомнительные обстоятельства самого пожара, а также размера заявленных убытков. 
• У клиента в собственности есть ряд объектов недвижимого имущества, часть из которых находится в аварийном или нефункциональном состоянии и требует значительных вложений для использования в коммерческих целях. Он заключает договор страхования такого объекта недвижимости (как правило, без осмотра, на основании документов и фотографий самого клиента). После этого данное здание или помещение также сгорает или частично разрушается. И только после наступления события страховая компания понимает, что ее ввели в заблуждение относительно реального состояния застрахованного объекта.
• При страховании грузов встречаются случаи утраты в результате пожара, ДТП или падения при погрузке застрахованного на период перевозки неликвидного имущества, либо объектов с завышенной стоимостью. Этот вид страхования по общему правилу не предполагает предстраховой экспертизы, и договор заключается на основании сведений, предоставленных клиентами, чем они иногда пользуются. В таком случае страховщик узнает об обмане страхователя в момент наступления события.  

Доказать такую недобросовестность клиента – непростая задача. Однако одновременная системная работа в суде и в уголовно-правовом поле иногда бывает достаточно эффективной. Так, при надлежащем качестве такой работы с правоохранительными органами, расследующими событие, получается установить обстоятельства, свидетельствующие о заведомой недобросовестности клиента, что служит основанием для отказа в выплате в судебном процессе. Кроме того, при достаточном количестве признаков мошенничества, наличие которых приходится доказывать самому страховщику, возбуждаются уголовные дела по страховому мошенничеству, что чревато для клиента.

Каждое такое дело страховщики стараются доводить до приговора, так как им необходимо создавать положительную для себя практику противодействия незаконным требованиям клиентов. Несмотря на то, что обращение в правоохранительные органы предполагает значительные временные и материальные затраты при неочевидном шансе на успех, страховщикам следует более активно противостоять таким выплатам, используя весь возможный правовой инструментарий. В противном случае такое поведение страхователей, безусловно, будет встречаться все чаще. Соответственно, для страховщиков сформируется неблагоприятная правовая среда еще в одном сегменте деятельности.
 

Альманах «Книга юриста страховой компании» (No1, апрель 2018 г.). Когда изменение подведомственности и подсудности трактуется судами как злоупотребление правом, а когда – нет? Как выявить недобросовестного эксперта-техника и лишить его аттестации? Каковы особенности сводного исполнительного производства? Ответы на эти и многие другие вопросы можно найти в этом сборнике методики и практики.