День Святого Валентина запомнился мне в этом году не только теплыми поздравлениями: утром во дворе в мою «Тойоту» въехала дама на «Ауди 100». С манерой вождения у «виновницы» все в порядке, просто дорога во дворе была будто отполирована. В итоге шестиметровый (!) тормозной путь ее авто проделало как гранитный камень в керлинге.
Спустя пару дней на группе разбора в ГИБДД довелось пообщаться с одним из разработчиков составов реагентов, которыми поливают улицы Москвы от гололеда. Много полезного почерпнула для себя из этого знакомства, а заинтересовавшись вопросом, еще больше интересной информации нашла в Интернете.
Как выяснилось, из-за несоблюдения условий применения реагентов эти химикаты часто выполняют функцию не АНТИобледенителей, а противоположную. В частности, коммунальщики используют реагенты несоответствующих технических характеристик, часто – банально их разбавляют, нарушают температурный диапазон использования реагентов, сроки и условия хранения химикатов. Интересно, что необходимое количество реагента зависит от толщины льда на обрабатываемой поверхности. Этот параметр, естественно, никто не замеряет, да и машина, скорее всего, не меняет количество разбрызгиваемого препарата. В итоге несоблюдение коммунальными службами условий использования реагентов оборачивается дорогим удовольствием для страховых компаний, фиксирующих сезонные всплески обращений по каско и ОСАГО.
У нас уже существует положительная практика привлечения коммунальщиков к ответственности и направления им регрессных требований (пример – падение сосулек). Но будет ли она работать в данном случае? Боюсь, что вряд ли. Автовладелец покупает страховой полис для того, чтобы его проблемы с повреждениями машины решал страховщик. Что заставит его в момент аварии задуматься о проблемах страховщика и вызвать специалиста для экспертизы состава реагентов на дороге? Гораздо проще указать причиной аварии несоблюдение дистанции и ждать выплаты или ремонта. На логично напрашивающийся в данной ситуации вопрос «Что делать?» лично у меня пока нет ответа. Надеюсь, возможные пути решения проблемы подскажет профессиональная дискуссия.
Ответ прост:
1. Франшиза для страховых случаев, по которым нет суброгации.
Будет финансовая заинтересованность — будут предпринимать действия, чтобы сохранить свои деньги.
2. Четкие указание страховщика по действиям страхователя в подобных ситуациях.
Догадываться, когда какую службу надо вызывать, что оформлять и что требовать — задача для страхователя непосильная.
Из мира фантастики: коммунальщики страхуют свою ответственность…
Наверное интересный продукт смог бы получится … с франшизой в три лопаты: )
То есть первопричина проблемы по Вашему разумению в коммунальщиках?
А так ли это, Светлана?
Даже если у страхователя будет финансовая заинтересованность, а страховщик четко обозначит в какую службу надо обращаться, на практике реального ожидаемого результата мы не получим. Получим только очередную порцию недовольства общественности страховщиками. Основания для такого пессимизма у меня следующие:
1. Возможность проведения полноценой (а другая для доказательств и не пойдет) экспертизы соблюдения технологических норм обработки реагентами, в том числе толщину льда, условия хранения химикатов и т.д., — утопична, на мой взгляд. Тем более, учитывая кол-во одновременных ДТП по городу по причине гололеда. Да и стоимость такой экспертизы будет очень не маленькая.
2. Можно основываться на документе ГОСТ Р 50597−93 стандарт эксплуатационного состояния автомобильных дорог. В нем расписаны временные нормативы ликвидации зимней скоьзкости. Я как-то (давно это было) пробовала зайти с этой стороны, но тоже не получается, увы. Время начинает исчисляться с момента обнаружения скользкости и составляет от 4 до 6 часов, в зависимости от типа дороги. Дальше, я полагаю, расписывать не надо. И так понятно что получим в итоге.
Поэтому считаю, что судебной перспективы у дела по взысканию убытков с коммунальщиков в такой ситуации нет. Ну а без суда платить никто и не будет.
За рубежом, я слышал, в структуре тарифной ставки предусмотрена доля на оплату превентивных мероприятий, то есть, как я понимаю, частично страховщики платят за поддержание дорог в надлежащем состоянии в целях снижения аварийности. Даже боюсь предположить результаты практического воплощения этой неплохой, в общем -то идеи, в России… Выхода предложить не могу. Все разворуют, я думаю…
Только экономически заинтересовывать: франшиза
В России формаровался такой резерв по противопожарным мероприятиям. Помоему в 2003 г. его перестали формаировать, но и тогда он использовался чаще не как фонд првентивных мероприятий, а лишь как источник отката. Боюсь, что и вновь веденный резерв будет использоваться не по назначению. А так как у нас не умеют, да и не любят четко прописывать механизм его использования, то это будет очередным способом увода денег в чьи-либо карманы и поводом для налоговых органов поживиться, наказать страховщика либо за неправильное использование, либо налогом каким-нибудь обложат. То есть, просто сделают новую кормушку.
«А есть ли инициатива?» или «Первый вопрос — тех.специалисту.»
У крупных страховщиков такие ситуации могут встречаться неоднократно.
В первую очередь, страховщику, проявившему инициативу, следует обратиться за консультацией к техническим специалистам по данной теме. Чтобы понять, насколько реально и при каких условиях можно провести техэспертизы для установления причинно-следственной связи между ДТП и качеством реагентов.
Если техспециалисты дадут позитивный ответ, который показывает на рельность осуществления данной экспертизы, тогда можно пробовать создавать прецедент с коммунальщиками.
Временные рамки, о которых очень верно сказала Татьяна Досмуратова, могут помешать реализации идеи.
«Готовность страхователя бдеть ради страховщика...» или «Скорая эксперта на в каждом районе города»
Чтобы в течение 6 часов с момента обнаружения проблемы успеть провести экспертизу, нужно:
— прописать страхователю обязанность сообщать о такой ситуации страховщику незамедлительно и собрать в емкость фрагмент дороги с реагентами и льдом вместе (а последствий за несоблюдение тут «не пришьешь»);
— ответственный страхователь, который не только сумеет не забыть такую обязанность, но и выполнить ее быстро;
— страховщик и эксперт, который может в рамках 6 часов доехать до места, как скорая машина, со всем оборудованием и химией взять пробы…
Вообщем, под конец размышления стало весело самому…
А фонд превентивных мероприятий… фантастика
Зануде- вопрос не был понят мной
Я не пыталась поднять вопрос о первопричине. Я лишь обозначила проблему!
Андрею Знаменскому- Андрей, ты же знаешь, что как бы нам не хотелось привить «любовь» к продуктам с франшизой- результат пока один и тот же у всех СК, за исключением «банковских» продуктов. Но там клиентов привлекают именно условия кредитования, а страхование для них- вторично.
РПМ при решении описанной задачи- точно ни при чем, да и нет его давно.
То, что воздействовать на страхователя можно даже не пытаться-это факт, а вот как принудить коммунальщиков к более качественной работе, которая, как минимум не будет увеличивать количество ДТП- это вопрос.
И еще, странный факт: все знают как с помощью баз ГИБДД находить угнанные авто (а это до 30% всех выплат по КАСКО), и нчего не могут сделать с ГИБДД. Все знают, что коммунальщики не доделывают свою работу, и нчего сделать с этим не могут… И так живет вся страна…
Осталось принять закон о превентивных мерах, по которому реагенты неподдельного цвета и запаха коммунальным службам будут выдавать по талонам страховщики. чтобы избежать реагентов плохого качества. Заказываться реагенты будут в ГосНИИ Химии. И отчитываться за реагенты коммунальщики будут по БСО
Большинство компаний даёт не слишком выгодные скидки за применение франшизы. В частности из-за этого у страхователя мало стимула ей пользоваться.
Коммунальщиков можно заставить хорошо работать только приказом № 227 И.В.Сталина и поставив у них за спиной заградотряды со станковыми пулеметами и обязательно поручив командование Г.Жукову.
У меня перед домом натуральный каток в виде стиральной доски. Видимо, горстями сыпали соль и она островками растаяла. Зато все выходные таджики раскалывали ломами между машинами кучи льда, которые вовремя не счистили с мест парковки. Периодически лом отлетал в резину или диск машины, но это никого не смущало. Я персонально пообещал начистить лицо, если около моей машины отколят хоть один кусок льда. Зачем это делали — понять невозможно. Всю зиму лежали кучи и к ним уже как-то привыкли, а через неделю-две уже все растает естественным образом. Дорогой же по которой ходят (а точнее скользят) люди никто не занимался.
Похоже, что какой-то дурак в Мэрии распорядился чистить лед именно между машинами. Надоело это все! Театр абсурда.
Светлана, можете ли прокомментировать возмещение ущерба? Каско, ОСАГО? Хорошо-плохо, удобно-неудобно?
Комментарии по событию:
.
На месте ДТП сотрудник ДПС оформил все очень оперативно (т.к. дело было в 100 метрах от ГИБДД и было очень холодно), и мы со второй участницей оставив машины пришли за сотрудником ДПС.
Меня даже удивило, что он не спрашивал, застрахована ли машина от ущерба.
Выдал справки, и уточнил, когда нам удобнее прийти в группу разбора.
В ГИБДД все прошло быстро и четко. Дама взглянув на схему, уточнила 2 вопроса и приняла решение о том, кто нарушил ПДД, сообщив, что мы у нее пятнадцатые за день с аналогичным случаем
По поводу возмещения: меня интересовал ремонт по Каско. В теории могла воспользоваться ПВУ, но не стала, так как ремонт по ОСАГО при замене деталей, как правило не производится.
По этой причине, я получила направление на ремонт в день обращения. В выходные показала ТС на СТОА, они заказали бампер. Вот теперь буду ждать звонка (ориентировочно -месяц).
Плакала моя скидка за отсутствие выплат по договору
Проблема шире. У нас сами дороги, а точнее их состояние, генерят убытки. И толкового механизма взыскания возмещения убытка с дорожников нет.
В Европе давно цивилизованный порядок принятия и рассмотрения жалоб — сфотографировал ямку, сфотографировал повреждения, приехал, написал жалобу, получил возмещение. У нас же только через суд, до которого нужно дойти, пройти и выиграть. А потом еще ухитриться взыскать.
Отсюда мораль: все просто. Можно придумать еще один хитрый способ сделать как лучше, но пока у нас будет проповедоваться отношение к людям как к быдлу, все будет получаться как всегда.
Светлана, интересуют Ваши впечатления от процедуры урегулирования убытка как страхователя… Сам, продав не одну тысячу полисов и урегулировав не одну сотню убытков в качестве страховщика, оказавшись в роли страхователя почувствовал себя беззащитным младенцем:
— понять как заполнять бланки на нескольких листах выше моего интеллекта.
— невозможно воспроизвести все обстоятельства аварии, когда все произошло за 0,5 сек и в это время ты сам пытался рассмотреть что-то совсем в другой стороне.
— зимой в -10 на дороге чернила в ручке замерзают и написать VIN тяжелее чем оформить 10 полисов ОСАГО в офисе.
После этого, собственно говоря, и начал приходить к выводу, что процедура урегулирования, мягко говоря, не дружественна к нашим клиентам.
Заявление на выплату заполнила без проблем. Извещение о ДТП заполняла с виновницей в тепле на группе разбора, сложности были с выбором описания ДТП из предлагаемых вариантов (никак не находился нужный вариант
.
.
и при этом, у нее не было при себе указанного бланка.
Свидетелей ДТП зафиксировать не смогла, так как пока мы разбирались, дворники ушли.
Безусловно оптимизацией процедуры можно и нужно заниматься, но, видимо это не является приоритетом
При этом, я наблюдала за второй участницей, которая свою часть извещения заполняла в три раза дольше
Светлана, Вы упомянули о том, что долго искали один из описанных вариантов дтп. Представим, что ущерб маленький, и Вы решили воспользоваться упрощенкой. Есть типовые схемы ДТП. в РСА говорили, что среди причин отказов в выплатах по Европротоколу — то, что описываемые случаи не подошли ни под одну схему. разве можно на таком основании отказывать?? схемы — это ж не закон.
Не знаю, насколько много таких отказов. Предполагаю, что мы говорим об отказах с формулировкой «не представляется определить лицо, ответственное за причинение вреда».
Схемы, лишь инструмент типизации ситуации на дороге. Но ситуация такова, что страховщику для осуществления страховой выплаты- нужны основания. В противном случае, выплата может быть признана не страховой, со всеми вытекающими последствиями. Мне попадали в руки такие документы, из которых в принципе не возможно понять, что произошло на самом деле, а учитывая, что второй участник в СК просто не приходит, понять кто является лицом ответственным- все равно, что пальцем в небо…
Более того, реагенты еще и негативно воздействует на металл и резину, вызывая поломку авто. Кстати, слышал, что на некоторых мойках даже введена дополнительная плата для машин, загрязненных реагентами.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах