Страховка в ЖКХ - гарантия стабильности

Как правило, в данной ситуации пострадавшими являются жильцы многоквартирного дома, которые направляют претензии в суд или напрямую в управляющую организацию с требованием возместить ущерб имуществу, а также вред жизни и здоровью. В связи с этим товарищества собственников, управляющие компании сталкиваются с массой проблем, которые в одиночку чаще всего решить не могут. Многие из них начинают задумываться о необходимости обезопасить себя от возможных ошибок (упущений) при эксплуатации многоквартирных домов и прилегающей инфраструктуры. Эффективным механизмом защиты рисков УК и ТСЖ может стать продукт «Страхования гражданской ответственности УК и ТСЖ», который разработал ОСАО «Ингосстрах», и Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта, выдаваемый в соответствии с требованиями Федерального закона № 225-ФЗ. 

Недавно сотрудники головного офиса компании приняли участие в конференции «Страхование гражданской ответственности в ЖКХ как эффективный механизм защиты рисков управляющей компании и ТСЖ»; «Обязательное страхование опасных объектов: правила игры» в г. Калининграде, на которой разъяснили представителям управляющих компаний и товариществ собственников особенности страхования в сфере ЖКХ. Речь шла о страховании ответственности УК и ТСЖ, а также новом виде обязательного страхования - страховании ответственности владельца опасного объекта. Гости напомнили, что Ингосстрах, по данным ФСФР за 2012 г., имеет долю выплат более 20% по отношению к сборам по страхованию ответственности юридических лиц. Это выше среднерыночной доли по выплатам более чем в два раза. Кстати, следует подчеркнуть, что главным параметром эффективности деятельности страховой компании в Ингосстрахе считают именно выплаты, а не сборы. 

Что, собственно, придется страховать организациям, работающим в сфере ЖКХ? Алексей Верховский разъяснил, что договор страхования заключается на случай причинения вреда в результате недостатков работ по управлению многоквартирным жилым домом, влияющих на безопасность зданий. Конкретизируя, можно говорить о техническом обслуживании и текущем ремонте общего имущества, периодическом осмотре состояния основания, строительных конструкций и систем инженерно-технического обеспечения многоквартирного дома. 
Докладчик уточнил, что в договор страхования могут быть включены и иные работы (услуги), производимые Страхователем. Имеются в виду уборка и санитарно-гигиеническая очистка помещений общего пользования, а также земельного участка, входящего в состав общего имущества, сбор и вывоз твердых и жидких бытовых отходов, включая отходы, образующиеся в результате деятельности организаций и индивидуальных предпринимателей, пользующихся нежилыми (встроенными и пристроенными) помещениями в многоквартирном доме, содержание и уход за элементами озеленения и благоустройства, а также иными предназначенными для обслуживания, эксплуатации и благоустройства этого многоквартирного дома объектами, расположенными на земельном участке, входящем в состав общего имущества. 

Страхование ответственности дает финансовые гарантии компенсации убытков жильцам и другим лицам, которым может быть причинен вред в результате недостатков работ (услуг) по управлению многоквартирным домом, защищает имущественные интересы управляющей компании или ТСЖ в случае возникновения ее обязанности возместить причиненный вред, а также обеспечивает квалифицированную консультационную помощь в случае заявления требований о возмещении вреда, возмещение юридических расходов, возмещение расходов на проведение независимой экспертизы. 
В конце концов это повышает привлекательность услуг Управляющей компании или Товарищества и влечет за собой повышение социальной ответственности. 

Может возникнуть вопрос, а зачем вообще страховать? Ведь жили же раньше без этого? И кто конкретно получает страховое возмещение? 
Начав ответ со второго вопроса, Алексей Верховский пояснил, что страховое возмещение получают любые физические и юридические лица, которым причинен вред (кроме самого Страхователя и его работников). Это собственники жилых помещений и проживающие с ними, лица, использующие жилые помещения по договорам найма, собственники и арендаторы нежилых помещений, находящихся в многоквартирном доме. А также даже случайные прохожие, посетители, лица, припарковавшие свои автомобили рядом с многоквартирным домом, жители соседних домов. Спектр материального возмещения также достаточно широк. Так, Ингосстрах компенсирует вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц – расходы на лечение, потерянный заработок и др. (в соответствии с законом), ущерб, причиненный имуществу собственников и пользователей жилых помещений, ущерб, причиненный общему имуществу в многоквартирном доме, ущерб, причиненный имуществу других лиц, расходы по уменьшению убытков от страхового случая и расходы на экспертизы и юридические услуги. 

Алексей Верховский привел несколько примеров из действующей практики. Так, в одном из городов России произошел залив сразу нескольких квартир по причине разрыва трубы стояка холодного водоснабжения. Экспертами была определена сумма ущерба, 222 347 рублей, и вся она была выплачена Ингосстрахом. Аналогичная ситуация с заливом одной квартиры (там засорился канализационный стояк между этажами) была компенсирована страховой компанией в размере 140000 рублей. 
Вообще, как отметил докладчик, наибольшее число страховых случаев связано именно с заливами квартир. Но есть и другие примеры. 

Скажем, из-за падения наледи с крыши дома было повреждено лобовое стекло припаркованного во дворе автомобиля. Ингосстрах выплатил владельцу машины 28723 рубля. 
Представитель Ингосстраха объяснил, что страховая сумма выбирается страхователем из расчета на один дом: 100 тыс.руб. / 500 тыс.руб. / 1 000 тыс.руб. на один случай и по всем страховым случаям. 
Страховая премия рассчитывается исходя из общей площади жилых домов в управлении. Также немаловажно знать следующие необходимые данные: возраст и тип дома, год проведения последнего капитального ремонта и количество жилых домов в управлении, опыта работы УК и страховую сумму (лимит ответственности), размер франшизы и убыточность по вине УК(ТСЖ). 

Примерный диапазон тарифных ставок колеблется от 0,5 до 2,25 руб. за 1 кв.м общей площади в год. 
Свои комментарии по обязательному страхованию опасных объектов дала Наталья Лунякова. В отношении ЖКХ актуальнее всего говорить о возможном причинении вреда в результате аварии котельной или лифта. 

Законодательно установлены размеры страховых выплат на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших, а также нарушения условий их жизнедеятельности. Если в результате падения лифта или взрыва котельной кто-то погиб, его семья имеет право получить компенсацию в размере 2 млн рублей. При причинении вреда здоровью страховая выплата осуществляется по упрощенной схеме на основе нормативов, утвержденных Правительством РФ. Пострадавшему достаточно получить справку с диагнозом врача и обратиться с претензией в УК или ТСЖ с просьбой компенсировать причиненный вред. В течение 25 дней со дня установления причин аварии страховая компания осуществляет выплату. 
Если в результате аварии котельной люди остались без тепла в домах, особенно это касается зимнего периода, полис обязательного страхования опасных объектов возьмет на себя покрытие расходов, связанных, например, с проживанием жильцов в гостинице среднего класса на период, пока в дом снова не поступит тепло. Такие расходы могут быть компенсированы в размере не более 200 тыс. рублей на человека. Стоит также отметить, если такого полиса в УК или ТСЖ не будет, все эти расходы лягут на плечи этой компании или товарищества. 

На сегодня в Ингосстрах поступило более 100 обращений с просьбой компенсировать вред в результате аварии на опасном объекте. Достаточно большая доля таких обращений связана как раз с неблагоприятными событиями в сфере ЖКХ, такими, как заливы водой домов, квартир и подвальных помещений, пожарами и авариями лифтов. По рассмотренным делам Ингосстрах уже выплатил больше 20 млн рублей пострадавшим. 
Подводя итог, хотелось бы сказать, что за 65 лет работы ОСАО «Ингосстрах» доказало, что страхование может быть гарантией стабильности, нормальной работы Управляющей компании или ТСЖ. Это гарантия защиты интересов жильцов и владельцев квартир, это гарантия цивилизованных отношений. В настоящее время страхование гражданской ответственности является востребованной услугой на рынке ЖКХ, так как применение страховых механизмов позволяет защитить интересы управляющих организаций и обеспечить свое-временную и полную компенсацию ущерба пострадавшим лицам.