ОСАГО на грани

Однако страховщики не сдаются и приводят свои аргументы. Что необходимо сделать, чтобы ОСАГО, наконец, стало эффективным инструментом, и не разочаровывало ни страхователей, ни страховщиков? «Реальный бизнес» проанализировал ситуацию и доводы представителей страховых компаний.

Напомним, что разговоры о возможном повышении выплат по обязательному автострахованию начались еще в июле прошлого года, когда Минфин заявил, что готовит соответствующие поправки в закон об ОСАГО.

Пишут в СМИ:
С подачи Минфина закон об ОСАГО дополнен поправками, предусматривающими с 1 марта 2010 года некоторые существенные изменения, в том числе и повышение размера выплат. Планируется, что возмещение ущерба жизни и здоровью может достичь полумиллиона рублей, что как минимум в три раза больше имеющегося на сегодня показателя (160 тыс. руб.). Ущерб по автомобилю станет возмещаться в максимальном размере — 200 000 руб., это лишь на четверть больше, чем сегодня. Соответственно выплатам увеличатся и тарифы. Чиновники Минфина, с легкой руки которых и появились эти поправки, не отрицают, что увеличение тарифов неминуемо будет сопровождать увеличение выплат. По их оценкам, тарифы вырастут максимум на треть. Страховщики же полагают, что рост должен быть не ниже 50%.  Коммерсантъ, 13 июля 2009 года

Страховщики в ответ озвучили целый ряд причин, по которым одновременно с увеличением выплат должны вырасти и тарифы. Так, в конце прошлого года РСА направил в Минфин письмо с обоснованием и примерными расчетами повышения базовых тарифов по ОСАГО. Чем же объясняют представители страховых компаний необходимость увеличения стоимости полиса?

Валерий Ушаков, директор филиала ООО СК «Цюрих» в Краснодаре:
Основной причиной, которая может вызвать повышение тарифов, является возросшая стоимость автомобилей и, соответственно, запасных частей. Этому способствовали повышение курса доллара к рублю в 2009 году и вступление в силу новых таможенных пошлин на автомобили в январе прошлого года. Также в прошлом году начал действовать метод «прямого урегулирования», по которому убыток до 25 000 руб. можно заявить без инспектора ДПС. На этом фоне, вероятно, возрастет количество фактов мошенничества, так называемых «подстав». Как показала статистика, наибольший процент убытков составляют мелкие ДТП (как раз до 25 000 руб.), и страховщики, освобождая клиента и себя от бумажной волокиты, решили внедрить метод прямого урегулирования. Это позволит более оперативно решать вопросы по урегулированию убытков. Подобные удобства для клиента и ведут к дополнительным расходам. Как говорится, за удобства нужно платить.

Говоря о необходимости увеличить выплаты по ОСАГО, страховщики по умолчанию подразумевают и повышение тарифов. Возросшая стоимость восстановительного ремонта, запасных частей, инфляция — все это, по мнению участников страхового рынка, должно учитываться при расчете стоимости страхования.

Алексей Петин, руководитель центра автострахования филиала «Военно-страховой компании» в Ростов-на-Дону:
— Повышение тарифов по ОСАГО необходимо ровно настолько, чтобы СК могла произвести страховую выплату адекватную причиненному ущербу, с учетом расценок нынешнего рынка и средней рентабельностью СК по ОСАГО.

Массовый исход никому не нужен
Если ситуация на рынке ОСАГО не изменится, тарифы останутся прежними, а выплаты, наоборот, вырастут, то вопрос выживания в этом сегменте для некоторых страховых компаний станет ребром.

Константин Городецкий, управляющий директор Дивизиона «Юг» Группы Ренессанс страхование:
— Большее влияние на объемы выплат в сегменте ОСАГО, как и других сервисных видах, оказывает девальвация рубля и инфляция. С момента введения закона об ОСАГО тарифы ни разу существенно не пересматривались, значительно обесценившись за это время. Мартовское изменение коэффициентов по ряду городов (в 2009 году — прим. ред.) не оказало существенного влияния на выплаты. В результате некоторые небольшие и региональные компании всерьез задумываются о перспективах работы в этом сегменте и уходят с рынка.

Отток игроков с рынка ОСАГО вряд ли можно считать положительной тенденцией. Из плюсов — не справившись с ситуацией, с рынка уйдут недобросовестные игроки, слабые, неплатежеспособные компании и другая «мелочь» (если учесть, что 80% рынка страхования занимает топ-20 страховщиков). Негативные последствия куда более ощутимы: по обязательствам разорившихся компаний отвечать придется всем миром. Резерва, сформированного РСА (Российский союз автостраховщиков), на всех не хватит.

Алла Киселева, генеральный директор ООО «СГ «Адмирал»:
— Это необходимо, и есть надежда, что правительство РФ в 2010 году примет обоснованное решение о повышении базовых тарифов примерно на 25–30%. Страховщики информированы, что такое увеличение тарифов будет сопровождаться соответствующим расширением их лимита ответственности. Когда это произойдет — зависит от нескольких факторов. Во-первых, правительство планирует в скором времени значительно повысить максимальные выплаты по ущербу жизни и здоровью потерпевшего в ДТП — до 2 млн руб. с нынешних 160 тыс. руб. Во-вторых, уровень выплат по рынку приближается к максимально допустимому, а в ряде компаний — превышает его. Рост убыточности ОСАГО связан с удорожанием запасных частей и ремонтных работ, отсутствием единой методической базы оценки ущерба, высоким уровнем страхового мошенничества. Комплексные исследования этих проблем приводят экспертов и законодателей к убеждению в целесообразности скорейшего повышения базовых тарифов. Итоги 2009 года лишний раз подтверждают это, и выводы таковы: сегодня массовый исход с рынка ОСАГО не выгоден никому — ни страховщикам, ни страхователям, ни государству. Отвечать по обязательствам разорившихся компаний придется всем миром.

С другой стороны, наличие на рынке недобросовестных игроков, которые специализируются исключительно на ОСАГО, является основной преградой, стоящей перед так необходимым страховщикам повышением тарифов.

Алексей Якушин, директор департамента автострахования ЗАСО «ЭРГО Русь»:
— Корректировка стоимости страхования — это обычный для страхового рынка процесс, связанный с постоянными изменениями стоимости восстановительного ремонта, изменения частоты страховых событий в том или ином регионе страны, сбора и анализа более достоверных статистических данных об аварийности и величинах выплат страхового возмещения. На нашем рынке, увы, действуют несколько иные показатели эффективности развития ОСАГО — еще остаются компании, которые за привлечение клиентов по ОСАГО выплачивают повышенные комиссионные вознаграждения посредникам, есть страховщики, для которых ОСАГО — основной вид деятельности, объем которого приближается к 100% в структуре портфеля. А ведь это явный дисбаланс портфеля СК, последствия которого всем известны. И пока такие ситуации имеют развитие на нашем страховом рынке, говорить об изменении стоимости страхования крайне преждевременно и затруднительно.

Парадокс: массовый исход недобросовестных компаний никому не выгоден, но пока они работают на рынке — вожделенного повышения тарифов страховщикам не видать. Придется, видимо, искать компромисс. И, как всегда бывает, он не будет выгоден ни одной стороне (автовладельцам), ни другой (страховщикам).

Точная дата не известна
В письме, направленном РСА в Минфин, как раз и заключается компромиссное решение: поднять тарифы на ОСАГО на 30–300%. Данный факт вызвал бурное обсуждение в СМИ, итог которого пока не известен. До весны осталось меньше месяца, а официальной информации о том, какие поправки в закон об ОСАГО вступают в силу (и вступают ли вообще) с 1 марта 2010 года, до сих пор нет.


ПИШУТ В СМИ:
Российский союз автостраховщиков (РСА) отправил в Минфин предложения по изменению закона об ОСАГО. Наибольшего повышения потребуют базовые тарифы по ОСАГО для троллейбусов — на 302,7%, автобусов-такси — на 245%, легковых такси — на 219,5%, трамваев — на 189,3%. Тарифы на легковые автомобили предлагается увеличить всего на 31,6%.
В то же время юрлица выиграют от изменения тарифов, потому что легковушки из их автопарков можно будет страховать по ОСАГО на 23,6% ниже. Некоторые тарифы могут быть снижены еще больше. Так, тариф для мотоциклов и мотороллеров может упасть на 53,6%, а прицепов к ним и легковым автомобилям — на 59,7. РБК daily, 11 декабря 2009 года

Однако страховщики уверены: если будут приняты поправки, касающиеся размеров выплат, то одновременно должны быть увеличены и тарифные ставки. И называют подходящую для подобных изменений дату: 1 марта 2010 года.

Алексей Якушин:
— Первого марта — традиционная дата изменения параметров ОСАГО. Если будет меняться лимиты возмещения, разумеется, изменения должны быть внесены и в тарификацию.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:
— Самой логичной мерой является одновременное увеличение тарифов и расширение покрытия. Тогда новые полисы, дающие страховую защиту в большем диапазоне, потребители могли бы приобрести по новым ценам. Однако, как именно все будет происходить, пока не ясно. Если поправки в закон об ОСАГО будут односторонними и не включат в себя изменения тарифной сетки, для многих страховщиков работа в новых условиях сильно осложнится с финансовой точки зрения, компании просто не будут справляться с возросшими объемами выплат при прежнем уровне сборов. Жертвами в этой ситуации окажутся потребители, которые не смогут получить от страховой компании необходимую компенсацию. Однако надо полагать, что поправки все-таки затронут и страховые суммы, и тарифы. Безусловно, новые полисы ОСАГО несколько подрастут в цене, однако не стоит забывать, что сумма возмещения также увеличится и в большей степени сможет защитить интересы всех участников страхового случая.

Представители страховых компаний единодушны во мнении о необходимости повышения тарифов по ОСАГО и уверенности в том, что это произойдет в 2010 году. А вот в определении точной даты некоторые игроки рынка сомневаются, причем по вполне объективным причинам.

Валерий Ушаков:
— Необходимо учитывать, что за 7 лет страхования ОСАГО в России повышение тарифов произошло только один раз, а именно в 2009 году. Также необходимо принимать во внимание непростую экономической ситуацию стране в 2009 году по сравнению с предыдущими годами. Таким образом, в этом году можно ожидать повышения тарифов, но точная дата этих изменений пока неясна.

Минфин пока молчит
Минфин до сих пор не предоставил внятного ответа на предложение страховщиков. Кроме того, повышение тарифов по ОСАГО — мера в нашей стране непопулярная, начиная со вступления закона в силу (в 2003 году) она применялась всего лишь один раз: в начале прошлого года. Что заставляет некоторых страховщиков сомневаться в легкой победе — помимо экономических составляющих, данное решение будет иметь и большой политический резонанс.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:
— Отправив письмо в Минфин с обоснованием и расчетами повышения тарифов по ОСАГО, РСА только начала диалог, поэтому делать преждевременные выводы из этого факта я бы не стал. В настоящий момент обе службы активно общаются, обмениваются письмами, проводят рабочие совещания. Что касается роста тарифов по ОСАГО, мне кажется маловероятным, что это произойдет 1 марта. Этот вопрос требует серьезного обсуждения, причем не только в страховом сообществе. Тем не менее, в комплексе с другими факторами: инфляция (базовая ставка не менялась с начала введения ОСАГО), введение европротокола, предполагаемое изменение выплат, повышение тарифов — правильная и необходимая мера. И конечно, оно должно произойти, однако точные сроки я бы называть не стал.

Слабые — уходят, сильные — платят
Страховщики не раз высказывали мнение, что если тарифы по ОСАГО не будут увеличены, то многие страховые компании уйдут с этого рынка — слишком уж убыточна «автогражданка». Насколько реальна подобная ситуация? И насколько опасна она для оставшихся игроков?

Константин Городецкий:
— С начала года с рынка ушло 70 страховых компаний, среди них были и те, кто работал на рынке ОСАГО. Эта тенденция продолжится и в дальнейшем. Впрочем, ведущие участники рынка с хорошо диверсифицированным портфелем смогут справиться с взятыми на себя обязательствами, несмотря на неблагоприятную общерыночную конъюнктуру. Поэтому чтобы не доверить свои риски и деньги потенциальному банкроту, следует выбирать компанию с высоким рейтингом надежности, из числа лидеров рынка, с хорошим сервисным пакетом и комфортной организацией выплат. Ведь с 1 ноября 2009 года все автовладельцы могут получать выплаты в «своей» компании.

Страховщики уверены: крупные игроки не испытывают серьезных трудностей в урегулировании убытков по ОСАГО, поэтому, несмотря на испытания, останутся на этом рынке. Даже не смотря на то, что в случае банкротств мелких компаний оставшимся придется в экстренном порядке пополнять фонд РСА и платить по обязательствам менее добросовестных коллег. Ведь приз в этой битве — емкий и активно развивающийся рынок страхования России.

Алла Киселева:
— В 2009 году рынок ОСАГО покинули 15 страховщиков, около 30 превысили рентабельный уровень выплат. Тем не менее ОСАГО, на мой взгляд, является действенным инструментом стабильности уже на протяжении шести лет. В 2003 году введение «обязаловки» помогло избежать социальной катастрофы, угрожавшей обществу в связи с участившимися конфликтами на фоне роста автопарка и стоимости автомобилей. В прошедшем году ОСАГО сыграло роль финансовой подушки безопасности для страховщиков и страхователей, обеспечивая СК ликвидность, потерпевшим в ДТП — ощутимую финансовую поддержку. Для того чтобы эффективность ОСАГО возросла, ведется большая законодательная и актуарная работа. Мы увидим ее результаты уже по итогам 2010 года.

«Автогражданка», как ни ругали бы ее за убыточность, была и остается самым массовым (и сравнительно недорогим) инструментом привлечения клиентов. Даже если она не будет приносить никакой прибыли, отсутствие в портфеле ОСАГО не позволит оказывать клиенту полный комплекс услуг. А тем страховым компаниям, которые испытывают финансовые трудности, винить надо не низкие тарифы по ОСАГО, а самих себя — за недальновидную политику, демпинг, недиверсифицированный портфель, ставку только на обязательные виды. Повышение стоимости полиса «автогражданки» не спасет тонущих игроков, уверены участники рынка.

Юрий Сокол:
— Что касается улучшения финансового положения страховщиков, то здесь на высокие тарифы по обязательному автострахованию уповать не стоит. Нужно понимать, что каждый страховщик сейчас имеет те финансовые результаты, которые отражают последствия проведенной ранее политики. Многие в 2009 году сделали ставку только на обязательные виды, сократили ассортимент и теперь пожинают плоды низкой диверсификации бизнеса. Другие активно демпинговали, а сейчас не справляются с возросшим потоком выплат и теряют клиентов.

Что же необходимо сделать, чтобы ОСАГО наконец стало эффективным инструментом, и не разочаровывало ни страхователей, ни страховщиков?

Алексей Якушин:
— Рынок страхования ОСАГО — это саморегулирующийся организм, страховщики всегда будут подстраиваться к тем рыночным реалиям, которые установлены «сверху». Если выплаты растут, а величины премии не меняются или, что сейчас происходит на нашем рынке, уменьшаются вследствие неэффективной системы «бонус-малус», страховые компании начнут более активно пользоваться теми «дырами» в законодательстве, которые существуют — минимизировать величины возмещения, затягивать выплаты, отказывать в выплатах по формальным признакам. Возможно, наиболее правильным решением для нас явилась бы возможность перехода к рыночным механизмам ценообразования, существовавшим до 2003 года — года введения ОСАГО.

Рыночные цены на ОСАГО — это, конечно, хорошо. Но в таком случае и выплаты должны быть соответствующими. А так как этот вид обязательный — четко прописанная законодательная база, которая регулирует этот рынок. В частности, система «бонус-малус»: чем больше ДТП, в которых страхователь был виновником, тем больше его тариф. Эта система действует во многих европейских странах и позволяет решать многие социальные вопросы (аккуратное вождение позволяет очень существенно экономить на страховке). В России внедрению этой практики мешает отсутствие единой клиентской базы страховщиков. Пока такая база не создана, и страховая история каждого клиента не прозрачна для страховщика, говорить о рыночных ценах преждевременно. Повышение тарифов и выплат при нынешнем регулировании ни к чему, кроме роста мошенничеств и еще большему разочарованию народа в страховании, не приведет. Видимо, поэтому и медлит Минфин: политические мотивы в нашей стране практически всегда оказываются весомей экономических соображений.

Наталья АНДРЕЕВА