Один из них -- поискать вариант добровольного медицинского страхования подешевле. Но надо быть готовым к тому, что можно оказаться жертвой демпинговых войн, которые сегодня ведут страховые компании.
"Пациенты не могут получить качественную медпомощь за цены ниже рыночных. Ведь многие профильные учреждения увеличили стоимость услуг, что отражается на цене полиса", -- говорит Ифигения Майорова, заместитель директора по медстрахованию Северо-Западной дирекции "РОСНО".
Также она замечает, что если страховщик, работающий по демпинговым схемам, лишается лицензии, то страховой взнос пропадает и организации придется изыскать свободные средства на увеличение своего "страхового" фонда на 50%.
Медики также предупреждают об опасном снижении цен страховщиками. "Обычно демпингуют некрупные компании, -- говорит Марина Бродская, коммерческий директор ООО "АВА-ПЕТЕР" (клиника "Скандинавия"). -- Они выставляют настолько низкие тарифы, что явно не собираются выполнять обязательства. В результате страховая нам вовремя не платит и у пациента проблемы с лечением. Руководители предприятий должны понимать, что приличных программ, где "все включено", за 10-12 тыс. рублей с человека не бывает".
"Все, что происходит сейчас в ДМС, можно назвать деградацией, -- категоричен генеральный директор ЗАО "Капитал-Полис" Алексей Кузнецов. -- Наполненные страховые программы, которые были характерны для ДМС в 1990-х, стали сегодня куцыми и ограниченными". Кризис резко снизил наполняемость полисов ДМС. Несмотря на стабилизацию ситуации в экономике с начала 2010 года, те, кто в свое время сократил программы страхования, пока не вернулись к прежнему набору услуг. Впрочем, ряд клиентов по ДМС обожглись на низких ценах и плохом сервисе. Теперь они выбирают компанию и наполнение программ более вдумчиво.
Меньше, да лучше
Еще один способ снизить стоимость корпоративного договора -- это сократить количество застрахованных клиентов.
В таком случае полис предлагается как награда лучшим сотрудникам компании. Недостатки такого подхода очевидны -- снижается лояльность у тех, кто не попал в программу страхования. Кроме того, при меньшем числе застрахованных повышается удельная стоимость полиса.
Следующий популярный способ -- снижение наполняемости программ. "До кризиса в полис зачастую включали все, что только было. Теперь, наоборот, берут по минимуму, -- отмечает директор центра корпоративного страхования ООО "СГ "МСК" в Петербурге Максим Кондрашов. -- Нынешний типичный выбор компаний: стоматологию убрать, но обязательно оставить экстренную медицинскую помощь".
Что касается возможности сэкономить, сменив высокоуровневое лечебное заведение на обычное, то это, как показывает практика, очень непопулярный вариант.
Все мы делим пополам
Чтобы сэкономить, можно использовать софинансирование. Это когда часть полиса отплачивает работодатель, а часть -- работник. Впрочем, сами страховщики идут на такой вариант сотрудничества с компанией с опаской, так как оно может быть убыточно для них. Дело в том, что предварительная оплата части взноса пациентом мотивирует его регулярно ходить по врачам, в том числе и в рабочее время. При этом, по словам директора по медицине ЗАО "Авеста" Эдуарда Белинского, больничный лист, конечно, не берется. Часто страховщики в борьбе с такими "больными" сообщают руководству предприятия о частоте посещения ими медучреждения в рабочее время. После таких сообщений желающих полечиться просто потому, что есть полис, становится меньше.
Если совсем экономить, то компания может рекомендовать работнику приобрести у страховщика франшизу. В этом случае, если сотруднику понадобится медицинская помощь, часть лечения оплатит страховщик, другую часть – сам пострадавший. "По страхованию физических лиц мы почти полностью перешли на программы с франшизой", -- говорит Алексей Кузнецов. Преимущество франшизы в том, что не только страховщик, но и клиент контролирует свое лечение.
Цифры
От 15-18 тыс. рублей начинается стоимость полиса с приличным наполнением: амбулатория, экстренная и плановая госпитализации.
На заметку
Софинансирование: схема 70/30 (большую часть платит предприятие) или же 50/50.
Иногда компании оплачивают основной набор, а сотрудники -- дополнительный.
Георгий КАРЧИК
Влезть на елку без страха
СПб. В сложной экономической ситуации компании ищут способ сэкономить на всем, в том числе на ДМС. Специалисты называют несколько вариантов, как это сделать.
