Рынок страховых услуг. Новые правила игры

Закон (тогда еще законопроект) о внесении изменений в страховое законодательство был принят достаточно быстро и не претерпел особых изменений в процессе трех чтений в Госдуме – например, во втором и третьем чтении он был принят в один день. Главное, на что сделан упор в принятом законе, – процедура банкротства и меры по предупреждению банкротства финансовых организаций.

Итак, основные изменения, на которые стоит обратить внимание как самим страховщикам, так и их клиентам.

Значительно увеличен минимальный размер уставного капитала страховой компании - с 30 до 120 млн руб. (прежний лимит оставили только компаниям, которые занимаются исключительно медицинским страхованием, неважно, добровольным или обязательным). Правда, это требование вступит в силу только с 1 января 2012 г., так что у участников рынка страхования еще есть время на то, чтобы дотянуть свои уставные капиталы до требуемого уровня. Предполагается, что такой высокий порог допуска на рынок обезопасит страхователей от недобросовестных страховщиков и даст некоторые гарантии на случай банкротства организации. Еще одно интересное изменение, касающееся уставного капитала, – это требование к соискателям лицензии на ведение страховой деятельности: теперь для ее получения необходимо представлять документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями (физическими лицами) в УК. Конечно, любое установленное законом требование при желании можно обойти, но новые правила значительно усложнят схемы отмывания денег через карманные страховые компании. Кстати, решение о выдаче лицензии (или об отказе в ее выдаче) надзорный орган теперь вправе принимать вдвое дольше – отведенный для этого срок увеличен вдвое, с 60 до 120 дней, и лишь для дополнительного вида страхования он останется прежним.

Изменения коснулись не только страховщиков: на негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании ПИФов и ПФ теперь будут распространяться правила банкротства финансовых организаций, для которых процедура банкротства была изрядно усложнена.

За соблюдением всех установленных законом требований в ходе проведения процедуры банкротства будут следить те же органы исполнительной власти, которые выдавали страховой компании лицензию. Признаками банкротства финансовой организации теперь считаются неисполнение требований кредиторов, в совокупности составляющие не менее 100 тысяч рублей, в течение 14 дней с момента появления такой обязанности. Если требования кредиторов были подтверждены решением суда, то сумма, которую задолжала финансовая организация, значения не имеет – через те же 14 дней может быть инициирована процедура банкротства. Если активов недостаточно для оплаты долгов организации и ее платежеспособность невозможно восстановить, компания, опять же, может быть признана банкротом.

Что же касается конкретно страховых организаций, по новым правилам при признании страховщика банкротом и открытия конкурсного производства страхователи могут отказаться от договора страхования в одностороннем порядке. Отказ необходимо оформить в течение месяца с момента получения уведомления конкурсного управляющего о признании страховой организации банкротом. В этом случае страхователь сможет вернуть часть уплаченной страховой премии – пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он фактически действовал. Для страховых компаний предусмотрен перечень оснований для применения мер по предупреждению банкротства (то есть введения временной администрации): отзыв лицензии, ограничение или приостановление ее действия, неоднократное нарушение требований к структуре активов, неисполнение требовании кредиторов и др.

Отдельно прописаны способы предупреждения банкротства страховых организаций. Например, при применении мер по его предупреждению или уже в ходе банкротства может быть продан страховой портфель по одному или нескольким видам страхования. Продать или передать другой страховой организации его можно будет по согласованию с контрольным органом. В страховой портфель страховой организации при его передаче включаются страховые резервы и активы, принимаемые для покрытия страховых резервов.

По новым правилам страховщики не смогут открывать филиалы и представительства, менять адрес или фактическое расположение офиса без разрешения Федеральной службы страхового надзора. Ужесточены требования к хранению документов (в частности, бланков полисов) и внутреннему контролю. После вступления законопроекта в силу страховщики обязаны будут создать отдельные службы, которые должны будут следить за соблюдением компанией требований страхового законодательства.

Чем и к кому обернутся поправки

Мотивация авторов изменений понятна: на рынке страховых услуг было уже немало громких скандалов с участием страховых брокеров и "внезапных" банкротств компаний, собравших миллиарды рублей в качестве страховых взносов. Нынешние правила действительно излишне лояльны к начинающим страховщикам и дают возможность открыть страховую контору чуть ли не любому, при этом обанкротить страховую компанию тоже не сложно. Поэтому четырехкратное увеличение страхового капитала и обещание действительно следить за страховщиками – за их документацией, передвижениями, отделениями и вообще деятельностью абсолютно оправданны. Такие меры хоть в какой-то степени смогут обезопасить клиентов страховых брокеров от недобросовестных учредителей и внезапного исчезновения страховщиков.

Но для страховщиков добросовестных новые правила создадут массу проблем, которые усложнят работу в условиях и без того достаточно сложного рынка страховых услуг. К примеру, создание внутренних служб контроля, насколько оно оправданно? Проблема страхового рынка России не столько в отсутствии контроля, сколько в высоких средних налоговых ставках и инфляции, и повлиять на эти факторы введением внутреннего или даже внешнего контроля страховых компаний не получится. Подобная служба создается для обеспечения внутренних интересов страховой компании, способствует повышению эффективности бизнес-процессов, снижению рисков и возможных мошеннических действий. И во многих крупных компаниях службы внутреннего контроля уже есть, но это крупные игроки, которые могут себе позволить "раздувать" штат за счет собственных контролеров. Для небольшой же страховой компании создание службы "с нуля" может обойтись в несколько миллионов рублей в год. Кроме того, надо учитывать, что те компании, которые не создали подразделение внутренних аудиторов с широкими полномочиями контроля, не видят в этом смысла. А тех, кому такой отдел кажется абсолютно бесполезным, не заставишь сделать его продуктивным.

Но самые пугающие перспективы не у этого изменения, а у новой процедуры банкротства: получается, достаточно неудовлетворенных в течение двух недель требований кредиторов на сумму от ста тысяч. Что такое сто тысяч рублей для крупной компании? Сумма практически незаметная, долги реальных банкротов измеряются совсем другими цифрами. Зато компания с многомиллионными активами, задолжавшая и вовремя не выплатившая три-четыре тысячи долларов (достаточно одного неоплаченного страхового случая по КАСКО), – отличная приманка для рейдеров. "Специалисты", имеющие опыт рейдерских захватов, найдут способ организовать страховой компании такой долг и смогут обеспечить неоплату и инициацию процедуры банкротства. Все-таки обанкротить организацию быстро, пока не успели опомниться служба безопасности и правоохранительные органы, гораздо проще, чем растягивать процесс на несколько месяцев. Антирейдерских гарантий законом не предусмотрено, поэтому есть опасность, что изящно прописанная процедура банкротства обернется новыми злоупотреблениями на рынке.