Пожар включен, опции -- по желанию

По данным страховых компаний, за прошлый год количество граждан, желающих застраховать имущество, значительно убавилось. По словам Павла Рюмина, директора департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции "РОСНО", количество новых входящих обращений уменьшилось примерно на 30%.
"Снижение спроса на страхование дорогих объектов от 6-7 млн рублей нами не зафиксировано, -- отмечает Павел Рюмин. -- По итогам прошлого года в среднем из 10 загородных коттеджей восемь застраховано, а из 10 дач в садоводстве -- как правило, не более двух. Тем не менее, так как недорогих строений значительно больше, чем дорогих, соотношение между ними из всех застрахованных в компании составляет примерно один к шести".
Популярные виды рисков, от которых чаще всего страхуются владельцы загородной недвижимости: пожар, стихийные бедствия, взрыв, кража со взломом, грабеж, противоправные действия третьих лиц. Регулярно также клиенты страхуют имущество, относящееся к загородной недвижимости, от падения деревьев, столбов, наезда транспортных средств. Любая страховая компания предлагает возможность страхования всех строений, находящихся на участке. Для своих клиентов страховые компании готовы предложить страхование не только строений, но и самого земельного участка, а также деревьев, ландшафтных сооружений, самоходных средств (квадроциклов, снегоходов и т.п.) и домашних животных.

Всех залило

Этой весной весьма популярным страховым случаем, по отзывам самих страховщиков, оказался залив помещения. Слишком снежная зима 2010 года принесла владельцам домов такие сюрпризы, как протечки крыш или лопнувших батарей и разрушение крыш зданий под тяжестью снега. По оценке Павла Рюмина, количество таких обращений увеличилось. Однако не все они признаются страховым случаем. Дело в том, что такой риск, как "протечка крыши дома из-за снега", обычно не подлежит страхованию для частного лица -- владельца недвижимости. "Владелец частного дома может получить выплату лишь в том случае, если он при заключении договора включит в него эту дополнительную опцию. Выплата будет осуществлена, если застрахованный представит документальное подтверждение того, что количество выпавшего снега превысило средний уровень", -- говорит Павел Рюмин.
"При страховании загородных домов вам могут предложить установить небольшие страховые суммы и ввести стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу вашего имущества, -- объясняет Дмитрий Дворецкий, старший андеррайтер СЗРЦ ОСАО "РЕСО-Гарантия". -- В большинстве компаний в этом случае могут обойтись даже без осмотра объекта страхования. Это удобно: не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов. Оформить договор может обычный агент, приехав к клиенту. Но при наступлении страхового случая по данному типу договора учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты. Стандартные услуги стоят намного меньше, чем индивидуальные, разработанные специально для конкретного объекта".
Единственный риск, который нельзя исключить из типового страхового покрытия, -- это пожар, остальные риски не являются обязательными. "При заключении полиса страхователь имеет возможность выбора, важно только определить степень страховой защиты, которая необходима, -- рассказывает Марина Егорова, андеррайтер по страхованию имущества физических лиц и ипотечному страхованию Северо-Западного регионального центра ОАО "АльфаСтрахование". -- Исключение нескольких рисков позволяет не отказываться от страховки, когда требуется сократить расходы, и дает возможность сохранить защиту по наиболее опасным и разрушительным рискам.
Но когда принимаете решение, все-таки необходимо учитывать, что страховой случай -- случайное событие и никогда нельзя предугадать заранее, что может произойти".
Средний тариф по страхованию от трех основных рисков (огонь, вода и противоправные действия третьих лиц) для загородных объектов составляет в петербургских компаниях 0,5-0,9% от страховой суммы.

По полному пакету

Выборочный тип страхования неприемлем для дорогого загородного жилья. "Хозяевам дорогой недвижимости лучше произвести экспертизу действительной восстановительной стоимости объекта и его отдельных элементов, -- считает Дмитрий Дворецкий. -- Нужно помнить, что загородный дом будет оцениваться не по рыночной стоимости, так как в нее входит месторасположение объекта, а по восстановительной. Восстановительная стоимость -- сумма затрат в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, на создание объекта, идентичного объекту оценки, с применением идентичных материалов и технологий".
Например, в "РОСНО" для страхования загородных домов разработан специальный продукт "Цитадель". Он рассчитан на высокодоходную целевую группу владельцев загородной недвижимости, у которой, помимо стандартных потребностей по страхованию строений и домашнего имущества, часто возникают потребности в страховании таких специфических объектов, как земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, риск неосторожных действий при проведении ремонтно-строительных работ. На окончательную цену полиса, помимо набора рисков, влияет рыночная стоимость самого объекта страхования, стоимость движимого имущества или земельного участка. На тарифы при страховании строений влияет характер проживания (постоянное или временное), материал строения (каменное или деревянное), наличие источников открытого огня (камин, сауна). Так, для людей, проживающих на постоянной основе, страховщики применяют коэффициент, который значительно уменьшает (примерно на 20%) базовый тариф по полису, потому что риск наступления страхового случая в доме, где люди живут постоянно, значительно ниже. Материал строения также влияет на стоимость и условия страхования. Коттедж, построенный из дерева, будет потенциально более опасным, и соответственно, тариф по нему будет примерно на 30% выше, чем по каменному строению. Территориальное расположение загородной недвижимости не влияет на стоимость полиса. Значение будет иметь только тот факт, находится ли строение в коттеджном поселке с квалифицированной охраной или же строение не охраняется.
Например, стоимость полиса с полным пакетом рисков по страхованию кирпичного коттеджа не старше 10 лет площадью 100 м2, со всеми коммуникациями, евроремонтом, новой мебелью, бытовой техникой и так далее будет составлять около 70 тыс. рублей.
Стоимость страхования по полному пакету рисков деревянного дома (без имущества) площадью 70 м2, построенного в 1980-х, и с баней площадью 15 м2 будет составлять около 10 тыс. рублей.

Статистическую информацию к статье, графики и таблицы Вы можете найти в PDF-версии газеты.

Дарья ЛИТВИНОВА