Кризис как шанс

Кризис серьезно "проредил" страховой рынок, с него ушли многие компании, которые еще два года назад активно наращивали свои портфели, предлагая клиентам полисы по демпинговым ценам. Люди постепенно начинают понимать, что дешево хорошо не бывает. В период финансового кризиса и после трагических событий последнего месяца приходит осознание того, что страхование - это не просто финансовая услуга, а социально значимая функция, позволяющая компенсировать ущерб. О том, как использовать кризис для того, чтобы сформировать в России цивилизованный рынок страховых услуг, "Профилю" рассказал генеральный директор ОАО "СК "РОСНО" Ханнес ЧОПРА.

- Не считаете ли вы, что потрясения последнего времени заставят многих людей по-иному взглянуть на страхование?

- Конечно, восприятие роли страхования меняется, но говорить о повышении страховой культуры пока слишком рано. К сожалению, это касается всех слоев общества - от высокопоставленных лиц, ответственных за принятие решений, до простых граждан, приобретающих страховку. У нас до сих пор отсутствует понимание того, что страхование должно являться неотъемлемой частью любого цивилизованного общества. К сожалению, в России осознание всей важности страховой защиты зачастую приходит в момент, когда люди сталкиваются с проблемой. За последние несколько месяцев мы стали свидетелями многих трагических событий, настоящих катастроф. Я имею в виду пожары, взрывы в Московском метрополитене и крушения воздушных судов. Да, экстренные службы сработали очень оперативно, а пострадавшим были выплачены компенсации. Но выплата возмещений - это не более чем добрая воля властей, которая не является системным решением проблемы, поскольку эти выплаты зависят от наличия средств в госбюджете. При этом многие забывают, что во всем цивилизованном мире уже давно придуман системный механизм, который позволяет если не предотвратить наступление негативных по-следствий, то, по крайней мере, компенсировать ущерб. Это - страхование.

- Какие шаги, по вашему мнению, нужно предпринять государству, чтобы сформировать в России цивилизованный рынок страховых услуг?

- Я бы объединил эти меры в два обширных блока. Первый я бы назвал "Фундамент для создания регулируемого и прозрачного страхового рынка", а второй - "Усиление страхования как социального и экономического механизма защиты от рисков". В первом блоке важным шагом стало решение об увеличении требований к уставному капиталу страховых компаний. Это позволит понять, кто пришел на рынок всерьез и надолго, а кто - поиграть с деньгами и клиентами. Введение обязательной бухгалтерс-кой отчетности по МСФО также покажет, насколько финансово устойчив бизнес той или иной компании. Еще один шаг на пути к цивилизованному рынку страховых услуг - это введение регулярных актуарных проверок страховых компаний, для того чтобы можно было ясно понимать качество рисков, принимаемых на страхование. Не говоря уже о том, что нужно применять более четкий и жесткий механизм утверждения страховых продуктов: они должны обязательно проходить тестирование прибыльности на государственном уровне. Нужно понимать, действительно ли продукт будет рентабельным, и если ответ положительный, то утверждать этот продукт, если отрицательный, то отклонять. Сейчас данная процедура носит формальный характер. Но должен отметить, что я вижу положительную динамику в последние месяцы. Второй блок мер - это страхование ОПО, обязательное страхование огневых рисков, реформа здравоохранения, четко раз-граничивающая роли и зоны ответственности всех игроков (страховщики ОМС, ДМС, ЛПУ, государство, клиенты), налоговые льготы для долгосрочного страхования жизни, пенсионная реформа и многое другое, что последует за этими изменениями.

- Научил ли кризис россиян, что дешевая страховка в мало кому известной компании по определению не может являться надежной защитой?

- В некоторой степени - да, со временем клиенты понимают, что они должны быть осторожнее и ориентироваться не столько на стоимость полиса, сколько на репутацию и надежность компании. Но помимо отзывов знакомых, комментариев в Интернете у потенциальных клиентов должны быть и другие инструменты оценки надежности компании. Люди должны иметь возможность разобраться, что такое сильные компании, а что такое слабые компании. И я снова вернусь к проблеме прозрачности - актуарным проверкам и МСФО. Как может клиент понять, насколько финансово стабильна компания, если не существует простых способов это проверить? Для этого и нужны МСФО, международные стандарты бухгалтерской отчетности, которые четко показывают основные преимущества компании, ее резервы и можно ли ее считать надежной. РСБУ не дают такой возможности.

- Судя по годовой отчетности, вашей компании удалось сохранить положительную рентабельность бизнеса. За счет чего?

- Я очень рад, что вы оценили наши результаты так же, как оцениваю их я. В классическом страховании, которое составляет ос-новной объем бизнеса Группы РОСНО, по результатам прошлого года мы даже смогли снизить наш комбинированный коэффициент на 2 процентных пункта, до 96,8%, что очень существенно, особенно принимая во внимание тот факт, что вокруг мировой финансовый кризис. В то же время, если мы посмотрим на соотношение уровня наших выплат и премии, мы единственные среди крупнейших игроков рынка, кто смог добиться улучшения этого показателя по сравнению с 2008 годом. У большинства игроков рынка значение этого показателя резко выросло. Нам удалось улучшить наши показатели по удовлетворенности и лояльности клиентов. Я глубоко убежден, что комбинированный коэффициент страховой компании, особенно во времена кризиса, должен быть ниже 100%, то есть компания должна получать доход от своего основного вида деятельнос-ти - андеррайтинга и управления рисками, а не играть на рынке ценных бумаг или открывать депозиты в банках сомнительного качества. Мы с этой задачей справились успешно. Таким образом, хорошо сегментированный здоровый портфель - это ключевой момент. Как страховщики, мы интересны тем клиентам, которые действительно ищут надежной защиты.
Возвращаясь к вопросу экономии - существует множество способов сэкономить деньги: улучшить бизнес-процессы, сократить персонал, заморозить зарплаты, отменить командировки. К этим стандартным способам прибегли все игроки страхового рынка. Они важны и необходимы, но все эти меры краткосрочны. Мы на этом не остановились. Если мы хотим системно управлять и улучшать структуру расходов с выгодой для акционеров и клиентов, сделать тарифы выгоднее и повысить качество обслуживания, мы должны изменить привычные правила игры. Мы даже в кризис продолжали инвестировать в стратегические проекты, позволяющие снизить расходы в целом и улучшить контроль над ними: мы открыли операционный центр в Воронеже, куда постепенно переводим стандартные рутинные операции со всей страны. Этот специализированный центр создан для работы над бизнес- процессами и их постоянным улучшением, он позволяет абсолютно иначе вести бизнес, и в этом мы первопроходцы в нашей стране.

- Ну, и ставший в последнее время традиционным вопрос: кризис уже закончился? Как долго его последствия будут ощущаться на страховом рынке? Можно ли ожидать ухода еще ряда игроков?

- Это всегда трудно предсказать. Мы, конечно же, еще не вышли из кризиса, а все еще живем в нем. Если мы посмотрим на первые два месяца года, то увидим, что объем зарегистрированных новых автомобилей снова снизился на 34% по сравнению с и без того драматичными показателями прошлого года; кредитная активность банков не восстановилась. То же самое можно сказать и о страховой деятельности. Я думаю, мы будем наблюдать продолжение падения страхового рынка как минимум в течение первых двух, а возможно, и трех кварталов текущего года. Лишь к концу этого года или в начале следующего можно рассчитывать на начало устойчивого роста - постепенного, небыстрого, но все же роста.
Я считаю, кризис открывает огромные возможности. Он дает дорогу многим положительным переменам при условии, что мы знаем и понимаем, что нужно делать, кризис - это как звонок будильника. Нужно только его услышать и обязательно проснуться. Если будут реализованы те меры, о которых я говорил выше, кризис станет важным шагом на пути развития здорового рынка страхования, как бы болезненны эти меры ни были для некоторых игроков. Мы не должны упустить такую возможность, иначе она пройдет мимо, и, когда наступит следующий кризис, мы снова будем обсуждать то же самое.

Максим ЛОГВИНОВ