Аварии для истории

Владельцев полисов каско и ОСАГО с 2015 года должны начать проверять на добросовестность в Бюро страховых историй. Аналогично банковским бюро кредитных историй, единая база данных позволит страховщикам предложить аккуратным водителям полис дешевле, а клиентам с сомнительной историей вовсе отказать в договоре страхования.

Бывший президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин осенью прошлого года заявил, что к январю 2015 года союз планирует запустить Бюро страховых историй. Обязанность по созданию единой базы данных была возложена на РСА депутатами в поправках в закон «О страховом деле». Поправки обязывают РСА создать единую базу данных по договорам добровольного страхования к 1 января 2015 года. Проект был направлен на борьбу с мошенничеством в автостраховании. Предполагалось, что к указанному сроку к Бюро страховых историй автоматически подключат участников рынка ОСАГО, так как они крупные игроки рынка автострахования. До нового года Центробанк должен был выпустить требования по подключению остальных страховщиков.

23 января депутат Госдумы Владислав Резник направил в Банк России депутатский запрос на имя Эльвиры Набиуллиной с просьбой ускорить подготовку нормативного акта, регламентирующего запуск Бюро страховых историй. В своем письме Резник обращает внимание главы ЦБ, что согласно закону об ОСАГО Бюро страховых историй по автострахованию должно было быть запущено не позднее 1 января 2015 года. Работа единой автоматизированной информационной системы должна регламентироваться специальным актом Центробанка, который также определит и информационную составляющую. Однако такой документ не только не вступил в силу, но до сих пор даже не принят. «Данная информационная система имеет важнейшее значение для преодоления назревшего системного кризиса в страховании, так как предназначена, в первую очередь, для противодействия мошенничеству», — пишет депутат и просит Набиуллину провести проверку причин отсутствия нормативного акта Банка России и предпринять необходимые меры по его скорейшему принятию.

В пресс-службе РСА, который выступает оператором Бюро страховых историй Банки.ру заверили, что всю вторую половину прошлого года Союз честно вел работу по созданию Бюро страховых историй – единой базы данных по договорам добровольного автострахования (каско и ДСАГО). «С 1 января 2015 года страховые компании начали подключаться к системе», — рассказывают в пресс-службе Российского союза автостраховщиков. Бюро страховых историй позволит отслеживать историю владельцев полисов каско и добровольного страхования автогражданской ответственности, а также аварийность автотранспорта по заключенным договорам. Таким образом, автостраховщики смогут более точно анализировать клиентов автостраховщиков. Ранее у компаний не было обязанности накапливать сведения, которые требуются для бюро страховых историй, поэтому база формируется с нуля.

Ряд опрошенных Банки.ру страховщиков признали, что проект по созданию единой базы данных по договорам добровольного автострахования реализовать в обещанные сроки не удалось. «Бюро страховых историй пока не работает даже в тестовом режиме», — говорит заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» Виктор Алексеев. По его мнению, в случае полноценной реализации проекта трудно переоценить его возможный эффект. Именно полноценность, по мнению Алексеева, и вызывает сомнения, поскольку подразумевает стопроцентное участие в проекте всех страховщиков, слияние баз данных по так называемым черным спискам, которые ведутся страховыми компаниями долгие годы. «Вряд ли это возможно и с технической, и с политической точек зрения. Я лично был одним из инициаторов подписания еще в 2002 году меморандума об обмене информации между службами безопасности страховых компаний, затем — создания базы данных в РСА «Спектр». И в том и в другом случае реально представляли информацию не более десяти компаний, что давало незначительный эффект. Но и его можно отнести к разряду случайностей», — сетует Алексеев.

По словам директора департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Александра Гуляева, страховые мошенничества – выгодная и высокодоходная форма криминального бизнеса. Их уровень определяется многими обстоятельствами, в том числе в значительной степени социально-экономической ситуацией в стране. «Практика показывает, что при ухудшении экономического положения число страховых мошенничеств начинает стремительно расти за счет так называемых спонтанных мошенничеств, совершаемых лицами, которые в иных условиях ведут себя вполне законопослушно. А сейчас как раз такая ситуация и складывается. Так что, по крайней мере, в текущем году ожидать снижения уровня мошенничества не приходится – ни в автостраховании, ни в других видах страхования», — прогнозирует эксперт.

Управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов говорит, что полноценное подключение страховщиков к Бюро страховых историй запланировано на I квартал этого года. Подключение к базе осуществляется бесплатно, однако в дальнейшем будет определен порядок взаиморасчетов. «Единая база страховых историй позволит страховым компаниям получить полную информацию об истории страхования всех участников договора: страхователя, собственника транспортного средства, лиц, допущенных к управлению. Будет доступна информация о количестве убытков и их тяжести (для этого будет определен диапазон: крупные, средние, мелкие убытки). Также в случаях двойного страхования (когда ТС одновременно застраховано в нескольких страховых компаниях) по информации об убытках мы сможем оперативно это выявить», — объясняет Демидов.

По словам руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Ильи Григорьева, поскольку информация об урегулировании в Бюро страховых историй будет общедоступна среди страховщиков, это повысит ответственность водителей как в использовании страховых услуг, так и в поведении на дороге. В результате эта информация скажется на конечной стоимости страховки для автомобилиста. «У страхователей с низкой частотой страховых случаев или низкоубыточной группы появится возможность получать более низкие тарифы, так как при расчете страховщик сможет учитывать всю историю страхования клиента. В результате благодаря бюро распределение страховых премий станет более «справедливым» — аккуратные водители будут платить гораздо меньше, а аварийные водители примут на себя основную нагрузку», — полагает Григорьев. Он предупреждает, что автомобилистам с сомнительной страховой историей будет тяжело приобрести полис страхования: страховщики либо откажутся от такого клиента, либо предложат повышенный, но справедливый для аварийного водителя тариф. «Водителям придется относиться к своей истории урегулирования более вдумчиво», — добавляет собеседник Банки.ру.

Единая база страховых историй есть во всем цивилизованном мире, отмечает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов. «После появления Бюро страховых историй страховщики смогут избежать типичной ситуации, когда клиент приносит много убытков в одной страховой компании, получает повышающий коэффициент на пролонгацию и уходит в другую страховую компанию, где страхуется с чистого листа», — комментирует Кузнецов.

Заместитель председателя правления компании ERGO по имущественным видам страхования Вячеслав Калашников полагает, что Бюро страховых историй даст страховщикам возможность оценить аварийность потенциального клиента, посмотрев на количество страховых случаев в прошлом, сравнив его с количеством лет, в течение которых этот клиент был застрахован в других компаниях. «Страховщики, исходя из этой информации, будут назначать тарифы самостоятельно, и рыночность услуги от этого не пострадает. Это приведет к тому, что водителям, регулярно заявляющим в разных компаниях страховые случаи, придется платить за страховку больше, а аккуратным водителям, которые заявляют мало страховых случаев, рынок будет давать значительные скидки», — заключает эксперт. При этом добросовестные автовладельцы даже при смене страховщика в силу определенных обстоятельств вправе будут рассчитывать на все преференции.

По подсчетам страховщиков, стоимость создания Бюро страховых историй может составить 10—15 млн долларов.