Цены на полисы ДМС вырастут в ближайшее время

Для начала краткий экскурс в счастливое прошлое. По словам генерального директора СК «Капитал-полис» Алексея Кузнецова, в чрезвычайно благоприятный для медиков и страховщиков период с 2000 по 2008 год цены на услуги медучреждений ежегодно росли примерно на 30%, а в 2009 году выросли на 10 - 15%. При этом, утверждает Кузнецов, полисы ДМС всегда дорожали в 2 раза медленнее - максимум процентов на 15 (но в 2009-м тоже на 15%).

Таким образом, по подсчетам страховщиков, за 10 лет медицинские услуги подорожали примерно в 11,5 раза, а медицинская страховка – в 3,5 - 3,8 раза. Такое несоответствие объясняется, во-первых, тем, что не все свои доходы медики получают от страховщиков. Например, по данным генерального директора клиники «ЕМС» Татьяны Романюк, в 2008 году они получили по ДМС 60% своего дохода, а сейчас, в 1-м квартале 2010-го, 45%. Остальное незастрахованные пациенты платили непосредственно клиникам.

Во-вторых, все эти годы страховщики учились экономить: не платить врачам ни за что лишнее, проверяя в выставляемых ими счетах каждую копеечную цифру, и по возможности задерживать платежи. Именно с этим стремлением страховщиков и были связаны конфликты между ними и врачами в 2004 - 2005 годах, когда страховщики обвиняли врачей в назначении избыточного лечения, а врачи страховщиков – в том, что те не дают им качественно лечить больных и медленно платят. Так или иначе, но на этом пути страховщики, по их собственным оценкам, дошли до предела возможной экономии.

В-третьих, страховщики стали открывать собственные медицинские центры, «где все дешевле».

В-четвертых, страховщики оттачивали свой андеррайтинг (систему оценки рисков): если для кого-то из клиентов цены на ДМС снижались, то для кого-то и росли, причем довольно существенно.

В общем, страховщики как-то умудрялись жить и даже развиваться. Убыточность ДМС (соотношение сборов и выплат) в самый благополучный период составляла, по словам Алексея Кузнецова, 70%, но в 2009 году выросла до 92%. С учетом того, что расходы на ведение дела у страховщика не менее 20% (10% - комиссионные агентам, 10% - другие внутренние расходы), ДМС во всех компаниях в прошлом году либо стало абсолютно убыточным, либо подошло к этому рубежу. То есть, говорят страховщики, цены на полисы пришлось бы поднимать даже в том случае, если бы медики этого делать не стали. Но они стали. И сделали это без лишних слов еще в прошлом году.

Медицина так больше не смогла

Медики, в отличие от страховщиков, утверждают, что в 2009 году «почти никто» из них цен не повышал. Кроме хозрасчетных подразделений государственных клиник, но у них другая экономика. Негосударственные же клиники, по словам их руководства, пытались удерживаться от повышения цен до последнего. Хотя цены для них самих все это время продолжали расти – на расходные материалы, лекарства, оборудование.

Генеральный директор Медицинского центра «Медико-санитарная часть 157» Мария Баранова признает, что цены поднять придется. «Мы не изменяли прейскурант с июля 2008 года, сохраняя неизменным качество обслуживания. Сложные экономические условия, возможно, приведут в 2010 году к повышению цен на медуслуги, но не более 5 - 10%», - прогнозирует она.

Согласны с Барановой и многие ее коллеги. Например, Татьяна Романюк («ЕМС») сообщила, что цены в этой клинике не поднимали с 1 сентября 2008 года, но были вынуждены сделать это с 1 марта 2010-го. Главная причина, подтолкнувшая к этому, - необходимость компенсировать убытки, вызванные тем, что в прошлом году, не расплатившись с ними за уже оказанные услуги, исчезли несколько мелких страховых компаний. А некоторые и не сбегали, но все равно не платят. Например, СК «Галактика».

Впрочем, страховщики, как всегда, скептически отзываются о бескорыстии медиков, зато напоминают о своем бескорыстии. По их словам, рост цен у медиков происходит уже как минимум в течение полугода. Правда, не так сильно, как прежде.
Заместитель директора по медицинскому страхованию Северо-Западной дирекции РОСНО Ифигения Майорова заметила, что «стоимость полисов по ДМС выросла, что в первую очередь обусловлено ростом цен лечебно-профилактических учреждений на свои услуги, а также пересмотром ведущими страховыми компаниями своих тарифов в связи с ростом убыточности. Убыточность вызвана тем, что клиенты, обладатели корпоративных полисов ДМС, опасаясь, что работодатель в будущем из-за кризиса откажется от медицинского страхования сотрудников, стали чаще обращаться в медицинские учреждения».
В общем, напрашивается вывод: многие участники рынка с обеих сторон – и медики, и страховщики – подняли цены; многие собираются это сделать и, с учетом нынешней тенденции, сделают обязательно и с чистой совестью.

Рынок ДМС: кризисные корректировки

При всех этих удорожаниях количество застрахованных по ДМС (а значит, нашедших деньги на оплату полисов) если и уменьшилось, то крайне незначительно.
«Сокращение количества застрахованных можно было наблюдать в первой половине 2009 года, что было связано с падением платежеспособного спроса и общей тенденцией на сокращение корпоративных расходов на медицинское страхование, - говорит Наталия Шумилова, генеральный директор СЗАО «Медэкспресс». - Во второй половине 2009 года и в начале 2010 года мы наблюдаем увеличение числа застрахованных. Произошло восстановление количества клиентов до уровня конца 2008 года».

Это подтверждает и Мария Баранова (МСЧ № 157): по ее словам, в этой клинике в первом квартале 2010 года количество приемов по ДМС возросло на 3,6% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.

Алексей Кузнецов так же отмечает, что тенденцией начала 2010 года стало возвращение в компанию ранее уходивших клиентов и вообще общий рост количества застрахованных (за счет новых клиентов – крупных предприятий).

Разумеется, не все предприятия смогли (или захотели) сохранять расходы по страхованию работников на прежнем уровне. Поэтому для желающих сэкономить страховщики начали составлять более дешевые программы. Например, количество гарантированных услуг (объем покрытия) можно сохранить на прежнем уровне, но перевести персонал на обслуживание в более дешевые медучреждения. В результате ДМС может подешеветь процентов на 30 - 40.
Если исключить из нее некоторые профилактические и иные мало востребованные процедуры – подешевеет уже раза в полтора. А если исключить еще и стоматологию – то цена полиса снизится уже более чем в 2 раза. Многие покупатели ДМС именно так и делали.

Есть и другой способ сократить расходы – уменьшить объем страхового покрытия: исключить из него стоматологию, профилактику, реабилитацию. Особенно часто на такое сокращение идут страхователи-одиночки – люди, за которых работодатель платить отказался, а ДМС иметь хочется.

Как посчитал Алексей Кузнецов («Капитал-полис»), программа для одиночки, включающая в себя базовое амбулаторно-поликлиническое обслуживание в собственном медицинском центре компании, с франшизой 30% от стоимости лечения, без права на госпитализацию и без стоматологических услуг может стоить от 4,5 тысячи рублей. С правом на экстренную госпитализацию стоимость программы составит минимум 8,5 тыс. руб.

Для корпоративных клиентов численностью от 50 до 100 человек стоимость программы «Бизнес» (среднего класса), в которую входят и скорая помощь, и амбулатория, экстренная и плановая госпитализация, а также стоматология с прикреплением к какой-то клинике, может составить порядка 25 - 30 тыс. руб. за каждого. При этом покрытие на одного застрахованного практически не ограничено.

В более простом варианте (например, по программе «Амбулаторный стандарт») и для более крупного коллектива (численностью от 50 до 100 человек) базовая стоимость ДМС составит около 6500 рублей в год на человека.

Страховые компании оценивают своих партнеров - медицинские учреждения

Оксана ПОПОВА, руководитель департамента медицинского страхования СЗРЦ филиал ОСАО «РЕСО - ГАРАНТИЯ в СПб»:

- Что важно для страховой компании, которая сотрудничает со стоматологическими клиниками? Надежность и добросовестность в работе с владельцами страховых полисов, высокое качество лечения, гибкая ценовая политика, добрые отзывы пациентов . Все это составляющие успешной деятельности сети стоматологических клиник «Дентал-Сервис», руководитель которой всегда готов находить компромиссные решения при возникновении спорных ситуаций и решать их в пользу наших застрахованных. Именно поэтому клиниками сети «Дентал-Сервис» мы спокойно доверяем наших застрахованных.

Елена СМИРНОВА, начальник отдела медико-экономической экспертизы и защиты прав застрахованных СЗФ ЗАО «СГ «Уралсиб»:

- Хочется отметить редкое в наше время качество сети стоматологических клиник «Дентал-Сервис» - честность и корректность по отношению как к пациентам, так и к партнерам по бизнесу. Высокому уровню обслуживания наших застрахованных способствуют тщательный отбор медперсонала клиник, доброжелательное и заинтересованное отношение к пациентам, создание «здорового» психологического климата в коллективе, а также большой профессиональный опыт генерального директора сети клиник «Дентал-Сервис» Филиппа Ильина, который является основоположником сотрудничества сетевой системы стоматологических клиник и страховых компаний Петербурга.

О медицинских учреждениях говорят их партнеры – страховые компании:

Владимир ЯКОВЛЕВ, Управляющий директор Управления по личным видам страхования Группа Ренессанс страхование Санкт-Петербург:

- За долгие годы сотрудничества с медицинский центр «МСЧ №157» в этом крупном многопрофильном центре пролечились десятки тысяч застрахованных пациентов. Люди ценят опыт и внимательность врачебного персонала, диагностическую базу центра, и такие немаловажные факторы, как комфортные условия, удобное время работы и близость к метро Московская.
В центре используются новейшие технологии лечения и реабилитации, позволяющие в короткие сроки и с хорошим эффектом проводить диагностику и лечение самых различных заболеваний.

Ифигения МАЙОРОВА, директор Центра личного страхования ОАО «РОСНО» Северо-Западная дирекция:

- Одна из сильных сторон менеджмента медицинского центра «МСЧ №157» - контроль и мониторинг эффективности лечебного процесса. Необходимо отметить четкое взаимодействие с медицинскими экспертами страховой компании и грамотное, структурированное ведение медицинской документации. Это обуславливает долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество наших компаний. Положительным показателем общей работы является удовлетворенность застрахованных пациентов, к которым возвращается самое важное - здоровье.

Алексей КРЫЛОВ