Страховка от банкротства

Для любой небольшой компании главная задача - остаться в живых. Организовать фирму бывает просто, гораздо сложнее удержать бизнес на плаву. Представим ситуацию. Мастерскую по ремонту часов, находящуюся на первом этаже жилой многоэтажки, сверху затопили соседи. Для срочного ремонта найти деньги затруднительно. За время вынужденного простоя бизнес трещит по швам: клиенты уходят, работники мастерской увольняются. Предприниматель вынужден будет закрыть свое дело. А если стабильность и удастся приобрести, то оно будет шатким. Предприятие будет работать если не в убыток, то с мизерной прибылью. Пережить катастрофу (а для малого предприятия такие неприятности сродни бедствию) поможет страховка. Если бизнесмен «подстелет соломку», то удары от всяких неурядиц станут менее чувствительными. И не приведут к разорению фирмы.

- По статистике, форс-мажорные обстоятельства происходят с каждым предприятием по крайней мере раз в пять лет, - рассказывает «КП» вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталия Карпова. – В результате из-за существенных материальных потерь порядка 40% малых организаций уходят с рынка. При этом обезопасить бизнес от непредвиденных ситуаций можно за счет формирования собственного стабфонда или кредита. Но, например, для малого бизнеса отвлечение денежных средств из оборота для «аварийных фондов» неприемлемо, а затраты в случае привлечения стороннего финансирования гарантированно превысят 10% годовых и требуют залога. А если кризис связан с уничтожением или порчей имущества, остановкой производства, то и быстро оформить кредит практически невозможно. Нет залогового обеспечения. В результате оба варианта уступают страхованию. Он наименее затратен и надежен.

Наличие страховки - хороший козырь. Она не только обезопасит бюджет компании от неожиданных расходов, но и укрепит репутацию фирмы среди его же клиентов и партнеров. А это уже, как ни крути, предпринимательский имидж. Инвестора, к примеру, заинтересует наличие страховки. Некрупный бизнесмен иной раз и не хочет обременять себя страхованием, но если инвестор желает сотрудничать с ним, то приобретение страхового полиса - отличный способ доказать, что инвестируемый проект внушает доверие.

Два года назад услугами страховщиков пользовались около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Но кризис, ударивший сильнее всего именно по ним, внес свои коррективы. Спрос на страхование в этом сегменте сильно упал. - Восстановления рынка, по нашим прогнозам, следует ожидать лишь в начале 2011 года, - считает Наталия Карпова.

«Классика жанра» и другие виды защиты

Что страхуют малые предприятия? Видов защиты от убытков - четыре. Классика страховки - страхование имущества. К нему относятся такие риски, как пожар, повреждение водой, аварии систем коммуникаций, грабеж и разбой. Если у компании есть автопарк, обязательно страхуют автогражданскую ответственность своих водителей. Предприятия, имеющие на балансе относительно новые машины, страхуют автотранспорт по КАСКО.

- В последнее время страхуют от нестандартных рисков, таких, как падение летательных аппаратов и терроризм, - комментирует сотрудник департамента внутренних и внешних коммуникаций страховой компании «РОСНО» Юлия Ветчинкина. - Застрахованное имущество тоже бывает разным. Вот в прошлом году с нами заключила договор нижегородская компания, которая занимается продажей отделочных материалов. Мы застраховали их продукцию, хранящуюся на складах. Это были дорогущие элитные обои импортного производства. Страховая сумма по договору составила почти 100 млн. рублей.

Второй вид страховки подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами. Она рассчитана на тот случай, если кто-то пострадает в помещении вашей фирмы и на ее прилегающей территории. Поскользнется на мокром полу супермаркета или, чего хуже, сломает ногу на обледенелых ступеньках.

Часто у предприятий малого бизнеса вся производственная цепочка сосредоточена в одном месте, и возможный перерыв в работе при наступлении страхового случая может обернуться банкротством. Но риск перерыва в производстве тоже страхуется. Полис предусматривает возмещение упущенной прибыли из-за перерыва. Этот третий вид страховки особенно полезен для малых предприятий, занимающихся конвейерным производством (например, мини-пекарни).

И наконец, существует страхование персонала. ДМО (полис дополнительного медобслуживания) - бесспорное преимущество работодателя на рынке труда. Таким образом он привлекает и удерживает квалифицированных сотрудников. - Конечно, экономический кризис изменил рынок страховых услуг, - полагает представитель «РОСНО» Александр Гурдус. - Наибольшей популярностью пользуется страхование имущества от огня и других опасностей. В условиях кризиса снизился спрос на дополнительные к «огневому» страхованию продукты - страховка машин и ДМО. Некоторые предприятия по-прежнему приобретают ДМС (полис добровольного медстрахования) для сотрудников, но с очень небольшим покрытием.

Товар товару рознь

Сама процедура страхования не требует много времени и сил. И мало чем отличается от страхования имущества физического лица. Заполняется заявление, при необходимости залог осматривается, фотографируется. Стоимость комплексного страхования колеблется от 0,1 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества. При этом ставка зависит от существующей в компании-страховщике тарифной сетки и индивидуальна для каждого клиента, в зависимости от видов имущества.

- Цена полиса может значительно отличаться в каждом конкретном случае. Если у вас на складе лежат коробки со стройматериалами, то и стоимость страховки будет невелика. А вот застраховать 150 бутылок элитного рома будет стоит значительно дороже, - объясняет Юлия Ветчинкина.

Предприниматели предпочитают жить и без страхового договора. По их мнению, это дорого и накладно. Конечно, для физического лица страховка легче в плане денег, чем для юридического. Но страховщики приводят свои аргументы. - При этом даже 20 лет страхования имущества будут стоить дешевле, чем один год обслуживания кредита. Приведу яркий пример, - рассказывает Наталия Карпова. - Недавно из-за прорыва трубы отопительной системы пострадал склад продукции известной полиграфической компании. Повреждение отделки было незначительным, а вот готовый к отправке заказчику тираж рекламных буклетов полностью пришел в негодность. Выплата по полису, который компания приобрела за 10 тысяч рублей, составила 315 тысяч рублей. То есть объем компенсации больше чем в 30 раз превысил стоимость страховки.

Однако не секрет, что многие фирмы страхуются не по восстановительной, а по балансовой или остаточной стоимости.

- Это означает, что полученного возмещения не хватит на то, чтобы привести в норму пострадавшее имущество, - говорит Карпова. - Многие клиенты после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, критически посмотрев на стоимость своего застрахованного имущества, поняли, что она недооценена иногда в несколько раз. И перешли на страхование по восстановительной стоимости.