Арифметика процентов

Что, в общем-то, не потребовало титанических усилий: нужно было просто поставить в соответствующей графе очередной коммунальной платежки галочку и отдать кассиру чуть больше привычного. Это «чуть больше» определяется исходя из квадратных метров, которыми вы владеете: умножаете их число на 1,2 рубля, полученное отдаете в городскую казну и уже со следующего месяца становитесь официальным участником программы.

Таким вот нехитрым путем за три последних месяца в столичные ряды страхователей жилых помещений вступили 30 тыс. человек. Об этом журналистам рассказала заместитель директора городского центра жилищного страхования Ирина Черткова на круглом столе в московском пресс-центре «Росбалта». Всего же за 14 лет существования программы горожане застраховали 1 млн 934 тыс. 312 квартир — это порядка 60% жилого фонда нашего мегаполиса.

Что им это дает? Во-первых, конечно, защищенность. Хотелось бы сказать, полную, но не простят эксперты. Изначально программа добровольного страхования жилья была рассчитана на «середнячков» — тех, кто делал ремонт «за недорого» и не желал в случае непредвиденных поворотов судьбы терять надежду на новый линолеум и диван от российского производителя. Со временем круг клиентов расширился, многие из них обзавелись навесными потолками, антикварными вазами и итальянским паркетом, а вот условия участия в программе остались неизменными – унифицированными. Отслоившуюся краску, стоимостью 100 рублей – банка, и отслоившую краску, которую дешевле, чем за пять тысяч, не купишь, эксперт зафиксирует как «отслоившуюся краску».

«Мы не оцениваем стоимость испорченного имущества, — объясняет начальник управления страхования муниципального жилья страховой компании РОСНО Владимир Ломакин. – Эксперт определяет ущерб по методике правительства Москвы: осматривает квартиру, описывает видимые повреждения, оценивает каждый пункт в процентах от общего ущерба, затем определяет удельный вес пострадавшего объекта по отношению к общей площади. Эти величины заносятся в компьютерную программу, которая рассчитывает объем компенсации».

Страхователю, как правило, хватает этой суммы либо на закупку материалов для ремонта, либо на оплату услуг строительной компании. Для полной защищенности, как утверждает Ломакин, обычно недостает 30-40%. Так что, по мнению экспертов, если речь идет об эксклюзивных предметах интерьера, выгоднее заключить со страховыми компаниями отдельные договоры на каждый из них или, скажем, «достраховать» дорогую отделку.

Максимальный размер страхового возмещения по программе добровольного страхования составляет 70% от произведения площади квартиры на усредненную стоимость одного кв.м., который сегодня власти оценивают в 23 тыс. рублей. К примеру, вы владелец «двушки» в 50 кв.м. Если каждый месяц вы исправно вносите на счет прописанные в договоре 60 рублей (по 1,2 рубля за квадрат), то в случае (не дай Бог, конечно) пожара или взрыва газа (эти страховые случаи предусматривают максимальные выплаты) сможете рассчитывать на 805 тыс. рублей компенсации (70% от 1 млн. 115 тыс.). 30% от этой суммы возмещает правительство Москвы, остальное — страховая компания.

«Но существует еще и альтернативное предложение, согласно которому город и страховщик выплачивают соответственно 20% и 80% страховой суммы, — добавляет И. Черткова. – В рамках такого договора стоимость квадратного метра вырастает до 35 тыс. Однако и размер ежемесячных взносов увеличивается до 2 рублей 10 копеек за один кв.м. На мой взгляд, это в итоге оказывается выгоднее».

В год столица тратит порядка 100 млн рублей на возмещение ущерба горожанам, застраховавшим жилые помещения по системе добровольного страхования. За все время действия программы — с 1996 по 2010 годы — 130 тыс. семей получили компенсацию на общую сумму в полтора млрд рублей. А в пяти случаях было принято решение о предоставлении новой квартиры взамен утраченной. В этом, пожалуй, главное преимущество участия в правительственной программе страхования: ни одна коммерческая компания не гарантирует клиенту 100-процентного возмещения ущерба.

Зато отказывать в компенсации горазды и те и другие. Но далеко не все «»потерпевшие» решаются бороться за свои права: 80% участников программы добровольного страхования жилья в подобных ситуациях принимают «нет» страховщиков как печальный, но неоспоримый факт. И только 15-20% москвичей обращаются за помощью в суд. Такие данные привел руководитель арбитражной группы VEGAS LEX Кирилл Труханов. По его словам, «60-80% из тех 15% граждан, которые все же идут в суд, добиваются положительного решения. То есть в 60-80 случаях из ста суд признает неправомерным отказ страховой компании выплачивать клиенту страховое возмещение».

Чаще всего, как отметил Ломакин, страхователям отказывают в компенсации в связи с неуплатой страхового взноса либо по причине несоответствия рискам, заявленным правительством Москвы. «Это если, например, помещение затопило из-за дыр в кровле, — пояснил эксперт. — Будь то последствие скола снега и наледи ломом или просто недосмотр управляющей компании, которая своевременно не произвела ремонтные работы, – страховщик ответственности не несет. А вот когда причиной потопа становится неисправный водосток или водоприемная воронка, наступает страховой случай».

Любой случай, как бы там ни было, требует от собственника знания условий договора со страховой компанией. Чтобы их прочитать, не нужно куда-то бежать, ехать, звонить: вся необходимая информация есть в квитанции на оплату коммунальных услуг.

«Понятие частной собственности в России появилось только в 1992 году, — напомнил руководитель арбитражной группы VEGAS LEX Кирилл Труханов. — Мы не до конца осознали, что значит «твое», не осознали, что вместе с собственностью получаем не только права, но и ответственность. Многие до сих пор по привычке перекладывают ее на государство, которое якобы обязано возмещать ущерб в случае внештатных ситуаций. Не обязано, но мы всегда можем его обязать».

А вот говорить о том, что в ближайшем будущем в России введут систему обязательного страхования жилых помещений для нас, собственников, слишком рано: не готовы ни мы, ни законодательная база. Так что сейчас, по словам экспертов, работать нужно в двух направлениях: писать новые законы и учить ныне действующие.

Дарья МИРОНОВА