Несколько полезных советов

Многие собственники, приватизировав квартиру, психологически так и остаются "ответственными квартиросъемщиками". Им трудно привыкнуть к мысли, что все риски, связанные с принадлежащей им недвижимостью, лежат теперь на них и в рыночных условиях гарантированно возместить расходы при утрате объекта собственности может лишь страхование. Но, к сожалению, не все собственники страхуют свои квартиры.

В чем же причина? Разгадка кроется в психологии россиян: из-за дефицита знаний о страховании имущества появляется страх неизвестного: "Зачем я буду страховать квартиру? Это, наверное, очень сложно, и мне совсем не хочется в этом разбираться". Именно так думает большинство жителей городов России.

Между тем, страхование недвижимости все больше и больше разворачивается лицом к клиентам. С появлением новых программ экспресс-страхования оно стало значительно проще обычного страхования автомобиля. Страховой полис можно оформить без осмотра и описи буквально за 10 минут. Обычно такой полис имеет фиксированную стоимость, заранее определенную страховую сумму и соответственно страховую выплату, а оформить его не составит труда.

Следует, однако, понимать, что при всей простоте процедуры экспресс-страхование отличается ограничениями по комбинациям рисковых покрытий, страховых стоимостей и страховых сумм. Мы решили помочь нашим читателям разобраться в нюансах этого вида страхования и обратились с вопросами к заместителю директора Департамента индивидуального страхования ОАО "Капитал Страхование" Марьяне Протасовой:

- Почему надо страховать имущество?

- Существует две причины. Первая и наиболее очевидная - защита своей собственности на случай непредвиденных инцидентов. Вторая причина - гражданская ответственность перед своими соседями. Часто люди покупают полисы только для того, чтобы предусмотреть неприятности, связанные с причинением ущерба чужому имуществу. Это удобно, поскольку можно выбрать любой размер страховой суммы.

- И как часто страховой полис оправдывает себя?

- По данным нашей компании за 2009 г., при страховании квартир инцидент происходит в среднем с каждым третьим полисом. Страдают же все квартиры по-разному. Например, если говорить о домашнем имуществе, то оно в большинстве случаев страдает от краж и грабежей. С внутренней отделкой квартиры чаще всего случаются заливы водой из соседних помещений, а следующую строчку в этом списке занимают пожары.

- Сложно ли застраховать свою квартиру?

- Застраховать квартиру отнюдь не сложно. Вам надо будет заполнить заявление и прийти с документами, удостоверяющими ваши права на владение данным имуществом. В отдельных случаях могут понадобиться документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества. Далее специалист компании его осмотрит и составит опись.

- Зачем нужна опись имущества?

- Опись имущества очень полезна при страховании квартиры, так как при наступлении страхового случая владельцу квартиры не нужно доказывать, что, например, украденный телевизор реально существовал и стоил 800 долларов. А страховые выплаты будут осуществляться исходя из стоимости предметов в описи. Для упрощения можно просто сфотографировать страхуемые объекты, записать их приметы, тогда в случае неприятного инцидента их будет легче найти.

- А что делать, если человек не хочет тратить время и силы на оформление описи имущества и его оценку?

- Специально на этот случай мы разработали программы экспресс-страхования под названием "Капитальная квартира" и "Капитальный дом". Они позволяют получить полис без заполнения заявления, составления описи и осмотра имущества. Для того чтобы застраховать свою квартиру, вам достаточно будет приехать в офис нашей компании или вызвать специалиста ОАО "Капитал Страхование" к себе на рабочее место и заключить договор только на основании вашего устного заявления. Обратите внимание, что не нужно представлять документы, подтверждающие стоимость отделки или имущества, находящегося в квартире.

- Есть ли какие-то различия между данными продуктами и продуктами экспресс-страхования других компаний?

- Да, различия есть. Как правило, компании при экспресс-страховании устанавливают фиксированную усредненную стоимость вашего имущества без учета его индивидуальных особенностей. В результате вы не можете полноценно защитить дорогостоящее имущество, поскольку предложенная сумма не соответствует его действительной стоимости. Продукты "Капитал Страхования" позволяют избежать этого - вы сами заявляете размер страховой суммы. Если же вы затрудняетесь самостоятельно оценить стоимость своего имущества, мы подсчитаем ее исходя из рыночной стоимости 1 м2. Ноу-хау здесь является оценка стоимости движимого имущества. Наши специалисты вывели среднюю стоимость движимого имущества на 1 м(2), так что мы поможем вам и с этим тоже.

Другое различие связано с осуществлением выплат. Обычно, если вы страхуете имущество на меньшую сумму, чем его действительная стоимость, например на 20%, то в случае наступления страхового события вам платят на 20% меньше стоимости нанесенного ущерба. В нашей же компании по всем программам действует принцип выплаты "по первому риску". Это значит, что если вы застраховали имущество, предположим, на 60000 долларов, то при страховом случае вы получите сумму, равную нанесенному ущербу в пределах этих 60000 долларов.

- А если человек решит назвать сумму, превышающую действительную стоимость квартиры?

- В таком случае договор будет признан ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества.

- Что из имущества можно застраховать?

- На страхование принимаются домашнее имущество, мебель, видео- и аудиотехника. Отдельно в нашей компании предлагают возможность заключить договоры страхования предметов антиквариата, коллекций оружия, меховых изделий и т. д. Разумеется, в связи с эксклюзивностью самих предметов договор будет заключаться с проведением индивидуальной экспертизы. По этой причине я бы рекомендовала экспресс-страхование тем, у кого стандартная квартира с простой отделкой.

- То есть тем, у кого нестандартные квартиры с дорогой отделкой, Вы бы посоветовали все же классическое страхование недвижимости?

- Да, я бы посоветовала воспользоваться классической программой страхования с полной описью имущества. В случае неприятного инцидента подобные меры помогут предотвратить непонимание между клиентом и страховой компанией относительно размеров выплат.

- Чем еще отличается классическое страхование от экспресс-страхования?

- При классическом страховании имущества вы получаете индивидуально рассчитанный полис, исходя из многих факторов. В зависимости от них стоимость полиса может уменьшаться или "наоборот" увеличиваться. Например, на стоимость страхования влияет возраст дома. Если ваш дом почтенного возраста, в нем давно не было капремонта, то страхование квартиры в таком доме обойдется дороже, чем в новой высотке. Также стоимость полиса увеличат деревянные стены и перекрытия. Если ваша квартира расположена на первом этаже, то вам придется заплатить за отсутствие решеток на окнах. И наоборот, если у вас установлена сигнализация или металлическая дверь, полис выйдет вам гораздо дешевле. Для экономии я бы также посоветовала договор с франшизой.

- Что такое франшиза?

- В случае заключения договора с франшизой у клиента отпадает необходимость обращаться за выплатой в страховую компанию при незначительных повреждениях имущества и, следовательно, проходить процедуру урегулирования убытка. Размер франшизы можно определить исходя из размера возможного ущерба, ответственность за возмещение которого клиент готов оставить за собой. Таким образом, франшиза позволяет снизить стоимость страхования для клиента.

- Как стоит действовать владельцу полиса при наступлении страхового случая, чтобы не возникло проблем с выплатами?

- При наступлении страхового случая клиент пишет заявление в страховую компанию, представляет документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также документы, подтверждающие размер ущерба. После этого страховщик принимает решение о страховой выплате. Хочу заметить, что в нашей компании все выплаты по ущербу имущества проводятся в срок до семи дней. Это довольно серьезное достижение на рынке страхования вообще и страхования имущества в частности. Хочу отдельно обратить ваше внимание на то, что если ущерб составил менее 30000 руб., никаких справок из компетентных органов и о размере ущерба не требуется.

- Какие еще существуют способы сэкономить при страховании недвижимости?

- В нашей компании широко развита система так называемых кросс-скидок. Иными словами, если у вас уже есть полис КАСКО от "Капитал Страхования", вы получите скидку до 20%. Если у вас есть другие полисы нашей компании, вы получите скидку до 10%. Думаю, это интересные условия для тех, кто всерьез задумывается о степени своей ответственности перед семьей.

- Напоследок, что Вы можете пожелать нашим читателям?

- Внимательно читайте условия договора страхования и не бойтесь страховать свое имущество. В этом виде страхования нет ничего сложного. В то же время он ежедневно помогает тысячам людей сохранить свои нервы и время. Сотрудники Группы "ЛУКОЙЛ" по всем вопросам страхования могут обращаться в ОАО "Капитал Страхование" по телефону: 8-800-200-4-200.