Страхование гражданской ответственности застройщика в деталях, цифрах и фактах

Однако не всё так однозначно – существует и другая точка зрения на социальную значимость страхования ГОЗ и эффективность этой меры защиты прав и интересов участников долевого строительства. Своим мнением поделился председатель Комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по перестрахованию и генеральный директор страховой компании «РЕСПЕКТ» Александр Петрович Артамонов.

Два года назад внесли поправки в закон 214-ФЗ, и страхование гражданской ответственности застройщика стало фактически обязательным. Однако далеко не все крупные страховщики поспешили занять новую нишу. Почему «РЕСПЕКТ» решил сфокусироваться именно на этой отрасли? 

Здесь несколько причин. Основная – это социальная значимость страхования ГОЗ. Участники долевого строительства, дольщики, по сути, занимаются беспроцентным финансированием застройщиков и при этом несут высокие риски. Цель страхования ГОЗ – гарантировать гражданам, что они получат компенсацию. Причем получат оперативно и в полном размере. Поскольку ждать компенсацию по банкротству застройщика, даже будучи в первой очереди кредиторов, можно до 7 лет. И тогда, с учетом темпов инфляции, денег, внесённых за покупку двухкомнатной квартиры, может хватить только на «однушку» с шестиметровой кухней. 

Почему страхованием ГОЗ занимаются далеко не все страховые компании, которые могли бы себе это позволить? Для многих других компаний этот вид услуг является непрозрачным, так как мало кто специализируется на рынке строительства. СК «РЕСПЕКТ» – это универсальная страховая компания, специализирующаяся на корпоративном рынке. Мы больше 15 лет занимаемся разными видами корпоративного страхования и входим в топ-30 страховщиков по объемам сборов страховых премий в России. Страхование ГОЗ – логичное продолжение нашего опыта работы со строительными организациями. Другие компании сконцентрированы на иных видах услуг – страховании корпоративного имущества, ОСАГО, КАСКО и т. д. Страхование ГОЗ требует многолетней наработанной экспертизы по работе с застройщиками и специальной инфраструктуры. «Титаны» рынка просто считают, что вложение человеческого капитала в данный вид страхования (ГОЗ) для них не целесообразно и не будет эффективным, поэтому продолжают фокусироваться на другом. 

Центральный банк очень жестко контролирует и «вычищает» список страховщиков, допущенных к страхованию гражданской ответственности застройщиков. Из более 100 компаний, занимавшихся страхованием ГОЗ весной 2015 года, к августу 2016 осталось всего 15. Не сказываются ли «чистки» негативно на здоровой конкуренции в сфере страхования ГОЗ? 

Как раз наоборот. ЦБ, зная, что в 214-ФЗ предусматривается многосубъектность и возможность участия банков, застройщиков, страховых компаний, Общества взаимного страхования застройщиков, выстроил примерно одинаковую для всех систему требований. Чтобы страховать ГОЗ, требуется финансовая устойчивость, не просто уставный капитал, а наличие собственных средств в виде реальных активов, наличие разветвленной региональной сети, опыта работы, механизмов контроля, мониторинга, оценки и принятия рисков и других необходимых инструментов. Всё это действительно необходимо, если вы собираетесь не просто продавать полисы, «набивая» портфель, а реально принимать риски и, при наступлении страхового случая, выплачивать компенсации. 

Поэтому еще весной было 19 страховых компаний плюс ОВС, а сейчас осталось 15, и даже этот выверенный Центробанком список со временем станет короче. С чем это связано? Причин несколько. Либо страховые компании начинают «пылесосить» все подряд, принимать на себя ответственность, не проверяя застройщиков, накапливая больше рисков, чем реально могут покрыть. Либо они попадают на определенные убытки, которые еще не задекларированы. Либо они не в состоянии обеспечить свою финансовую устойчивость, меняется их собственник, акционер. Либо у них нет высокорейтинговой перестраховочной защиты. Либо они просто переориентируются на другие виды страхования. В общем, причин может быть много, но среди них нет давления со стороны Центробанка. Центробанк «чистит» ряды страховщиков, а прошедшие проверку компании занимаются селекцией застройщиков в процессах андеррайтинга. Поэтому сейчас ситуация на рынке выглядит равновесной. 

Требования Центробанка направлены на создание здоровой конкуренции. СК «РЕСПЕКТ» не может по своим собственным средствам сравниться, например, с СОГАЗом, но требованиям ЦБ мы в полной мере соответствуем и поэтому успешно работаем в сфере страхования ГОЗ наравне с более крупными и более мелкими страховыми компаниями. 

Ещё один важный момент: спрос в сфере страхования ГОЗ превышает предложение. На 15 страховщиков – несколько тысяч застройщиков. При этом обязательства застройщиков перед дольщиками могут иметь большой объем, даже один многоэтажный дом может стоить в районе миллиарда рублей. Это существенная страховая сумма для одной компании, даже для такой крупной, как «РЕСПЕКТ». Слишком большой объем таких рисков взять на себя не получится. Кроме того, страхование ГОЗ само по себе высокорисковый вид страхования, технически сложный и требующий высоких организационных расходов. А крупнейшим страховым компаниям, теоретически располагающим нужными для этого ресурсами, страхование ответственности застройщиков не кажется сферой, заслуживающей столь пристального внимания и вложения столь больших ресурсов. По всем вышеперечисленным причинам возникновение какой-то монополии в сфере страхования ГОЗ просто исключено. 

Один жилой комплекс может стоить больше миллиарда рублей. При банкротстве крупного застройщика сумма компенсаций дольщикам будет значительно больше. Хватит ли страховой компании, пусть даже соответствующей требованиям ЦБ РФ, ресурсов для выплат по такому масштабному страховому случаю? 

Для таких случаев и существует перестраховочная защита, как у нашей компании. Также ещё недавно была идея – создать страховой пул, тогда еще 19 страховым компаниям объединиться в организацию с солидарной ответственностью, чтобы иметь возможность внутри пула перестраховывать риски по страхованию ГОЗ на случай возникновения убытков свыше 1 млрд рублей. Сейчас идею отодвинули на неопределённый срок. 

В настоящее время на уровне Минстроя обсуждается создание компенсационного фонда, который упоминается в новой версии ФЗ 214-ФЗ. Мы считаем, что такой фонд мог бы послужить совершенствованию существующей системы защиты дольщиков. Например, он мог бы стать источником дополнительного финансового резерва. Но самое главное и самое важное — этот фонд может стать эффективным способом решения проблем дольщиков, накопленных за предыдущие периоды до введения существующих механизмов обеспечения гарантии ответственности застройщиков. Напомню, что сейчас в стране около 50 тысяч дольщиков остаются без своих квартир. Конечно, все еще есть вопросы по механизмам наполнения фонда и его размерам, ведь только для санации СУ 155 было потрачено несколько десятков миллиардов рублей! Бесспорно, остаются открытыми и вопросы по принципам селекции застройщиков для допуска к средствам фонда. Мы надеемся, что опыт и экспертиза нашей компании, а также других участников рынка по оценке и принятию рисков в области строительства будут востребованы Минстроем и другими ведомствами, задействованными в работе по созданию фонда. Государству для функционирования фонда придётся в короткие сроки создать эффективный институт оценки и принятия рисков, мониторинга, контроля застройщиков – в общем, сложнейшую систему, на которую у страховых компаний и банков ушли годы работы. Логичным видится механизм комбинирования деятельности коммерческих организаций и государственных ведомств с целью улучшения системы защиты дольщиков, где и фонд, и наша работа являются важными и взаимодополняющими. 

Как раз к эффективности существующей системы у скептиков есть вопросы. Страхование ГОЗ является фактически обязательным для застройщиков уже два года. Были ли страховые случаи с выплатами «обманутым дольщикам»? 

Это интересный методологический вопрос. Выплаты по ГОЗ пока редки, потому что, как правило, страховые компании тщательно оценивают риски, особенно в ситуации постоянного мониторинга своей деятельности со стороны ЦБ РФ. Таким образом, недобросовестные застройщики не получают доступа на рынок долевого участия, так как им сложно получить страхование. 

Однако такой редкий случай выплат по ГОЗ произошел у нас. СК «РЕСПЕКТ» стала первой в России компанией, приступившей к выплате компенсации по договору страхования гражданской ответственности застройщика. Выгодоприобретатель – администрация города Онега Архангельской области, возводимые объекты носят остросоциальный характер, их строительство осуществляется в рамках президентской программы по переселению из ветхого и аварийного жилья. К сожалению, застройщик, выбранный городской администрацией по итогам конкурса, не справился с поставленной задачей, несколько раз переносил срок сдачи и передачи объектов долевого строительства. До настоящего времени застройщик свои обязательства не выполнил. Проведенная СК «РЕСПЕКТ» проверка выявила ряд признаков финансовой несостоятельности, недобросовестности и строительных нарушений. На законных основаниях выгодоприобретатель вправе производить в отношении застройщика действия, направленные на достижение результата в виде передачи объекта по ДДУ, а в случае невозможности его достижения – вменить меры обеспечительного характера, вплоть до банкротства застройщика. По этой причине в конце августа нашей компанией было принято решение приступить к выплате компенсации администрации города Онега заблаговременно. 

Могут ли страховщики предотвратить банкротство застройщика? Есть ли у страховых компаний реальные рычаги давления на застройщиков, имеющих признаки финансовой несостоятельности или создающих угрозы срыва сроков и нарушения других обязательств? 

Безусловно, есть. Коротко опишу довольно сложную структуру нашей страховой компании. У нас есть специальный департамент строительного мониторинга, который отвечает за оценку финансового состояния застройщика, за юридическую подоплеку, за его биографию, за его опыт в строительстве и прочих аспектах его деятельности. Мониторинг ведётся постоянно. Проверки проходят даже не еженедельно и не ежедневно, а ежечасно. У нас жесточайший контроль, у меня опыт в нескольких страховых компаниях, я с 1979 года в страховании, но такого серьезного мониторинга, как в «РЕСПЕКТЕ», сегодня не вижу даже в компаниях, где страхование рисков, связанных со строительной отраслью, занимает существенную долю в портфеле. 

Каким образом страховщик может помочь застройщику? 

Мы можем попытаться через какие-то свои связи выйти на госструктуры и кредиторов – Минстрой, банки, переговорить с ними и дать понять, что не стоит сразу доводить застройщика до банкротства, потому что за застройщиком стоят реальные живые люди, которые накопили денег, собрали последнее, заняли у всех, у кого могли, и вложились в это строительство. Логика простая: беда не в том, что обанкротится застройщик, беда в том, что сотни или тысячи дольщиков не смогут получить свои квартиры. Им не важно, что там происходит с застройщиком, какие выходят новые постановления и какие вносятся изменения в законы. Им важно получить жилье. Процедура банкротства может занимать много времени, и с учетом современной инфляции, даже если компенсировать людям полностью ту же сумму, которую они вкладывали год или два назад, купить на неё такую же квартиру у них не получится. Главное желание дольщика – чтобы объект был как можно скорее сдан, можно было заселиться на свою честно заслуженную жилплощадь. Это же и в интересах застройщика, и в интересах страховщика, и, конечно, в интересах государства. 

Как мы уже говорили, 1 января 2017 года планируется введение компенсационного фонда долевого строительства и в СМИ звучат мнения об отмене ГОЗ. Если это всё же случится, как сложится судьба СК «РЕСПЕКТ» и других страховщиков, работающих с этим видом страхования? 

Страхование ГОЗ имеет высокую эффективность и, как показывает наш опыт по урегулированию убытков, ГОЗ является действенным инструментом защиты интересов дольщиков. 

А что случится со страховщиками ГОЗ, если обещанные поправки всё-таки будут внесены в 214-ФЗ? Как я уже говорил раньше, «РЕСПЕКТ» – универсальная страховая компания с большим опытом, специализирующаяся на разных видах корпоративного страхования. Да, партнёры-застройщики не будут страховать гражданскую ответственность, но необходимость в страховании строительно-монтажных рисков, транспорта, оборудования, грузов и многих других корпоративных рисков никуда не денется. Сборы премий, возможно, упадут, но своей высокопрофессиональной команде экспертов мы точно найдем эффективное применение. Аналогичные перспективы и у других страховщиков ГОЗ – переориентируются, переключатся на другие виды страхования.