НССО удалось найти баланс прав потребителей и интересов страховщиков

- Андрей Васильевич, вы запускали два закона обязательного страхования ответственности в РФ (ОСОПО и ОСГОП), отстаивали повышение размера страхового возмещения за ущерб жизни и здоровью, создавали пуловую систему НССО, формировали основы саморегулирования в союзе. Какие достижения НССО за всю историю его существования вы считаете реальными завоеваниями всего страхового рынка?

- Мы начали внедрять закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами после отмены указа первого российского президента Бориса Ельцина от 1992 года об обязательном страховании пассажиров железнодорожного транспорта от несчастного случая. Согласно этому указу максимальная выплата за смерть пассажира составляла порядка 12 тыс. рублей. Представители правительства в своих открытых выступлениях уже тогда называли эту величину компенсации издевательской.

Новый закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами охватил все виды перевозок, кроме метрополитена (здесь законодатель предусмотрел «самострахование»). При обсуждении закона мы преодолели перепад между уровнями развитого страхования в российских авиаперевозках, имевших ориентирами международные конвенции об ответственности пассажирских авиаперевозчиков, и сложившимся положением дел в работе автомобильных перевозчиков, вообще не использовавших механизмы страховой защиты своей ответственности.

- Когда при обсуждении на заседании профильного комитета Госдумы глава Службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев предложил увеличить лимит выплат в обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов до 600 тыс. рублей, это казалось остро революционным. Как удалось отстоять 2 млн рублей страховой суммы по двум законам?

- Впервые такой лимит ответственности был внесен поправками в Воздушный кодекс РФ, это был прорыв. Размер выплат в авиаперевозках при этом соотносился с международной практикой. Важно, что за постепенное выравнивание подходов в страховом законодательстве по новому уровню выплат выступил Минфин РФ, эту идею активно поддержало страховое сообщество. Можно сказать, законодатели и профессиональные финансисты много сделали для того, чтобы выплаты пострадавшим при наступлении страховых событий были бы справедливей и полней.

Более того, в законах об ОСОПО и ОСГОП, исполнение которых относится к ведению НССО, основной акцент принципиально делается на защите выплатами именно жизни и здоровья людей, а не их имущественных интересов, мы всегда это подчеркивали. Об этом же свидетельствует статистика выплат НССО по обоим видам обязательного страхования.

- Можно считать ОСОПО и ОСГОП бесконфликтными видами страхования, жалоб по данным за этот год по-прежнему мало?

- Если брать аспект взаимоотношений с потребителями, то ОСОПО и ОСГОП - одни из немногих бесконфликтных зон на страховом рынке. Например, за этот год НССО получил 6 жалоб от пострадавших. И это на 300 тыс. договоров страхования с юрлицами. Внимательное изучение жалоб показало, что две трети их - необоснованные. К примеру, люди, не имея права на получение выплаты по закону, тем не менее, по незнанию на нее рассчитывают, соответственно, нам приходится разъяснять положения закона.

Здесь стоит отметить и грамотную работу наших сотрудников. Как правило, перед тем как писать жалобу, пострадавшие звонят в НССО и излагают свою проблему устно. Если в ходе разговора выясняется, что позиция страховой компании не коррелирует с требованиями законодательства, наши сотрудники связываются с ответственным специалистом страховой компании и дают соответствующие разъяснения. Например, одна из страховых компаний потребовала от пассажира, пострадавшего при аварии автобуса, предоставить двух свидетелей, которые бы доказали, что он в этом автобусе был. И это при том, что все требуемые по закону документы пассажир в страховую компанию предоставил. После звонка нашего сотрудника неправомерное требование страховая компания сняла.

Кроме того, НССО всегда выступал за внедрение технологических новшеств, которые облегчали бы людям получение компенсаций, экономили их время и силы, избавляли от сбора доказательств в обоснование выплаты, чеков, бумаг, что некоторые пострадавшие считали унизительным. Пострадавших можно понять, при наступлении страхового события они и так многое пережили.

Зато теперь действует порядок, при котором пострадавший по закону об ОСОПО или ОСГОП в авансовом порядке получает выплату в зависимости от тяжести полученной травмы и волен сам выбирать, какое именно лечение ему подходит. Люди освобождены от сбора чеков и документов, подтверждающих расходы на лечение, что лежало тяжелым бременем как на пострадавших, так и, кстати, на самих страховщиках ответственности.

Могу сказать, что сегодня НССО воспринимается как помощник на стороне пострадавшего. Во многом это достигнуто благодаря кропотливой информационной работе союза и постоянному разъяснению прав пострадавших по каждому известному нам страховому событию. Такая работа ведется ежедневно.

Добавлю, что при урегулировании убытков членами НССО мы порой сталкиваемся с тяжелейшими предрассудками самих пострадавших и членов их семей. Так, вдова, муж которой погиб на производстве на единственном крупном предприятии в городе, отказалась обращаться за выплатой по ОСОПО в надежде на обещание руководителя предприятия со временем взять на работу ее несовершеннолетнего сына - в обмен на молчание о факте и обстоятельствах аварии. Грустно.

Хотя теперь мы все чаще отмечаем, что работники сами инициируют расследование аварии, чтобы получить выплату по закону об ОСОПО. И с нашей точки зрения это абсолютно правильно, лояльность к работодателю не должна препятствовать реализации законных прав пострадавших на страховые выплаты.

НССО со своей стороны продолжает отстаивать адаптацию положений законов об ОСОПО и ОСГОП к реальным жизненным ситуациям, прозрачность их норм. Из последних достижений можно отметить введение фиксированных выплат в размере 800 рублей за каждый день нарушения условий жизнедеятельности. Теперь, если у пострадавших нарушены условия жизнедеятельности, но по каким-то причинам они не могут покинуть место постоянного проживания, они получат гарантированную страховую выплату, даже если не понесли никаких расходов. Можно сказать, что это плата за страдания. Ранее страховщики производили выплаты только при условии предоставления пострадавшими финансовых документов, подтверждающих понесенные расходы.

- Насколько мы знаем, есть пограничная зона в сфере выплат по опасным объектам. Она связана с тем, что не все несчастные случаи на производстве классифицируются как произошедшие по причине аварии. Если происшествие не признано аварией, то страховая выплата по закону об ОСОПО может и не последовать. Признание же происшествия аварией лежит в зоне ответственности работодателя и соответствующего надзорного органа. Были ли в практике НССО случаи, когда несчастный случай не признавался аварией, а пострадавшие были с этим не согласны?

- Были, и достаточно много. Вот один из примеров. На объекте подземного строительства произошел взрыв, в результате которого погиб горный мастер. Предприятие и надзорный орган происшествие аварией не признали, что лишило семью пострадавшего права на страховую выплату. Однако вдова погибшего с этим не согласилась, тщательно изучила нормативно-техническую документацию и подала в суд заявление о признании происшествия аварией. У НССО нет правовых оснований вмешиваться в данный процесс, но мы за ним пристально следим.

- А НССО может как-то влиять на подобные ситуации?

- Не может. Это сфера отношений федеральных органов исполнительной и законодательной власти. Однако отмечу, что в адрес НССО достаточно часто приходят проекты новых нормативных документов различных ведомств, и мы всегда изучаем их с точки зрения защиты прав потерпевших.

Что касается проблематики признания происшествий авариями либо выявления незарегистрированных аварий, по моему личному мнению, достаточно перспективным представляется создание системы обмена информацией между Фондом социального страхования (ФСС) и Ростехнадзором.

-Что вы имеете в виду?

- Допустим, осуществляя выплаты по страховому событию - несчастному случаю на производстве, ФСС видит, что пострадавший травмирован в результате взрыва. В этом случае ФСС информирует Ростехнадзор о том, что на объекте, возможно, произошла авария. Понятно, что для этого потребуется выработать критерии событий, которые имеют признаки аварии, они указывают, что происшествие лучше проанализировать глубже. Ведь есть же критерии сомнительных сделок, по которым банки и фининституты взаимодействуют с Росфинмониторингом...

Однако все это вне компетенции НССО. Опасные предприятия никоим образом не заинтересованы в предоставлении Ростехнадзору и страховщикам ОСОПО «излишней» информации о наступившем событии. И это понятно: за выявленные нарушения в сфере безопасности они могут быть подвергнуты серьезным финансовым штрафам, а также получить повышенный тариф по договору ОСОПО на новый период.

- Каких объемов сборов вы ожидаете по итогам 2016 года по обоим законам страхования ответственности?

- С учетом снижения тарифов в ОСОПО общероссийские сборы по этому виду бизнеса окажутся примерно 3 млрд рублей к концу года, чуть более 3,2 млрд рублей составят премии по перевозчикам. Таким образом, к исходу 2016 года эти сегменты практически сравняются по объему премий.

Следует отметить, что Банк России сообщил о перспективе корректировки тарифов в ОСГОП, для некоторых видов перевозок значения будут повышены, но в целом пересмотр приведет к снижению собираемых премий на 20-25% по году. При этом регулятор продолжает проводить мониторинг ситуации с убыточностью в этих двух обязательных видах страхования, также проводится анализ влияния принятых законодательных изменений на финансовые результаты страховщиков. При необходимости могут осуществляться и корректировки отдельных тарифных значений.

- ЦБ повысил тарифы на страхование ответственности пассажирских перевозок вертолетами, вид убыточный, достаточно повышения для компенсации потерь страховщиков?

-Нет, недостаточно даже с учетом корректировки тарифов.

- Ространснадзор ведет проверки нелегальных пассажирских перевозчиков. Как вы к этому относитесь?

-Надеюсь, что в перспективе проверки деятельности нелегальных пассажирских перевозчиков приведут к тому, что на рынке останутся в основном лицензированные компании, им будет проще работать, а пассажирам не понадобится гадать, застраховал ли свою ответственность владелец старенького микроавтобуса и может ли в случае чего пассажир получить страховую выплату по закону.

- НССО впервые применил технологию присвоения номеров договорам в информационной системе (простыми словами - безбумажную технологию заключения договоров) в ОСГОП. С нового года страховщики ОСАГО будут продавать электронные полисы в обязательном порядке по всей стране. Конечно, сегменты несопоставимы по количеству продаж, но участники НССО получили какие-то выгоды от этого способа заключения договоров?

- Впервые такая форма заключения договора страхования ответственности стартовала в законе о перевозчиках, она была технологическим прорывом. Возврат неиспользованных бланков, который сопровождает процедуру ухода страховой компании с рынка, - это просто бич отрасли. Невозвращенные полисы пропадают, их перепродают, в результате возникает масса вопросов, как с этим бороться. Все сложности с учетом бумажных бланков полисов работают на карман мошенников. Этого нет при создании системы защищенного электронного документооборота. Соответственно, надзорным органам, тому же Ространснадзору или ГИБДД, намного проще проверить наличие полиса по базе данных через интернет, чем на обочине под дождем изучать бумажный полис на предмет определения того, не является ли он фальшивкой.

Кроме того, наличие базы данных электронных полисов открывает перед надзорными органами широчайшие возможности по автоматизированному выявлению незастрахованного транспорта.

- Какая задача важна для НССО на будущий год?

- Нам предстоит включение НССО в систему межведомственного информационного обмена. В числе партнеров НССО окажутся Ространснадзор, Ростехнадзор, МЧС, союз готов взаимодействовать с Банком России и Минфином РФ. Создать единый банк информационных данных в ОСОПО и ОСГОП - важная задача. Приведу пример. После распределения опасных объектов по классам опасности некоторые группы опасных объектов вообще выпали из поля зрения надзора с точки зрения проведения регулярных текущих проверок. К таким опасным объектам относятся, например, подъёмные краны. По оценкам ряда экспертов, в России около половины действующих подъемных механизмов работает с превышением установленного срока эксплуатации. Информация страховщиков ОСОПО по таким объектам - один из немногих источников статистики и информации для анализа.

- НССО с самого начала деятельности начал применять принципы саморегулирования. Что на этом направлении вы относите к достижениям?

- Союз поставил задачу выравнивания рисков через формирование перестраховочного пула. Причем на первом этапе у представителей ряда компаний была иллюзия, что здесь можно заработать, если оказаться близко к рычагам управления. Сегодня пуловая система НССО - сложный и тонкий механизм, защищенный от спекуляций в интересах отдельных участников или групп. Кроме того, союзу совсем непросто было создать такие правила профессиональной деятельности, которые воспринимались бы справедливыми как крупными, так и небольшими игроками. В результате страховщики смогли договориться между собой, в том числе о финансовых санкциях к нарушителям, которые, с одной стороны, воспринимались бы как достаточно чувствительные, а с другой - не привели бы к разорению компаний. Был утвержден порядок предварительной проверки вступающих в союз членов, порядок исключения участников, определены основания для такого решения - все это элементы саморегулирования.

- Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций в России стоит в повестке дня Госдумы. В этом виде страхования, если он будет принят, нужен союз страховщиков?

- Безусловно. И такую роль НССО сам по себе либо как часть Всероссийского союза страховщиков может и готов исполнять.