Агрострахование: взаимная ответственность

В практике страхователя встречаются случаи, когда фермеры в погоне за получением быстрого кредита и решением своих финансовых проблем не продумывают ситуацию на несколько шагов вперед, не беспокоятся об экономической безопасности своего сельхозпредприятия. Это касается даже самых рачительных хозяев, поскольку уровень страховой культуры среди фермеров остается крайне низким, а практика применения инструментов страховой защиты в масштабах сельского хозяйства всей страны – весьма незначительной. Попробуем вместе разобраться в типичных ошибках, допускаемых аграриями, и в нюансах работы страховой компании.

Наиболее частые ошибки страхователя

Разберем наглядный пример: фермер заключает договор страхования с использованием средств государственной поддержки, т.е. после уплаты 100% страхового взноса государство обязуется компенсировать крестьянину из федерального и регионального бюджетов до 50% размера страхового взноса. Но для этого должны быть соблюдены все условия, на которых оказывается господдержка: договор должен быть заключён до начала посевной кампании, а в договоре должны быть указаны все необходимые данные, в том числе и конкретный показатель количества застрахованных гектаров, не зная которого невозможно правильно рассчитать размер субсидии.

На деле часто встречается такая картина: по договору застраховано одно количество гектаров, а в статистических документах, поданных по итогам уборочной кампании в областной орган управления АПК (форма Фермер-2), значится другая сумма, превышающая указанную ранее. Казалось бы, что страшного, если реальный объем оказался на несколько гектаров больше? Однако во всём, что касается бюджетных субсидий, контроль расходования средств максимально жёсткий, как и контроль соблюдения установленных правил субсидирования. Поэтому необходимо указывать точную площадь посевов, подлежащих страхованию. А если упущение все же случилось и какие-то площади остались неохваченными страховой защитой, необходимо устранить этот недочет и достраховать оставшуюся площадь до наступления страхового случая, и субсидия будет получена! К сожалению, ситуация может быть пущена на самотек, а страховой случай наступит раньше, лишив тем самым фермера и субсидии от государства, и полноценного страхового возмещения от страховой компании.

Недострахование в практике страховщиков встречается довольно часто. Причин, по которым селяне идут на использование недострахования, множество, наиглавнейшая из которых - недостаток денежных средств на полное покрытие. Другой причиной может являться кредитная политика страховщиков - часто при страховании свыше определённых сумм необходимы дополнительные согласования внутри страховой компании, что требует времени. А крестьянин не может ждать - деньги нужны в сжатые сроки, именно в этом случае он и использует механизм недострахования - платит сегодня лишь часть взноса, тем самым создавая ситуацию, когда и выплата в итоге может оказаться прямо пропорциональна уплаченному взносу.

Немало нареканий среди фермеров вызывает и такой инструмент страхования, как франшиза.
Франшиза - это собственное участие страхователя в риске, и смысл её употребления именно в агропромышленном страховании огромен. Это гарантия того, что крестьянин, даже застраховав посевы, не будет допускать бесхозяйственности по отношению к застрахованному объекту – собственным угодьям. К сожалению, недобросовестное отношение к урожаю не такой уж и редкий случай - застраховал посевы, а дальше - трава не расти (вернее наоборот - хоть травой зарасти...).

Именно для того, чтобы защититься от рисков несоблюдения агротехники и технологий возделывания, исключить на корню бесхозяйственность, и вводится франшиза. Особо необходимо отметить, что, хотя в настоящее время нормативно-правовая база, регулирующая агрострахование, допускает использование разного уровня франшиз, раньше этот уровень определялся государством, составлял 20% и не процентом меньше.

Франшиза - это не просто дополнительные гарантии для страховой компании, что фермер будет тщательно следить за застрахованным имуществом или урожаем, но и существенная возможность сэкономить. При страховании с использованием франшизы ставки по тарифам значительно ниже, чем без нее.

Особо стоит отметить, что закон предусматривает очередность получения возмещения от страховой компании. Если фермер берет кредит в банке, то важно помнить, что на основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в случае утраты или повреждения заложенного имущества Залогодатель вправе преимущественно перед другими лицами получить удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения, причитающегося Залогодателю по договору страхования. Поэтому крайне важно, чтобы сумма выплаченного возмещения была максимально приближена к сумме взятого кредита, что невозможно без неукоснительного соблюдения всех условий страхового договора.

Таким образом, руководителю фермерского хозяйства необходимо очень внимательно изучить условия страхового договора и следовать рекомендациям, выданным страховой компанией. Исполнение этих рекомендаций снизит вероятность наступления страхового случая и поможет сэкономить на самой страховке.

Признаки надежного страховщика

Современная экономическая ситуация и особенности страхового рынка в России заставляют многие компании намеренно занижать страховые тарифы. Чтобы сохранить положительный баланс в кризисных условиях, страховщики пытаются привлечь как можно больше новых клиентов за счет резкого снижения страховых тарифов. Конечно, сбор новых платежей поможет этим страховщикам удержаться на плаву еще несколько месяцев, однако расплатиться с клиентами при наступлении страховых случаев эти демпингующие компании уже не смогут. Какова же справедливая цена надежного страхового полиса для урожая, и из чего она складывается? Нередко аграрии видят, что, получив от нескольких хозяйств солидные деньги в качестве платы за страхование урожая, компания за целый год так и не произвела ни единой выплаты или выплатила в качестве компенсации значительно меньше своих суммарных сборов. В этом случае клиенты считают, что страховщик просто нажился на них, то есть получил неоправданно высокую прибыль. Поэтому клиенты требуют в будущем снизить страховой тариф и часто попадаются на удочку ненадежного страховщика, который как раз готов привлекать клиента самыми низкими тарифами.

Действительно, очень часто доходы страховщика кажутся неоправданно высокими. Так, например, в 2007 году "Ингосстрах" вообще не производил выплат хозяйствам Иркутской или Пензенской области, а в Самарской области выплаты хозяйствам составили только 80% от собранных премий. Казалось бы, получена немалая прибыль. Однако нужно учесть, что в других регионах "Ингосстрах" в 2007 году понес серьезные убытки, поскольку его выплаты значительно превысили затраты хозяйств на страхование. Так, например, в Еврейской автономной области выплаты почти в 10 раз превысили полученные ранее страховые премии, точнее выплаты составили в этом регионе 952% от суммарной оплаты по договорам страхования. В Ставропольском крае "Ингосстрах" также понес значительные убытки. Здесь его выплаты превысили полученные страховые премии на 334%. Необходимо понимать, что прибыль и убытки чередуются у страховщика от региона к региону и из года в год.

Гарантия возмещения ущерба - надежный страховщик

Страховая компания "Ингосстрах" работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года.
Высокая деловая репутация страховой компании "Ингосстрах" подтверждена российским рейтинговым агентством "Эксперт РА", в очередной раз присвоившим компании максимальный рейтинг А++. Компания также имеет рейтинг международного агентства Standart&Poor's .
В 2007 году по страхованию урожая в ЕАО выплачено более 20 млн. рублей, уровень выплат составил около 952%.
Сумма выплат клиентам по агропромышленному страхованию в 2009 году превысила 150 млн. руб.
Именно чёткое выполнение всех взятых на себя обязательств, прозрачность операций, готовность осуществлять выплаты в полном объёме, следование всем нормативно-правовым и этическим нормам - позволяет компании "Ингосстрах" занимать ведущие позиции на рынке агрострахования.

На правах рекламы