Новые поправки в законопроект о ДСЖ углубляют права страхователей по договору

Изменения разрабатывались к законопроекту о ДСЖ в рамках подготовки ко II чтению с участием Минфина РФ, Банка России, представителей страхового сообщества.

В поправках нашла отражение особенность договора ДСЖ, которая заключается в том, что им предполагается распределение полученной премии на инвестиционную и страховую части, последняя направляется на страхование личных рисков потребителя.

Договор ДСЖ допускает «комбинацию объектов» страхования. Выплата по полису ДСЖ складывается из двух частей и состоит из инвестиционной части, связанной с паями, а также непосредственно с рисковой страховой выплатой или выплатой «по дожитию» (достижением обусловленного договором срока - ИФ). Четкая пропорция этих частей в полисе поправками и законопроектом не определяются. В тексте поправок отмечается, что страховая часть должна быть «существенной».

Договор ДСЖ должен предусматривать исчерпывающий перечень сделок с инвестиционными паями. При осуществлении долевого страхования жизни сделки с инвестиционными паями совершаются в соответствии с Федеральным законом «Об инвестиционных фондах» (от 29 ноября 2001 года № 156-ФЗ).

Страховщик жизни может получить «лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами». Но «выдача инвестиционных паев осуществляется только страхователям во исполнение заключенных с ними договоров долевого страхования жизни», отмечается в поправках. Таким образом, при наличии ограниченной операциями ДСЖ лицензии УК страховщик жизни не сможет заниматься не своим бизнесом.

Те СК, которые не захотят получать соответствующую лицензию УК, будут совершать «сделки с инвестиционными паями от имени и за счет страхователя».

Контроль за соблюдением страховой организацией положений договора ДСЖ осуществляется специализированным депозитарием, следует из поправок.

Права страхователей в ДСЖ

Инвестиционные паи принадлежат на праве собственности страхователю по договору долевого страхования жизни. На инвестиционные паи, принадлежащие страхователю, не может быть обращено взыскание кредиторами страхователя. В случае банкротства страхователя инвестиционные паи, принадлежащие страхователю по договору ДСЖ, включаются в конкурсную массу, определяют поправки.

Ими закрепляется ряд возможностей для страхователя и обязанности страховщика. Так, договором ДСЖ может быть предусмотрено, что до наступления страхового случая страхователь вправе направить страховой организации ряд указаний, в том числе - «о погашении всех или части инвестиционных паев и приобретении инвестиционных паев другого открытого паевого инвестиционного фонда на средства, полученные в результате погашения всех или части инвестиционных паев», а также - о приобретении инвестиционных паев, которые не выбирались при заключении договора ДСЖ, если договор долевого страхования жизни предусматривает внесение страхователем страховой премии в рассрочку.

Страхователь может обратиться к страховщику с просьбой об обмене инвестпаев на паи другого фонда, или о погашении всех или части инвестиционных паев и направлении полученных средств на оплату очередных страховых взносов по договорам ДСЖ с рассрочкой оплаты премии.

Договор ДСЖ должен предусматривать, что в случае принятия УК решения об изменениях и дополнениях в правила доверительного управления, страхователь вправе по своему усмотрению потребовать: погашения всех или части инвестиционных паев, принадлежащих ему на дату принятия управляющей компанией таких решений (при этом договор долевого страхования жизни не прекращается), или расторжения договора ДСЖ с возвратом выкупной суммы (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

Судьба ИСЖ

Поправки к законопроекту о ДСЖ содержат положения, направленные на вытеснение с рынка практики заключения договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), но это случится к 2026 году, и то не полностью. ИСЖ в результате останется нишевым продуктом в сегменте для состоятельных страхователей с премией по полису от 10 млн рублей, сообщил ранее «Интерфаксу» директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов.

«Мы пошли по пути оставления ИСЖ как продукта для суперквалифицированного инвестора, ценник на вход обсуждался на уровне 10 млн для тех, кто готов рискнуть, потратить эти деньги, заплатить консультанту за рекомендации», - сказал он. Полисы ИСЖ не рассчитаны на неквалифицированных инвесторов - принципиальная позиция ЦБ.

В свое время полисы ИСЖ изобретались страховщиками как подобие известных во всем мире полисов инвестстрахования жизни unit-linked в условиях отсутствия законодательного регулирования в РФ по таким операциям. Появление ИСЖ вызвало бум в сегменте страхования жизни и обеспечило резкий прирост премий страховщикам, основные продажи осуществлялись через банки. Позже регулятор стал получать обращения держателей полисов ИСЖ с жалобами, которые свидетельствовали о полном непонимании части потребителей смысла продукта ИСЖ или о прямом «мисселинге», когда полис выдавался за аналог депозита. ЦБ начал поэтапно вводить ограничения и ужесточать правила продаж ИСЖ, однако полностью изменить расстановку позволит появление закона о ДСЖ, в этом сходятся представители регуляторов и страховщиков.

Последнее совещание по поправкам к закону о ДСЖ прошло «на площадке Минфина, мы обсуждали эту историю коллективно. Обо всем, как я надеюсь, договорились и со страховщиками жизни», сказал Смирнов агентству.

Еще одним моментом дискуссий на последнем этапе, по словам главы департамента страхового рынка ЦБ, стало требование регулятора о том, чтобы «полис ДСЖ не превратился полностью в инвестиционный продукт и сохранял страховую составляющую». При этом понятие «существенности» будет определяться в соответствии со стандартами МСФО, пояснил Смирнов агентству.

Нерешенные вопросы

Основные положения законопроекта о ДСЖ, согласно поправкам, вступают в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, некоторые положения вступают со дня официального опубликования закона. Переходный период для трансформации ИСЖ установлен на 2 года - до 1 января 2026 года.

Согласно прогнозу, предоставленному «Интерфаксу» вице-президентом Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктором Дубровиным, успешность внедрения ДСЖ как абсолютно нового вида страхования в РФ будет зависеть от текущего состояния фондового рынка.

«При сохранении тенденций в нынешнем виде поступления по договорам ДСЖ через 3-4 года могут составить до 20% всех сборов российских страховщиков жизни», - считает он.

Дубровин добавил, что с выходом закона регулятору потребуется «разрабатывать нормативные акты к нему, а страховщикам предстоит сосредоточиться над созданием дизайна программы ДСЖ».

«Пока невозможно предугадать, будет ли полис ДСЖ строиться на единых подходах или весьма индивидуально участниками рынка. В законопроекте жестких ограничений на комбинацию инвестиционной и страховой частей нет, на пропорцию этих частей в полисе - тоже. Кроме прочего, остается целый ряд вопросов, которые участникам рынка предстоит прояснить - относительно порядка учета таких операций, налогообложения и ряд других», - развил тему Дубровин.

Вместе с тем до сих пор нерешенным «остается важный для потребителей вопрос, связанный с правом страхователя по ДСЖ обратиться в досудебном порядке за разрешением спора о выплате к финансовому уполномоченному», сообщил агентству один из участников обсуждения поправок к закону о ДСЖ. По его словам, «пока законодатели никак не определили право держателя полиса ДСЖ на досудебную защиту».

«Сложность состоит в том, что в рамках одного договора потребитель с одной стороны выступает инвестором, а с другой - согласно опции договора о личном страховании, - классическим страхователем. Инвесторами финуполномоченные по закону о службе не занимаются, а страхователями - вполне», - сказал он. Таким образом, «до принятия закона о ДСЖ регуляторам и законодателям предстоит определиться с этим вопросом «, полагает собеседник агентства.

Законопроект (216703-8), который вводит в российское правовое поле продукт, известный в мировой практике как unit-linked, был внесен в Госдуму в конце октября 2022 года группой депутатов и сенаторов принят в I чтении в весеннюю сессию работы Госдумы.

Как сообщалось ранее со ссылкой на главу комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолия Аксакова, согласно планам депутатов, закон о ДСЖ может быть принят до конца этого года, концепция законопроекта поддержана Банком России и Минфином РФ.