Страхование и поддержка властей: как бизнес сможет восстановить инфраструктуру после шторма на Черноморском побережье

По предварительным оценкам, масштаб разрушений в Крыму ощутимый: пострадали люди, инфраструктура полуострова, а также многие объекты жилой и коммерческой недвижимости. В настоящее время в республике работает достаточное количество страховых компаний, как региональных, так и федеральных, и предлагаемые ими страховые услуги в полной мере позволяют компенсировать потери, вызванные даже столь разрушительными стихийными бедствиями. Вопрос в том, было ли застраховано имущество компаний и индивидуальных предпринимателей, в частности осуществляющих свою деятельность в прибрежных районах Крыма. О том, что потребуется для восстановления структуры прибрежного бизнеса на полуострове и как страховые компании помогут ему пережить этот форс-мажор, рассказали «Российской газете» опрошенные эксперты.

«Вне всякого сомнения, государство и местные органы власти окажут помощь пострадавшим гражданам. Что касается бизнеса, то в первую очередь необходимо понимание, что предпринимательская деятельность сопровождается рисками, ответственность за последствия которых ложится на владельца бизнеса. Поэтому необходимо взвешенно и объективно подходить к оценке потенциальных рисков и своим возможностям возместить потенциальные последствия от их наступления», - отметила профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Челухина.

Она объяснила, что причинение вреда имуществу в результате стихийных бедствий входит в стандартный перечень страховых рисков, включаемых в договоры страхования имущества физических и юридических лиц. Также в правилах страхования разных страховых компаний могут присутствовать различия в формулировках страхового события и подходах к определению страхового ущерба. Кроме того, эксперт напомнила, что полнота возмещения понесенных в результаты стихии убытков будет зависеть не только от условий страхования, но суммы, на которую было застраховано имущество и недвижимость.

Челухина также подчеркнула, что в ситуации, когда в результате удара стихии бизнесу требуется не только возмещение убытков, но и время для восстановления, может помочь страхование финансовых рисков, связанных с простоем производства или перерывом в коммерческой деятельности. «Данное страховое покрытие часто предлагается страховщиками в дополнение к полису страхования имущества. Полис гарантирует возмещение постоянных расходов, которые бизнес несет даже в случае приостановки деятельности (заработная плата сотрудников и отчисления на их социальное страхование, арендные платежи, проценты по банковским кредитам, некоторые налоговые платежи, амортизация), а также недополученную прибыль. Компенсация выплачивается в течение установленного договором срока (обычно несколько месяцев), пока бизнес не будет восстановлен в полном объеме», - сказала эксперт.

Член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова, в свою очередь, объяснила «РГ», что федеральное законодательство предусматривает в случае стихийного бедствия преференции по договорам. В этом случае, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Спиридонова подчеркнула, что такая преференция распространяется только на предпринимателей.

Юрист отметила, что в других случаях восстановление происходит за счет страхового возмещения. «Достаточно часто компании в нестабильных климатических зонах заключают имущественное страхование. В этом случае, если стихийное бедствие стало причиной гибели имущества - это будет являться страховым случаем. В случае зафиксированного стихийного события процедура выплаты страхового возмещения облегчается. Количество документов для подтверждения страхового события сводится к минимуму. Остается только определить величину ущерба подлежащего возмещению», - объяснила Спиридонова.

Для реализации права на получение страхового возмещения или прав, предусмотренных контрактом в части невозможности исполнения гражданско-правовых обязательств по заключенным договорам в связи с наступлением форс-мажора, необходимо будет обратиться в соответствующую торгово-промышленную палату субъекта Российской Федерации с письменным заявлением о выдаче сертификата о наступлении форс-мажорных обстоятельств, добавила она.

Что же касается заемщиков, то для них закон не предусматривает прямую отсрочку кредитных платежей. Однако, исходя из вышеприведенной норме об обстоятельствах непреодолимой силы, компании, которые не смогли осуществить платеж по причине стихийного бедствия, не будут нести ответственность, предусмотренную законом или договором, сказала юрист.

Кроме того, в некоторых случаях обстоятельства непреодолимой силы оговариваются в договоре предусматриваются последствия, как например, отсрочка исполнения или заключение по такому случаю отдельного соглашения между сторонами.