Можно ли застраховаться от некачественного ремонта в квартире

Покрывает ли полис страхования имущества риск некачественного ремонта
Опрошенные Банки.ру страховые компании отметили, что даже если ремонт выполняла профессиональная бригада и оказывала услуги по официальному договору, застраховать риск некачественного ремонта нельзя. Дело в том, что сама формулировка «некачественный ремонт» очень размытая в части последствий, которые такой ремонт может за собой повлечь, поясняет управляющий продуктом департамента розничного страхования в «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич.

Например, если в застрахованной квартире неправильно установили трубу в системе водоснабжения и ее прорвало, то это будет покрываться стандартным полисом, в котором есть риск «Повреждение водой». Если некачественно провели электропроводку и это привело к короткому замыканию и пожару, то и это покрывается классическим полисом с риском «Пожар, взрыв, удар молнии». 

«Но если речь идет о том, что мастер плохо положил плитку и она отвалилась, или же плохо поклеили обои и они начали отслаиваться, то такое покрытие страховыми программами не предусмотрено», — говорит он.

Управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра подтверждает, что страхование заказчиком ремонта на случай проявления скрытых дефектов отделки невозможно. На рынке можно найти программы страхования ответственности за качество ремонтных работ, когда при выявлении дефектов в течение гарантийного срока ремонт оплачивает страховая компания. Но для небольших отделочных работ в пределах одной квартиры такие программы обычно не предлагают. Чаще всего эти программы входят в комплексное строительно-монтажное страхование, включающее также страхование возводимого объекта и так далее. Фактически это могут быть любые работы — капремонт конструкций, инженерных коммуникаций или только отделочные работы, отмечает эксперт.

Как защититься от некачественного ремонта
За некачественно выполненные работы ответственность несет исключительно подрядчик, который в гарантийный срок обязан устранить выявленные недочеты, говорят в «Совкомбанк Страховании». Если этого не происходит или недочеты не устранены в установленные сроки, клиент вправе обратиться в суд, получить соответствующую компенсацию. 

В некоторых страховых компаниях можно застраховать строительно-монтажные риски и гражданскую ответственность на период выполнения работ при условии, что заключен договор с профильной организацией, имеющий опыт проведения подобного рода работ, но такой договор заключает сама компания-подрядчик. Такая программа включает классический пакет рисков.

Что можно застраховать в отремонтированной квартире
Страховые компании предлагают программы по страхованию внутренней отделки и инженерного оборудования, то есть застраховать уже выполненный ремонт. Если ремонтные работы еще не завершены, то на этом этапе на страхование принимаются только те элементы, которые уже готовы полностью. 

Как отмечают в «Росгосстрахе», в основном страховщики предлагают страховать квартиру или дом от определенных рисков и причин их возникновения. Например, от пожара в результате короткого замыкания, аварийного режима работы электросети, электроприборов и других устройств. Или от залива в результате аварии из-за внезапной поломки систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения. 

Если обои, штукатурка или другие элементы отделки испорчены вследствие пожара, взрыва или залива, этот риск также покрывается полисом. Однако в случае, если повреждения произошли из-за некачественного ремонта, вопрос решается собственником жилья с исполнителем работ в рамках гражданско-правовых отношений.

Также можно расширить стандартное страховое покрытие в рамках программ страхования, дополнительно включив в него такие риски, как выход из строя, поломка, нарушение или прекращение работы, повреждение или изменение свойств установленного инженерного электрооборудования, включая электропроводку, бытовые электроприборы, электронику, теле-, аудио-, видео-, радио-, фото-, киноаппаратуру, оргтехнику в результате некачественной подачи электроэнергии. 

«Это может быть полное исчезновение напряжения в сети, провалы напряжения, перенапряжение, высоковольтные всплески напряжения, колебания частоты и так далее, короткое замыкание электрической сети независимо от причины возникновения, в том числе, когда событие произошло по причинам нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования», — говорит заместитель начальника отдела андеррайтинга типовых рисков «Росгосстрах» Екатерина Кузнецова.

Такие опции включаются в стандартный полис, при расчете стоимости полиса будет применен повышающий к тарифу коэффициент от 1,03 до 1,15 (в зависимости от объекта страхования).

Можно ли застраховать ответственность перед соседями на время ремонта
Страхование ответственности перед соседями на время ремонта возможно. Как правило, такая опция оформляется как расширение к договору страхования гражданской ответственности владельца квартиры за доплату. Допустим, при страховании ответственности на сумму 500 тысяч рублей стоимость обычного страхования ответственности составит около 3 тысяч рублей, а при добавлении опции «ремонт» — 4 тысячи рублей, отмечают в «Ренессанс Страховании».

«Как правило, выплаты по такой опции производятся из-за заливов или появления трещин в квартире у соседей. В нашей практике крупнейшими выплатами стали компенсации при повреждении шести квартир соседей в „Москва-Сити“, где во время ремонта сорвало батарею, а также компенсация за залитый строительной смесью автомобиль на паркинге во время ремонта в апартаментах, расположенных этажом выше», — отмечают в компании.

В «Зетта Страховании» стоимость такой опции составит от 0,3 до 1% от размера страховой суммы. По этой программе владелец может застраховать только свою гражданскую ответственность перед соседями на случай, если произойдет залив или иное повреждение имущества.

В «Росгосстрахе» замечают, что нужно учитывать, что гражданская ответственность может быть застрахована только в том случае, если ремонтные работы по переустройству и перепланировке жилого помещения осуществляются в соответствии с нормативно установленными требованиями. А также если они санкционированы органами местного самоуправления в соответствии с нормативными требованиями, установленными в данном регионе. При этом данные работы осуществляются строительной организацией, имеющей допуск к данному виду деятельности. Если на объекте страхования уже не ведутся строительно-монтажные работы, то страхование стандартной гражданской ответственности включает все риски без исключения.