Принять разрешение

Её внедрение позволит гражданам без дополнительного подтверждения сведений о себе получать любые услуги от разных банков, МФО, страховых, брокеров, а в будущем, возможно, и магазинов, медицинских учреждений и так далее. Организации будут делиться информацией о клиентах через открытые API, это программные интерфейсы для цифрового обмена данными. В чём преимущества и есть ли риски в такой системе - в материале «Известий».

Первая проба

Поэтапное внедрение обязательного использования открытых API на финрынке (помимо банков к обмену данными подключаются и другие его участники) планируется с 2026 года, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. А в дальнейшем систему могут начать распространять на других поставщиков услуг по модели открытых данных.

В теории внедрение такой системы может привести к созданию приложений в режиме одного окна, через которые человек будет получать любые услуги от разных участников финрынка, магазинов, медицинских учреждений и так далее без дополнительного введения и подтверждения сведений о себе. Однако есть один важный момент. Обмен клиентскими данными через открытые API может происходить только по согласию клиента. При этом ему должно быть понятно, под чем он подписывается, а также необходимо предусмотреть возможность отслеживать все свои согласия и отозвать любое из них.

Для решения этой проблемы, как рассказали «Известиям» в Центробанке, до конца 2024 года планируется начать с участниками рынка пилотирование прототипа платформы коммерческих согласий на базе портала госуслуг. Сроки запуска платформы в целевом виде будут уточнены по итогам этого пилота, подчеркнули в пресс-службе регулятора.

- Минцифры совместно с Банком России активно прорабатывает сценарии использования и подходы к технической реализации платформы коммерческих согласии, - подтвердили «Известиям» в Минцифры. По словам директора по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех (АФТ) Анастасии Каючкиной, возможность управлять согласиями на передачу данных в режиме одного окна - важное условие для создания доверенной среды, в которой должны функционировать открытые API.

- В настоящее время на площадке Ассоциации ФинТех с участием представителей финрынка формируются функциональные требования к платформе коммерческих согласий для использования при обмене данными по открытым API, - сообщила она.

И добавила, что они будут направлены в Банк России для рассмотрения совместно с Минцифры.

На одном портале

В Центробанке «Известиям» пояснили, как будет работать ПКС. Пока на уровне открытых финансов.

- Когда человеку понадобится дистанционно получить услугу финансовой организации, а у неё будет недостаточно данных о нём, человек сможет дать согласие на передачу этих данных из другой финансовой организации, у которой эта информация есть. Например, если человеку понадобится продлить полис ипотечного страхования, он сможет дать согласие на то, чтобы его кредитная организация передала необходимую информацию страховщику, - рассказали в регуляторе.

Проще говоря, не нужно будет вводить все сведения, достаточно дать согласие через госуслуги (примерно сейчас по этому же принципу можно пройти идентификацию через этот портал).

Как подчеркнули в ЦБ, на платформе, что важно, будут храниться только согласия граждан, а не информация о них.

- Данные по-прежнему будут находиться у финансовых организаций и с помощью открытых API передаваться напрямую от компании к компании при наличии согласия человека, - подчеркнули в пресс-службе Банка России.

Одно из главных преимуществ платформы заключается в том, что человек сможет видеть все предоставленные им согласия и управлять ими: при желании - отозвать, если законодательством не установлено иное, отметили в Центробанке.

Будущее где-то здесь

- Вначале платформа будет использоваться для получения согласий от граждан на обмен информацией о них между участниками финансового рынка с помощью открытых API. Позднее возможно её использование и для других типов согласий вне обмена по открытым API, - сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. И добавили, что вопрос более широкого использования находится в компетенции Минцифры.

В этом министерстве подтвердили, что после апробации ПКС во время пилота с Банком России планируется дальнейшее расширение возможностей платформы.

- Принцип получения согласий действительно может быть расширен. Это могут быть совершенно разные услуги, тут скорее вопрос их оперативной интеграции на портал и готовность прочей инфраструктуры, их обслуживающей, - согласен президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов.

Он предположил, что все коммерческие согласия можно будет интегрировать в систему одного окна - это вопрос двух-трёх лет.

- Другой момент, что необходимость наращивания финансирования этой отрасли также будет возрастать, поскольку на это требуются масштабные информационно-электронные ресурсы и их регулярная проверка на устойчивость к хакерским атакам, - уверен эксперт.

И ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова отмечает, что согласие может потребоваться там, где есть необходимость обмена данными.

- Финансы наиболее яркий пример, но есть ещё, скажем, медицинские услуги. Здесь речь про обмен данными в рамках обслуживания в разных клиниках. Предоставление согласия на передачу медицинских данных из одной клиники в другую, чтобы заново не вспоминать все исторические данные по заболеваниям и анализам, может быть удобным для клиентов, - считает эксперт.

Правда, она подчеркнула, что пока речь только про финансы.

- Открытость данных в более широком понимании - концепция, которая сложнее реализуема по причине взаимодействия довольного большого количества различных участников рынка: разных государственных органов и регуляторов, а также коммерческих игроков из различных индустрии, - сказала Екатерина Семерикова.

Привычка вторая натура

При этом эксперты уверены, что портал госуслуг - привычная площадка для россиян, с точки зрения клиентского опыта это потенциально один из лучших вариантов для пилотирования такой платформы.

- Портал госуслуг уже стал необходимым элементом взаимодействия с различными государственными услугами и не только - к примеру, когда мы их используем в качестве подтверждения идентификации на сторонних платформах. Поэтому для большинства жителей страны удобство и привычность платформы могут стать дополнительными факторами для более ускоренного принятия и понимания того, для чего требуется согласие на передачу данных, - полагает представитель Школы управления «Сколково».

А Геннадий Фофанов полагает, что, учитывая регулярно возрастающую функцию портала госуслуг как службы одного окна, эта опция позволит в некотором роде облегчить для пользователей процесс получения тех или иных услуг.

- Иными словами, ещё больше сократить временной период пребывания на ресурсе и обрабатывания того или иного запроса, - считает эксперт.

Эффективность работы платформы на этом ресурсе может быть достаточно высокой и востребованной, полагает он.

Если человеку, например, понадобится продлить полис ипотечного страхования, он сможет дать согласие на то, чтобы его кредитная организация передала необходимую информацию страховщику.