Почему нельзя заводить затопленный на парковке автомобиль: Правила страховки от стихийных бедствий

От капризов природы страдают не только планы на день, но и имущество: в «утопленниках» уже и машины, и дачные домики, и даже квартиры на верхних этажах многоэтажек (не все крыши выдерживают проверку мегаливнями). Вроде бы должна помочь страховка. Но… Если она оформлена правильно.

- В России, к сожалению, один клиент из ста читает условия своего полиса и сопутствующие документы. А основной документ — «Правила страхования», где прописаны все нюансы — вообще никто не читает, потому что это от 80 страниц юридического текста мелким шрифтом, - рассказывает страховой эксперт, председатель Комитета развития страхового рынка Союза «Мытищинская торгово-промышленная палата» Александр Романов.

Специально для тех, кому «всегда некогда», мы вместе с экспертом подготовили памятку: что должно быть у вас в страховке, чтобы без проблем получить компенсацию за «утонувшее» имущество.

АВТОМОБИЛЬ

В «утопленника» автомобиль, с юридической точки зрения, может превратиться по разным причинам. И они по-разному интерпретируются страховыми компаниями, выдавшими вам полис КАСКО.

Одна из самых популярных ситуаций - «озеро» посреди дороги, которое образовалось из-за плохо работающей ливневки. Водитель думал, что «переплывет», а не получилось — авто посреди лужи заглохло.

- Если машина ехала по дороге, заехала в лужу и получила так называемый «гидроудар» — когда в двигатель попала вода и он вышел из строя — то такая ситуация не включается в страховые риски и выплаты по КАСКО не будет, - предупреждает Александр Романов. - Такие исключения как раз прописываются в тех самых «Правилах страхования», которые никто не читает. И в 99,9% случаев там значится «гидроудар». Получить компенсацию по такому событию невозможно, если вы не согласовали это условие со страховой компанией при оформлении полиса КАСКО.

Поэтому по глубоким лужам лучше не ездить.

Вторая по популярности ситуация этого лета — машину залило на подземном паркинге.

- Здесь с точки зрения страхования все более прозрачно. Обычно, классический полис КАСКО (ОСАГО тут ничем не поможет) от таких ситуаций защищает. Но надо проделать некоторые шаги, - предупреждает эксперт. - В первую очередь, необходимо получить справку из полиции о событии — то есть что машина в паркинге залита водой или там есть следы воды. Как правило, это не вызывает проблем, полицейские знают, что надо сделать. Второй момент — в страховых компаниях требуют справку из местного метеорологического бюро (в Москве это Центральное УГМС). Справка нужна о том, что в дни залива машины был сильный дождь.

Ни в коем случае не надо заводить двигатель и трогать ее с места! Если при попытке ее завести случится пресловутый гидроудар — все, это уже будет не страховой случай. Обычно сама страховая организует эвакуатор в автосервис, где посмотрят, что произошло. Это долго и трудоемко, но этим всем занимается страховая компания по КАСКО.

Как объясняет Александр Романов, компенсацию можно получить и в том случае, если КАСКО на машину нет:

- Претензию о повреждении машины можно предъявить владельцу или оператору парковки. Он принял автомобиль, а ему нанесен вред. Например, это управляющая компания — если паркинг расположен в жилом комплексе. Но это более сложный путь, чем получить выплату по страховке. Придется делать независимую экспертизу, а она дорогостоящая. И, обычно, пострадавший получает выплату (включая компенсацию за экспертизу) только по результатам суда.

КВАРТИРА

Часто, при сильном дожде страдают квартиры на паре верхних этажей — из-за прохудившейся крыши.

- Надо проверить, входит ли в ваш полис страхования жилья залив. Обычно, такой пункт у всех есть, - объясняет эксперт. - Самое сложное — получить правильные справки. Так, требуется акт о заливе, который составляет управляющая компания или ТСЖ. Справки эти должны выдаваться в течение 24 часов после обнаружения события (вы пришли домой и увидели потоп). Но, однажды, я сам не мог получить такую справку примерно месяц. И это еще не самый большой срок. Почему так? А потому что крыша — общедомовое имущество и за ее исправное состояние отвечает именно управляющая компания. И страховая, выплатив вам возмещение за залив, вправе востребовать эти деньги с УК. Что делать, если УК не торопится выдавать акт? Ругаться и жаловаться в горжилинспекцию и аналогичные инстанции. Также внимательно почитайте сам акт о заливе. Из него обязательно должна вытекать причинно-следственная связь между заливом квартиры и тем, откуда вода там взялась. Иначе страховая в выплате откажет (и это обосновано).

Когда нужную справку наконец удастся получить, с ней необходимо обратиться в свою страховую компанию, оттуда приедет эксперт, все сфотографирует и замерит.

Еще один сложный момент — размер компенсации за залив у разных страховых компаний может высчитываться по-разному. Поэтому опять же — внимательно изучайте свои условия страхования. Там может быть прописано, например, что вам выплатят не реальную рыночную стоимость ущерба, а процент от общей суммы покрытия на один квадратный метр. А это, как правило, несравнимо меньшая сумма.

Если страховки нет, можно, как и в случае с автомобилем, предъявить претензию УК или ТСЖ напрямую. Но это сложнее — скорее всего, добиваться компенсации придется через суд.

ДАЧА, БАНЯ, САРАЙ, ГАРАЖ

- Чаще всего, речь идет о двух вероятных сценариях, - говорит Александр Романов.

Первый — ливень, ветер, град был настолько сильным, что его можно интерпретировать как стихийное бедствие, на которое конструкции не были рассчитаны. Здесь опять же потребуется справка от местного метеобюро.

- Стихийные бедствия в основном у страховых компаний в полисы входят, - рассказывает эксперт. - Но есть нюансы, у разных страховщиков в правилах могут быть разные определения стихийного бедствия. Условно говоря, ветер должен быть больше стольких-то метров в секунду, объем осадков — выше определенных параметров и т. п. А если на дом упало дерево при меньшем ветре — то это уже не рассматривается как разгул стихии и страховой случай, хотя повреждение крыши налицо.

Второй сценарий — когда ЧП интерпретируется как случившееся из-за ошибок в строительстве. Скажем, объем осадков на стихийное бедствие не тянет, а крыша протекла. Это может говорить об ошибках при ее проектировании. Владельцу дома, который нанимал строительную компанию, проконтролировать такие моменты очень сложно — если он сам не инженер-строитель. Но это совершенно отдельный страховой случай, который надо вносить в страховку за отдельную (немаленькую) плату. По умолчанию в полисы страхования недвижимости он обычно не включается.

КСТАТИ

Если на машину упало дерево

ОСАГО здесь не поможет.

- Это страховой случай по КАСКО. Выплату страховая компания произведет. Естественно, если КАСКО - классическое, полное, - обюъясняет эксперт.

Действия водителя тут стандартные: выставить знак, вызвать скорую (если надо) и ни в коем случае не трогать авто. Сфотографируйте машину с разных сторон. Вызовите госавтоинспекцию, дождитесь приезда сотрудников и получите от них нужные справки.

- Затем нужно обратиться в страховую компанию по КАСКО, описав ситуацию и событие, - говорит Александр Романов. - Далее, если авто на ходу, можно уезжать. Если не на ходу - вызвать эвакуатор от страховой компании (почти во всех компаниях входит в полис).

Если же КАСКО нет, компенсацию тоже можно получить. Но процедура сложная. Здесь надо также вызвать ГАИ, получить справки о событии.

- Далее необходимо найти ответственного за дерево. Например, им может быть: организация, отвечающая за обслуживание дороги, управляющая компания и т. д. И затем в судебном порядке нужно востребовать сумму ущерба.