Питер Макмертри: трехголовый монстр угрожает страхованию

Экстремальные погодные условия, гиперинфляция и социальная инфляция вынуждают пере/страховщиков принимать сложные меры. Страховые компании и их клиенты столкнулись с тройным ударом, который повлиял на стоимость урегулирований страховых случаев и размер страховых премий.

В интервью PropertyCasualty360.com Питер Макмертри, партнер страховой компании West Monroe, назвал эту комбинацию «трехголовым монстром», поскольку экстремальные погодные условия увеличивают тяжесть страховых требований и расходы на возмещение убытков, гиперинфляция приводит к росту затрат на рабочую силу и материалы, а социальная инфляция раздувает расходы на возмещение убытков.

«Вместе эти три мощных фактора заставляют страховщиков корректировать свои ценовые стратегии, сокращать или не возобновлять части своих портфелей, а в крайних случаях и уходить с определенных рынков», — сказал он. «Страховые компании устанавливают цены на основе ожидаемой стоимости будущих претензий. Чтобы определить эти расходы, они анализируют ряд факторов, чтобы предсказать как вероятность убытка, так и его потенциальные расходы».

В связи с учащением таких погодных явлений, как ураганы и наводнения, из-за изменения климата Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) недавно объявило о новых правилах строительства для финансируемых налогоплательщиками проектов в зонах затопления.

«Исторически, основной погодной проблемой для страховщиков была ураганная активность, поражающая прибрежные штаты вдоль залива и восточного побережья», — сказал Макмертри. «Теперь, однако, сильная конвективная активность, такая как град, торнадо и прямые ветры, возросла как по частоте, так и по силе на Среднем Западе и Центральных равнинах».

«Кроме того», добавил он, «такие явления, как дерехос (сильные прямолинейные ветры) и полярные вихри (экстремальные перепады температур), стали серьезной проблемой для страховщиков из-за существенных убытков, которые они вызывают».

По данным недавнего исследования Национального бюро экономических исследований (NBER), наиболее опасными местами являются Флорида, побережье Мексиканского залива, Восточное побережье и подверженные лесным пожарам районы на западе, при этом большинство прогнозов предвещают значительное увеличение потерь, связанных с лесными пожарами из-за изменения климата.

Между тем, постоянная экономическая инфляция и рост числа «ядерных вердиктов» или урегулирований и присуждений на сумму $10 млн и более также вынудили страховщиков пересмотреть свои структуры ценообразования.

По словам Макмертри, влияние гиперинфляции на стоимость товаров заставляет страховые компании повышать тарифы, чтобы покрыть возросшие расходы на урегулирование претензий и ремонт.

«В результате клиенты и брокеры испытывают усталость от роста ставок», — добавил он. Линии страхования, на которые больше всего повлияла гиперинфляция, — это страхование личных авто и домовладельцев. Это связано с тем, что рост расходов на ремонт и замену из-за гиперинфляции напрямую влияет на расходы, связанные с этими типами покрытия».

В то же время разрыв между убытками по ответственности и лимитами страхового покрытия, приобретаемыми компаниями, увеличивается с тревожной скоростью из-за «ядерных вердиктов», играющих важную роль в несоответствии текущих цен. «Ядерные вердикты» также играют роль в социальной инфляции.

Социальная инфляция связана с широко распространенным общественным мнением о том, что крупные корпорации имеют большие финансовые возможности, что приводит к росту расходов на страховые выплаты из-за «ядерным вердиктов» по делам, увеличения количества судебных разбирательств, более широких определений ответственности и выгодных для истцов судебных решений.

«Социальная инфляция в основном влияет на виды страхования несчастных случаев, включая автомобильные травмы, общую ответственность и личные травмы», — предупредил Макмертри. «Отсутствие предсказуемости с географической точки зрения сделало это явление еще более сложным».