Как уже изменилась и как может дальше измениться система ОСАГО

Вступившие в силу со 2 марта 2024 года поправки в закон об ОСАГО позволили автовладельцам покупать краткосрочные полисы автогражданки. Прежде срок действия страховки был рассчитан на один год, однако теперь можно заключить договор сроком от одного дня до трех месяцев. Такие полисы имеют отсроченное действие: они вступают в силу через три дня после заключения договора, если в документе не предусмотрен более ранний момент вступления в силу.

Понижающие коэффициенты страховых тарифов для краткосрочных полисов определяются страховщиками самостоятельно, а сведения о размере этих коэффициентов размещаются на их сайтах. При этом стоимость краткосрочного полиса не может превышать стоимость годовой страховки. Продлевать срок действия краткосрочного договора ОСАГО до годового и наоборот законом запрещается.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) подсчитали, что по сравнению с мартом величина средней премии по краткосрочным договорам уже упала в восемь раз. Если в марте их в среднем продавали по 3 755 руб., то в конце ноября — 449 руб. Всего уже было оформлено более 516,6 тыс. краткосрочных договоров. Преимущественно услугой пользуются водители такси — 93,4% всех случаев.

Единый полис на Россию и Белоруссию

Пока работа над созданием единого для России и Белоруссии полиса ОСАГО продолжается, но сроки начала действия системы уже определены — это случится с 1 января 2025 года. Соответствующий закон одобрен Госдумой во всех трех чтениях.

Расширение действия полиса на соседнюю страну будет для автовладельцев России и Белоруссии опциональным. Оформлять расширенные полисы смогут лишь страховые компании, постоянно присутствующие на рынке России или Белоруссии. Автомобиль, на который оформляется расширенный полис, должен быть зарегистрирован на территории Союзного государства.

Примечательно, что условия для россиян и белорусов по-прежнему будут разными: каждая из стран продолжит следовать своей тарифной политике, из-за чего страховка в Белоруссии значительно дешевле, а выплаты после ДТП — выше.

Если в России максимальная выплата по ОСАГО ограничена суммой в 400 тыс. руб. в отношении имущества и до 500 тыс. руб. в случае причинения вреда жизни и здоровью людей, то Белоруссии лимит в обоих случаях — 10 тыс. евро (в том числе более 4 тыс. евро закладывается на возмещение расходов, связанных с погребением).

Изменение тарифов

В пресс-службе РСА сообщили редакции Autonews.ru, что в настоящее время готовится акт Банка России, предусматривающий выделение коэффициентов мощности и возраста-стажа для мотоциклистов, точечные изменения территориального коэффициента, а также изменение тарифного коридора для ряда ТС. Дополнительных подробностей не приводится.

В «Ингосстрахе» добавили, что планируется расширение тарифного коридора для грузовиков и рейсовых автобусов.

Если инициатива повышения штрафа за отсутсвие полиса ОСАГО будет принята, он вплотную приблизится к средней стоимости годового полиса (сейчас — чуть менее 8 тыс. руб.) (Фото: Petrov Sergey / news.ru / Global Look Press)
В Госдуме на рассмотрении находятся поправки, предусматривающие значительное усиление ответственности за повторную езду без полиса ОСАГО. Соответствующая инициатива, внесенная парламентом Кабардино-Балкарии, предполагает увеличение штрафа за отсутствие полиса с нынешних 800 руб. до 5 тыс. руб. Данный штраф не повышался в России ни разу с момента запуска в 2002 году системы страхования автогражданской ответственности. Если инициатива будет принята, штраф вплотную приблизится к средней стоимости годового полиса ОСАГО (сейчас — чуть менее 8 тыс. руб.).

Инициатива нашла поддержку как у представителей страхового сообщества, так и у МВД. На настоящий момент, по подсчетам РСА, почти каждый десятый автомобиль выезжает на дороги без страховки. В I чтении законопроект был принят 26 ноября. В срок до 10 декабря к нему должны быть подготовлены поправки.

До принятия законопроекта и вступления его в законную силу водителей по-прежнему будут наказывать за езду без ОСАГО штрафом в размере 800 руб., который можно оплатить с 50-процентной скидкой. За повторное совершение правонарушения в течение года усиления ответственности в действующем законодательстве не предусмотрено.

Расширение действия компенсации из фонда РСА

К закону об ОСАГО подготовлены поправки, в соответствии с которыми предлагается осуществлять страховое возмещение пострадавшему в ДТП имуществу из фонда РСА при отсутствии у виновника аварии действующего полиса автогражданки. В этом случае профессиональное объединение страховщиков получит право требования о возмещении компенсационных выплат с лица, причинившего вред. Закон об ОСАГО придется дополнить соответствующей главой.

По действующим правилам, при отсутствии у виновника ДТП страхового полиса, возмещение потерпевшей стороне осуществляется из компенсационного фонда, в который страховые компании отчисляют 3% от размера страховой премии с продажи полиса. Однако из фонда компенсируется лишь вред, причиненный жизни и здоровью граждан.

«Выплаты пострадавшим из фонда РСА мы, естественно, поддерживаем, — заявил в беседе с Autonews.ru вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин. — Мы считаем, что эту норму, которую скопировали из белорусского законодательства, нужно применить у нас. Чтобы люди не бегали кругами в поисках того, кто заплатит им по ОСАГО. Естественно, нужно предусмотреть возможность регрессных выплат, чтобы в РСА смогли с нарушителей забрать деньги, которые выплатили. Мы предусмотрели это в законопроекте».

Собеседник подчеркнул, что у самих страховщиков из-за нововведения никаких проблем не возникнет: тарифы вырасти из-за этого не должны. В соседней Белоруссии данная схема компенсации работает успешно, а тарифы ниже наших.

В РСА, напротив, относятся к идее выплат из компенсационного фонда за вред имуществу как к нецелесообразной. «С одной стороны, понятно, что инициатива направлена на дополнительную защиту автовладельцев и граждан. С другой стороны, нужно осторожно подходить к этому вопросу, так как такая защита будет формироваться за счет добросовестных лиц, оформляющих полисы ОСАГО», — говорят в объединении страховщиков.

«Можно предположить, что выплат по имуществу при отсутствии полиса у виновника станет гораздо больше. По нашей оценке, нагрузка на компенсационный фонд возрастет в разы, и в этой ситуации бремя по его пополнению будет переведено на законопослушных граждан, для которых стоимость страхования станет дороже», — прокомментировали ситуацию в РСА.

Пока, напомним, взыскивать компенсацию расходов за повреждение имущества с виновников ДТП, не имеющих полиса ОСАГО, гражданам приходится исключительно через суд. 

Штрафы с камер фотофиксации

Изначально начать ловить автовладельцев без ОСАГО с помощью дорожных камер планировалось еще в 2023 году, однако это предложение до сих пор не реализовано. Инициативу активно лоббируют представители Всероссийского союза страховщиков (ВСС), считающие, что штрафы с камер помогут продавать гораздо больше полисов: скромный штраф в 800 руб. и отсутствие автоматического наказания, по их мнению, не подталкивает россиян к приобретению автогражданки.

Внедрению автоматического штрафа по-прежнему мешает отсутствие сотрудничества между МВД и РСА в части обмена данными о незастрахованных водителях. Опыт по автоматическим проверкам, проводившийся с применением камер фотовидеофиксации летом 2019 года на территории Москвы, выявил необходимость внесения изменений как технического, так и правового характера.

Антон Шапарин усомнился, что автоматический штраф с камер за отсутствие ОСАГО все же будет введен: «ГИБДД пока сопротивляется, и, будем надеяться, они выдержат натиск лоббистов от страховой отрасли и не допустят в свою систему страховые компании». «Борьба со следствиями не устранит диспропорций в системе ОСАГО и не сделает ее более справедливой», — считает вице-президент НАС.

В пресс-службе компании «Ингосстрах» выразили надежду, что в итоге автоматический штраф все же будет введен: «Надеемся, что он будет введен и одновременно будет увеличена величина штрафа. Таким образом в некоторых регионах количество водителей без полисов сможет снизиться с нынешних 30% до очень несущественного количества».

В тестовом режиме камеры, выявляющие езду без полиса ОСАГО, должны заработать с 1 марта 2025 года. Эту информацию подтвердили в РСА. Уведомления собственникам транспорта будет рассылаться через портал «Госуслуги». Но штрафовать за нарушение все так же смогут только инспекторы ГИБДД при очной поимке нарушителей. С камер рассылаться штрафы будут только после завершения экспериментального периода в случае признания его успешным. Ожидается, что на эксперимент уйдет 12 месяцев, а значит, ожидать введения штрафов с камер стоит не ранее 2026 года. В РСА заверили, что в данном направлении ведется активная работа, в том числе совместно с ЦБ и федеральными министерствами.

Кстати, запуск автоматической проверки на отсутствие ОСАГО камерами будет приурочен к другому важному изменению: с 1 марта 2025 года при регистрации автомобиля в МРЭО не нужно будет предъявлять полис.

Ремонт б/у запчастями

В пресс-службе РСА выразили уверенность, что в перспективе ремонт автомобилей по ОСАГО бывшими в употреблении запчастями станет возможен.

Оборот бывших в употреблении запасных частей в России никак не контролируется, а значит, в случае реализации задумки страну может захлестнуть волна угонов транспортных средств для их последующей разборки на компоненты (Фото: Autonews.ru)
«Со стороны РСА имеется понимание того, что именно нужно сделать, чтобы такие ремонты фактически выполнялись. Главное — это предусмотреть в законодательстве возможность выполнения ремонтов с использованием б/у запчастей и создать систему работы с б/у деталями. Эта система должна обеспечивать оценку состояния б/у запасных частей на предмет их соответствия установленным требованиям, чтобы использование таких деталей (узлов, агрегатов) в ходе восстановительного ремонта автомобиля не создавало бы проблем с безопасностью эксплуатации этого автомобиля. Кроме того, в рамках этой системы будет создан заслон для использования б/у запчастей, которые получены незаконным образом (например, сняты с угнанных автомобилей). РСА подготовил и направил предложения в законодательство, позиции заинтересованных министерств получены, ведется проработка широкого круга вопросов, связанных с реализацией этих предложений», — говорится в сообщении, поступившем в редакцию Autonews.ru.

«В планах есть разрешение ремонта при помощи замены только тех запчастей, которые не влияют на состояние безопасности. Например, допустима установка б/у крыла или фары на автомобиль с пробегом, если сохранены их эксплуатационные характеристики, но элементы, влияющие на безопасность, например элементы подвески, подушки безопасности, лонжероны и т.п. будут использовать только новые», — подчеркнули в компании «Ингосстрах».

Антон Шапарин отнесся к возможности реализации идеи РСА скептически. Эксперт напомнил, что в настоящее время оборот бывших в употреблении запасных частей в России никак не контролируется, а значит, в случае реализации задумки страну может захлестнуть волна угонов транспортных средств для их последующей разборки на компоненты.