Что делать, если стоимость ущерба превышает размер страхового возмещения?

Однако это нередко вызывает недовольство автовладельцев и приводит к судебным искам. Причем у судов тоже не было четкого понимания, как оценивать ущерб. Принимались решения, которые требовали возместить ущерб пострадавшему в полном объеме, с заменой старых деталей на новые. А были решения, по которым действия страховщика, выплатившего стоимость детали с учетом срока эксплуатации и пробега, признавались правильными. Именно этот принцип теперь утвержден законом.

Как рассчитывать размер убытков?

Правда, до сих пор остается открытым вопрос, по какой методике рассчитывать размер убытков. В принятых поправках написано, что «размер расходов на материалы и запчасти определяется с учетом износа комплектующих изделий, подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном правительством РФ».

Однако такой порядок не установлен. Еще после принятия базового закона об ОСАГО в 2003 году правительство поручило Министерству транспорта разработать единую методику оценки ущерба. Но прошло уже почти 7 лет, а этого документа так и не существует. Зато есть несколько других методик. Если по ним оценивать ущерб, нанесенный одной и той же машине, то суммы могут существенным образом отличаться. Поэтому даже принятый закон вряд ли избавит от споров.

Страховщики в любом случае по ОСАГО будут считать износ

Отдельно встает вопрос, как быть с теми деталями, которые уже менялись на автомобиле. Оценщики будут считать износ, исходя из возраста и пробега автомобиля или самой детали? Как заверили в Российском союзе страховщиков, если пострадавший сможет доказать, что деталь новая, недавно заменена, то
оценка ее износа будет основываться именно на ее возрасте и ее пробеге, Так что теперь автовладельцам при посещении автосервиса придется собирать чеки на произведенный ремонт, а также на стоимость самих деталей.

Также непонятно: исходя из какой стоимости запчастей рассчитывается убыток?

У официальных дилеров на оригинальные запчасти цены зашкаливают, чуть дешевле они у неофициальных дилеров. Есть еще неоригинальные запчасти, которые производят в Турции, Китае, Италии, и цены на эти детали раза в два ниже, чем на оригинальные. Есть еще среднерыночные цены. Пока нет единой методики, а все эти тонкости не прописаны в едином документе, споры по-прежнему будут возникать. Вероятно, все эти нюансы будут учтены при подготовке правительственного постановления. Чем больше износ - тем меньше сумма выплаты

- С точки зрения взаимоотношений с клиентом для нас ничего не изменилось, - комментирует законодательные новшества директор страховой компании «Коместра» Вадим Чмух. - Для страховщиков все формулы расчет износа, в принципе, равнозначные, разброс оценок относительно друг друга составляет около 15 процентов. Износ как считался, так он и будет считаться, в том числе на заменяемые детали. Единственное - установлено максимальное ограничение по размеру износа, который может учитываться на заменяемые детали, - 80 процентов,

В связи с нововведениями страховщики заостряют внимание на другом, За 7 лет, прошедших с момента принятия закона об ОСАГО, базовый тариф по «автогражданке» ни разу не менялся. Хотя за это время заметно выросли цены на автомобильные запчасти, нормо-часы (увеличены зарплаты механиков в автомастерских), В результате стоимость восстановительного ремонта машины также выросла, и весьма существенно.

- Получается, что сумма ущерба, причиняемого автомобилю в ДТП, увеличилась в разы, а цены на страховку ОСАГО остались прежними, - отмечает Вадим Чмух.

- И это не вина страховщиков, а задача правительства, которое не решается индексировать тариф хотя бы на величину годовой инфляции.

Если автовладелец не удовлетворен суммой компенсации...

Какую роль играет фактор износа в размере денежной компенсации? Самую прямую. В Томске средний возраст автомобилей примерно Шлет, поэтому коэффициент износа машин составляет в среднем 50 процентов. Соответственно, автомобилист недополучит по страховке 40-50 процентов выплаты от реального размера ущерба.

Поэтому автовладелец зачастую не удовлетворен суммой денежной компенсации, которая ему выплачивается по полису ОСАГО. За эти деньги он, как правило, не может отремонтировать свою машину полностью. Автомобилисту, чтобы сделать ремонт автомобиля, приходится доплачивать автомастерской деньги из своего кармана.

Есть еще одна проблема. Наличие полиса страхования ОСАГО позволяет рассчитывать на то, что ущерб будет возмещен в размере максимум 120 000 рублей при возмещении материального вреда и в размере 160 000 рублей при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего. Когда потерпевших несколько, то страховщиком возмещается не более 160 000 рублей. Однако бывают случаи, когда размера страховой выплаты абсолютно недостаточно для возмещения ущерба, причиненного в результате аварии, - в ситуациях, когда в ДТП попадают новые автомобили.

Решение проблемы - дополнительно застраховать своё авто Каков выход? Наилучший вариант решения этих проблем - дополнительно застраховать свой автомобиль помимо «автогражданки». К примеру, «Коместра» предлагает всем своим клиентам, владеющим полисом ОСАГО, купить за минимальную цену (1,5 процента от стоимости автомобиля) дополнительный полис «КАСКО-ЛАЙТ» - спутник ОСАГО, Продукт «КАСКО-ЛАЙТ» позволяет полностью устранить препоны в выплатах по ОСАГО и компенсировать автомобилистам ущербы в короткий срок, В результате водитель своевременно получает деньги и ремонтирует свой автомобиль.

Кроме того, в «Коместре» автомобилист имеет возможность купить дополнительный полис «автогражданки» - сверх обязательного (ДОСАГО), Почему это страхование выгодно и необходимо? Предел страховой выплаты по ОСАГО установлен законом - 120 тысяч рублей. А если нанесенный ущерб, к примеру, 500 тысяч рублей? Вот и придется виновнику 380 тысяч рублей разницы оплачивать из своего кармана. Пусть даже у него на руках полис ОСАГО, пострадавший с причинителя вреда (юридическая формулировка) может взыскать эту сумму по суду.

За минимальную стоимость страховки «ОСАГО+» - от 700 до 1,5 тысячи рублей в год - владелец автомобиля (на случай, если виновником аварии окажется он сам) получает страховое прикрытие на сумму от 120 до миллиона рублей. В этом случае автомобилисту-виновнику ДТП не придется доплачивать за компенсацию ущерба огромные деньги из своего кармана. За него это сделает «Коместра»
***

За выплатой могут обратиться все, кто допущен к управлению авто Еще одна новация, внесенная в закон об ОСАГО, уточняет, кто имеет право на прямое возмещение ущерба, т.е. кто может обратиться за выплатой к своему страховщику. Раньше закон предоставлял такую возможность только собственнику
авто. И хотя в большинстве случаев страховщики оказывали такую услугу всем, кто вписан в полис, были и исключения из этих правил. Это иногда вызывало судебные разбирательства. Теперь в законе четко прописано, что право на прямое возмещение ущерба имеют все лица, допущенные к управлению этой машиной

Владимир ДУДКО