Защищенное детство

Компании разрабатывают для детей специальные продукты, в которых учитываются все особенности данной категории клиентов. Застраховать своих чад можно в любом возрасте. Правда, если в вопросе установки предельной возрастной границы — 17 лет — компании сравнительно единодушны, то относительно минимального возраста существуют варианты. Большинство компаний готово застраховать ребенка от несчастного случая начиная с годовалого возраста. Но есть и другие предложения. Так, страховая компания «РОСНО» — начиная с 6 месяцев, «Россия» — с самого рождения. В страховой компании «УралСиб» разработаны продукты, ориентированные на страхование детей с трех лет. «В компании также предусмотрена возможность страхования детей и младше трех лет. Но в этом случае все условия обсуждаются в индивидуальном порядке», — поясняет продакт-менеджер по личному страхованию страховой группы «УралСиб» Юлия Ханжиян.

Для того чтобы застраховать своего ребенка, нет необходимости приводить его в страховую компанию для проведения медосмотра, также не требуется каких-либо медицинских заключений. «Но на страхование не принимаются дети, которым установлена категория «ребенок-инвалид», лица, состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансерах», — отмечает директор управления имущественного и личного страхования физических лиц компании «Росгосстрах» Дмитрий Некрюков.

В быту, и не только

Стандартный страховой полис покрывает такие риски, как получение травмы, инвалидности, наступление смерти в результате несчастного случая, а также риск острого отравления. Дополнительно можно застраховаться и на случай диагностирования инфекционной или паразитарной болезни. «Иногда по согласованию между нашей компанией и родителями ребенка один или несколько рисков исключаются из страхового покрытия. Можно также добавить другие риски: например, госпитализацию в результате травмы, но такие запросы поступают сравнительно редко», — рассказывает директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней компании «РОСНО» Снежана Литвинова. «Все, что предусмотрено правилами страхования, на которые у страховщика имеется лицензия, можно включить в договор, в том числе ответственность за события, наступившие в результате террористических актов», — отмечает Дмитрий Некрюков.

«В страховых продуктах компании «Непоседа» и «Непоседа+» есть возможность включения в покрытие рисков, связанных с занятиями детей спортом на любительском уровне», — рассказывает Юлия Ханжиян. Полисами предусмотрен перечень видов спорта, которые уже включены в программу страхования без применения повышающего коэффициента, например плавание, легкая атлетика, теннис. «К другим видам спорта мы используем повышающие коэффициенты. При этом в случае, если ребенок занимается несколькими видами спорта, повышающий коэффициент применяется только один — соответствующий виду спорта с максимальным риском.

С применением повышающего коэффициента возможно включение в страховое покрытие до трех различных видов спорта», — отмечает она. Естественно, существует и стандартный перечень оснований для отказа в страховой выплате. Как правило, он определяется при заключении договора страхования. «Основными являются умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также военные действия и гражданская война», — говорит Дмитрий Некрюков.

Больше заплатишь — больше получишь

Страховая сумма, то есть та сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, устанавливается по договоренности страховщика и родителей. «Страховая сумма, как правило, составляет от 10 тысяч до 350 тысяч рублей. Ее размер устанавливается по запросу страхователя», — рассказывает директор по личному страхованию страховой группы «СОГАЗ» Тамара Смирнова. «РОСНО», как правило, не предлагает полисы страхования детей со страховой суммой более 300 тысяч рублей. Полис «Непоседа» компании «УралСиб» предусматривает готовые комбинации страховых сумм в диапазоне от 30 тысяч до 150 тысяч рублей по рискам «смерть» и «причинение телесных повреждений». По риску «инвалидность» страховая сумма является удвоенной и устанавливается в диапазоне от 60 тысяч до 300 тысяч рублей. «Это связано с тем, что в случае получения серьезных травм, влекущих присвоение группы инвалидности, семье требуется обеспечить ребенку надлежащий уход и лечение, кроме того, один из родителей зачастую вынужден находиться на больничном по уходу за ребенком», — поясняет Юлия Ханжиян.

При страховании детей по программе «Непоседа+» существует возможность увеличения страховой суммы по каждому риску до 450 тысяч рублей. «Страховая сумма может быть от 10 тысяч рублей до 5—10 млн рублей. Все зависит от пожелания клиента и включенных рисков», — отмечает заместитель генерального директора компании «Русские страховые традиции» Татьяна Анчеева. В компании «Россия» эта сумма варьируется от 5 тысяч до 100 тысяч рублей. Сам страховой полис стоит не так дорого, как это можно было бы предположить. В первую очередь его цена зависит от размера страховой суммы, набора страховых рисков, срока страхования, времени действия страховой защиты, увлечения спортом и других факторов, влияющих на степень страхового риска. «Так, при страховой сумме 100 тысяч рублей при стандартном наборе рисков стоимость полиса на учебный год составит порядка 1 тысячи рублей. Полисы с ответственностью на время занятий спортом всегда дороже стандартных. Повышающий коэффициент составляет примерно 1,5. Существуют индивидуальные и групповые или коллективные договоры. Чем больше застраховано по такому договору детей, тем дешевле его стоимость», — рассказывает Дмитрий Некрюков.

Условия по выплате

При наступлении страхового случая компания выплачивает страховую сумму родителям пострадавшего ребенка. «В рамках страхования от несчастного случая и болезней страховщик не может оплачивать счета лечебно-профилактического учреждения. Как правило, выплата производится путем безналичного перечисления на банковский счет застрахованного лица», — говорит Тамара Смирнова. «Оплата медицинских счетов может осуществляться только в рамках договоров добровольного медицинского страхования, правилами личного страхования подобное не предусмотрено», — добавляет Дмитрий Некрюков. «Это нецелевая выплата, размер ее определяется по алгоритму, описанному в договоре страхования. Таким образом, размер страховой выплаты, с одной стороны, не зависит от реальных расходов, например, на платное лечение. С другой стороны, сумма страховой выплаты может быть израсходована клиентом по его усмотрению», — отмечает Снежана Литвинова. После того как ребенку будет оказана необходимая медицинская помощь и он пройдет курс лечения, родителям надо будет взять выписку из истории болезни. Именно с этим документом необходимо обращаться в центр урегулирования убытков, координаты которого, как правило, указываются на страховом полисе.

«Для нас подтверждением наступления страхового случая служат медицинские документы, в которых указывается диагноз. В определенных ситуациях могут дополнительно понадобиться документы из органов МВД, если случай произошел в результате ДТП или противоправных действий треть их лиц», — говорит Юлия Ханжиян. «Для оформления страховой выплаты предоставляются документы, подтверждающие произошедшее событие. Например, в случае травмы это документы из травматологического пункта, копии больничных листов — если оформлялись для родителей на время лечения ребенка, выписные эпикризы, выписки из истории болезни», — добавляет Снежана Литвинова.

Перспективность вида

По словам Дмитрия Некрюкова, на сегодняшний день страхование от несчастного случая — один из самых доступных и популярных видов страхования. «Понятно, что страховой полис не сможет уберечь ребенка от травмы, но он дает возможность свести к минимуму затраты родителей на восстановление здоровья ребенка. И такие страховые программы пользуются популярностью», — отмечает он. «Мы наблюдаем увеличение интереса к страхованию детей от несчастного случая. Эту тенденцию я могу объяснить тем, что, во-первых, сейчас в нашей стране наблюдается общее увеличение количества детей на фоне роста рождаемости в 90-е годы по сравнению с 80-ми годами XX века, и во-вторых, традиционным отношением к младшему поколению, когда родители стараются максимально защитить своего ребенка. Страхование дает им такую возможность», — подчеркивает Юлия Ханжиян.