Глава ФССН Александр Коваль: Росстрахнадзор встал на сторону слабого и усилит защиту страхователя

- Александр Павлович, после исторической встречи с президентом РФ не только ведомства, но и профессионально страховое сообщество, и надзор посчитали, что им дали целый ряд серьезных поручений. Какое из них относится к надзорной деятельности, по Вашему мнению?

- На самом деле страховщики на этой встрече не только ощутили поддержку, но и услышали в свой адрес много нелестного.

Есть указания президента и поручение правительства, где речь идет о необходимости повышать эффективность надзора в части защиты прав застрахованных. Этим мы и занимаемся.

Президент говорил о том, что правила страхования и договоры, заключенные на основании их положений, не защищают страхователей.

Мы и ранее, а сегодня тем более все правила, направленные страховщиками в надзор, читаем буквально под микроскопом.

- Но они же присылаются компаниями в службу в уведомительном порядке…

- Уведомительный порядок остался за скобками. Что вообще подразумевает наличие уведомительного порядка?

Это доверие государства к страховщикам. То есть государство доверяет компании написать такие правила, которые не противоречат действующему законодательству, они направлены на развитие бизнеса и обеспечивают разнообразный сервис клиентам компаний. Мы принимаем на веру, что в этих правилах права застрахованных защищены должным образом.

Когда же мы в действительности изучаем правила, присланные в службу, обнаруживаем, что все происходит с точностью наоборот. Некоторые компании умудряются сами себе писать правила, начинают по ним работать и вообще не трудятся их куда-либо направлять. Получается, доверие государства в этой части страховщиками не оправдано и об этом говорил президент.

- Что будете делать, создавать новое подразделение по проверке документов?

- По существу, есть два способа решения проблемы. Экспертиза правил может осуществляться силами профессиональных объединений на страховом рынке. В новом тексте закона об организации страхового дела такое положении есть.

- Какими силами может проводиться такая работа и за чей счет?

- Это творческая задача для союза. Страхователям неважно, будет ли союзом создано дополнительное подразделение в союзе или лично его президент станет читать все правила страхования. Ему важно получить продукт, соответствующий закону. Чтобы он четко регламентировал права и обязанности и страхователей и страховщиков.

- Это означает, что проверку адекватности в построении отношений между клиентами и страховщиками Вы доверяете страховым союзам?

- Во многом акцепт правил СК - это моральная ответственность союза и показатель зрелости страхового рынка. Если сами страховщики и их объединения не смогут создать и закрепить баланс интересов компаний и их клиентов, возникает вопрос, а зачем вообще тогда нужны объединения страховщиков на страховом рынке.

- Второй вариант решения проблемы…

- Отмена уведомительного порядка согласования правил и переход к разрешительному порядку. Безусловно, это шаг назад, отход к прошлому. Будем долго и нудно сами все проверять.

Мы имеем то, что имеем. Численность службы страхового надзора ограниченна. Сравнение отношения числа проверяющих и компаний на страховом рынке в странах БРИК дает модель с обратной пропорцией. В одной стране, допустим, проверкой 350 компаний занимается 700 человек, а в России за деятельностью 850 субъектов страхового дела надзирает 310 сотрудников службы, включая инспекции.

- Послушайте, не разумней ли разработать базовый закон о страховом договоре?

- Это лучший вариант, но кто будет делать? Допустим, Минфин РФ как регулятор. Но соответствующий отдел состоит из 8 человек. Законодательных инициатив в области страхования, которые проходят через его экспертизу, огромное количество. А законопроект о договоре - работа как минимум на пару лет. Разве что представители страхового сообщества помогут ее сдвинуть. Тем более что сами заинтересованы в появлении достойного документа, по которому им самим придется работать.

- На каком участке надзор ужесточает свои подходы?

- На входе, на выходе и в контроле за текущей деятельностью СК. Все кандидаты начать страховую деятельность тщательно проверяются. В прошлый год выдали 6 лицензий новым субъектам страхового дела. В этом - столько же.

- Есть желающие начать страховой бизнес? Кто приходит на рынок?

- Желающих и видящих возможности для заработков много. Тем более, сфера деятельности страховщиков в РФ расширяется. Появился закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов, еще 2 закона на выходе - об аграрном страховании с господдержкой и о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами. Обсуждается тема введения страхования имущества граждан от огня и других напастей. Кроме того, острая фаза кризиса прошла, бизнес стал подниматься.

- Слияния будут?

- Они уже начались, сильные игроки присматривают в регионах компании для приобретения, заключаются сделки.

Есть другая опция: СК, поняв, что не сможет выполнить новые требования по капитализации, может стать брокером.

- Кто-то уже вел на эту тему консультации с надзором?

- Нет, пока о таких вещах нас никто не спрашивал. Да и беседа эта, полагаю, сначала должна вестись в объединениях страховщиков.

- Какие строгости добавятся на этапе приостановки и отзыва лицензий? Компании осознают, что теперь без предупреждения, без предварительного сигнала к ним может явиться временная администрация?

- Почему без сигнала? В законе написано: одна невыплата - будь добр представь в надзор план восстановления платежеспособности.

- Ну разве это не кошмар для страховщика. Может, он задерживает выплату, проводя проверку подозрительного ДТП на предмет мошенничества в автостраховании? Есть же у него такое право?

- Я понимаю вашу позицию. Но страховщики пока на этот счет не высказываются, и я не знаю, готовятся ли они к введению нового порядка. Мы обязаны готовиться, и делаем это. Структура плана восстановления платежеспособности разработана.

- И что, надзор может цепляться к несущественным поводам и понуждать сильную компанию предоставлять план оздоровления из-за всякого пустяка? Или все-таки есть серьезные основания для строгости надзора?

- Мы уходим от надзора ситуационного, ретроспективного к надзору объективному, системному. В этом ответ на ваш вопрос.

Помните, на одной из пресс-конференций мы рассказывали, что внедряем систему автоматической проверки рисков СК.

Риск банкротства уже отслеживается в автоматизированном режиме.

Мы анализировали в новой системе отчетность, предоставленную в порядке надзора за первое полугодие этого года. В самой опасной красной зоне у нас оказалось 134 компании.

Это не означает, что они не выберутся из проблем. Но они у этих страховщиков есть.

- Вы разделяете мнение о том, что в зоне риска оказываются мелкие страховые компании?

- Там есть разные компании.

- Допустим, компания попала в «красную зону» и стоит под риском банкротства, как реагирует надзор?

- Надзор будет реагировать, когда завершится подготовка нормативных актов в развитие закона о банкротстве страховщиков. Документы уже на выходе. Последние согласования проведены. После их принятия мы начнем действовать. Закон утверждает: одно нарушение договора или сроков выплаты, одна жалоба - достаточное основание для применения последовательных процедур в соответствии с законом. Мы получили 2 жалобы, допустим, нарушен срок выплаты или она вообще не произведена, или не был представлен мотивированный отказ клиенту… Тут же улетает в компанию запрос.

- Почему?

- Да потому, что в этот момент сама компания должна нам прислать план восстановления платежеспособности. Так трактует закон нарушение обязательств. Мы прекрасно понимаем, что могут быть технические, объективные причины задержек выплат. Надзор не намерен без оснований «гвоздить дубиной» участников рынка. Волюнтаризма не будет.

- Для страховщиков ваши широкие полномочия окажутся сюрпризом?

- Они все прекрасно понимают, наивных нет. Тем более, если надзор запрашивает у компании план восстановления платежеспособности… Просто пока все это носит рекомендательный характер.

Вопрос у компаний возникает, но другой: а почему именно мы, если сосед также работает? Ответ прост. До соседа мы дойдем чуть позже. Так сотрудник ГИБДД, если группа машин проехала на красный сигнал, может остановить одного или двух нарушителей. Избежавшие наказания или начинают менять поведение, или попадутся в следующий раз.

- Каких строгостей компаниям ждать в области текущего надзора, как изменятся требования к активам, размещаемым в покрытие резервов и собственных средств?

- Росстрахнадзор с учетом международных подходов меняет отношение к долговой нагрузке на капитал страховщиков. ФССН готовит предложения в Минфин РФ по изменениям в приказ, определяющий расчет маржи платежеспособности страховой компании - базового показателя для определения финансовой устойчивости страховщика.

Мы провели анализ по расчету долговой нагрузки на капитал компаний, работающих на страховом рынке. Результаты анализа выявили примеры, когда у страховщиков объем заемных средств в разы превышал их капитал. В этой связи мы полагаем, наступило время думать о пересмотре подходов к определению маржи платежеспособности страховщика.

В настоящее время некоторое ужесточение по заемным средствам предусматривается в последней редакции приказа Минфина РФ о собственных средствах страховщиков и порядке их размещения.

Вокруг этой позиции велось много споров. Сейчас лимит отношения заемных средств к капиталу компании не превышает 15%. Представители страхового рынка предложили увеличить этот лимит до 30%. Тогда встал вопрос, как учитывать кредиты, полученные страховыми компаниями, поскольку до сих пор они в этом расчете не учитывались. Зарубежная практика данные разновидности займов для целей расчета долговой нагрузки не различает.

Дискуссии на эту тему побудили ФССН направить запрос в Еврокомиссию для получения описания практики в этой сфере. Пока из обмена опытом нам стало известно, что в Германии, например, страховые компании вообще не работают с заемными средствами. Если им нужны финансы для осуществления инвестиций и развития бизнеса, они увеличивают свой капитал, эмитируют акции.

Сразу отмечу: субординированные кредиты, привлеченные страховщиками для капитализации и на определенных условиях, к общей категории «заемные средства» не относятся.

- Страховщики ожидали уточнения порядка и лимитов размещения временно свободных средств в банках. Что нового здесь?

- В последнюю редакцию приказа Минфина РФ о размещении собственных средств и резервов включено требование о выборе страховщиками только тех банков, которые имеют рейтинги. Право размещать средства только в банках, имеющих рейтинги, будет способствовать конкуренции среди коммерческих банков.

Еще одним нововведением окажется установление 30-процентного лимита на размещение средств СК в одном банке. Эта позиция вызывала споры. Даже не сам уровень лимита, а то, что понимается под «вложениями в один банк». Регулятор исходил из того, что это понятие объединяет такие инструменты как акции, облигации, векселя, депозиты и остатки на расчетных счетах коммерческих банков. В настоящее время этот подход будет полностью применен в новой редакции приказа о порядке размещения средств страховых резервов. Некоторые дискуссии продолжаются в отношении приказа о размещении собственных средств страховых компаний.

- Но страховщики считают размещение в банках активов самым надежным способом их защиты.

- Иногда слишком соблазнительным. В одной из проверок мы обнаружили, что все средства страховщика размещены в банковские срочные депозиты. На вопрос проверяющих, из каких средств компания планирует осуществлять текущие выплаты по своим обязательствам перед страхователями, страховщик ответил следующее: «Мы знаем, что нарушаем установленные регулятором требования, но в этом банке такие хорошие ставки, что жалко забирать оттуда деньги. Очень хочется заработать». Этот диалог завершился отзывом лицензии.

- Векселя, как и планировалось, дискриминированы в новых приказах Минфина РФ?

- Мы поддержали ограничения только на размещение в ненадежные бумаги. В новых редакциях приказов Минфина РФ о структуре и порядке размещения активов, принимаемых в покрытие собственных средств и резервов страховщиков, сохранена возможность инвестировать в векселя банков, имеющих рейтинги, либо в векселя банков из ломбардного списка Банка России. Проще говоря, были введены требования к эмитентам.

Из активов, принимаемых в покрытие резервов и собственных средств СК, векселя «иных юридических лиц». Остались векселя банков, имеющих рейтинги.

Это надо было делать. Приведу такой пример: в ходе проверки одной страховой компании выяснилось, что страховщик подтверждает наличие капитала в размере 0,5 млрд рублей. Более подробный анализ ситуации выявил, что из этого капитала 320 млн рублей представлено векселями юридического лица, уставный капитал которого не превышает 10 тыс. рублей, а активов на балансе было не более 100 тыс. рублей. Само юридическое лицо было также зарегистрировано по адресу массовой регистрации. Формальное исполнение приказа было, а финансовая устойчивость не достигалась. Сейчас у этой компании уже отозвана лицензия. Ужесточение подхода в отношении принимаемых в покрытие векселей скажется на улучшении качества активов страховщиков.

- В кризис страховщики просили увеличить разрешенную в активах долю дебиторки? Регулятор на это пошел?

- Начну с другого. Вы обратили внимание на жалобы страховщиков, дескать, есть категория посредников, которые им не платят денег. Но в отчетности, представленной компаниями в ФССН в порядке надзора, подтверждающих эту ситуацию данных нет. Мы не видим эту задолженность. Поэтому в сотом приказе в нормативе дебиторки мы отдельно выделили задолженность страховых посредников перед компанией. Это обеспечит собственникам компаний возможность контролировать поступление денежных средств. Лимит пока рассчитывается с учетом анализа крупных розничных страховщиков из ТОП-20 и ТОП-50. Просто увеличивать совокупный лимит дебиторской задолженности в активах страховщиков опасно.

- ФССН начала сотрудничество с Банком России в области проверки банковских бумаг. Во что это вылилось?

- Мы внимательно следим за надзорной практикой Банка России. Росстрахнадзор совместно с Банком России в ближайшее время планирует завершить создание автоматизированной системы проверки банковских векселей, в которые инвестируются активы страховщиков, пока такие проверки ведутся в полуавтоматическом режиме. Работа в этом направлении была начата, когда вскрылись случаи манипулирования банковскими векселями. Нашим проверяющим, например, предъявлялись ксерокопии векселей, которые якобы находятся на ответственном хранении в коммерческом банке. На деле выяснялось, что таких векселей просто не существует, а страховщики покупали их ксерокопии. Новая система проверок качества банковских векселей позволит и Банку России проверять их эмиссию.

- Есть ли в новых приказах какие-то новации в поддержку развития бизнеса?

- У страховщиков появится больше возможностей для размещения средств в зарубежные активы. В первую очередь, это касается собственных средств страховых компаний. Скорее всего, пока речь может идти не о странах Восточной Европы, а о странах СНГ. Мы приветствуем экспансию российских страховых компаний за рубеж.