Между тем застраховать свой дом от основных напастей — дело предельно простое. Для владельцев дачных построек страховщики предлагают так называемые коробочные продукты. В них обязательно включаются пожар и противоправные действия третьих лиц. В зависимости от страховой компании в такие полисы могут добавляться риски от наезда транспортных средств, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и даже от падения летательных аппаратов. Вся процедура упрощена до минимума, человеку для получения полиса понадобится не более 15-20 минут. Дело в том, что «коробочная» страховка не предусматривает выезда агента компании к месту постройки, дом страхуется практически вслепую. Его характеристики учитываются со слов страхователя, иногда может потребоваться два-три фото строения. «"Коробочные» продукты позволяют минимизировать большую часть возможных рисков и максимально упростить процедуру страхования. Их можно приобрести без оформления массы документов, проведения осмотра и составления описи имущества. Соответственно, при страховании недорогих, типовых загородных строений для клиента «коробочные» продукты гораздо удобнее»,— считает заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Егор Вишневский.
Для покупки такой страховки необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности. Но если его нет, то хватит и книжки садовода. Ведь не секрет, что многие дачники утруждают себя оформлением собственности лишь на этапе продажи дачи. Страховая премия, которую заплатит клиент за покупку «коробочной» страховки, будет рассчитываться в зависимости от вероятности возникновения того или иного страхового события. Чаще всего берется базовый тариф, который корректируется в зависимости от факторов, влияющих на риск. К примеру, печное отопление повышает риски пожара, а отсутствие решеток на окнах или металлической двери — вероятность проникновения в дом.
При оформлении «коробочного» полиса необходимо указать стоимость подлежащих страхованию строений, от которой и будет рассчитан размер страхового взноса. В целом средние тарифы для деревянных домов составляют 0,4-0,8% от его стоимости, для кирпичных —- примерно на 0,2% меньше. Другими словами, владелец щитовой дачи стоимостью 500 тыс. руб. заплатит за годовой полис в среднем всего 2-4 тыс. руб.
Однако нередко у страхователей возникают проблемы с оценкой стоимости строений. Одно дело, когда дом возведен недавно и крупной фирмой-застройщиком, когда сохранились все накладные и чеки. Другое дело, если дача строилась давно и никаких документов, подтверждающих расходы на материалы и работы, нет. По словам руководителя департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александра Блайваса, решить такую проблему позволяют разработанные в компании подходы к оценке объектов, когда достаточно точно определяются стоимостные характеристики любого строения. Кроме того, нередко страхователи путают стоимость строений и ту сумму, которую они заплатили за покупку дачи. «Клиент часто считает, что сумма, которую он заплатил за приобретение участка и строительство дома, и является страховой суммой этого имущества. Это смешение понятий: в цену, за которую он приобретал имущество, входит стоимость не только самого строения, но и земельного участка, стоимость индексируется за счет престижности территории и, возможно, за счет влияния личных качеств того продавца, который сумел его подороже продать»,— говорит господин Блайвас.
При самостоятельном определении стоимости недвижимости у страхователя возникает вполне резонный соблазн оценить свой дом подороже, надеясь на увеличенные выплаты при наступлении страхового случая. На самом деле при завышении цены домовладелец лишь оплачивает более высокий страховой взнос, не получая взамен никаких дополнительных преференций. А сумма, указанная при покупке полиса, будет уточняться с учетом осмотра строения, который производится при страховом событии.
Также попытка занизить стоимость строения в расчете на минимальную страховую премию ни к чему хорошему не приведет. В этом случае предел страхового возмещения составит указанную при покупке полиса сумму, а выплаты будут рассчитаны двумя способами, пропорционально или по первому риску. И каким из них будет пользоваться страховщик, лучше поинтересоваться заранее.
Наименее выгодным для клиента страховщики считают первый метод. «Если окажется, что страховая сумма меньше реальной стоимости дома на дату наступления страхового случая, то страховая компания возмещает клиенту часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Иными словами, если дом стоимостью 2 млн руб. был застрахован на 1 млн руб., при этом в результате страхового случая 50% строения погибло, то возмещено будет полмиллиона рублей. Это крайне невыгодно для клиентов, но, к сожалению, стремясь сэкономить на страховании, они нередко занижают стоимость своих домов. В большей степени это характерно для дачников, которые зачастую даже не помнят названия компании, в которой застрахованы, а при покупке полиса выбирают самый дешевый с минимальным покрытием»,— уверена исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталья Карпова.
В более выгодном страхователю механизме расчета — по первому риску — коэффициент пропорции не применяется, страховщик производит выплаты в размере реального ущерба. Например, если погибает 50% того же дома стоимостью 2 млн руб., застрахованного на 1 млн руб., страхователь получит все деньги на восстановление в пределах 1 млн руб.
Существуют и безболезненные способы сэкономить на страховке. Все компании предоставляют скидки при повторном приобретении полиса, если по ранее оформленному не было страховых случаев. Дешевле обойдется страховка и тем, кто уже имеет полис на квартиру либо застраховал в компании автомобиль. Также страховой взнос будет меньше, если приобретать полис не на весь год, а на сезон. Правда, здесь надо помнить, что стоимость полиса не прямо пропорциональна времени его действия. К примеру, если годовой полис стоит 5 тыс. руб., то на три месяца его цена составит не 25%, а порядка 40-50% от цены на год.
Стоит также иметь в виду, что все страховые компании отодвигают начало действия своей ответственности по возмещению убытков в среднем на пять-десять дней с момента заключения договора. Страховщики считают, что эта мера не позволит недобросовестному клиенту застраховать уже поврежденное имущество.
При наступлении страхового случая страховщики советуют сразу обращаться в компанию для получения рекомендаций, чтобы избежать лишней волокиты при сборе документов, необходимых для возмещения. Например, если пожар потушен своими силами, компания посоветует вызвать пожарного инспектора, который составит соответствующий акт. При противоправных действиях надо заявлять в милицию, а иногда может потребоваться постановление о возбуждении уголовного дела.
Нередко компенсации выплачиваются и без справок компетентных органов. Но лишь незначительные суммы, а использовать такое право клиент может не более одного раза за весь срок действия договора. «Если размер ущерба составляет до 5% от общей страховой суммы по договору (но не более пяти МРОТ), то наша компания один раз в течение срока действия договора страхования имеет право произвести выплату возмещения без заключений из компетентных органов, если факт и причина страхового события не вызывают сомнений у эксперта РОСНО»,— рассказал директор департамента страхования имущества физлиц компании РОСНО Артем Искра. Аналогичный процент от страховой суммы выплачивает без справок и «Ренессанс Страхование», но здесь максимум составит 25 тыс. руб. «Клиент в качестве подтверждения факта страхового случая может предоставить только справку из местной администрации и фотографии с места происшествия»,— рассказала Наталья Карпова.
В целом выплаты по «коробочным» продуктам при страховом событии осуществляются согласно действующим в страховой компании лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, от страховой суммы на восстановление пострадавшей от урагана крыши может отводиться не более 15%, на внутреннюю отделку — 30, на фундамент — 10% вне зависимости от реальной стоимости убытка.
Владельцы дорогих строений могут воспользоваться классической программой страхования. Такой вариант, хотя и более трудоемкий, более детально учитывает все индивидуальные особенности постройки. Соответственно, и защита куда более серьезная. Здесь каждый договор индивидуален, позволяет включить любой набор рисков и создать любое страховое покрытие. При этом тарифы на страхование полноценного загородного жилья ниже, чем при «коробочном» страховании. Это объясняется более высокой стоимостью объекта страхования и более низкой вероятностью наступление страхового события. Отделка и постройка таких домов, как правило, производится силами квалифицированных специалистов с соблюдением необходимых норм. Да и охрана у таких объектов более серьезная.
Тарифы на страхование загородной недвижимости
| АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ | до 1,3 | от 0,5 | от 0,2 | от 0,25 | от 0,15 | от 0,22 | ||||||||
| ВСК | до 5,0 | 0,4*-2 | 0,7-1,5 | 0,4*-2 | 0,7-1,5 | 0,4*-2 | ||||||||
| МАКС | до 5,0 | 0,5** | 0,45*** | 0,65*** | 0,35*** | 0,45*** | ||||||||
|
НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА |
до 1,5 | 0,45-0,71 | 0,39-0,5 | 0,55-0,71 | 0,22-0,28 | 0,38-0,49 | ||||||||
|
РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ |
до 12,5 | 0,3-0,9 | 0,32-0,53 | 0,44-0,72 | 0,13-0,24 | 0,23-0,4 | ||||||||
| РЕСО-ГАРАНТИЯ | до 1,0 | 0,35-0,6 | от 0,4 | от 0,6 | от 0,35 | от 0,42 | ||||||||
| РОСГОССТРАХ | до 10,0 | 0,34-0,7 | 0,48-0,65 | 0,53-0,7 | 0,3-0,55 | 0,34-0,6 | ||||||||
| РОСНО | до 0,3 | 1 | 0,5-0,75 | 0,72-0,9 | 0,3-0,4 | 0,45-0,6 | ||||||||
| СОГЛАСИЕ | до 1,0 | 0,6-0,1 | 0,4-0,7 | 0,6-1 | 0,25-0,55 | 0,3-0,75 |
*Для Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга.
**Программа «Родной дом».
***Программа «МАКС-Классика».
