Отдых под прикрытием

Уже на католическое Рождество наши соотечественники отправляются в европейские столицы полюбоваться празднично украшенными достопримечательностями. Еще больше российских туристов отправляется в Европу на Новый год и следующие за ним каникулы. Многие не ограничиваются чинным гулянием от бара к бару, а направляются на горнолыжные курорты.

При этом большинство туристов, выезжая на отдых за границу, довольствуются минимальной медицинской страховкой. «В связи с большой конкуренцией на рынке туристических услуг некоторые турфирмы стараются сократить стоимость тура. Они снижают цену турпакета за счет предложения более дешевой страховки с минимальным набором услуг»,— рассказывает начальник отдела страхования выезжающих за рубеж компании «Цюрих» Константин Харакоз.

Согласно требованиям стран Шенгенского договора, минимальный размер страховой премии для Европы должен составлять €30 тыс. «Для США и стран Азии минимальная сумма страхового покрытия должна составлять $50 тыс. В Азии, за исключением Японии, медицина не является дорогой. Однако здесь довольно затратными будут мероприятия, связанные с эвакуацией пострадавшего в Россию, особенно если для этого потребуется специальный самолет»,— рассказывает директор департамента комплексного страхования путешественников «КИТ Финанс Страхование» Гаянэ Календжян.

При выезде в большинство безвизовых стран, которые, как правило, не требуют страхования, туристы часто покупают полисы с суммой покрытия не более $15 тыс. Однако страховщики предупреждают, что, учитывая выросшие цены на медицинское обслуживание и авиаперелеты, этот лимит уже неактуален. «Так, в 2010 году «АльфаСтрахование» подключилось к оплате расходов туриста, пострадавшего в автобусной катастрофе в Турции. Несмотря на то что в турпакет была включена страховка на $15 тыс., страховой суммы не хватило бы на покрытие расходов. И не имей клиент корпоративной страховки, он заплатил бы более €50 тыс.»,— рассказывает начальник отдела страхования путешествующих компании «АльфаСтрахование» Юлия Колышева.

Страховые компании, минимизируя свои расходы, стараются оплатить только экстренное лечение. «Если потребуются какие-то дополнительные меры, но не неотложного характера, туристу будет предложено провести их уже у себя на родине. Тут есть один нюанс: после возвращения домой действие страховки для выезжающих за рубеж заканчивается, а значит, эти расходы туристу придется оплачивать самостоятельно»,— рассказывает Константин Харакоз. В этом случае на помощь путешественнику может прийти страховка от несчастных случаев, которая продолжает свое действие и после возвращения домой.

Нередко страховая компания отказывается вообще оплачивать страховой случай. Чаще всего это происходит, если турист в момент получения травмы был нетрезв. «Вторыми по количеству отказов идут случаи, связанные с тем, что начинаются преждевременные роды или возникают иные проблемы с беременными женщинами, отправившимися на отдых. Хотя, как правило, их предупреждают, что их состояние не будет являться страховым случаем»,— рассказывает директор Центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер.

Минимальная страховка точно не спасет путешественника, если он в новогодние праздники решит отправиться, например, на горнолыжные курорты. Как правило, для экстремального туризма приходится покупать специальный полис. И нужно быть готовым к тому, что его стоимость будет в два-три раза выше обычной медицинской страховки. Размер страховой премии будет зависеть от того, каким видом спорта планирует заняться турист. «При включении в страховое покрытие занятий спортом мы применяем повышающие коэффициенты от 1,5 до 3 в зависимости от выбранного вида спорта. Среди самых дорогих — дайвинг, автомотоспорт, горные лыжи и сноубординг. Дешевле обойдутся занятия гольфом, стрельбой или легкой атлетикой. Также у нас предусмотрена возможность включать в страховое покрытие занятия всеми видами спорта сразу. В таком случае коэффициент составляет 3»,— говорит начальник управления страхования путешествий страховой группы «Уралсиб» Наталья Кучерова.

Хотя занятие экстремальными видами спорта и повышает стоимость страховки, ее цена все же остается невысокой по сравнению со стоимостью путевки. Так, в Национальной страховой группе минимальная страховка на $30 тыс. для двухнедельного отпуска, например, в Австрии составит 611 руб. Если в нее включить страхование гражданской ответственности на $15 тыс., страхование от несчастного случая на $3 тыс., страхование от потери багажа на $1 тыс., а также занятие зимними видами спорта, то стоимость страховки вырастет до 1667 руб. В Росгосстрахе страхование по минимальному пакету составит 430 руб., по полному же — с учетом занятий зимними видами спорта — 1224 руб. В РОСНО стоимость страхового полиса с расширенным покрытием, включающим зимние виды спорта, в страну Шенгенского соглашения на 15 дней составит €27,83.

Страховщики уверены, что сумма покрытия при занятиях экстремальным спортом должна быть не менее €50 тыс. вне зависимости от страны, где планируется отдохнуть. «Сейчас среди туристов стал очень популярным парапланеризм. Если вы едете заниматься этим видом спорта в дальние страны, то нужно закладывать как можно большую страховую сумму. В нашей практике был случай, когда в одном из регионов Индии при совершении полета парапланеристка получила серьезные травмы. Страховой суммы хватило только на то, чтобы доставить ее санитарным самолетом в Дели и прооперировать. На этом страховой лимит закончился, и на оставшееся лечение туристам пришлось искать деньги самостоятельно»,— рассказывает начальник отдела выезжающих за рубеж страховой компании «Согласие» Павел Зайцев.

Подписывая договор со страховой компанией, нужно внимательно изучить список услуг, входящих в страховку. «При занятиях зимними видами спорта нужно обращать внимание на то, чтобы в договоре страхования в графе «Особые условия» обязательно стояла отметка о том, что оплачен дополнительный тариф в связи с занятиями зимними видами спорта. А также чтобы в перечне предоставляемых услуг был указан пункт «Поиск в горах и транспортировка до ближайшей больницы». Как правило, стандартные программы не предполагают доставку пострадавшего с места происшествия до машины скорой помощи. А если травма произошла в горах, то понадобится эвакуация туриста либо специальным вертолетом, либо при помощи специального спасательного оборудования. Нужно проконтролировать, чтобы этот пункт был учтен в договоре»,— говорит Гаянэ Календжян.

Спортсменам страховщики советуют дополнительно оформлять страхование гражданской ответственности (возмещение неумышленного ущерба имуществу или здоровью третьих лиц). Она пригодится, например, если турист повредит взятое в прокат на горнолыжном курорте оборудование. «Например, на горнолыжном курорте неумышленно сноубордист или лыжник на склоне сбивает коллегу. Инцидент фиксируется администрацией, и виновнику вменяется по суду возместить медицинские расходы и компенсировать потерю заработка из-за временной нетрудоспособности. При наличии полиса гражданской ответственности эти расходы компенсирует страховая компания. Если в полисе нет страхования гражданской ответственности, платить придется самому»,— рассказывает директор департамента страхования путешественников РОСНО Светлана Шваб.

В большинстве случаев наличие страховки гражданской ответственности носит рекомендательный характер, но некоторые страны выдвигают это как обязательное условие. «Если планируется поездка на горнолыжный курорт, некоторые страны, например Австрия, требуют, чтобы туристы были застрахованы по риску гражданской ответственности перед третьими лицами, и при отсутствии такого полиса могут отказать в визе»,— предупреждает Гаянэ Календжян.

Насколько быстро и качественно будет оказана медицинская помощь, зависит не только от страховой компании, но и от страны, в которую отправляется турист. «В некоторых странах Европы у врачей не принято приезжать по вызову к пациентам ночью. Поэтому туристу нужно быть готовым к тому, что придется брать такси и ехать в больницу. В Америке скорая помощь приезжает быстро по любому вызову и, оказав первую помощь, сразу же спрашивает у него social security number (номер страхового полиса). Как-то наша клиентка не назвала номер своей страховки, и больница выставила счет не нашей страховой компании, а клиентке. И потребовался год переговоров, чтобы клиника выставила счета все же на СК «Согласие»,— рассказывает Павел Зайцев.