Как купить жизнь

На страхование своей жизни среднестатистический американец тратит в год $1,5 тыс., а европеец — 600 евро. У нас этот показатель в последние годы варьируется в пределах нескольких долларов.

— В Европе и США люди, как правило, начинают заботиться о своем будущем уже в 25–30 лет и в это время заключают первые долгосрочные накопительные договоры, ведь это намного выгоднее, чем открывать подобную программу в 40 лет и старше, — говорит Елена Касаточкина, директор дирекции кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев CК «Согласие».

Возможно, в силу низкого уровня жизни, а чаще из-за отсутствия в обществе соответствующих традиций мы задумываемся о страховании здоровья и жизни, лишь когда грянул гром. Характерный пример: сосед застраховал свою жизнь и здоровье лишь после того, как полгода провалялся на больничной койке после автоаварии. Учитывая, что он был единственным кормильцем, семье пришлось за это время влезть в огромные долги: деньги на лечение, текущие расходы и прочее.

— Я тратил 40 тысяч в год на «каско», а теперь эту сумму отдал на взнос по накопительной программе страхования жизни, — рассказал он.

— Если вы — единственный кормилец в семье или у вас на иждивении есть родственники, то страхование жизни — накопительные программы или рисковая страховка — это гарантия благополучия ваших близких, — утверждают страховщики.

По их словам, классическое страхование жизни с накопительной составляющей, как правило, интересует тех, кто уже чего-то достиг — создал семью, имеет какие-то обязательства, например ипотечный кредит, — и задумывается о том, как все это сохранить.

— Накопительная страховка позволяет аккумулировать средства клиента в страховой компании, инвестировать их, что приносит клиенту дополнительный доход, а также обеспечивает страховой защитой на случай наступления различных рисков: травма, хирургическое вмешательство, опасное заболевание, инвалидность, смерть, — объясняет гендиректор Общества страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая.

Что же такое страховая защита? Это гарантия получения материальной компенсации, то есть выплаты, при наступлении перечисленных выше рисков. Фактически каждый из нас этим рискам подвержен, а следовательно, может задуматься о страховке. Полис накопительного страхования позволяет решить задачи, которые стоят, в общем-то, перед любой семьей: образование детей, стартовый капитал для них, крупные покупки, будущая пенсия и т. д.

Если решение о страховании жизни принято, важно определиться с конкретным страховщиком.

— При выборе компании, конечно, следует обращать внимание на ее историю, устойчивость, российские и международные рейтинги, структуру сборов и выплат. Важно помнить, что вы планируете сотрудничать с этой компанией много лет, поэтому чем она известнее, старше и успешнее, тем лучше, — считают в СК «Согласие».

— Главная рекомендация: внимательно изучите то, что вам предлагает агент, ведь это касается ваших финансов, — резюмирует Маргарита Хорунжая.

При выборе договора эксперты рекомендуют обратить внимание на условия осуществления страховых выплат: какие документы необходимо будет собрать, как описан процесс взаимодействия со страховщиком при наступ­лении страхового случая, какая сумма будет выплачена. Различные подводные камни, запрятанные в договоре, появляются на свет, именно когда наступает страховой случай.

— Чтобы не было разочарований, стоит внимательно ознакомиться именно с этим разделом: что входит, а что нет в понятие «страховое событие». Например, так часто бывает с травмами: человек, приобретая страхование от несчастных случаев, думает, что он застрахован от всего. Это не всегда так, и надо изучить таблицу выплат, которая прилага­ется к полису, — подчеркивает Маргарита Хорунжая.

Кроме того, следует помнить, что при наступлении страхового случая в СК понадобится предоставить ряд подтверждающих документов. На этапе заключения договора их, конечно, запоминать не надо, но необходимо знать, что для получения выплаты одного лишь заявления клиента будет недостаточно.

Также болезненный вопрос в страховании жизни — расторжение договоров. Есть такое понятие: «выкупная сумма». Так вот, клиент должен понимать, какую выкупную сумму он получит при расторжении на том или ином году действия договора. Она не всегда будет равна сумме уплаченных взносов.

— Страхователь имеет право расторгнуть договор в любой момент. Но надо понимать, что полностью вернуть взносы не получится. Страховщик удержит частично или полностью свои расходы. В накопительном страховании жизни в первые два года действия договора, как правило, страховщик не имеет возможности вернуть взнос даже частично, так как несет большие издержки на заключение договора, — объясняет Елена Касаточкина из CК «Согласие». Если за время действия договора были страховые выплаты, то они тоже будут учтены при расторжении.

В долгосрочных договорах страхования клиент при расторжении может получить больше, чем было внесено, так как за годы действия договора по нему уже получена доходность. С доходностью следует разобраться еще до заключения договора.

— Она бывает гарантированной и инвестиционной. Опять же, чтобы клиент не получил меньше, чем он ожидает, надо понимать разницу между этими двумя видами доходности и знать условия, при которых выплачивается инвестиционная доходность, — предупреж­дает Маргарита Хорунжая.

Если приобретая, например, «каско», авто­владелец может сравнить стоимость полиса в нескольких компаниях, то в страховании жизни этого практически не происходит. Во-первых, продукты страхования жизни не такие стандартизированные, как автострахование, а во-вторых, тарифы здесь сильно зависят от пола и возраста застрахованного, поскольку существует четкая взаимосвязь между этими показателями и вероятностью наступления страхового случая.

— Чем моложе человек, тем меньше будет его страховой взнос. Продолжительность жизни мужчин в России, к сожалению, меньше, чем у женщин, поэтому им страхование жизни в общем случае обходится дороже, — говорит Елена Касаточкина.

В СК «Россия» уверяют, что общих тарифов просто нет: они зависят от программы страхования, набора рисков, которые в нее включаются, пола и возраста клиента. Кроме того, чем дольше действует договор, тем больший инвестиционный доход может получить страховщик, тем самым снижая стоимость страхования.