Продукт, который оживит ипотеку

Сначала, утверждает ПРАЙМ ТАСС, "Страховая компания АИЖК", учрежденная в конце 2009 г., планировала заниматься как страхованием, так и перестрахованием. Однако в начале 2010 г. стратегия компании была скорректирована. Принято решение, что страховщик станет исключительно перестраховщиком.
В настоящее время компанией совместно с другими участниками страхового рынка разработаны типовые правила страхования. Кроме того, уже 11 страховщиков заключили со "Страховой компанией АИЖК" договоры, по которым данная организация будет принимать в перестрахование застрахованные ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 30%. Немаловажно, что в рамках соглашений, которые СК АИЖК заключает со страховыми компаниями, она готова принимать в перестрахование риски как по кредитам, выданным по стандартам АИЖК, так и по другим ипотечным программам, реализуемым банками.
Страховые компании будут предлагать два продукта: страхование ответственности заемщика за неисполнение обязательств по договору и страхование предпринимательских рисков банка. Страховым риском будет являться возникновение у кредитора недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. При этом страховое покрытие будет включать как остаток основного долга по кредитному договору, так и проценты за пользование займом.
Возможность такого страхования была заложена еще в 2005 г., когда были приняты поправки в закон "Об ипотеке". Однако, по словам Л. Векшина, на практике договора не заключались. По его мнению, основная причина крылась в том, что не было спроса со стороны банков, которые до кризиса брали эти риски на себя. В период 2006-2008 гг. доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляла в среднем 50% от общего объема выдаваемых ипотечных займов. В 2009 г. практически все банки отказались от кредитов, где первоначальный взнос составлял менее 30%, так как вероятность дефолта заемщика кредита с первоначальным взносом в 20% в 2,5 раза выше.
Стоит отметить, что и сами страховщики не спешили страховать ипотечные кредиты из-за невозможности перестрахования таких рисков. Сейчас, как считает Леонид Векшин, ситуация на банковском и страховом рынке позволяет продвигать такой продукт.
Перестрахование, которое будет предоставлять СК АИЖК, позволит страховщикам уверенно выйти в новый сегмент страхового рынка, так как перестраховщик готов предоставлять страховщикам не только дополнительные услуги, но и консультационную помощь, а также собранную страховую статистику и статистику по ипотечному кредитованию.
Стоимость новой страховки составит для заемщика 1 -4% от суммы кредита и будет зависеть от размера первоначального взноса, срока займа и его суммы. При этом платить за страховку придется лишь один раз, при заключении договора. В выигрыше, по словам Л. Векшина, прежде всего окажется заемщик, поскольку для получения кредита ему надо будет накопить лишь от 10% от стоимости жилья, а ставка по ипотеке для него будет не выше, чем для кредитов с первоначальным взносом в 30%. При этом наличие страховки позволит ему в случае дефолта оказаться "чистым" перед банком.
В настоящее время большинство заложенного имущества (до 95% всех сделок) реализуется с дисконтом в 25%, при этом сама процедура растягивается на месяцы, в течение которых накапливаются проценты по кредиту. В итоге заемщик в случае своего дефолта после продажи имущества остается еще и должен банку. Конкретные выгоды для заемщика Л. Векшин проиллюстрировал на примере расчета, произведенного для кредита, взятого на 15 лет, с первоначальным взносом в 20% по программе Сбербанка и по программе АИЖК с учетом ипотечного страхования. Ставка по застрахованному кредиту будет меньше, и с учетом необходимости оплаты страховки конечная стоимость квартиры в итоге оказывается существенно ниже для займа со страховкой, чем для обычного кредита.
По словам Л. Векшина, интерес к ипотечному страхованию уже проявили несколько банков. Готовы ли к новациям сами заемщики, станет понятно в ближайшее время.

Алексей ПАВЛОВ