Страхование автомобиля: как сделать оптимальный выбор?

Как и в любых других сферах жизни, при выборе страховой программы вопрос соотношения стоимости страховки на автомобиль и качества / эффективности данной услуги — один из самых важных. Вот несколько практически полезных советов, которые помогут вам ответить на вопрос: «Сколько стоит страховка автомобиля?» и пригодятся вам при покупке ОСАГО, добровольной автогражданки и автокаско.

Обязательное страхование автогражданской ответственности, ОСАГО
(Ошибочное название — обязательное страхование автомобиля)

1. Собираясь застраховать авто, позвоните в любую крупную страховую компанию и попросите произвести для вас расчет стоимости страховки автомобиля. Тарифы на ОСАГО должны быть одинаковы у всех, потому что установлены государством. Если вам предлагают полис по явно низкой цене, лучше не покупайте его: он может оказаться фальшивым или недействительным.

2. На стоимость автогражданки (ОСАГО) сильно влияет наличие или отсутствие ограничения по числу водителей, допущенных к управлению, а также возраст и стаж водителя. Поэтому, с одной стороны, оцените, так ли вам нужен полис без ограничения на число водителей (так называемый “мультидрайв”). С другой стороны, помните, что при наличии в ограниченном списке водителей молодого человека с маленьким водительским стажем ваш полис может оказаться не дешевле “мультидрайва”. Лучше всего сначала рассчитать и сравнить стоимость каждого из этих вариантов для вашего конкретного случая и лишь после этого принимать решение.

3. Не искажайте свою страховую историю и не пытайтесь скрыть наличие страховых случаев по ОСАГО (с вашей виной в ДТП) при заключении договора ОСАГО: это незаконно и может привести к признанию вашего договора недействительным. В этом случае платить пострадавшему в ДТП по вашей вине будете вы сами, а не страховая компания.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДоСАГО, ДСАГО, ДАГО, ДГО)

1. Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДоСАГО) почему-то часто воспринимают как добровольное страхование автомобиля, цены же на эти две разные услуги отличаются во много раз, поскольку полисом покрываются совершенно разные риски. Добровольное страхование автомобиля (автокаско) защищает вас в случае угона вашей машины или при повреждении ее (в ДТП, хулиганами, упавшей сосулькой, градом и т.п.). А ДоСАГО — это защита на случай причинения вами ущерба другим лицам (убытки которых без этой услуги вам пришлось бы покрывать самостоятельно). Сегодня ДоСАГО предлагается исключительно как дополнение к ОСАГО.

2. Выбирая ДоСАГО, предпочитайте программы с большой страховой суммой (например, 750 000 или 1 000 000 рублей). Цены на ДоСАГО невелики (от одной до нескольких тысяч рублей). И не слишком нецелесообразно урезать себе объем страховой защиты (скажем, до 300 000 рублей), сэкономив на этом лишь 50—100 рублей в месяц.

3. Покупайте программы ДоСАГО, в которых не учитывается износ автомобиля. Хотя такая страховка дороже, она обезопасит вас от лишних проблем, связанных с обязанностью компенсировать часть ущерба пострадавшей стороне.

Автокаско

1. Решите, необходимо ли вам страхование от угона. Стоимость страховки на автомобиль по рискам «угон и ущерб» выше, чем только по риску «ущерб». Дешевле всего была бы просто страховка от угона. Но на вопрос, где застраховать автомобиль только от этого риска, ответа вы не найдете: такую услугу российские страховые компании сейчас не предлагают.

2. Определитесь, нужна ли вам франшиза (сумма, в пределах которой вы будете сами оплачивать ремонт застрахованного автомобиля). Каско с франшизой полезно, если вы желаете сэкономить на страховке, а при этом готовы самостоятельно платить по небольшим убыткам и редко попадаете в аварии. К примеру, франшиза в 30 тысяч рублей может уменьшить стоимость полиса более чем вдвое.

3. Решите, каким образом вы хотите получить страховое возмещение: деньгами или в форме ремонта на станции техобслуживания (СТО). Выплата деньгами позволит вам самостоятельно выбрать СТО, исходя из цен и скорости ремонта на данной станции. Однако для оплаты полноценного ремонта этой выплаты, скорее всего, не хватит.

4. Если вы предпочитаете ремонт на станции, определитесь, где будете ремонтироваться. Если это СТО по направлению страховой компании, страховка будет дешевле, а сроки ремонта, возможно, больше. И, наоборот, на СТО по Вашему выбору страховка будет дороже, но сроки или цены ремонта могут оказаться меньше. Если ваша машина на гарантии, то надо выбирать только официального дилера.

5. Подумайте, стоит ли брать рассрочку для оплаты страховки. С одной стороны, это позволит Вам растянуть уплату страховой премии во времени на несколько этапов. С другой стороны, даже при небольшой задержке очередного взноса договор каско во многих компаниях прекращает действовать.

6. Определитесь, нужны ли вам всякие дополнительные опции, сопровождающие автострахование. Цены на страховку будут заметно ниже, если отказаться от услуг эвакуации машины, аварийного комиссара, сбора справок и т.п.

7. Не покупайте за дополнительную плату опцию «Страховая выплата без справок из компетентных органов». Также в автостраховании лучше не связываться с программами страхования со сложными логическими условиями (например, «до первого страхового случая»). Как правило, эти услуги и программы предусматривают столько оговорок, что их использование может сильно увеличить риск отказа в выплате или сделать страховую защиту неэффективной.

8. Решите, приемлем ли для Вас учет износа вашего автомобиля при расчете выплаты по страхованию автокаско. Помните, что при учете износа выплаты не хватит для полноценного ремонта.

9. Собираясь застраховать машину, взятую в кредит, обратите внимание на стоимость страхования кредитного автомобиля. Убедитесь в том, что банк не навязывает вам свою страховую компанию с завышенными тарифами (весьма распространено, когда имеется в виду автострахование в Москве и других крупных городах).

10. Определяя, где застраховать авто, пользуйтесь сервисами сравнения предложений страховых компаний на страхование автомобиля. Расчет страховки на авто, можно, например, произвести, используя страховой калькулятор или отправив заявку на онлайн страхование машины (каско, ОСАГО, ДСАГО) нашему эксперту (зная все тарифы, он сможет самостоятельно рассчитать страхование автомобиля. Калькулятор поможет ему подобрать оптимальную программу).