Сегодняшнего резерва, если его формировать из установленного норматива, вполне хватит, чтоб покрыть рост лимитов. И даже по износу, если он будет исключен из расчетов для, например, транспортных средств до 5-6 лет.
Поэтому пока катастрофы на горизонте платежеспособности не наблюдаю. Но предвижу, что мы не сможем отказать себе в удовольствии продолжать платить сильно завышенную комиссию, а вот на выплаты денег станет существенно не хватать. Но тут просто нужно вернуться к обычной, а не перевернутой логике (анекдот об этом ниже), когда не цену нужно повышать, а расходы приводить в порядок. Хотя понимаю, что сделать это практически невозможно. Как забрать у посредников уже привычные им десятки процентов АКВ?
Анекдот.
Глава семейства приходит домой опять пьяный и объявляет домочадцам:
— Всё, завтра остаюсь дома, меня с работы уволили.
Сын спрашивает:
— Теперь у нас станет меньше денег и будешь меньше пить?
— Нет, сынок. Теперь ты будешь меньше есть.
«высокий показатель combined ratio у них» из-за очень высокой конкуренции, низких премиях на уровне граничной финансовой (не страховой) убыточной деятельности и к «раздутым резервам», наоборот не имеет никакого отношения.
Если бы резервы были завышены, то у них по их освобождению выросла бы заработанная премия, которая в знаменателе показателя, уменьшив итоговое значение.
Затраты там, как вы увидели, тоже немаленькие и они пытаются их уменьшать за счет автоматизации, удешевления процесса урегулирования и максимального ухода от агентских продаж, переходя на интернет и прямые продажи.
А доход стараются получить, заинтересовав клиента заключать договоры и по другим видам страхования.
МОСКВА, 18 апреля. /Страхование/. Недобросовестные страховщики ОСАГО, ушедшие с рынка, за восемь лет с момента запуска обязательной автогражданки вывели из этого сегмента страхования 21,7 миллиарда рублей, сказал на круглом столе в РИА Новости президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин.
«Общая сумма страховой премии ушедших компаний по ОСАГО за 2003-2011 годы составила 69,8 миллиарда рублей», — отметил Бунин.
По его словам, из этой суммы 14 миллиардов рублей пришлось на расходы на ведение дел (положенные по закону 20%), 2,1 миллиарда рублей (3%) составили отчисления в резервы компенсационных выплат. Из данного объема компании выплатили клиентам 30,8 миллиарда рублей, а 1,2 миллиарда рублей заплатили в виде налога на прибыль.
«Таким образом, 21,7 миллиарда рублей – деньги, которые были выведены ушедшими компаниями с 2003 по 2011 год включительно», — сказал Бунин.
«Можно сказать, что эти деньги „украдены“. Уголовных дел, к сожалению, почти что нет, хотя РСА по каждому случаю пишет в милицию, в прокуратуру… Нет ответственности убегающих компаний с рынка», — добавил он.
Уж, простите, добавлю пару слов в ваш спор, т.к. есть как раз данные по всей Европе.
Даю как есть, без перевода, но цифры всё равно арабские, легко увидеть уровень выплат, уровень затрат и комбинированный показатель.
Changes in premiums and in claims expenditure are illustrated by the MTPL claims ratio, which was 86.4% in 2008. The claims ratio decreased continuously between 2001 and 2006. From 2001 to 2004, it was the faster growth in premium income (compared to claims expenditure growth) that contributed to the improvement in the claims ratio, while in 2005 and 2006 it was the decline in claims expenditure.
In 2007 and 2008 the decreases in MTPL premiums reversed the downward trend of the claims ratio, pushing it up from 82.7% in 2006 to 86.4% in 2008.
The MTPL expense ratio grew from 19.5% in 2004 to more than 21.7% in 2007, reflecting the fact that expenses grew more than premiums. With the estimated 3% decline in expenses in 2008, the expense ratio is expected to drop to 20.8%.
The movement in the MTPL combined ratio is similar to that of the combined ratio for both MTPL and own damage (see Section II.1.d). It decreased from 113% in 2001 to 104% in 2006 thanks to a rise in premium income up to 2004 and to a drop in claims expenditure in 2005 and 2006. The drop in premium income in 2007 and 2008 has reversed the downward trend and pushed the combined ratio from 104% in 2006 up to 108% in 2008.
Если интересно по странам, то сообщу, что самые высокие показатели были в Швеции, Греции и Франции (158%, 140% и 130%), а у всех остальных (кроме Словакии и Люксембурга) — 100%-108%.
Еще раз позволю себе напомнить, что там нет государственного регулирования тарифов, всё на рыночных принципах. И ставки инвестиционного дохода всё же пониже будут.
Вы хоть представляете себе, что это такое — отказаться от лицензии? Имея портфель уже проданных полисов, по которым как минимум год еще люди будут приходить с убытками. И эти убытки надо оплачивать из уже не пополняемого, очень быстро тающего резерва.
Вы даже не представляете, насколько ваши слова отражают массовое неверное понимание экономики страхования именно среди профессионалов, как они себя считают.
Да, именно так и должно быть. В каждый момент времени резервов должно быть достаточно для покрытия всех выплат и оплате всех затрат по всем действующим договорам.
МСФО 4 не предписывает какой-либо конкретный метод резервирования, однако требует проводить анализ адекватности созданных резервов.
В частности, в рисковом страховании это:
— расчет и оценка резервов (незаработанной премии, заявленных и незаявленных убытков, затрат на урегулирование)
— проведение теста адекватности резервов убытков (run-off test)
— проведение теста адекватности обязательств (Liability Adequacy Test)
Страховщик должен на конец каждого отчетного периода оценивать, являются ли его признанные страховые обязательства адекватными, используя текущие расчетные оценки будущих потоков денежных средств по своим договорам страхования. Если такая оценка покажет, что балансовая стоимость его страховых обязательств неадекватна в свете расчетных будущих потоков денежных средств, то всю недостающую сумму следует признать в полном объеме в составе прибыли или убытка.
А то, к чему апеллируете вы, как раз и есть классический образчик финансовой пирамиды, законодательно запрещенный в большинстве стран, когда выплаты по старым договорам покрываются из нового бизнеса, тем самым просто отодвигая банкротство и наращивая сумму невыполненных обязательств в будущем.
наверное немного огорчу вас на счет того, что «страховые резервы надо копить годами».
МСФО как раз говорят, что «страховщик не должен признавать как обязательство любые страховые резервы по возможным будущим претензиям, если эти претензии возникают по договорам страхования, которые не существуют на отчетную дату (такие как резервы по рискам катастроф и резервы на выравнивание убыточности)».
Поэтому всё, что осталось сверх затрат и выплат, и не связано с действующими договорами или незакрытыми убытками — прибыль. За счёт неё можно увеличивать капитал, но к страховым резервам это не имеет никакого отношения. По крайней мере в нон-лайф страховании, и особенно в массовых видах.
Специально смотрел расчеты тарификации по ОСАГО — никаких «накапливающихся» резервов там нет. Обычные треугольники развития убытков.
К тому же анализ финансовой отчетности СК-лидеров по ОСАГО как-то не подтверждает тезиса, что вся полученная прибыль где-то в компаниях накопилась и когда-то может быть использована, в случае наступления времени «Ч».
И уж точно государство не должно быть заинтересовано в накоплении каких-то там «резервов» по ОСАГО для горстки СК в ущерб и за счет десятков миллионов граждан, напомню, налогоплательщиков и избирателей. Ведь, в отличие от страховщиков, каждый сэкономленный на ОСАГО рубль они сразу пустят на увеличение потребления, моментально запустив его в оборот экономики. Что принесет гораздо больше пользы в целом и налоговых поступлений в частности, чем «замороженные» резервы СК. Но это уже макроэкономика и к теме ОСАГО с КБМ не относится.
Вы просто несёте советский позитивизм — «А вот вы, и типа вас умники»
Помнится, надо добавлять: «А еще в очках и шляпу надел».
Как указано на приведенном мной графике из многолетней немецкой статистики, размер КБМ не влияет на размер ущерба. И уж тем более смешно думать, что КБМ влияет на манеру езды. Он только отражает частоту аварийности, которая может быть в том числе и от манеры езды.
Заинтересованный взгляд
21.04.2013 01:43Какой суд признает СМСку за отправку информации с требованием доплаты?
К заметке: Необоснованный КБМ по ОСАГО заставит автовладельца участвовать в убытке
Заинтересованный взгляд
19.04.2013 12:38За приглашение спасибо.
Если соберусь в Питер, непременно сообщу.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
19.04.2013 01:09По лицензии и недостаточности резервов.
Сегодняшнего резерва, если его формировать из установленного норматива, вполне хватит, чтоб покрыть рост лимитов. И даже по износу, если он будет исключен из расчетов для, например, транспортных средств до 5-6 лет.
Поэтому пока катастрофы на горизонте платежеспособности не наблюдаю. Но предвижу, что мы не сможем отказать себе в удовольствии продолжать платить сильно завышенную комиссию, а вот на выплаты денег станет существенно не хватать. Но тут просто нужно вернуться к обычной, а не перевернутой логике (анекдот об этом ниже), когда не цену нужно повышать, а расходы приводить в порядок. Хотя понимаю, что сделать это практически невозможно. Как забрать у посредников уже привычные им десятки процентов АКВ?
Анекдот.
Глава семейства приходит домой опять пьяный и объявляет домочадцам:
— Всё, завтра остаюсь дома, меня с работы уволили.
Сын спрашивает:
— Теперь у нас станет меньше денег и будешь меньше пить?
— Нет, сынок. Теперь ты будешь меньше есть.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
19.04.2013 00:59«высокий показатель combined ratio у них» из-за очень высокой конкуренции, низких премиях на уровне граничной финансовой (не страховой) убыточной деятельности и к «раздутым резервам», наоборот не имеет никакого отношения.
Если бы резервы были завышены, то у них по их освобождению выросла бы заработанная премия, которая в знаменателе показателя, уменьшив итоговое значение.
Затраты там, как вы увидели, тоже немаленькие и они пытаются их уменьшать за счет автоматизации, удешевления процесса урегулирования и максимального ухода от агентских продаж, переходя на интернет и прямые продажи.
А доход стараются получить, заинтересовав клиента заключать договоры и по другим видам страхования.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
19.04.2013 00:51«Общая сумма страховой премии ушедших компаний по ОСАГО за 2003-2011 годы составила 69,8 миллиарда рублей», — отметил Бунин.
По его словам, из этой суммы 14 миллиардов рублей пришлось на расходы на ведение дел (положенные по закону 20%), 2,1 миллиарда рублей (3%) составили отчисления в резервы компенсационных выплат. Из данного объема компании выплатили клиентам 30,8 миллиарда рублей, а 1,2 миллиарда рублей заплатили в виде налога на прибыль.
«Таким образом, 21,7 миллиарда рублей – деньги, которые были выведены ушедшими компаниями с 2003 по 2011 год включительно», — сказал Бунин.
«Можно сказать, что эти деньги „украдены“. Уголовных дел, к сожалению, почти что нет, хотя РСА по каждому случаю пишет в милицию, в прокуратуру… Нет ответственности убегающих компаний с рынка», — добавил он.
(http://ins.1prime....)
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
18.04.2013 11:47Мнение и данные по поводу системы бонус-малус написал в вашей предыдущей теме http://www.asn-new...
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
18.04.2013 11:412 Керосин и Statistik
Уж, простите, добавлю пару слов в ваш спор, т.к. есть как раз данные по всей Европе.
Даю как есть, без перевода, но цифры всё равно арабские, легко увидеть уровень выплат, уровень затрат и комбинированный показатель.
In 2007 and 2008 the decreases in MTPL premiums reversed the downward trend of the claims ratio, pushing it up from 82.7% in 2006 to 86.4% in 2008.
The MTPL expense ratio grew from 19.5% in 2004 to more than 21.7% in 2007, reflecting the fact that expenses grew more than premiums. With the estimated 3% decline in expenses in 2008, the expense ratio is expected to drop to 20.8%.
The movement in the MTPL combined ratio is similar to that of the combined ratio for both MTPL and own damage (see Section II.1.d). It decreased from 113% in 2001 to 104% in 2006 thanks to a rise in premium income up to 2004 and to a drop in claims expenditure in 2005 and 2006. The drop in premium income in 2007 and 2008 has reversed the downward trend and pushed the combined ratio from 104% in 2006 up to 108% in 2008.
Если интересно по странам, то сообщу, что самые высокие показатели были в Швеции, Греции и Франции (158%, 140% и 130%), а у всех остальных (кроме Словакии и Люксембурга) — 100%-108%.
Еще раз позволю себе напомнить, что там нет государственного регулирования тарифов, всё на рыночных принципах. И ставки инвестиционного дохода всё же пониже будут.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
18.04.2013 11:052 Керосин
Да, именно так и должно быть. В каждый момент времени резервов должно быть достаточно для покрытия всех выплат и оплате всех затрат по всем действующим договорам.
МСФО 4 не предписывает какой-либо конкретный метод резервирования, однако требует проводить анализ адекватности созданных резервов.
В частности, в рисковом страховании это:
— расчет и оценка резервов (незаработанной премии, заявленных и незаявленных убытков, затрат на урегулирование)
— проведение теста адекватности резервов убытков (run-off test)
— проведение теста адекватности обязательств (Liability Adequacy Test)
А то, к чему апеллируете вы, как раз и есть классический образчик финансовой пирамиды, законодательно запрещенный в большинстве стран, когда выплаты по старым договорам покрываются из нового бизнеса, тем самым просто отодвигая банкротство и наращивая сумму невыполненных обязательств в будущем.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
18.04.2013 01:19Татьяна,
наверное немного огорчу вас на счет того, что «страховые резервы надо копить годами».
МСФО как раз говорят, что «страховщик не должен признавать как обязательство любые страховые резервы по возможным будущим претензиям, если эти претензии возникают по договорам страхования, которые не существуют на отчетную дату (такие как резервы по рискам катастроф и резервы на выравнивание убыточности)».
Поэтому всё, что осталось сверх затрат и выплат, и не связано с действующими договорами или незакрытыми убытками — прибыль. За счёт неё можно увеличивать капитал, но к страховым резервам это не имеет никакого отношения. По крайней мере в нон-лайф страховании, и особенно в массовых видах.
Специально смотрел расчеты тарификации по ОСАГО — никаких «накапливающихся» резервов там нет. Обычные треугольники развития убытков.
К тому же анализ финансовой отчетности СК-лидеров по ОСАГО как-то не подтверждает тезиса, что вся полученная прибыль где-то в компаниях накопилась и когда-то может быть использована, в случае наступления времени «Ч».
И уж точно государство не должно быть заинтересовано в накоплении каких-то там «резервов» по ОСАГО для горстки СК в ущерб и за счет десятков миллионов граждан, напомню, налогоплательщиков и избирателей. Ведь, в отличие от страховщиков, каждый сэкономленный на ОСАГО рубль они сразу пустят на увеличение потребления, моментально запустив его в оборот экономики. Что принесет гораздо больше пользы в целом и налоговых поступлений в частности, чем «замороженные» резервы СК. Но это уже макроэкономика и к теме ОСАГО с КБМ не относится.
К заметке: ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов
Заинтересованный взгляд
18.04.2013 00:50Вы просто несёте советский позитивизм — «А вот вы, и типа вас умники»
Помнится, надо добавлять: «А еще в очках и шляпу надел».
Как указано на приведенном мной графике из многолетней немецкой статистики, размер КБМ не влияет на размер ущерба. И уж тем более смешно думать, что КБМ влияет на манеру езды. Он только отражает частоту аварийности, которая может быть в том числе и от манеры езды.
К заметке: Плюсы в отмене КБМ