Страхование в вопросах и ответах

В «РЕСО-Гарантии» АСН сообщили, что без номера выплатного дела не могут прокомментировать Ваше обращение.

Ваше обращение к АСН содержит сразу несколько вопросов. Отвечаем на каждый из них.

1. Смогу ли я до конца этого года получить свой отремонтированный автомобиль, застрахованный по каско?

Это зависит от того, в какой срок произведет ремонт сама станция техобслуживания, будет ли страховая компания направлять запросы в компетентные органы и потребуется ли ей дополнительное выяснение обстоятельств дела (в этом случае она обязана будет уведомить Вас в письменной форме о сроке, на который будет продлено рассмотрение дела).

Обращаем внимание: если Вашу машину не ремонтируют по не зависящим от страховой компании причинам (отсутствие мест на станции техобслуживания, нужных запчастей и т.п.), то страховщик не несет за это ответственности – свои обязательства перед Вами он выполнил, когда выдал направление на ремонт.

2. Как поторопить страховщиков?

В случае, если сроки направления на ремонт (в вашем случае это 20 календарных дней) уже прошли, а машина на ремонт не направлена, можно пожаловаться на компанию в ФСФР (направив копию жалобы в страховую компанию). Имеет смысл детально рассказать о ситуации в проекте «Народный top. Рейтинг страховых компаний»: http://www.asn-news.ru/rating. Также Вы можете подать исковое заявление в суд, но, скорее всего, в Вашем случае это окажется менее эффективным, чем жалоба.

3. Кто оплачивает услуги эвакуатора по доставке авто в дилерский центр?

Из предоставленных Вами сведений следует, что автомобиль не лишен возможности двигаться своим ходом. При таких обстоятельствах возмещение расходов на транспортировку машины до места ремонта не предусмотрено.

4. Когда мне дадут направление в центр?

Согласно правилам страхования (п. 12.3.3), Ваш автомобиль должен быть направлен на станцию техобслуживания для ремонта в течение 20 календарных дней со дня представления Вами всех документов. Если этого не произошло, см. ответ на вопрос 1.

5. Когда произойдет ремонт моего авто — после перечисления денег либо после согласования?

По сложившейся практике, сначала станция техобслуживания и страховая компания согласовывают объем и стоимость ремонта. Порядок оплаты работ техцентра предусмотрен его договором со страховой компанией и к Вашему договору страхования отношения не имеет.

6. Каковы сроки выплаты страхового возмещения?

Вы указали, что Ваш договор страхования (полис) предусматривает возмещение убытков в виде направления на ремонт. Денежная выплата страхователю в таком случае не производится.

7. 20 дней календарных или рабочих?

В правилах страхования не оговаривается, что 20 дней должны быть рабочими. При таких обстоятельствах направление на ремонт должно быть выдано в течение 20 календарных дней со дня представления в страховую компанию всех предусмотренных правилами документов (п. 12.3.3 правил страхования).

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Согласно Правилам страхования транспортных средств ОСАО «Ингосстрах», ущерб по лакокрасочному покрытию одной детали подлежит возмещению без предоставления справки из органов МВД.

При этом повреждение может быть получено как вследствие действий третьих лиц, так и наезда другого транспортного средства.

Если Вы затрудняетесь определить степень повреждения кузовной детали (только ли лакокрасочное покрытие повреждено), а также если повреждено несколько деталей кузова, рекомендуем вызвать на место сотрудников полиции для оформления факта повреждения автомобиля.

Если Вы решили оформить факт повреждения машины, то при повреждении  третьими лицами, как у Вашего соседа, необходимо обратиться в местный ОВД, а при наезде другого транспортного средства – в ГИБДД. Как правило, наезд транспортного средства можно определить по характерным признакам – наличию притертостей, осыпи на проезжей части, следов лакокрасочного покрытия или пластиковых деталей другого автомобиля.

С уважением,
Дмитрий Кренев,
заместитель начальника
управления урегулирования убытков
ОСАО «Ингосстрах»
www.ingos.ru

Из Вашего вопроса не ясно, о каско или об ОСАГО идет речь.

9 ноября 2011 г. вступил в силу приказ о приостановлении действия лицензии «Ростры». Само по себе это (как и отзыв лицензии) не освобождает страховщика от необходимости платить по обязательствам.

Однако, если лицензия компании будет отозвана, шансов получить с нее выплату по добровольному страхованию (каско) будет немного. Для того чтобы увеличить их, нужно как можно скорее обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании возмещения. Возможное развитие событий и порядок действий в такой ситуации описаны здесь.

Если речь идет об ОСАГО, в случае отзыва лицензии у «Ростры» Вы сможете получить компенсационную выплату, обратившись в Российский союз автостраховщиков (РСА). Но обращаться в РСА за компенсационной выплатой до вступления в силу приказа об отзыве лицензии у страховщика не имеет смысла.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

В соответствии с гражданским законодательством автомобиль является источником повышенной опасности, и водитель несет ответственность за причиненный вред, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ).

Если водитель застрахован по ОСАГО, страховая компания виновника аварии обязана выплатить возмещение потерпевшему (в данном случае – его родственникам).

На сегодняшний день в случае смерти пешехода родственники погибшего могут получить возмещение расходов на погребение – в пределах 25 тыс. р., а также возмещение вреда, причиненного в связи с потерей кормильца (если на содержании у погибшего были иждивенцы), – в размере 135 тыс. р.

С уважением,
Михаил Порватов,
Начальник Управления методологии страхования
Российского союза автостраховщиков (РСА)
www.autoins.ru

* * *

В результате наезда на пешехода вред может быть причинен как здоровью или жизни пешехода, так и имуществу и здоровью водителя. В соответствии с Гражданским кодексом (ст. 1079 ГК РФ) ответственность за весь причиненный вред лежит на владельце источника повышенной опасности (автомобиля) – вне зависимости от наличия или отсутствия вины пешехода. Поэтому автовладельцу в этом случае никаких выплат и компенсаций не причитается.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

9 ноября 2011 г. вступил в силу приказ о приостановлении действия лицензии «Ростры». В дальнейшем лицензия компании может быть возобновлена или отозвана. В последнем случае шансы получить агентское вознаграждение невелики.

Чтобы попытаться увеличить их, нужно как можно скорее обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению. Иск может быть заявлен в арбитражный суд по месту нахождения филиала страховщика, с которым заключен агентский договор.

После вынесения решения судом Вы сможете возбудить исполнительное производство по делу в обычном порядке и получить причитающееся.

Если же вдруг до момента вынесения или вступления решения суда в законную силу в страховой компании будет начата процедура банкротства, Вам придется зарегистрировать свое требование в реестре требований кредиторов.

После включения требования в реестр у Вас появится право на сумму, пропорциональную отношению конкурсной массы (т.е. стоимости оставшихся у компании активов) к размеру требований кредиторов. Случаи банкротства, когда конкурсной массы достаточно для погашения всех долгов, встречаются крайне редко.

При этом требования агентов страховой компании удовлетворяются в порядке третьей очереди – после выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, покрытия расходов по делу о банкротстве и требований сотрудников по зарплате.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Если в заявлении о страховом случае Вы описали произошедшее именно так, как изложили выше, и если указанные Вами повреждения документально зафиксированы ГИБДД, то отказ страховой компании в выплате за часть поврежденных элементов автомобиля не основан на законе.

Если исходить из приведенной Вами информации, ГСК «Югория» подменяет термины. ДТП произошло в результате одного события (происшествия), но с контактом с разными следообразующими объектами (камень и ограждение).

Это подтверждается и формулировкой из правил страхования данной страховой компании. Согласно данным правилам, страховым случаем (риском) является ДТП – наезд (удар) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия и др.), а также попадание камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств (п. 3.1.1 правил).

Очевидно, что при данных обстоятельствах повреждения были получены в результате одного события – ДТП.

В Вашем случае на досудебной стадии урегулирования спора можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Федеральную службу по финансовым рынкам, которая сейчас выполняет функции страхового надзора.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Максимально возможное количество потерпевших (МВКП) берется из декларации промышленной безопасности предприятия и влияет на определение страховой суммы исключительно по декларируемым объектам.

Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО) разработаны, согласованы в установленном законом порядке и введены в действие Правила профессиональной деятельности «Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта». Данные правила НССО направлял всем членам союза.

Директор по развитию страхования
Национального союза страховщиков ответственности
Гусар Светлана Викторовна
(495) 585-08-93 (доб. 142)
(495) 771-69-44 (доб.142)
GusarSV@NSSO.ru

Согласно п. 5 ст. 12 закона об ОСАГО, проведение экспертизы, на основании которой производится выплата, оплачивается страховой компанией.

В случае, если автомобиль не на ходу либо причиненные ему повреждения делают передвижение на нем небезопасным, страховщик обязан сам и за свой счет организовать экспертизу по месту нахождения автомобиля. Это следует из п. 3 ст. 12 закона об ОСАГО и п. 45 Правил ОСАГО.

Если же автомобилю причинены незначительные повреждения, то теоретически страховщик может потребовать доставить машину по месту своего нахождения.

Однако законодательство не содержит прямого требования к потерпевшему предоставлять автомобиль по месту нахождения страховщика. В этом случае можно воспользоваться нормой закона об ОСАГО (п. 3 ст. 12), согласно которой страховая компания обязана организовать экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Соответствующее заявление с просьбой организовать экспертизу по месту нахождения автомобиля надо направить в страховую компанию по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений.

В соответствии с п. 4 ст. 12 закона об ОСАГО в случае, если страховщик не организовал экспертизу, потерпевший может организовать и оплатить ее самостоятельно, а страховая компания должна будет возместить ему эти расходы.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

По крайней мере часть ущерба Вы можете возместить по ОСАГО, если обратитесь в страховую компанию виновника ДТП.

Если выплаты по ОСАГО не хватит, Вам придется доплачивать за ремонт самостоятельно (и выплачивать кредит в обычном порядке по договору с банком).

Вы, безусловно, можете попытаться получить деньги за ремонт с «Росстраха» – но, к сожалению, шансов на успешный исход дела мало.

27 октября 2011 г. в компании начался процесс банкротства. Арбитражным управляющим суд назначил члена НП «Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «Южный Урал» Коваля Игоря Владимировича.

Чтобы попытаться получить часть выплаты с «Росстраха», направьте и арбитражному управляющему, и в Арбитражный суд Москвы заявление о включении Вашего требования в реестр требований кредиторов.

После включения Вашего требования в реестр у Вас появится право на сумму, пропорциональную отношению конкурсной массы (т.е. стоимости оставшихся у компании активов) к размеру требований кредиторов. Случаи банкротства, когда конкурсной массы достаточно для погашения всех долгов, встречаются крайне редко.

При этом требования клиентов страховой компании удовлетворяются в порядке третьей очереди – после выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, покрытия расходов по делу о банкротстве и требований сотрудников по зарплате.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

В рэнкинге по объему сборов за I полугодие 2011 г. «Росгосстрах» находится на первом месте.

В проекте «Народный top. Рейтинг страховых компаний»  «Росгосстрах» сейчас находится на восьмом месте в рейтинге, автоматически построенном на основе отзывов клиентов о страховых компаниях.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

На практике интересы клиента, заключившего договор добровольного страхования с компанией, которая испытывает проблемы в связи с лицензионными санкциями, защищены крайне слабо.

Однако согласно закону приостановление и отзыв лицензии у страховой компании не освобождают ее от обязательств и необходимости выплачивать страховое возмещение. При страховом случае в период приостановки действия лицензии клиент должен взаимодействовать с компанией в обычном порядке: подать заявление на выплату и т.п. Если компания при этом не будет исполнять свои обязательства по договору в установленные сроки, клиенту следует обратиться в суд.

Приказ о приостановлении действия лицензии «Ростры» вступил в силу 9 ноября 2011 г. Если в дальнейшем лицензия «Ростры» будет отозвана, то по закону в течение месяца компания должна будет принять решение о передаче своих договоров страхования другому страховщику (который должен будет исполнять обязательства по ним) либо о расторжении действующих договоров с возвратом неиспользованной части премии страхователям. Об этом страховщик обязан известить своих клиентов либо путем рассылки писем, либо путем публикации объявления в СМИ.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения об отзыве лицензии страховая компания, в частности, обязана:

1) принять в соответствии с законодательством РФ решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

О действиях в случае банкротства «Ростры» в данный момент говорить преждевременно.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Ваша ответственность застрахована, поскольку «Росстрах» потерял право продавать полисы ОСАГО только 16 июня 2011 г. Однако договор ОСАГО будет прекращен, если «Росстрах» исключат из госреестра юрлиц (в этом случае перестанет существовать сторона договора). Из этого реестра компания может быть исключена после окончания процедуры банкротства. Обычно эта процедура занимает не менее полугода. Процедура банкротства «Росстраха» начата 17 октября 2011 г.

Если Вы окажетесь виновником ДТП, то потерпевшему надо будет обращаться за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков (г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27). Если Вы окажетесь потерпевшим в ДТП, то за выплатой Вам нужно будет обращаться в страховую компанию виновника аварии.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Страховая компания несет ответственность за проданный полис вне зависимости от того, правильно рассчитан тариф или нет.


Кроме того, с 1 декабря 2011 г. страховщики несут ответственность за действия страховых посредников, допускающих нарушения в структуре тарифа. Любые нарушения страхового посредника при заключении договоров ОСАГО будут рассматриваться как состав дисциплинарного нарушения самого страховщика, и в этом случае для него предусмотрены серьезные санкции.


С уважением,
Михаил Порватов,
Начальник Управления методологии страхования
Российского союза автостраховщиков (РСА)
www.autoins.ru



* * *

На практике нельзя исключать, что страховая компания в описанном случае может попытаться отказать в выплате (правомерно или нет – другой вопрос).

В любом случае при неправильно рассчитанном тарифе страховая компания вправе потребовать изменения договора ОСАГО (переоформления полиса) с доплатой недостающей части премии.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

При оформлении договора страхования укажите всех лиц, которых хотите допустить к управлению Вашим автомобилем (или выберите вариант страховки без ограничения круга этих лиц). В этом случае Вам не откажут в выплате.

Число лиц, допущенных к управлению, их возраст, водительский стаж прямо влияют на оценку страхового риска страховщика и, соответственно, на размер страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Если Вы заключили договор, сэкономив на страховой премии и не сообщив страховщику сведений, влияющих на оценку страхового риска, хотя страховая компания Вам прямо указала, какие сведения для нее важны, то страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховая компания в этом случае также вправе отказать в страховой выплате. Судебная практика на ее стороне (определение ВАС РФ от 29.10.2008 № 13350/08 по делу № А43-29263/2007-39-764, определение ВАС РФ от 13.02.2008 № 775/08 по делу № А56-24700/2006, определение ВАС РФ от 30.06.2009 № ВАС-7374/09 по делу № А40-59347/08-25-458).

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Иностранное юридическое лицо, с точки зрения российского законодательства, не может быть страховым агентом. Согласно ч. 1 ст. 8 закона об организации страхового дела:

«… страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или РОССИЙСКИЕ юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

При этом заключение договоров страхования через иностранного посредника правомерно. Однако в этом случае расходы на комиссионное вознаграждение не удастся отнести на себестоимость (п. 8 ч. 2 ст. 294 Налогового кодекса РФ).

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)