Страхование в вопросах и ответах

Как правило, дополнительное оборудование страхуют по дополнительному договору страхования. Однако, если речь идет о штатном оборудовании (поставляемом производителем, встроенном в авто), то обычный полис каско может покрывать риски ущерба, причиненного повреждением (кражей) этого оборудования.

Во всяком случае, при страховании проверьте заверения представителя страховщика. Способ простой: пусть покажет конкретные условия в правилах страхования и объяснит, как будет происходить урегулирование страхового случая — опять-таки со ссылками на правила.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Здравствуйте, Алексей,

если договором страхования предусмотрен только такой способ возмещения, как оплата ремонта в СТОА по направлению  страховой компании, а гарантийный срок производителя составляет 2 года, то правовых оснований требовать ремонта на той СТОА, где автомобиль находится на гарантии, у Вас, к сожалению, нет.

Если договор допускает выбор способа возмещения клиентом (оплата страховой компанией ремонта или выплата страхователю денежной суммы по калькуляции), то Вы можете получить страховое возмещение деньгами и оплатить ремонт в выбранном Вами автосервисе.

Однако перед тем, как выбирать такой способ, желательно узнать, в какую сумму эксперты страховой компании оценили стоимость восстановительного ремонта: денежной компенсации может не хватить на ремонт по ценам выбранной Вами СТОА.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Обратитесь в офис, куда направляли документы, с претензионным письмом с требованием разобраться в ситуации. Приложите копии уведомления и других почтовых документов, которые подтверждают отправку.

Кроме того, по идентификационному номеру отправления, который указан в почтовой квитанции, Вы можете найти и распечатать историю движения Вашего почтового отправления: http://www.russianpost.ru/rp/servise/ru/home/postuslug/trackingpo. Это будет дополнительным доказательством того, что страховая компания получила отправление.

Если документы утеряны, придется собирать их заново.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Если правилами страхования конкретной страховой компании не предусмотрено иное, то франшиза (освобождение страховщика от возмещения убытков в определенном размере) действует при каждом обращении к страховой компании за возмещением.

При этом различными правилами страхования могут быть предусмотрены различные условия франшизы и порядка ее уплаты при страховом случае. Поэтому настоятельно рекомендуем обратить внимание на соответствующие положения правил перед заключением договора страхования.

С уважением,
Максим Дмитриев,
начальник управления урегулирования убытков
ОСАО «Ингосстрах» (www.ingos.ru)

Страховая компания не покрывает расходы, связанные с лечением хронических заболеваний при поездке застрахованного за рубеж, а также заболеваний, известных или существующих к моменту заключения договора страхования, вне зависимости от того, осуществлялось по ним лечение или нет.

С уважением,
Юлия Турсунова,
главный специалист
отдела страховых и сервисных программ
управления страхования путешествующих
ОСАО «Ингосстрах»
www.ingos.ru

Франшиза — это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер (он может быть выражен в абсолютной или относительной величине).

Если у Вас заключен договор страхования автокаско с франшизой, предусматривающий выплату страхового возмещения деньгами, то беспокоиться не о чем:
1) если Ваш убыток превышает франшизу, то Вам просто выплатят возмещение за вычетом суммы франшизы;
2) если сумма Вашего ущерба не превышает франшизу, то заявленный Вами в страховую компанию убыток будет аннулирован, а расходы на восстановление машины (в пределах франшизы) Вы будете нести самостоятельно.

Если у Вас заключен договор страхования автокаско с франшизой, предусматривающий страховое возмещение в форме ремонта автомобиля, то:
1) рекомендуем не пытаться самостоятельно, «на глаз», оценить ущерб, причиненный Вашей машине, и не принимать по итогам этой оценки решение о том, заявлять ли убыток в страховую компанию. В противном случае Вы можете ошибочно занизить свой ущерб (сочтете его меньше Вашей франшизы), принять решение о самостоятельном ремонте машины и потерять право на страховое возмещение. Чтобы избежать такой ситуации, в любом случае сделайте заявление в страховую компанию, представьте автомобиль к осмотру, пройдите процедуру оформления страхового случая, получите оценку стоимости предполагаемого ремонта. После этого у Вас появится информация для принятия решения: если стоимость ремонта не будет превышать франшизу, Вы аннулируете заявленный убыток, а если наоборот — Вы включите страховую компанию в процедуру возмещения.
2) согласно правилам «Ингосстраха», страхователь должен уплатить сумму франшизы до момента принятия страховой компанией решения об урегулировании убытка. Таким образом, «Ингосстрах» не приступит к урегулированию убытка, пока страхователь не уплатит франшизу. Общий же срок для данных действий тождественен сроку исковой давности по такого рода делам и составляет 2 года.

С уважением,
Максим Дмитриев,
начальник управления урегулирования убытков
ОСАО «Ингосстрах» (www.ingos.ru)

Абсолютная реальность. «Услуга аваркома» — это, как правило, опция, которая либо включается в договор в качестве бонуса от страховой компании, либо оплачивается отдельно.

Необходимо учитывать, что непосредственно с места ДТП можно ехать в сервис только тогда, когда нет вопросов по необходимым документам: инспектор выдал требуемую справку, полностью оплачена страховая премия и т. д.

С уважением,
Максим Дмитриев,
начальник управления урегулирования убытков
ОСАО «Ингосстрах» (www.ingos.ru)

1. Направьте заявление, приложив к нему все документы, в центральный офис компании в Москве почтой — ценным письмом с уведомлением о вручении. При этом сохраните все копии направленных документов. В заявлении укажите все контактные телефоны.

2. После получения уведомления о вручении обратитесь к независимому оценщику для оценки стоимости ремонта. Известите центральный офис «Росстраха» об осмотре.

3. Дошлите в центральный офис заключение оценщика (тоже ценным письмом с уведомлением о вручении). Копию заключения оценщика сохраните.

4. После получения уведомления направьте исковое заявление в суд в Санкт-Петербурге по месту нахождения филиала, продавшего Вам полис.

5. Получив решение суда и исполнительный лист, направьте исполнительный лист в московский банк, где открыт счет страховщика.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Здравствуйте, Ильдар!

Деятельность ломбардов регламентирует федеральный закон «О ломбардах» (№ 196-ФЗ от 19 июля 2007 г.). Согласно ст. 6 закона, ломбард обязан страховать за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой на хранение, на весь период ее нахождения в залоге.

Корреспондент АСН под видом сотрудника ломбарда обзвонил 10 ведущих страховых компаний. Всем страховщикам был задан вопрос, страхуют ли они машины, являющиеся предметом залога в автоломбарде.

В «Росгосстрахе», «РЕСО-Гарантии» и ВСК сообщили, что они такие машины не страхуют.

«РОСНО» и СГ «Уралсиб» готовы страховать такие машины на общих условиях автокаско.

«Согласие» и «АльфаСтрахование» страхуют такие автомобили как недвижимое имущество. Стандартный набор рисков – пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия.

В МСК предложили на выбор каско или страхование недвижимого имущества.

«Югория» обычно не страхует машины, являющиеся предметом залога в автоломбардах, но готова индивидуально рассмотреть такую заявку. Для этого страховщику необходимо изучить документацию автоломбарда, подтверждающую надлежащее содержание залоговых авто (информацию об условиях содержания машин запрашивали в большинстве компаний).

Под видом клиента корреспондент АСН обзвонил также пять автоломбардов Москвы. Все они заявили, что страхуют залоговые авто в СК «Гелиос Резерв».

Как сообщили АСН в «Гелиос Резерве», компания действительно сотрудничает с несколькими автоломбардами. Залоговые авто страхуются как недвижимое имущество от пожара, стихийных бедствий, взрыва, противоправных действий третьих лиц. Дополнительно могут быть застрахованы риски повреждения при погрузке/разгрузке и риски звукового удара.

«Гелиос Резерв» рассчитал для «сотрудника автоломбарда» тарифную ставку. При потоке около 30 автомобилей в месяц и средней стоимости машины около 400 тыс. р. тариф составит 0,16%. Безусловная франшиза в размере 20 тыс. р. снизит тариф на 0,01—0,02%.

Полис ОСАГО для машины, являющейся предметом залога в автоломбарде, не понадобится.

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)

Если все документы (включая постановление о возбуждении уголовного дела), перечисленные в Правилах страхования СК «Согласие» (п. 10.4), были Вами представлены в страховую компанию и срок для рассмотрения прошел, а на Ваши обращения и претензию ответ и объяснения не поступают, то единственный выход из ситуации — подача в суд искового заявления о взыскании страхового возмещения.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Данные действия сотрудников страховой компании противоречат действующему законодательству, в частности:

1) Закону об ОСАГО. Выдвигая в качестве условия продажи полиса ОСАГО приобретение страхователем других услуг страховой компании, страховщик препятствует исполнению страхователем обязанности по заключению договора ОСАГО, возложенной на страхователя законом;

2) Закону о защите прав потребителей. Пункты 2 и 3 ст. 16 данного закона гласят:
«2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. (п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)»

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Данное требование правомерно и предъявлено в целях соблюдения названного Вами федерального закона. Получение согласия застрахованных физических лиц на обработку их персональных данных страховой компанией является сложившимся явлением в страховой практике.

С уважением,
Гацалов Кирилл Анатольевич,
Старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»
lfgroup@bk.ru
+7 (495) 917-37-27

Во первых, страховка ОСАГО не покрывает износ, что уже делает в большинстве случаев невозможным полностью за счет ОСАГО оплатить затраты на ремонт.

Во вторых, Ваш вопрос скорее имеет отношение не к законодателю, а к методике оценки стоимости восстановительного ремонта, которая применяется оценочными компаниями.
Оценочные компании, в свою очередь, должны учитывать рыночную стоимость. А вот какими источниками информации о цене деталей и работ они пользуются — другой вопрос.
Полагаю, что если у Вас есть замечания и предложения, то лучше Вам обратиться в такие органы, как Минтранс, а также организации вроде Общества автомобилистов России. Которые, если посчитают Ваши предложения разумными, смогут уже передать предложения законодателям.

С уважением,
Гацалов Кирилл,
старший партнер
Юридической компании «ЛексФинанс Груп»

Уважаемая Наталья!

Вопросы, связанные с оформлением листков нетрудоспособности (больничных листов) не входят в компетенцию страховых медицинских организаций. Вместе с тем считаем возможным пояснить, что выдача листков нетрудоспособности регулируется Порядком выдачи медицинскими организациями листков нетрудоспособности, утвержденным приказом Минздравсоцразвития РФ от 29.06.2011 № 624н. Указанный приказ не связывает оформление листков нетрудоспособности с наличием у пациента полиса обязательного медицинского страхования.

При наличии вопросов о порядке оформления листка нетрудоспособности Ваш муж вправе обратиться непосредственно в медицинскую организацию или в соответствующее отделение Фонда социального страхования РФ.

По вопросам, связанным с оформлением полисов ОМС нового образца считаем необходимым пояснить следующее.

С 01.01.2011 вступил в силу Федеральный закон от 29.11.2010 №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании Российской Федерации», который содержит ряд новаций в сфере ОМС.

Так, до вступления в силу нового закона, обеспечение полисами ОМС работающих граждан осуществлялось работодателем. А с 01.01.2011 каждый имеет право на выбор (замену) страховой медицинской организации путем подачи заявления в порядке, установленном Правилами обязательного медицинского страхования (приказ Минздравсоцразвития РФ от 28.02.2011 №158н).

Для этого Вашему мужу необходимо обратиться лично или через своего представителя в любую страховую медицинскую организацию, включенную в реестр страховых медицинских организаций — по месту постоянной регистрации или фактического проживания. Реестр страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования на территории субъекта РФ, размещается на официальном сайте территориального фонда обязательного медицинского страхования.

К заявлению о выборе (замене) страховой медицинской организации прилагаются следующие документы или их заверенные копии, необходимые для регистрации в качестве застрахованного лица:

1) для детей после государственной регистрации рождения и до четырнадцати лет, являющихся гражданами РФ:
— свидетельство о рождении;
— документ, удостоверяющий личность законного представителя ребенка;
— при наличии — СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета — свидетельство обязательного пенсионного страхования);

2) для граждан РФ в возрасте четырнадцати лет и старше:
— документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ, временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое на период оформления паспорта);
— СНИЛС (при наличии);

3) для лиц, имеющих право на медицинскую помощь в соответствии с Федеральным законом «О беженцах»:
— удостоверение беженца или свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем по существу, или копия жалобы на решение о лишении статуса беженца в Федеральную миграционную службу с отметкой о ее приеме к рассмотрению;

4) для иностранных граждан, постоянно проживающих в РФ:
— паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;
— вид на жительство;
— СНИЛС (при наличии);

5) для лиц без гражданства, постоянно проживающих в РФ:
— документ, признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
— вид на жительство;
— СНИЛС (при наличии);

6) для иностранных граждан, временно проживающих в РФ:
— паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина, с отметкой о разрешении на временное проживание в РФ;
— СНИЛС (при наличии);

7) для лиц без гражданства, временно проживающих в РФ:
— документ, признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства, с отметкой о разрешении на временное проживание в РФ;
— либо документ установленной формы, выдаваемый в РФ лицу без гражданства, не имеющему документа, удостоверяющего его личность;
— СНИЛС (при наличии);

8) для представителя застрахованного лица:
— документ, удостоверяющий личность;
— доверенность на регистрацию в качестве застрахованного лица в выбранной страховой медицинской организации, оформленной в соответствии со статьей 185 части первой Гражданского кодекса РФ;

9) для законного представителя застрахованного лица:
— документ, удостоверяющий личность и (или) документ, подтверждающий полномочия законного представителя.

Согласно статье 16 нового закона об ОМС, при обращении за медицинской помощью, за исключением случаев оказания экстренной медицинской помощи, Ваш муж обязан предъявить полис обязательного медицинского страхования.

В день получения заявления о выборе (замене) страховой медицинской организации страховая медицинская организация выдает застрахованному лицу полис либо временное свидетельство, подтверждающее оформление полиса и удостоверяющее право на бесплатное оказание им медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая.

Обращаем Ваше внимание на то, что, согласно ст. 51 Закона об ОМС, полисы, выданные лицам, застрахованным по обязательному медицинскому страхованию до дня вступления в силу данного закона, являются действующими до замены их на полисы ОМС единого образца. Соответственно, если у Вашего мужа есть полис ОМС, полученный до 01.01.2011, он является действительным, и необходимость его замены отсутствует.

В связи со вступлением в силу нового закона в полисах ОМС не указывается наименование страхователя (для работающих граждан – наименование работодателя). Полисы ОМС, выданные после вступления в силу Закона об ОМС без указания в них наименования страхователя действительны и являются основанием для оказания предъявителю полиса медпомощи в системе обязательного медицинского страхования.

Изменение места работы, а соответственно страхователя работающего гражданина, не является основанием для переоформления полиса ОМС. Изменение статуса застрахованного гражданина с работающего на неработающего и наоборот также не влечет за собой необходимость переоформления полиса ОМС.

С уважением,
Комаров Сергей Георгиевич,
начальник Управления стратегического развития
и организации обязательного медицинского страхования
ООО «СК «Ингосстрах-М»

Согласно ст. 32.8 закона «Об организации страхового дела в РФ», орган страхового надзора принимает решение об отзыве лицензии, в том числе, «по инициативе субъекта страхового дела — на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности».
В таких случаях ФСФР издает приказы именно об отзыве лицензий, о чем и сообщает АСН. Одновременно АСН указывает причину отзыва лицензии, названную в приказе ФСФР: неустранение нарушений законодательства либо собственное заявление компании. Пример: http://www.asn-news.ru/news/28524
В случае реорганизации компаний издаются приказы о прекращении действия лицензий. И именно такие формулировки использует АСН. Пример: http://www.asn-news.ru/news/20464

С уважением,
Агентство страховых новостей (АСН)